学平险费用自查自纠 学平险报销了所有费用

引言

你有没有给孩子买了学平险，却从来没梳理过费用和保障，真出事了又担心不能顺利报销？今天咱们就聊聊大家关心的这些事，帮你把疑问理清楚。

一 孩子意外受伤能赔多少

我先给你说个上周小区里发生的真事儿，咱们小区读初二的男生阿凯，放学之后跟同学在操场踢足球，跑着抢球的时候没注意脚下，被场边的凸起绊倒，下巴直接磕在了球门的底座上，磕出来一道两厘米多长的口子，当场就流血了。同学赶紧喊老师，老师联系家长之后，直接把阿凯送到了附近的医院，医生说要缝针，还得打破伤风针，前前后后算下来，门诊加药费一共花了一千二百八十多块钱。

阿凯妈妈之前给孩子买了学平险，她本来以为只能报个两三百，结果社保先报了五百一十多，剩下的七百六十多块钱，除去十块钱的挂号费自费，剩下的全都报下来了。也就是说，除了那十块钱，自己几乎没掏钱。

这里我直接给你说可操作的自查点，你现在就可以翻出自己手里的保单看看，先找意外门诊的责任额度，大部分学平险的意外门诊额度都在几千到几万，孩子日常磕磕碰碰的小意外，额度基本够用，你不用太担心额度不够。

然后你要自己查，条款里有没有单独的意外门诊免赔额，有的学平险免赔额是零，有的是五十块，还有的是一百块，免赔额越低，自己掏的钱就越少。比如刚才阿凯这个例子，免赔额是五十块，如果是一百块免赔，那就要多掏五十块，差的不多，但积少成多，自查的时候一定要看清楚。

还有要注意报销比例，不同学平险的报销比例不一样，扣除社保报销之后，有的报百分之八十，有的能报到百分之九十，你自己掏的钱就会差出一截。这里给不同情况的家长提建议，如果你的孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类这类对抗运动，选学平险的时候，优先选意外门诊免赔额低、报销比例高的，哪怕保费贵个几十块，真出事的时候能帮你多报不少。如果你的孩子平时比较文静，很少参加剧烈运动，选常规的意外门诊责任就够用，不用多花额外的钱。

还有一个很容易忘的点，一定要保存好所有的单据，不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生写的病历、伤口处理的记录，全都要收好。阿凯当时就是因为老师把所有单据都整理清楚了，提交之后三天就拿到了理赔款，要是缺了其中任何一样，都得补材料，耽误好几天时间。我建议你拿到单据之后，先拍一张清晰的照片存在手机相册里，再把纸质单据放在专门的文件袋里，这样就算纸质单据丢了，还有电子版可以备用。

图片来源：unsplash

二 住院看病能不能全额报

我直接给你说结论：绝大多数情况，学平险没法给你报全额住院费用，你别抱着全额报销的期待买，得提前捋清楚规则。

我给你说个身边真实的例子，朋友家上小学三年级的姑娘，秋冬换季得流感引发肺炎，住院治疗一共花了10200块。社保先报了4500，剩下还剩5700块，她一开始拿着买学平险的保单，以为剩下的钱能全报，结果最后只拿到了3760块的理赔款，差了小两千自己掏腰包。

为什么会差这么多？第一个原因就是免赔额，你买的每份学平险，住院责任都有约定免赔额，常见的就是100块到2000块不等，免赔额就是需要你自己承担的部分，这部分保险公司不赔，计算报销的时候会先把这部分钱扣出去。上面那个例子里，这份学平险约定的免赔额是1000块，扣完之后才开始算可报销的部分。

第二个原因就是报销比例，学平险的住院报销不是扣完免赔额就全额给你，一般会按照花费的区间给不同比例，或者统一按固定比例报销，常见的比例在60%到80%之间。还是刚才那个例子，这份学平险扣完免赔额之后，剩余可报销部分的比例是80%，也就是（5700-1000）×80%=3760，和实际拿到的理赔款一致，剩下的1940自然要自己出。

第三个要注意的是报销范围，绝大多数学平险，只报销社保范围内的用药和诊疗项目，如果用了社保外的进口药、自费耗材，这部分钱是不报销的。还是刚才那个例子，姑娘住院的时候，为了好得快少受罪，用了一些社保外的辅助用药，一共花了1200多，这部分钱不在报销范围内，直接剔除出去，一分钱都没报。

给你们几个实打实的操作建议：不同年龄段的孩子，对应需求不一样，幼儿园阶段的孩子抵抗力弱，容易感冒发烧住院，选学平险的时候，优先选免赔额低、社保外费用也能覆盖一部分的产品，哪怕多花几十块保费，真住院的时候能多报不少。小学到中学的孩子，日常活动多，要是孩子本身有小毛病、经常需要住院调理，就重点看报销比例，比例越高，自己掏的钱越少。

最后提醒你一句，买之前一定要翻一下条款，别听销售说“住院都能报”就直接买，自己看清楚免赔额、报销比例、报销范围这三项，做到心里有数，别等到理赔的时候才发现和自己想的不一样。

