外国人意外保险多少钱一年啊

引言

是不是不少在华生活、出行的外国朋友都在问：外国人意外保险多少钱一年啊？关于这份保障的价格和挑选疑问，这篇就帮你说清楚。

保费主要受哪些因素影响？

第一个影响保费的核心因素，是保障时长。你要是只来华旅游或者出差半个月，保障期限只需要几十天，保费只需要几十块到一百多块，整体花费很便宜。如果是要在国内待满一整年，保障期限拉长，保费自然也会跟着涨一点。

第二个影响保费的因素，是你选的保额高低。保额就是万一出事，保险公司能赔给你的最高额度。比如你选十万额度的意外保障，保费一年只需要两三百块；如果你想要更高的保障，选五十万额度，保费一年也就几百块，比低保额的贵一点，但保障更扎实，适合经常在外跑业务、风险相对高一点的朋友。我举个具体的例子，在广州做外贸采购的皮特，来国内常驻谈生意，平时经常要开车跑珠三角各个工厂，他怕万一出事给自己添太多负担，就选了四十万的意外保额，一年保费不到五百块，比选十万保额的贵了三百多，但真遇到情况，能拿到的保障多了三十万，对他来说这个钱花得挺值。

第三个影响保费的因素，是年龄。年纪越大，保费会越高。比如二十多岁来国内做留学生，年轻身体好，活动风险低，买一年五十万保额的意外险，保费不到四百块；要是六十多岁来国内帮子女带孩子的长辈，买同样额度同样保障的意外险，保费就要六百多，年龄在这里摆着，保险公司承担的风险更高，保费自然会高一点。

第四个影响保费的因素，是职业类别。你要是来国内做外教、坐办公室做翻译，属于低风险职业，保费就低；要是你来国内做建筑相关的现场工作、物流搬运，属于风险比较高的职业，保费就会比低风险职业贵一些。举个实际例子，同样三十岁，来上海做英语外教的安娜，买五十万保额的全年意外险，保费三百八十多；同一个年纪来国内做工程监理的马克，需要经常去施工现场，同样保额的保费就要五百二十多，差了一百多块，就是因为职业风险不一样。

第五个影响保费的因素，是附加保障。如果你只买基础的意外身故伤残责任，保费便宜；要是你附加了意外医疗、意外住院津贴，甚至附加了突发的医疗保障，保费会贵一点，但保障更全。比如之前有个来国内旅游的铃木，本来只买基础的意外保障，只需要几十块，他怕自己在这边玩的时候不小心摔了碰了要花钱看病，就加了两万额度的意外医疗，保费只多了二十几块，后来他爬长城的时候不小心崴了脚，拍片子拿药花了一千多，全额报销了，这多花的几十块就帮他省了一千多的医药费，挺划算的。

买的时候你可以根据自己的实际情况调整，想省钱就选基础保障加合适保额，想全方面踏实就加必要的附加责任，怎么舒服怎么选。

短期和长期计划如何选？

如果你来中国只是旅游、出差、参加短期的商务会议或者探亲，停留时间不超过半年，直接选短期计划就够了，不用多花冤枉钱买一年的保障。

我之前碰到过一个来上海谈合作的加拿大商人，他这次来华只停留12天，本来想直接买一年的保障，觉得选短期麻烦，我给他算了一笔账，短期计划按天算保费，12天的保费只需要几十块钱，要是买一年的得花几百块，差了快十倍，最后他选了15天的短期计划，刚好覆盖他整个行程，保费只花了七十多块钱，比买一年的划算太多。

如果你是在华工作的外教、长期做外贸生意的供货商，或者是跟着子女来华定居养老，拿到了合法居留证件，计划在国内待满一年甚至更久，那直接选年度长期计划就好，性价比比买好几次短期计划高多了。

我认识一位在广州教美术的美国老师，她刚来的时候不知道怎么选，连续买了三个三个月的短期计划，算下来总保费比买一份一年的长期计划贵了一百多块钱，而且每次到期都要重新申请核保，她工作忙经常忘了续费，中间还断过半个月的保障，后来她转成了一年期的长期计划，一次缴费保障一整年，不用操心忘记续费的问题，总保费也便宜了不少。

如果你的行程还没确定，可能待半个月也可能待三个月，那就选可灵活续保的短期计划，先买一个月的，要是需要延长停留时间，直接在线续保就行，不用重新走核保流程，特别方便。

要是你偶尔来国内出差，一年来个三四次，每次停留一两个星期，这种情况也可以选一年期的意外保险，只要在保障期内，不管你来几次，每次停留都能覆盖，不用每次来都重新买，省了不少折腾的功夫。

还有一点要提醒你，不管选短期还是长期，都要确认保障范围覆盖你日常的活动，比如你经常要骑车通勤、跑工地考察，一定要确认这些日常活动在保障范围内，别买完了才发现不能赔。

