怎么跟工人买意外险呢 施工人员的意外险有哪些

引言

工地上干活，老板总操心工人的保障，新手包工头一开口就犯难：怎么给手下工人买对意外险？市面上适合施工人员的意外险都有哪些选择？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 工伤和意外，区别在哪？

之前工地上刚发生过这么一件事，32岁的钢筋工老赵，在绑三楼梁钢筋的时候，脚下踩空掉了下来，左腿骨折了，住院花了快八万。本来老板给他买了工伤保险和施工人员意外险，结果老赵家人一直搞不明白，这俩不都是赔意外受伤的吗？为啥还要走俩流程？

先讲赔偿主体不一样。工伤保险是社保范畴，用人单位必须给工人交，出钱赔的是工伤保险基金，只要是在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，就能赔，不管是谁的责任。而施工人员意外险是商业保险，出钱赔的是保险公司，买不买看老板自愿，赔偿只看保险合同约定的责任，不管责任在谁，只要符合约定就能赔。

再讲保障范围不一样。工伤保险不光赔医疗费用，还要赔伤残补助、伤残津贴、丧葬费、供养亲属抚恤金这些，如果评上了伤残等级，还能一次性给伤残补助金。老赵这次左腿骨折，评了九级伤残，工伤保险就给了九个月的本人工资作为一次性伤残补助金，后续取钢板的费用工伤保险也报销了。

施工人员意外险主要赔啥？一般是赔意外医疗费用，还有意外身故或者伤残。如果身故了，给保额；如果伤残了，按照伤残等级按比例赔。就像老赵这次，意外险赔了他住院花的一万八自费药部分，还有因为伤残按照比例给了三万多，这俩加起来就给老赵补了不少损失，自己没花多少钱。

我给你说，咱们买保险的时候，这俩都不能少。工伤保险是必须要有，这是基础保障，不买老板还违规。而施工人员意外险是补充，能覆盖工伤保险报不了的部分，比如自费药、部分营养费这些，还能给工人多一份伤残补助。像老赵这次，工伤保险加意外险，几乎把所有费用都报完了，自己只花了几千块，要是只买其中一个，那老赵自己要掏的钱可就多了。所以给工人买的时候，一定记着，工伤保险必须上，再配一份施工人员意外险，双重保障更踏实。

二. 啥人都能买吗？看条件

首先我们按职业类型来分，施工人员大多是高危职业，一般日常买的普通意外险，大多只承保一到三类职业，高危职业买普通意外险，出事之后大概率赔不了，这个一定要提前注意。

举个例子，我认识一个工地包工头张哥，他去年图便宜，给自己手下的架子工买了网上那种几十块钱一年的普通意外险。今年有个工人在作业的时候不小心失足摔下来，骨折住了好久院，找保险公司理赔的时候才发现，合同里写了只承保办公室职员、普通商贩这类低风险职业，架子工属于五类高危，不在承保范围内，最后只能张哥自己掏了几万块医药费，亏得不行。所以不同施工岗位的风险等级不一样，对应的投保条件也不同，像杂工、后勤这类在地面做辅助工作的工人，大多是四类职业，很多施工意外险都能买；但像高空作业、爆破、架子工这些，就是五类甚至更高的风险等级，部分产品会限制投保，要买专门对应这类职业的意外险才行，不能乱买。

然后说年龄，大部分施工意外险的投保年龄范围在16周岁到65周岁之间，超过65周岁的工人很难买到合适的施工意外险。很多工地都会请一些经验丰富的老工人过来干活，这些老师傅经验足干活稳，但就是年纪超了，很多保险买不了。比如去年，有个工地请了一个68岁的王师傅做技术指导，结果不小心搬材料的时候砸伤了脚，老板之前没给王师傅买上意外险，最后所有费用都得工地出，得不偿失。所以如果工地有超过60岁的工人，提前找能承保大龄工人的产品，别等出事了才后悔。

健康条件也有要求，不过施工意外险对健康要求不高，大部分工人只要能正常干活，没有重大疾病影响正常工作，都能买。只有少数情况会要求健康告知，比如如果工人有严重的心脏病、哮喘这类可能会在工作中突发疾病的情况，提前看清楚投保要求，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

还有，施工意外险是可以团体投保的，如果你是包工头，手下有十几个甚至几十个工人，直接走团体投保渠道就行，大部分产品要求最少3-5个人就能成团投保，对工人的流动也比较友好，要是有工人离职或者新工人入职，直接做个人员变更就行，不用重新买一份新的，很方便。如果是个人单独买，那只要符合职业、年龄、健康要求，就能正常投保，没什么特殊限制。

三. 保费多少合适？按预算来

小工地刚起步，资金周转紧张，一年拿不出大笔预算买保险，完全可以选按工期投保的方案。比如接了一个三个月的小区外墙翻新工程，工人一共才8个，那就直接算清楚工期和人数，一次性缴清对应保费，算下来每个人几十块到一百多块就能覆盖整个工期的意外保障，不会给你压太多流动资金。

