工厂怎么买意外险 工厂的意外险多少钱一份

引言

你是不是开工厂的老板，正发愁找不到靠谱的意外险购买路子，还一直摸不准保费大概在什么范围？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

岗位风险不同保费自然有所差异

咱们开门见山，工厂里每个岗位沾的风险不一样，保险公司算保费的时候，本来就是按岗位风险等级来算的，不会所有岗位都收一样的钱，这个你一定要记牢，别图省事给所有岗位都按一个费率买，最后要么多花冤枉钱，要么出了险赔不了。

就拿南方东莞那家电镀加工厂举例子，车间里有三类人：坐在前台算工资的行政小姑娘、天天开叉车拉货的转运司机、蹲在镀槽边上调药液的操作工人。这三类人要算下来，年交保费差的可不是一点半点。行政小姑娘平时只在办公楼待着，连重型机器都碰不到，属于低风险岗位，50万保额一年也就百十来块。转运司机天天开着车在厂区转，时不时还要跟重型货物打交道，风险比行政高不少，同样50万保额，一年要三百多块。操作工人天天待在生产一线，接触大型加工设备，风险等级再往上走，同样50万保额一年要四百多块。你看，仅仅是同一个厂不同岗位，保费就能差出三四倍，要是你偷懒全按行政的低费率买，一线工人出了险，保险公司一查岗位不对，直接拒赔，那亏得可不是一点半点。

反过来也一样，别为了省点保费，明明是低风险的行政岗，给按高风险岗位算，那平白就多花了保费，本来工厂运营成本就不低，没必要花这种冤枉钱。像我之前接触过一个开小型设计加工厂的老板，厂里一共12个人，只有3个师傅在车间做组装，剩下9个都是做设计、对接客户的内勤，结果他嫌麻烦，直接给所有人都按车间操作岗算保费，一年下来多花了快两千块，钱虽不多，但攒下来给员工发点福利不好吗？

如果你是那种有好多种岗位的大厂，一定要提前把厂里所有岗位按风险分好类：把完全不碰机器、只在办公楼办公的归为一类；把偶尔去车间巡检、大部分时间坐办公室的技术、管理人员归为一类；把天天在一线操作重型设备、干重活的工人归为一类；把开货车、叉车的运输岗位单独归一类。分好类之后报给保险公司，对方就能按每个类别算保费，不会多收也不会少算。

如果是只有三五个人的小作坊，也别嫌麻烦，哪怕所有人都在一线干活，也要跟保险公司说清楚你们具体做什么，是做服装裁剪，还是做五金冲压，不同的加工类型风险也不一样，保费也会有差别。你说清楚具体岗位和工作内容，才能拿到贴合你实际情况的报价，既不浪费钱，也能给工人配上足够的保障。

意外医疗额度能否覆盖住院开销

我直接给你说观点：选工厂意外险，意外医疗额度一定要匹配常见工伤住院的开销水平，不能只盯着低保费选小额度。

去年接触过一个开小型五金加工厂的老板李哥，他当时图便宜，给车间工人买的意外险意外医疗额度只选了五千。刚好车间里一个工人操作折弯机的时候不小心挤伤了手指，需要住院清理伤口、做固定手术，前前后后治疗费花了快九千。最后报销下来，自己工厂还要掏四千多的缺口，本来就是小本生意，平白多了一笔额外支出，李哥说起来就后悔。

建议普通加工类工厂，意外医疗额度至少选两万起步。日常工作里常见的划伤、骨折、烫伤，就算需要住院清创、打石膏，两万的额度基本能覆盖大部分情况，不用额外掏太多钱。就拿常见的骨折手术来说，钢板耗材、住院床位费、换药护理加起来，一万多已经很常见，额度选到两万，大部分开销都能覆盖。

如果是风险更高的重工、建筑类工厂，意外医疗额度建议提到五万。这类岗位受伤往往更重，需要的治疗费用更高，五万的额度能应对更复杂的治疗情况，就算需要转院做二次处理，也不会出现大的报销缺口。之前有个重工工厂的工人，被掉落的工件砸伤小腿，住院加康复花了四万出头，刚好工厂选了五万的意外医疗额度，报销下来几乎没让工厂额外掏钱，也顺利给工人结清了费用，没闹劳资纠纷。

还要注意，尽量选包含社保外用药的意外医疗责任。很多治疗工伤用到的耗材、止疼药、促进骨愈合的药，很多不在社保范围内，如果意外医疗不报销社保外费用，就算额度够，最后还是要自己掏钱。比如之前有个工人脚踝骨折，要用进口钢板，社保不报销这块费用，如果你的意外医疗不包含社保外，这一万多的钢板钱就得工厂自己出，额度再高也没用。

最后提醒一句，别为了省几十块保费，把意外医疗额度降下来。算一笔账，额度从五千升到两万，每人每年保费也就多几十块，一百块都不到，换来的是出事不用掏大额度的缺口，对工厂来说太划算了。