就医直付功能是否重要？

在华的外国朋友如果突发意外受伤或者身体出问题，很多人对国内先垫付再报销的流程不熟悉，跑好几个窗口攒材料，折腾好几个礼拜才能拿到理赔款，体验真的不好说，这个时候就医直付功能的优势就体现出来了。

我给你说个真实的例子，去年有个来中国教美术的英国老师，下班骑电动车的时候被逆行的自行车刮倒，膝盖韧带拉伤，当场就站不起来了，被路人送到附近的三甲医院。他当时身上只带了护照和银行卡，出门急没带太多现金，手机里的移动支付也没绑够钱，正着急呢，突然想起自己买意外险的时候附加了就医直付的服务，赶紧给保险公司打了电话。

保险公司那边几分钟就完成了信息核对，直接给医院发了确认函，告诉他不用自己交诊疗费、检查费还有医药费，所有符合合同约定的费用，保险公司会直接和医院结算，他只要配合做完检查治疗，签个字就能走。后来他做完康复复查，整个过程没掏一分钱符合约定的费用，也没攒一堆材料跑报销，省了超多时间和精力。

如果你是常年在国内居住、日常活动范围大，或者本身年纪比较大，身体底子没那么好，建议你一定要选带就医直付功能的方案，多花的保费并没有很多，但遇到事情的时候真的能帮你解决大麻烦。尤其是对不熟悉国内就医流程、语言沟通不算特别顺畅的朋友来说，不用自己跟流程跑，不用自己先垫一大笔钱，本身就是很实在的保障。

当然如果你只是来国内待十几天，只是单纯逛景点，日常活动很少，预算也比较紧张，也可以选不带直付的普通方案，价格会便宜一些，只是记得保留好所有就医的票据和诊断材料，理赔的时候提前整理好，也能顺利拿到报销款。

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理赔材料通常需要哪些？

首先要准备的是身份相关材料。如果你是持合法证件在华居住、旅行的外籍人士，要准备好有效证件的复印件，原件也要带好备查。如果是委托他人帮你办理理赔，还需要出具手写的委托授权书，受托人的有效证件也不能落下，这是第一步要理顺的材料，缺了这些，连理赔申请的受理门槛都进不去，别嫌麻烦，提前整理好能省很多后续的时间。

其次是意外事故相关的证明材料。不同的意外场景，需要的证明不一样。比如你是在通勤路上发生的意外，要能提供相关的事故说明；如果是日常出行发生的磕碰，需要能提供相关部门出具的事故记录。别觉得小事就不用开证明，保险公司需要通过这些材料确认意外发生的时间、地点、原因，是不是在保障范围内，这一步材料说不清楚，很容易耽误理赔进度。我之前认识一位在广州做外教的大卫，他下班骑电动车被剐蹭，当时没找相关部门开记录，只自己拍了几张照片，后来补交材料耽误了快一周才走完流程，大家千万别学他。

接下来是医疗相关的核心材料，这部分是理赔核赔的关键。第一是完整的门诊病历或者住院病历，不管你是门诊处理还是住院治疗，所有的病历本、检查报告、出院小结都要整理齐全，医生写的诊断记录要清晰，能对应上你这次意外受伤的情况。第二是所有医疗费用的原始发票，不管是检查费、药费还是治疗费，每一张发票都要保留好，如果发票不小心丢了，要尽快去医院补打加盖医院公章的存根联，没有发票没办法核对你的实际花费，自然也没办法顺利理赔。

如果因为意外导致了门急诊或者住院之外的保障责任，还需要补充对应的特殊材料。比如你因为意外造成了达到合同约定的身体损伤，需要提供专业机构出具的损伤鉴定报告，报告里要明确损伤的程度，对应合同条款才能核算理赔金额。如果你是因为意外需要转院治疗，要提前让原来的医院开出转院证明，提前告知保险公司，不然不符合约定的转院花费，可能没办法顺利得到理赔。

最后给大家提个实用的小建议，所有材料你都可以提前复印一份留底，原件交给保险公司的时候，让接收材料的工作人员给你开一个材料接收清单，写清楚你交了哪些材料，避免后续出现材料丢失说不清楚的情况。不同保险公司要求的材料可能会有细微差别，你提交申请之前，可以先打电话给保险公司的客服问清楚，对着要求一条一条整理，别漏了东西白跑一趟，也能让你的理赔流程走得更顺畅。

结语

看完上面这些内容，你应该能大概算出自己需要花多少钱了：如果是来华旅行、出差几个月，几百元就可以搞定一年以内的保障；如果是长期在华居留，年龄轻、身体状况不错，一年几百到上千元就能拿到不错的保障额度，年龄大一些或者需要更高保障额度，保费也会对应上浮一点。大家可以根据自己的停留时长、预算、就医需求挑对应方案，停留时间短选短期，长期居留选年度计划，怕垫钱麻烦就选带直付服务的方案，按需挑选就好。

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