买海外意外保险多少钱啊 海外意外保险多少钱一年

引言

想要出国出行，却摸不准海外意外保险的价位？是不是还在纠结一年下来要花多少钱，怕选贵了吃亏，选便宜了没保障？今天咱们就把这些疑问说清楚，给你讲得明明白白。

一. 价格高低看啥因素

第一个影响价格的核心因素，就是出行的时长。你出境3天和出境3个月，保费肯定不一样，保障的时间越长，需要收取的保费就越高。举个例子，同样去同一个地区，年轻人投保的话，3天行程保费可能只需要几十元，如果把行程拉长到30天，保费一般会涨到两三百元，如果是半年以上的长期出行，保费也会涨到上千元，这个涨幅是跟着保障时间走的，很容易推算。

第二个影响价格的因素，是出行去的地区。去不同地区，保险公司给出的定价不一样，因为不同地区的医疗服务成本不同，对应的保障成本也不一样。比如去周边的东南亚国家，整体医疗费用不算高，保费就相对便宜，半个月的行程，保费一般在一百多元到两百多元之间。要是去欧美这些地区，当地的医疗、救援费用都比较高，同等时长的行程，保费通常在三百元到五百元不等，比东南亚的报价高出不少。

第三个影响价格的因素，是投保的年龄。年龄不同，保费定价不一样，一般来说，年纪越小保费越低，年纪大了保费会相应上涨。比如同样是10天的出境行程，20岁到40岁的投保人，保费可能只需要一百八十元左右；如果是60岁到70岁的投保人，同样的保障额度和行程，保费一般会涨到三百元以上，部分产品的定价会更高，因为年龄大的投保人出险概率相对更高，成本也就上去了。

第四个影响价格的因素，是你选的保障额度。保障额度越高，需要交的保费就越多。比如医疗额度选10万还是选100万，保费差很多，选10万医疗额度的时候，10天行程可能只要一百元；选100万医疗额度，同行程同年龄，保费可能就要三百元以上。还有其他附加保障，比如行李丢失、航班延误、行程取消这些附加责任，加得越多，保费也会越高，如果你只想要基础意外和医疗保障，不加多余附加险，保费自然会低一些。

第五个影响价格的因素，是出行的活动类型。如果你只是普通的观光旅游、商务出差，保费就是常规定价；如果你出境是要参与潜水、攀岩这类运动，需要额外承保相关责任，保费就会比普通行程贵一些。比如普通观光10天行程保费两百元，加了运动承保责任之后，保费可能会涨到三百元到四百元，这部分费用是对应额外的保障责任，不算乱加价。给你一个小建议：你可以先理清楚自己的出行时长、目的地、年龄、需要的额度、要做的活动，再去对比报价，不会花冤枉钱。

二. 不同人群咋样挑

刚毕业的学生党，预算一般不高，大多是凑假期跟朋友出境穷游，行程大多是逛景点、打卡美食，不会参加太危险的项目。你直接挑保障基础意外、基础医疗的短期产品就行，不用追求过高的保额，整体保费控制在一百多到三百多就足够，花很少的钱就能把基础保障配齐，不用为了没必要的增值服务多花钱。

上班族短期出境出差或者跟团游，一般行程也就三五天到一周左右，你经常要赶航班，行李也容易出问题，挑的时候重点留意航班延误、行李丢失的保障责任，意外医疗额度不用选特别高，但一定要含境外紧急救援服务。万一赶飞机遇到延误，或者行李被弄丢，能直接申请理赔补损失，紧急情况也能联系救援安排就医，保费一般两三百就能搞定，完全符合出差的需求。

带父母长辈出境游玩的中老年朋友，长辈大多或多或少有一些常见的慢性基础病，挑的时候一定要仔细看免责条款，别选那种直接把所有既往症都排除在外的产品，尽量选可以承保常规慢性疾病、没有过分严苛健康要求的产品。同时把意外医疗的保额选高一些，长辈出门不比年轻人，万一摔倒磕碰或者旧疾引发突发不适，高一点的医疗保额能覆盖境外的就医花费，中老年人投保因为风险更高，保费会比年轻人稍贵，一周左右的行程一般四百到八百不等，根据出行目的地调整就行，不要为了省钱选太低保额，真出事反而得不偿失。

喜欢玩潜水、攀岩、冲浪这类非常规休闲项目的户外爱好者，挑的时候一定要先确认你要玩的项目在不在承保范围内，很多基础款产品会把这类项目归为免责，买了出事也赔不了。你得专门选包含这类运动保障的产品，再把意外医疗和紧急转运的额度调高，毕竟这类项目发生风险的概率更高，充足的额度能应对突发状况，如果是半个月左右的行程，保费一般五百到一千多，看你去的地方和参与的项目调整就好。

长期在海外出差、留学的人群，你待的时间一般一年起步，保障需求和短期游玩完全不一样，除了基础的意外保障，最好搭配覆盖日常小病就医的责任，毕竟长期待在外面，小磕小碰、感冒发烧都有可能遇到。你可以按自己的预算选，预算有限就选侧重意外身故伤残和大额医疗的，预算充足可以加上一些小额门急诊保障，一年的保费一般一千多到三千多不等，根据你待的地区和需求选就行，一定要确认保障期限覆盖你整个在外停留的时间，别出现保障断档的情况。

