出国旅行买意外保险怎么买

引言

马上就要开启出国旅行了，你是不是已经做好了行程攻略、订好了机票酒店，可偏偏忘了给出行添一份保障？出国旅行买意外保险到底该怎么选，你心里有没有犯嘀咕？别担心，这篇内容就帮你理清楚问题的答案。

一. 保额怎么算才够花

咱们去不同的目的地旅行，保额设置得跟着调整，不能一概而论。去周边国家短途旅行，医疗保障建议设置到五十万左右，基本可以覆盖常规突发医疗支出。如果去欧美澳新这类医疗收费较高的地区，建议医疗保障额度往上提，至少不低于一百万，遇到突发状况不用因为钱发愁。

我之前有个同事去东南亚玩，吃海鲜不小心过敏诱发急性肠胃炎，还引发了急性胆囊炎，当地公立医院的诊疗加住院，三天就花了快三万人民币，如果当初只买了十万额度的医疗保障，剩下的钱就得自己掏，他当时买的五十万额度的意外险，刚好把费用都覆盖了，自己只出了几百块的免赔额，当时他还说幸好额度买够了，不然玩一趟不仅遭罪还得额外花一大笔冤枉钱。

除了常规的医疗保额，别漏了紧急医疗运送这一项的保额，这部分额度一定要给足。要是在偏远的旅行地区发生意外，需要转去当地大医院，甚至转运回国，这部分的费用很高，比普通诊疗费贵不少。之前听说有游客在境外山区旅行摔骨折，当地没有办法做合适的手术，需要调动直升机转运到首都的医院，这一趟转运的费用就几十万，如果这部分额度不够，还是得自己承担费用。

针对不同年龄的出行人群，保额也可以做微调。如果是带老人孩子出国旅行，老人孩子突发身体不适的概率更高，建议可以把保额再适当提一些，老人的基础毛病多，万一诱发突发状况，诊疗费用更容易冲高，孩子好动容易磕碰受伤，额度留足更踏实。如果是年轻上班族短途出行，预算有限，可以根据目的地适当降低一点，但也别低于基础的五十万额度，以防万一。

要是你出行还计划参与一些轻度的户外运动，哪怕不是高风险项目，也建议把保额适当往上调，毕竟运动过程中磕碰受伤的概率比纯观光出行高，保额提前留够，真出事儿了不用因为额度不够揪心，安安心心旅行就行。

图片来源：unsplash

二. 哪些责任免赔要看清

首先第一条，一定要看清楚，既往症是不是在免赔范围里。大部分出国旅行意外险，都把投保前已经有的身体问题归到免赔里，不会赔。我有个朋友，他本来就有常年的膝盖旧伤，之前跟团出国旅游的时候，爬山的时候旧伤复发肿得走不了路，去当地诊所处理花了不少钱，回来找保险公司理赔，人家一翻体检记录，发现这个伤投保前就有，直接按照免赔条款拒赔了，他白花了几千块的医药费，悔得不行，说当初买的时候根本没看这一条。所以不管你身体平时好不好，只要有已经查出来、养了很久的慢性病或者旧伤，一定要提前翻免赔条款，别抱着侥幸心理隐瞒投保。

然后第二条，高风险运动的免责要盯紧。很多人出国旅行就想玩点不一样的，比如去东南亚浮潜，去北欧滑雪，去新西兰蹦极，这些项目听起来刺激，但很多基础款的旅行意外险，都把这些项目放在免赔里。我之前认识一个驴友，第一次出国去海岛玩，图便宜买了最便宜的意外险，浮潜的时候脚被珊瑚划破了，缝了五针，花了一万多医药费，申请理赔才发现，条款里明明白白写了浮潜属于高风险运动，不在保障范围内，一分钱都没赔到。所以你出去玩之前，先想好自己要体验哪些项目，翻免赔条款找有没有把你想玩的项目划出去，要是有，就换个包含这些项目的产品就行，多花不了几十块。

第三条，要看清个人过失导致意外是不是免赔。举个例子，要是你明知道当地正在提醒不要去某个区域，你偏偏不听劝非要去，最后出了意外，这种情况大多会被免赔。还有，要是你酒后出行，或者不遵守当地交通规则乱穿马路，出了意外，很多产品也会把这种情况归到免赔里。别觉得这些都是小事，我身边真有这样的例子，几个人出国旅游，晚上出去聚餐喝了点酒，其中一个人非要自己走路回酒店，没走斑马线被车刮伤，最后理赔的时候，保险公司查到他当时是酒驾相关的违规，加上本身酒后出行违反条款要求，直接走了免赔。

第四条，要看清楚证件财物丢失的免赔限制。很多人买意外险会顺带看财产保障，但是很多产品的免赔条款里，会明确说，放在托运行李里的贵重物品丢失不赔，或者你放在公共场所没人看管的财物丢了不赔。之前有个阿姨跟团去欧洲旅游，把买的名牌包放在旅游大巴的后备箱，下车的时候发现包被偷了，找保险公司理赔，才发现条款里写了，无人看管的放置在公共交通工具行李舱的财物丢失属于免赔，只能自己认栽。所以如果你带了贵重物品出门，一定要看清楚这部分的免赔约定，别以为只要丢了就都能赔。

最后还要提醒一句，免赔条款里很多小字很容易被忽略，比如有的产品会约定，在某个特定地区出行出意外不赔，还有的会对整形、美容这类非必要治疗做免赔，你买的时候别光看广告宣传的保障范围，一定要翻到免赔那一部分，一条一条扫过去，遇到看不懂的就直接打保险公司客服问清楚，别等出了事才发现自己买的保险，该赔的都在免赔里，到时候再后悔就晚了。

