临时工工伤和意外险如何 工伤意外险在哪办理

引言

做临时工的朋友，是不是偶尔也会犯愁：干活万一受伤了，工伤找谁赔？意外险又该怎么搭？这些保障到底该去哪办呀？别着急，咱们今天就把你想问的这些问题，一个一个说清楚。

一. 工伤赔偿到底咋算

我先给你说个真实事儿，去年上半年，进城打零工的小李在装修工地做木工，本来是按天结工资的临时工，没签正式劳动合同，那天抬板材的时候没站稳，从架子上摔下来磕断了肋骨，还伤了腰椎。你猜怎么着？很多人说临时工拿不到工伤赔偿，其实根本不是这么回事。

只要你是给用人单位干活，哪怕是临时招用的，单位也得承担工伤责任，哪怕没签合同，工服、工牌、考勤记录、工友的证词，甚至和工头的聊天记录，都能作为劳动关系的证明，先去做工伤认定，认定之后就能走工伤赔偿流程。

接下来就是赔偿的具体计算，先看医疗费用，这部分只要是治疗工伤必须的医药费、住院费，全由工伤保险基金出，要是单位没给你参保，这笔钱直接让单位出，不用你自己掏一分。然后是住院期间的伙食补助，还有去外地就医的交通食宿费，这部分也走工伤保险或者单位承担，不用你承担。

要是伤得比较重，需要暂停工作养伤，停工留薪期内，原来的工资待遇一分都不能少，还是由单位按月给，一般停工留薪期不超过12个月，除非伤情特别严重，经过鉴定之后可以适当延长，小李当时养了四个月，工地每个月都按他之前干活的标准给了工资，这点他挺满意。

如果受伤之后留下了伤残，那还能拿一次性伤残补助金，要是你解除劳动关系，还能拿一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金，具体的金额是按伤残等级来定的，你做完劳动能力鉴定就能算出具体数额。

还有一点要提醒你，要是单位不承认和你有劳动关系，也不肯赔，你直接去申请劳动仲裁就行，拿着之前收集好的证据，大多数都能拿到应有的赔偿。小李当时就是收集了工友的证词和工头派活的聊天记录，仲裁之后顺利拿到了全部赔偿，连康复的费用都涵盖进去了，刚好够他后续做康复训练。

总的来说，就是第一步收集能证明你干活的证据，第二步去做工伤认定，第三步做劳动能力鉴定，最后按对应的标准算赔偿，流程走对了，赔偿就不会错。

图片来源：unsplash

二. 没社保意外谁来管

我直接说结论：临时工没交社保的话，单位一般都会额外买商业工伤意外险来兜底，个人自己也能主动买一份给自己托底，别抱着侥幸心理裸奔。

给你说个我身边真实的例子，小赵在市区的一家装修队做散工，干的是刮腻子的活，本来就是日结工资，老板也没给他交社保，说是走商业意外险就行。小赵一开始还觉得没用，反正干一天拿一天钱，扣几十块保费不合算，后来架不住老板说这是统一要求，还是买了。结果干了不到俩月，小赵踩着人字梯往高处刮腻子的时候，梯子腿打滑歪了，他整个人顺着梯子摔下来，右脚脚踝骨折，光住院检查加手术就花了快三万。

这个时候，因为没社保，工伤保险报不了，一开始小赵还愁没钱付医药费，结果老板把买的商业意外险信息给了保险公司，不到一周，保险公司就把对应额度的医疗报销款打来了，刚好覆盖了大部分住院开销，剩下小几千老板也主动承担了，没让小赵自己掏多少钱。要是当初小赵拗着不买这份意外险，这几万块医药费，八成得自己扛，本来他出来打工就是赚点辛苦钱，一下大半年收入都没了。

如果你是跟着包工头干的散工、临时工，老板没给你交社保，直接要求老板给你买商业工伤意外险，这是符合规定的，大部分正规点的施工队伍都会主动给临聘人员买，你只需要核对一下，保单里有没有你的名字，保障范围包含不包含你干的这个工种就行——别干高空作业，结果保单只保平地普通活，那出事还是赔不了。

要是老板不给买，你就自己掏钱买，一年也就百来块到几百块，根据你干活的风险程度定，普通保洁、分拣这类低风险的活，一年一两百就能买到不错的额度，要是架子工、装修这类带点风险的，一年三四百也能拿下。缴费直接一次性缴一年就行，不用月月交，换工地换工作也不影响，只要在保障期内，干活出事就能赔。赔付的时候，直接打保险公司客服电话报案，把医院的诊断书、缴费单据整理好提交，符合要求就能拿到赔款，不管是医疗费还是伤残补助，都能直接给到你个人，比等单位慢慢赔快得多。

给大家提个醒，不管是老板出钱还是自己出钱，买的时候一定要确认保障内容，必须包含意外医疗和意外伤残，只报身故的没用，咱们临时工平常大多是磕碰骨折这类意外伤害，意外医疗能报门诊住院的开销，意外伤残能按等级给补助，这两个责任缺一不可。经济条件有限就先把额度买够基础的，医疗额度至少五万起，条件宽松点就买十万以上的医疗额度，更踏实。

三. 参保渠道哪里找

如果是用人单位给临时工办理工伤保险，直接去单位注册地的线下社保局窗口就能办，带好单位营业执照、临时工的身份信息、用工合同或者能证明劳动关系的材料，到窗口填申请表就能提交办理，现在线下窗口都有专门的企业业务通道，材料齐全半小时左右就能办好。

