买的意外保险怎么理赔呢多少钱

引言

不少朋友买了意外保险，真出事的时候就犯了愁：到底该找谁理赔？流程会不会特别麻烦？每年交多少钱才合适呀？别慌，这篇文章就把你想问的问题说清楚。

一. 出险报案流程究竟怎么走

第一时间联系你的承保保险公司，别拖着。一般要求意外发生后10天内报案，部分产品要求更短，越早报越好，拖得久了可能会因为证据灭失影响理赔核定，白耽误自己拿钱。

找保险公司的路径很多，你买的时候留了客服电话直接打就行，或者找当初帮你办理的经纪人、代理人，也可以在保险公司官方公众号、官方APP上提交报案申请，怎么方便怎么来，只要给保险公司说清楚你出事的时间、地点、大概情况就行。

报案之后就该准备材料了，不同情况要的材料不一样，别漏带漏交。如果是门诊治疗，要带好门诊病历、医生开的诊断书、所有的收费票据、缴费清单，还有你自己的身份证、银行卡，银行卡要核对清楚卡号和开户名，打错钱又得折腾好久。

如果是住院治疗，除了上面说的这些，还要加带住院的出院小结、住院费用的总清单，这些都要医院盖章才有效，自己复印的时候别忘了找医院盖公章，不盖章的材料保险公司没法认。要是涉及到摔倒、交通出行这类意外，还需要带对应的意外事故证明，比如出行相关的意外要带相应的事故处理材料，自己在家摔了，可以找社区开个证明，说明意外发生的情况就行。

材料准备齐了之后，直接提交给保险公司就行，可以邮寄过去，也可以直接在线上上传电子版，现在大部分公司都支持线上传材料，不用跑线下网点，省时间。提交完之后就等保险公司审核，要是有材料缺漏，保险公司会通知你补，你按要求补上就行，审核通过后，理赔款会直接打到你留的银行卡里。

这里要提醒你一点，别想着隐瞒情况造假材料，比如把本来不是意外导致的治疗说成意外，或者伪造收费票据，这种情况直接会被拒赔，严重的还会有其他责任，老老实实按要求提交真实材料就好。

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二. 一年保费预算到底多少合适

刚工作没几年、每月月光的年轻人，或者还在上学的学生群体，一年花一百多到三百块就够。这类群体大多没有太多家庭负担，收入大多只够覆盖自身日常开销，预算有限，选基础款就行，不用硬挤钱买贵的。一百多就能买到几十万的身故伤残保障，加上几万的意外医疗报销，完全覆盖日常上下班摔倒、通勤小刮蹭、运动扭伤这类常见意外，不会给你添额外的经济压力。

如果是已经结婚，上有老下有小的中年家庭支柱，一年预算可以放到三百到八百块。你是家里主要收入来源，万一发生严重意外，不仅要治伤，还得覆盖一段时间没法工作的收入缺口，保额得做高一点，保费自然会稍高一些。这个价位能买到上百万的身故伤残保额，意外医疗也能覆盖社保外的用药，比如摔骨折打进口钢钉这类自费项目也能报，比基础保障更踏实，也不会占家庭年度保费预算太多份额，不会影响房贷车贷或者孩子教育金的安排。

如果是已经退休，平时只在家带带娃、出门遛弯买菜的中老年群体，一年预算放到两百到五百块就合适。中老年群体摔碰扭伤、骨折的概率比年轻人高，重点要盯意外医疗的额度和报销范围，不用追求过高的身故伤残保额。这个预算区间能买到几万到十万的意外医疗额度，大多还包含门诊和住院报销，刚好对应中老年常见的意外受伤需求，保费不贵，子女帮忙买也没压力。

如果本身职业有一定意外风险，比如经常要跑户外项目、经常需要搬抬货物的朋友，一年预算可以往上提一些，放到五百到一千块就行。普通意外险一般只承保低风险职业，这类有一定风险的职业，需要选对应职业类别可承保的产品，保费会比普通白领的产品稍贵，但是这个区间就能买到足够的保额，也能符合职业承保要求，不会出现出事之后因为职业不符合被拒赔的情况。