图片来源：unsplash

人员变动时名单更新是否跟上节奏

大部分工厂的人员流动性都不小，今天新员工入职，下周老员工离职，你要是偷懒攒着一周更一次名单，很容易出问题。

之前珠三角有个加工小厂，人事嫌每天更新名单麻烦，定了每周五统一更新一次名单。刚好周一来了个新的打包员，周二他搬货的时候没站稳摔了，伤到腰椎需要住院手术，前前后后花了快五万，老板翻保单才发现，这个新人根本还没加到投保名单里，最后这笔钱只能工厂自己掏，老板心疼了好几天。

反过来，我认识另一个开制衣厂的老板，就吃了不及时减掉离职员工的亏。有个工人干了半个月就离职了，人事一直没把他从名单里删掉，工厂每个月还继续给他交保费，前前后后多交了小半年，虽然单次保费不多，攒下来也是一笔没必要的开支，本来旺季招工就需要钱，平白无故多花出几千块，换谁都不舒服。

给你说个可操作的办法，你可以定个每天10分钟的固定更新时间，每天早上上班后，人事把前一天的入职离职名单整理好，直接发给保险公司对接的经办人，对方当天就能做好名单变更，不用攒着一块弄，既不会错漏，也花不了多少时间。

要是你工厂人员流动特别大，每个月都有十多个人进进出出，你可以选支持线上自主变更的投保方案，自己工厂的人事就能在系统里直接加人减人，不用每次都找保险公司对接，随时变动随时更新，几分钟就能操作完，既省时间又能保证名单不出错。

还有一点要提醒你，每次更新完名单，要让对方给你发一份最新的参保人员名单存档，自己手机和电脑各存一份，万一之后有纠纷，你能直接拿出凭证，不用扯半天说不清楚。哪怕人员变动再频繁，只要把名单更新的小事做好，就能省好多后续的麻烦，也能真的发挥意外险的作用。

正式工与临时工如何搭配方案

工厂里的用工类型多，有干五六年的老正式工，也有赶订单招来做两三个月的临时工，搭配方案得分开适配，别一刀切买同一种，不然要么多花钱，要么漏保障。

给正式工买，优先选保障期限稳定的团意险方案，按月固定缴费就行，不用频繁调整。就说珠三角那家做五金加工的小工厂，一共二十多个正式工，老板一开始嫌麻烦，给所有人都买了一年期的固定保单，后来招工旺季招了八个临时工，只干三个月，走了之后空出八个名额，保费也白花了。后来调整了方案，正式工全部走按月缴费的团单，每月自动扣费，人员变动少，不用月月改名单，老板省心得多。

正式工还要对应岗位调保额，打磨、焊接这类风险高的岗位，额度可以往上调，行政、财务这些坐办公室的岗位，额度适中就够，不用统一顶额买，能省不少保费。比如刚才说的那家五金厂，打磨岗的正式工意外保额调得比行政岗高一些，保费整体只涨了一点，但是核心岗位的保障足了，工人干活也更踏实。

临时工的保障，就选灵活可随时换人的方案，按工期或者按月买都可以，人走了就能停掉，不用一直交保费。还是说那家五金厂，上次赶出口订单，招了十二个临时工，工期四个月，老板就给这十二个人单独买了按工期算的方案，开工当天就录了名单，工期结束工人走了，直接停掉，没多花一分冤枉钱。要是工厂经常招短期工，也可以选有空额灵活调整的团单，有空额的时候，新工人入职直接填上，走了就空出来，不用单独投保，操作也简单。

还有一种情况，就是工厂赶项目的时候，会找外包队带工人过来干活，这种工人也得做好保障。可以要求外包队给工人买好，工厂这边核对保单，也可以自己给这些工人加一份短期意外保障，避免出问题的时候扯不清。之前有个加工厂，外包队没给自己工人买，工人搬货的时候摔下来骨折，最后工厂也出了一部分医药费，要是提前给加上短期保障，就能转移这部分开销了。

不管是正式工还是临时工，都别漏保，哪怕工人只干一天，也要当天录进保障名单里，别等出事了再补。很多工厂吃过这个亏，觉得工人干一两天不会出事，没急着录，刚上班就出了意外，只能自己掏医药费，反而花得更多，不如一开始就按规则做好名单更新，花点小钱换安心。

结语

总结下来，工厂买意外险不难，先把不同岗位按风险分好类，给高危岗留够意外医疗额度，再根据员工用工性质选灵活的缴费方式，随时更新入职离职的人员名单就能避开大部分坑。价格方面，低风险的文职岗位一年一份只要一两百元，中等风险岗位一份几百元，高危操作岗位一份价格会更高一些，根据工厂的预算和用工情况调整方案就行，既能给员工够用到的保障，也不会给工厂添太多额外负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。