做装修散活的小包工头，今天带三五个人做家装，明天带七八个人做商铺翻新，工人流动性大，预算也忽高忽低，那就选按月投保的灵活方案。这个月工人多，就多买几个人的额度，多交对应人数的保费，每个人每个月也就几块钱到十几块；这个月工人少，就减几个名额少交钱，不用固定交一大笔钱占着钱，完全跟着你当月的活走，不会浪费钱。

如果是固定一百多人的正规施工队，长期在一个固定项目干活，工人基本稳定变动少，预算也比较充裕，那就可以选按年投保的方案。这种方案整体算下来，每个人一年的保费平均下来比按月买更划算，一次性缴清保费之后，一整年不用再反复操心投保续保的问题，只要定期上报人员变动就行，省不少心力。

年龄大的工人，比如五十多岁在工地做杂工、后勤的，保费会比年轻工人稍微高一点，如果预算有限，可以优先给户外高空作业的工人买足额保障，给后勤杂工买基础保障，总保费就能控制在你的预算范围内，不会超支。我认识一个做乡村修路工程的工头李哥，他手上一共二十个工人，其中12个是常年户外修路的主力工人，8个是本地找的五十多岁的杂工，他总共预算一年不到八千块，最后就给12个主力工人买了较高保额的方案，每人一年三百多，给8个杂工买了基础保额的方案，每人一年一百多，算下来总保费刚好六千多，完全在他的预算里，也把所有工人都覆盖上了保障。

别打肿脸充胖子硬买高保额，也别为了省钱只买一点点额度，完全跟着你手里的钱来定。预算多就多买点保额，给工人更全的保障；预算紧就先覆盖基础风险，保证出事之后能帮你分担一部分赔偿压力，不会一下拖垮你手头的工程就行。

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四. 理赔要注意啥？留证据

我先给你说个真实例子你就懂了。去年城北有个做木工的李大哥，在工地钉模板的时候踩滑摔下来，手肘磕到脚手架缝了八针。当时工头把他拉去医院，只顾着挂号缴费，什么现场照片都没拍，连送他去医院的工友联系方式也没留。后来申请理赔的时候，保险公司需要确认是不是在施工场地出的事，李大哥翻遍手机只有一张在病床上拍的伤口照片，愣是拿不出事故发生在工地的证明，前前后后跑了快两个月才把手续补齐，耽误了不少事。

第一，事故刚发生的时候，只要身体条件允许，第一时间拍清楚现场。拍什么？拍你干活的工地招牌，拍你摔倒或者受伤的具体位置，拍沾了灰的工具和安全帽，这些细节一摆，是不是在工地上出的事一眼就能确认。别嫌麻烦，那时候多拍个三五张照片，后面理赔能少跑好几趟。

第二，所有跟就医有关的票据、材料，一个都别丢。挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告单、出院小结，甚至医生开的病假单，全都整理好装在一个文件袋里。还是刚才说的李大哥，当时缴费的时候把一张两千多块的缴费小票随手塞在工作服口袋里，后来洗衣服泡烂了，补开证明又跑了医院三趟，平白添了好多麻烦。要是发票真的不小心丢了，记得尽快去医院收费处补打存根联，一定要让医院盖上章才行。

第三，要是有工友在场，记得留好两个以上工友的联系方式，方便保险公司做事故核实。很多工人朋友觉得都是一起干活的兄弟，不好意思要联系方式，或者觉得没必要，真到需要核实的时候，找不到人作证，进度就会卡着。不用搞复杂，就存个手机号，跟工友打个招呼说一声，万一需要麻烦帮着做个证明，一般都不会拒绝的。

第四，报案别拖，出事之后尽早通知保险公司。不少人觉得先养伤，等养好伤再找保险公司说，其实拖得时间久了，很多现场证据都找不到了，核实起来难度会变大。一般来说，出事之后三五天之内报案就可以，要是伤得比较重，也可以让工头或者家里人帮着报案，把该说的信息说清楚就行。只要你证据留得全，手续走得顺，理赔下来的速度也会快很多，能帮你早点填上医药费的缺口，不用自己硬扛。

结语

总的来说，咱们给工人买施工意外险，不管是按人数购买，还是按工期整单投保，都要先明确施工队的人员情况：要是像小陈那样人员流动大的小施工队，可以选支持人员变更的方案，不用花冤枉钱；要是固定班组跟着老赵干很多年，就可以选保障更稳的长期投保方案。年龄大的工人只要符合投保条件正常买就行，预算宽松选高保额，预算有限选基础保额，根据自己情况调整，出事了留好各种单据凭证申请理赔就好了。这样买下来，工人干活心里踏实，包工头也不用太操心，做到保障够用就好。

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