图片来源：unsplash

三. 出险案例是咋赔

上个月我表姐跟团去东南亚玩，在下台阶拍照的时候没站稳，崴了脚还蹭掉好大一块皮，当场就肿得穿不上鞋。她出发前怕出事，提前三天买了对应的海外意外保险，当时就掏出手机找了保单上的报案电话，打过去说明了出事地点和受伤情况。

接线的工作人员告诉她，先找附近合规的医院处理伤口，所有的挂号单、缴费单据、诊疗记录全都要收好，每一张都要保留原件，不要随便乱丢。表姐照着做，在当地诊所做了清创包扎，开了消肿的药，前后花了折合人民币一千八百多块。

回国之后，表姐整理好所有单据，按照之前客服说的步骤，在投保的平台上传了所有材料，还填了个人的收款信息。因为她受伤的情况属于保障范围，没有触发免责条款，不到五个工作日，报销的钱就打到她的银行卡里了，整个过程她没跑一次线下网点，全都是线上操作完成。

换个情况说，如果是需要在海外接受进一步治疗的，也可以提前联系保险公司安排救援转运，相关的救援费用也会按照条款约定来赔付。之前还有一位出差的大哥，在海外突发意外需要住院，提前报案之后，保险公司对接了当地的医疗机构，还帮忙垫付了部分医疗费用，不用自己先拿出一大笔钱压在医院，省了好多麻烦。

这里给大家提几个必须记牢的点，第一，出事之后一定要第一时间报案，不要拖个三五天再联系，很容易因为现场情况没法核实影响理赔；第二，所有的纸质单据不管大小都要留好，电子缴费记录也要截图保存，缺任何一样都可能耽误审核；第三，一定要看清楚自己保单里的免责内容，如果你投保的时候没加高危运动保障，自己跑去玩潜水冲浪出了事，是没法获得赔付的，这点千万要留心。

四. 购买渠道有哪些

第一个渠道就是线上投保平台，这是现在很多出境的朋友选得比较多的方式，操作起来没难度，打开手机或者电脑，花十来分钟就能填好信息完成投保，价格也能直接看到，不同方案摆在一起对比很清楚。适合平时时间少，喜欢自己捣鼓手机电脑的上班族，比如周末抽五分钟就能选好适合自己下周出境游的产品，不用特意跑线下网点。这里给大家提个醒，线上投保一定要选合规的平台，填个人信息的时候核对好出行日期、出行目的地还有个人身份证信息，别填错了导致生效时间不对，出行前几天就做好这件事，别等到出发当天才匆忙投保，万一生效时间晚了，那出发后这段时间就没保障了。

第二个渠道是线下保险公司网点，这个渠道适合不太会操作线上平台的中老年朋友，或者担心自己看不透条款，想找个人当面问清楚的朋友。你可以直接去离家近的网点，找工作人员给你一条条讲清楚条款，比如免责内容、赔付要求这些，有啥疑问当场就能问，工作人员也会给你演示理赔申请的步骤，你心里也更踏实。去之前记得带上身份证，提前想好自己的出行时间、出行目的地，还有自己有没有要特别确认的保障内容，比如要不要加保特定运动保障，去了就能直接沟通，省得来回跑。

第三个渠道是找正规的保险经纪人，这个渠道适合对保障要求比较多，想要对比不同方案的朋友。经纪人会根据你的出行情况，比如你是带孩子出境游学半年，还是自己一个人去东南亚玩一周，给你整理出几个符合你需求的方案，不会硬推贵的产品，会帮你挑性价比符合你要求的。找经纪人的时候，一定要确认对方的从业资质，别找没资质的个人代办，避免出现问题找不到对接人。

第四个渠道是通过出行平台附带购买，比如你买机票或者订出境游套餐的时候，平台会顺带推出相关的保险，这个渠道买起来非常省心，订行程的时候勾选一下就能一起付款，不用再单独找渠道。不过这里要提醒你，平台附带的产品保障额度不一定符合你的需求，比如有的行程附的医疗额度比较低，要是你去的地区医疗费用比较高，就不太够用，买之前一定要点开看看具体的保障内容和额度，别直接默认勾选就买了，最后发现保障不够用。

不管你选哪个渠道，都要做好这两件事：第一，投保完成之后，把电子保单或者纸质保单存好，电子保单可以存一份到手机云端，再打印一份带在身上，理赔的时候能快速调出信息；第二，一定要确认清楚保单的生效时间和截止时间，比如你是10号出发，20号回来，保单生效时间要从10号零点开始，截止时间要覆盖到20号你入境之后，别出现保障断档的情况，出门也能更安心。

结语

看到这里你肯定能明白，买海外意外保险的价格没法直接说死，一年期的保费通常会根据你全年出行次数、出行目的地范围调整，一般在几百元到几千元区间。如果只是偶尔短期出境，按出行天数选单次保障就够，要是你一年里多次出境，选一年期的保障反而更划算，大家可以对照自己的出行计划和预算来挑，别忘了核对好承保范围和免责条款，选到合适自己的就好。

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