总的来说，意外险的保费和保额挂钩，但整体都不算贵，你只要记住，意外险保费不要超过你年度可支配收入的百分之一，根据自身的身份和需求调整就行，不用盲目追求贵的产品，适合自己风险情况的才合适。

三. 体检异常还能挑选哪些保障

如果只是常规的轻度异常，比如血脂轻微偏高、血压轻度升高，没有达到确诊疾病的程度，大部分意外险都可以直接买，不用额外申请核保，直接走正常投保流程就行。你只要在投保的时候，按照健康告知的要求如实填写信息，不用隐瞒你的体检异常情况，就不会影响后续理赔。

如果是已经确诊了一些慢性疾病，比如高血压二级、糖尿病前期这类，也不用慌，可以挑选没有严格健康告知要求的意外险。大部分意外险的健康告知本身就比较宽松，只有少数产品会要求你提供详细的体检报告，你多对比几款就能找到符合要求的，投保的时候只需要确认告知项里没有问到你的异常情况，就可以正常投保。

如果是已经有比较严重的异常情况，比如做过小型手术，术后恢复超过半年，没有留下严重后遗症，你可以选择人工核保的意外险产品。你只需要把你的术后复查报告、出院小结整理好，提交给保险公司核保，只要你的异常情况不会明显增加意外发生的概率，大多都能正常承保，不会直接拒保。

如果是有比较严重的既往症，比如肢体活动有轻微不便，你可以选择专门针对亚健康或者异常体质人群开放投保的意外险，这类产品不会因为普通的既往症拒保，只会把你已经异常的部位作为除外责任，其他部位的意外保障依然有效，比如你本身膝盖有旧伤，后续因为新的意外摔倒碰伤了手肘，依然可以正常申请理赔，不会因为你有旧伤就拒赔。

这里给你举个实际的例子，张阿姨今年52岁，去年体检查出来有甲状腺结节三级，血压也稍微偏高一点，之前投保健告严格的产品，一直担心通不过核保。后来我们给她推荐了一款健康告知宽松的意外险，只需要确认没有问到甲状腺结节和轻度高血压，她如实填写之后，当天就承保了。上个月张阿姨下楼倒垃圾的时候崴了脚，骨折花了三千多医药费，提交材料之后不到一周就拿到了理赔款，完全没有因为她的体检异常卡理赔。所以就算体检有异常，也不用担心买不到意外险，只要找对符合要求的产品，一样能拿到足额的意外保障。

四. 不同家庭经济状况怎么搭配

刚毕业收入不高的年轻朋友，优先挑一年期的综合意外保障就行，不用选长期返还型，把保额做足就够，这类产品每年保费只要几十到一百多，刚好贴合你现阶段的预算，花很少的钱就能覆盖日常通勤摔伤、交通意外这类常见风险。你刚出来工作，本来就需要攒房租攒启动资金，不用把钱砸在带储蓄功能的意外险上，把有限的预算留给更刚需的健康保障更合适。

上有老下有小的中年工薪家庭，家里主要挣钱的劳动力，建议把意外身故伤残保额拉高到你家庭5年左右的支出，毕竟你是家里的经济支柱，一旦出问题，保额够了才能帮家里撑过最难的阶段，给孩子留学费、给老人留生活费。这类保障每年保费也就两三百块，一般家庭都能承担，其他家庭成员每人买一份基础保额的一年期意外险，全家一年总花费也就几百块，不会给家庭开支添太多负担。

如果是家庭年收入比较宽裕，已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，还有闲置预算，可以给经常开车出差、长途出行的家庭成员加一份特定交通意外保障，补充一下普通意外险的保额，这类附加保障每年保费也就一百多，额外加保之后，对应场景的保障额度更高，拿到的赔付也更多，不会让保障出现缺口。