不少地区的政务服务网或者当地社保官方小程序也开通了线上办理通道，HR不用跑线下，坐在办公室就能提交材料审核，审核通过后直接就能完成参保登记，适合距离社保局远、或者不方便跑线下的企业操作，大家可以搜一下自己当地的社保线上平台，跟着页面提示一步步填信息就行，操作不复杂。

如果是咱们临时工自己想买商业工伤意外险，那可选的渠道就更多了，你可以找正规保险公司的线下门店，进店之后跟业务员说清楚你是临时工，想要买对应工作类型的工伤意外险，业务员会根据你的职业类别给你推荐合适的产品，你可以当面问清楚保障范围、赔付条件这些细节，觉得合适当场就能买。

你也可以找正规的保险经纪平台，不管是线上的正规平台还是线下靠谱的经纪人，都可以给你提供不同产品的对比信息，你可以根据自己的需求选。比如之前有个在建材市场做安装临时工的老周，就是找本地的保险经纪人咨询，对方结合他经常爬楼安装的工作性质，给他挑了覆盖意外医疗和伤残保障的产品，后来老周安装的时候踩滑摔下来，医药费和休养期间的误工补贴都顺利理赔了，解决了他不小的经济压力。

还有不少保险公司的官方公众号、官方APP也能直接购买，你进入平台之后，找到对应意外险板块，选择符合自己职业类别的产品就行，买之前一定要仔细看职业要求，不同的工种对应不同的投保要求，别买错了，不然真出事可能影响理赔。买的时候核对好自己的身份信息，选好保障期限，临时工大多是短期干活，选对应工期的短期保障就行，不用买长期的，能省不少钱，缴费直接在线上就能付，电子保单直接发到你邮箱或者存到你的账户里，随时可以查。

四. 不同情况咋挑选

要是你是刚出来找活干的年轻临时工，比如刚满十八在建材市场打短工扛货的小伙子，本身手头积蓄不多，平时接的活都是一两个月的短期项目，建议你优先选一年期的基础保障款，缴费按年交就可以，不用选太贵的附加责任，一年几百块就能覆盖基础的意外医疗和工伤伤残保障，既不占手头零花钱，干短期活也能有基础兜底，不用出事了全自己扛。

要是你是干了十几年体力活的中老年临时工，比如在批发市场帮人搬货、在装修队做散工的大叔，本身年纪上去了，手脚不如年轻人灵活，磕碰受伤的概率更高，而且身上大多背着家里开销，手头余钱不算多但也能挤出一点预算，建议你把保额往高了选，重点加重意外医疗的报销额度，选能覆盖门诊和住院报销的产品，不用花大价钱加太多没用的附加责任，把预算都花在核心保障上就好。毕竟真摔了碰了，看病住院的钱能报大部分，自己不用掏那么多积蓄，对整个家庭来说压力都小很多。之前有个52岁的张叔，在装修队当临时工贴瓷砖，之前图便宜买了低保额的，后来不小心从梯子上摔下来骨折，花了四万多医药费，保险只报了八千，自己掏了三万多，相当于大半个月的工钱都搭进去了，后来听建议换了意外医疗额度更高的，去年搬材料崴了脚做理疗，花了六千多报了五千多，自己只出了几百块，省心不少。

要是你本身有基础病，比如有腰间盘突出、关节炎这些常见的职业病，找工作本来就不容易，想买保险别隐瞒病史直接买，现在不少这类保险不需要严格健康告知，你选对渠道就能买到符合要求的，不用怕买了之后赔不了。只要不是合同里明确说不赔的旧伤，正常干活出的意外都能报，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了理赔受阻，吃亏的还是自己。

要是你是雇临时工的小老板，手下常年有五六个工人流动干活，建议你给每个工人买团体形式的保障，换人还能随时替换被保人，不用每次新人来都重新买，方便还省钱，缴费可以按季度交，对资金流动压力小，工人出事了也能帮着分担一部分赔偿责任，不用老板自己全掏。之前有个开小型装修队的王老板，之前没给工人买，工人贴瓷砖摔了，自己掏了十几万赔偿，把刚赚的工程款都搭进去了，后来他给每个工人都办了，上个月工人切瓷砖割伤手，花了一万多保险报了八千多，他只出了一千多误工费，压力小太多。

要是你干的是短期临时活，只干一二十天赶工期，那就买短期的按天算的保障，一天几块钱，干完活就到期，不用多花冤枉钱，刚好匹配你的工期，也不会浪费保费，出门干几天活也能安安稳稳有保障，不用担惊受怕。

结语

总的来说，临时工如果发生工伤，首先看工作单位是否缴纳了工伤保险，没交工伤保险就由用人单位承担对应工伤待遇，要是买了商业工伤意外险，还能额外理赔，填补医疗或者误工的损失。比如我们文中说的小李，工地临时工没缴工伤保险，单位配合走意外险流程，最后顺利拿到了理赔款补上了误工缺口，也没让自己承担额外负担。如果要办理工伤意外险，企业可以统一去线下社保局办理工伤保险，再搭配商业工伤意外险，个人找正规保险公司网点或者正规保险平台就能办理，根据自己的收入情况选缴费方式，月缴年缴都可以，保额也可以按需调整，身体健康的临时工可以优先把意外医疗额度买够，年纪偏大的临时工可以适当调高伤残保额，这样日常打零工也能安心不少。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。