三 保费高低该怎么选档次

给孩子选学平险保费档位，直接跟着实际情况挑就行，不用盲目选贵的，也别贪便宜乱选。

先看孩子的日常状态。如果孩子刚上幼儿园，每个月都免不了感冒咳嗽跑医院，平时跑跑跳跳也爱磕碰到，建议选中档或者稍高保费的档位。这类档位一般会提高门诊报销的比例，还会放宽小额医疗的报销限额，日常小毛病看诊的花费能多报不少。就拿楼下张姐家孩子来说，之前图便宜选了一百出头最低档位，门诊报销比例只有五成，单次限额还不到一千，去年孩子一次支气管炎看门诊花了一千八，只报了四百多；今年换了三百多的档位，报销比例提到七成，单次限额到两千，上个月孩子过敏看门诊花了一千二，报了快七百，算下来比去年多报两百多，多花的保费半年就赚回来了。

如果孩子身体底子好，一年到头很少感冒，平时也不爱参加剧烈对抗的运动，只是平时安安静静看书画画，选低保费档位就足够。低保费档位一般几百元以内，基础的意外身故伤残、住院医疗保障都有，满足学校的基本要求，也能覆盖突发的意外或者住院需求，没必要多花冤枉钱买用不上的高保障。我同事家孩子就是这样，从小学到初中从来没住过院，一年顶多因为发烧去一两次门诊，一直选一百多的档位，五六年下来只报过一次两百多的磕伤处理费用，算下来省了快一千块，完全够用。

再看自家的经济情况，普通工薪家庭，如果已经给孩子配置了其他商业医疗险，那学平险选低保费档位就够。学平险作为基础兜底保障，刚好可以补充百万医疗险的免赔额部分，不需要再花大价钱买高保障的档位，重复保障反而浪费钱。如果没给孩子买其他商业医疗险，只靠社保和学平险做保障，那可以选稍高一点保费的档位，把住院报销的额度提上去，真遇到需要住院的情况，能多分担一部分压力。

还要看保障责任的匹配度，不同保费档位差异其实都在具体责任上：低保费档位可能意外医疗额度低，社保外用药不报；中高保费档位一般会包含社保外用药报销，意外门诊额度也更高。如果孩子平时喜欢踢球、攀岩这类户外运动，选高一点保费档位很有必要，万一受伤用到进口缝合线或者固定器材，社保不报的部分，学平险就能帮着报，能省不少钱。要是孩子平时大部分时间都在学校，很少参加高风险户外运动，低保费档位的意外额度就够使了。

最后说个实用的小技巧，选档位之前先翻一下前两年孩子看病的花费记录，算一下平均每年花多少钱，再对应档位的报销比例和限额算一下，能报多少，花的保费能不能覆盖省下来的钱，一算就清楚该选哪个，不用听别人说哪个好就乱买。

四 理赔单据丢失怎么办补救

我先直接给你说，理赔单据丢了不代表拿不到赔款，别慌，先回忆一下你是丢了原件还是只丢了复印件，不同情况补救方法不一样。

如果是丢了门诊收费的原始单据，直接去当初就诊医院的收费窗口就行。你带好孩子和家长的身份证，还有孩子的就诊卡，跟窗口工作人员说清楚就诊日期，说明是要补打报销用的收费凭证就行。现在很多医院都有自助打印设备，你搜“收费票据补打”，跟着机器提示一步步操作，十分钟就能拿到补打的单据，补打的单据只要盖了医院的收费专用章，就和原始单据一样能用，保险公司都会认可。

如果是丢了住院的收费发票原件，流程稍微多一步，你先去医院的病案室或者财务窗口申请复印存根联。医院每张发票都有留存的存根，你填个补打申请，工作人员调出来存根之后会给你复印，复印完一定要让医院在复印件上加盖鲜章，别只拿了复印纸就走，没盖章的复印件保险公司没办法认定费用真实性，肯定不给你赔。盖完章之后，你再写一份情况说明，说清楚原件丢失的原因，签上名字，一起交给保险公司就可以申请理赔了。

还有一种情况，你已经把原始单据交给社保报销过，社保那边会给你开一张报销分割单，这个分割单千万别丢。要是分割单丢了，你直接去当初办理社保报销的社保服务点补打就行，补打出来的分割单和原始发票配合，就能找保险公司报剩下的部分，我身边就有真实例子：去年有个朋友给孩子报完社保之后，把原始发票和分割单都丢了，一开始他以为肯定拿不到学平险的赔款了，后来按着我说的方法，去医院补了盖章的发票存根复印件，又去社保补打了分割单，最后顺利把剩下的三千多住院费用都报下来了，一分没少。

我再给你说个提前预防的小方法，你拿到所有理赔单据之后，先把每一张都拍清晰的照片存在手机云盘里，再复印一份放在专门的文件袋里，就算原件丢了，你手里的照片和复印件也能帮你更快去医院补开材料，不会手忙脚乱找不着头绪。别觉得麻烦，现在大部分理赔都可以线上提交材料，你提前存好电子版，就算真的丢了原件，线上提交补开的材料也比你重新跑一遍省事很多。

结语

看完这些，咱们就能自己核对学平险的费用和保障啦，花出去的保费对应到每一项责任，别漏了细节没注意到。就像咱们开头说的，提前自查清楚保障范围、理赔要求，真出事的时候就能顺顺利利报销对应费用，不用瞎跑多操心，给孩子攒下的保障也能实实在在用上。

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