如果是已经退休的老年朋友，子女帮忙买保障的时候，不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗责任就行，比如有没有覆盖社保外用药、报销比例是多少、有没有住院津贴，老人年纪大了容易摔倒骨折，用到意外医疗的概率比身故责任高很多。一般给老人买的意外险，每年保费一两百到三百多都有，选中等价位覆盖门诊住院报销就够用，不用花大价钱买专门的老年返还型意外险。

如果是全职在家的家庭成员，本身没有固定收入，也不要漏买意外险，日常做家务滑倒、下楼崴脚、出门买菜碰到交通意外，都能报销医疗费用，你可以选基础保额的一年期产品，每年几十块钱，就算预算紧张也能负担，毕竟意外不会挑身份，有保障总比出事自己掏钱要好。

五. 普通人受伤如何顺利领到钱

我家楼下张阿姨上个月出门倒垃圾，踩了积水滑了一跤，摔断了两根肋骨，之前她儿子给她买过一年期的意外险，这不刚走完理赔，顺顺利利拿到了赔款，今天就拿她的事儿当例子，一步步说给你听。

第一步先报案，张阿姨摔了之后送进急诊，她儿子当天晚上就给保险公司打了官方电话报了案，说清楚了啥时候摔的、在哪摔的、伤成啥样、现在在哪家医院治疗，客服当场就记下来了，还给发了需要准备的材料清单，这里提醒你一句，别拖着不报案，拖得久了有些现场相关的凭证找不到，反而耽误理赔，一般要求事故发生后10天内报案就可以，赶早不赶晚。

第二步就是攒材料，张阿姨儿子按照清单攒，攒了啥呢？第一是张阿姨的身份证银行卡，第二是急诊病历、住院病历、拍的CT片子、收费的票据、费用明细清单，因为是摔在小区公共区域，还找物业开了一张意外事故的说明，这里提醒有既往症的朋友，实话实说就行，张阿姨之前血压有点高，这次摔断肋骨和血压没关系，直接把之前的体检记录附上就好，不用隐瞒，隐瞒反而会出问题。如果是不小心被锐器划伤、交通事故受伤，也要留好对应的证明，别漏了。

第三步就是提交申请，现在不用跑保险公司线下门店，直接在保险公司的官方公众号或者小程序就能上传所有材料的照片，纸质票据可以之后寄过去，张阿姨儿子就是在线上传的，两三天就初审通过了，通知他把纸质票据寄过去就行。

第四步就是等核赔打钱，保险公司核赔的时候，如果材料齐、责任清楚，很快就会出结果，张阿姨这个案子，从寄到票据到赔款到账，一共用了七天，意外医疗的部分，减去社保报销，剩下符合要求的花费都按约定赔了，因为摔断肋骨达到了伤残约定的标准，还额外赔了一笔伤残保险金，张阿姨本来还担心要自己掏不少钱，这下大部分都覆盖了，也没怎么折腾。

最后给你提两个实操提醒：第一，一定要去正规的二级及以上公立医院治疗，别去不符合要求的私立小诊所，不然可能不赔；第二，只要是合同约定范围内的意外，别害怕理赔，按要求交材料就行，大部分符合要求的案子都能顺利领到钱。如果材料有遗漏，保险公司会主动告诉你补什么，配合补上就可以，不用太焦虑。

结语

总结一下哦，买了意外险之后，出险第一时间打电话给保险公司报案，整理好医院的诊断证明、治疗收费票据、意外事发的相关证明一起提交，等着审核就可以啦。保费方面不用太有压力，咱们普通人几十到几百块一年就能买够基础保额，年收入的百分之一以内安排就足够。体检有点小异常也不用慌，选对告知宽松的产品也能顺利买到；工薪小家庭先给挣钱的主力配齐基础保额，经济宽裕一点再往上加额度就好。就像咱们刚才说的张阿姨，买了一百多一年的意外险，摔了之后按流程提交材料，没俩礼拜理赔款就到账，分担了不少医药费压力。总的来说，意外险门槛低、花钱少，选对买对，真遇上事就能帮咱们扛不少负担哦。

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