三. 不同人群如何选方案

青壮年背包客大多喜欢走小众路线，还会尝试徒步、滑雪这类有一定强度的户外活动，这类出行，优先挑包含热门户外项目保障的产品，保额选医疗额度五十万起步，同时附加紧急医疗运送责任就行。这类出行行程不算长，日常意外保障加特定项目保障就足够，价格也不会太高，刚好匹配大多数年轻背包客的出行预算，不用花太多钱就能把保障做足。比如去年有几个刚毕业的年轻人结伴去边境山区徒步，其中一个不小心崴了脚造成骨折，当地诊所处理不了需要转运回国，因为买的时候特意确认了包含徒步保障，转运加治疗的大部分费用都覆盖了，最后自己只花了很少一部分钱，没给刚工作的自己添太多经济负担。

退休中老年结伴出国休闲游，出行节奏慢，大多是逛景点、体验当地生活，很少碰高风险项目，这类群体重点关注医疗报销范围和报销比例。中老年人本身容易有一些常见的小毛病，旅途中因为劳累或者饮食变化，很容易诱发身体不适，建议优先选覆盖常见突发疾病、报销比例高的产品，医疗额度不用追求过高，三十万到四十万就够用，同时加上随身行李丢失、航班延误这类基础保障，毕竟年纪大了出门，行李丢了、航班延误都是常碰到的糟心事，有了对应保障还能补一点损失。之前有一对退休夫妇出国游，刚到目的地阿姨因为换水土闹肚子，加上劳累诱发了血压升高，在当地医院门诊观察拿药花了不少，因为买的时候选了报销比例高的产品，保留好发票回去之后，九成左右的费用都报下来了，没影响后续旅行的预算。

带着孩子出国亲子游的家庭，重点要加孩子的意外门诊保障。孩子好奇心强，跑跳打闹很容易碰伤擦伤，在国外看门诊费用不低，选的时候要确认能不能报销孩子的意外门诊费用，额度不用太高，十万到二十万就够用，另外可以加上旅行变更保障，万一孩子突然生病要提前回国，取消行程的部分手续费损失也能补一些。比如之前有个妈妈带五岁孩子去海边玩，孩子跑着追浪不小心被礁石划伤膝盖，缝了五针花了不少钱，因为投保的时候特意加上了孩子的门诊保障，最后所有符合要求的费用都顺利报销了，没给原本计划好的亲子行程添额外负担。

经济条件不错，选择出国高端定制游的家庭或者个人，可以选带直付功能的产品。出国就医很多时候需要自己先垫付大额费用，有直付功能的话，保险公司直接和医院结算，不用自己提前掏一大笔钱，省了不少垫付的压力，还可以加上私密医疗转运、证件遗失协助这类增值服务，整个行程的体验会顺畅很多。

长期出国出差的商务人士，行程一般持续好几个月，优先选保障期限匹配出行时长的产品，重点加上航班延误、行李遗失、商务行程取消这类保障，毕竟商务出行对时间要求高，航班延误不仅耽误事，还可能产生额外的食宿费用，有对应保障就能覆盖这部分支出，另外可以适当提高身故残疾的保额，给国内的家人多一份保障，整体选下来，价格适中保障也贴合需求。

四. 出事理赔流程怎么走

发生意外之后，第一时间拨打投保时保险公司预留的境外援助电话报案，别拖着，拖的时间越久，越容易耽误理赔审核，很多时候保险公司需要第一时间核实现场情况，晚了可能会影响核验结果。如果是突发的伤情，先去就近的正规医院救治，不用等保险公司核验完再处理，生命健康永远放在第一位，这种情况后续补充核验就可以。

报案的时候，一定要把情况说清楚。要说清楚你目前在哪个国家哪个具体地点，发生意外的时间、具体经过，还有你目前的受伤情况或者遇到的问题，还要留好你自己和同行联系人的准确联系方式，方便援助团队随时联系你。别因为着急就说的颠三倒四，信息不准确会耽误救援和理赔的进度。

所有和意外、治疗相关的材料，都要完整留存好原件。像是医院开具的诊断书、所有治疗项目的收费票据、费用清单、检查报告，还有意外发生的相关证明，如果是交通类意外，还需要留好相关的证明材料。之前有个小伙子在国外骑车摔倒骨折，治疗完收拾东西的时候，随手把缴费小票塞在行李箱侧袋里，回国整理材料的时候找不到，折腾了快半个月才找医院补开材料，耽误了快两个月才拿到赔款，要是补不出来，还会影响理赔结果。

如果申请的是紧急医疗运送或者相关行程类的理赔，还需要按要求提交对应的补充材料。申请证件丢失相关理赔，要留存好当地挂失补办的相关证明，申请行程延误相关理赔，要留好航空公司开具的延误证明，这些材料都是理赔审核必须的，提前准备好能加快审核速度。

提交完所有材料之后，静静等待审核就可以，如果保险公司需要补充其他材料，按照要求尽快提供就行。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间根据不同公司的流程会有区别，不用过于着急。要是你买的是支持境外医院直付的产品，只需要在就医的时候出示你的保险凭证，由医院和保险公司直接对接结算，你不需要提前垫付大额医疗费，整个流程会更省心。

结语

总结下来，出国旅行买意外保险，先根据出行的目的地确定保额，出发前翻一遍免责条款搞清楚哪些情况不赔，再结合自己的年龄、出行需求和经济条件选方案，保留好所有理赔材料，出险第一时间联系保险公司就能顺利处理，选对合适的产品，就能放心开启旅程啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。