出国旅游人身意外保险怎么买的呢

引言

收拾好行李箱、订好了机票酒店，是不是就差最后一步啦？你有没有想过，咱们出国旅游，人身意外保险到底该怎么买呢？别担心，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问都给捋清楚。

一. 按目的地挑选保障重点

去医疗收费水平较高的地区游玩，一定要把意外医疗的额度选够。就说去年打算去北欧看极光的小秦吧，出发前做攻略的时候看到当地随便看个急诊，光诊疗费就要大几千块，他一开始想随便买个便宜的应付一下，后来听了朋友提醒，特意把意外医疗额度调高了不少，结果真在冰面上走路摔了，胳膊磕破缝了五针，算下来总共花了两万多，全由保险覆盖了，没让自己多花一分冤枉钱。你要是去这类地区玩，别嫌额度高浪费，真用上的时候才知道够额度有多重要。

去欠发达地区游玩，要重点加上紧急救援的保障。这类地区很多地方医疗条件跟不上，遇上比较严重的意外，需要转院或者转运回国，这一笔费用动不动就几万块，普通家庭很难承担。去年去东南亚小国做深度徒步的老吴，爬山的时候崴了脚，当地医院处理不好，需要转运到附近大城市治疗，转运费用就花了三万多，因为他提前买了包含转运救援的保险，这笔钱直接由保险公司对接支付，不用自己先掏钱垫付，省了好大的麻烦。你去这类地方玩，一定要确认有没有包含交通转运、医疗接送这类救援责任，别漏买。

去周边国家短途游，选基础保障就够，不用花冤枉钱。很多人都是周末或者小长假去周边邻国玩个三五天，行程就是逛景点吃美食，没什么高风险项目，这种情况选基础款的保障就行，价格便宜，保障也能覆盖日常的磕碰、交通意外这些常见情况。我同事小宋上个月去越南玩了四天，就买了基础款，几十块钱，刚好路上挤大巴被行李砸了脚，拍片子拿药花了几百块，回来很快就报销了，性价比特别高。

去有特殊要求的目的地，要按要求买对应额度的保险。有些地区对入境游客的保险有明确要求，必须达到规定的医疗额度才能入境，这种情况你就得严格按照要求买，不然入境的时候可能会遇到麻烦。之前有朋友去某个热门海岛玩，没注意要求，买的保险额度不够，入境的时候差点被拦下，最后临时在机场花钱买了符合要求的，多花了好多钱不说，还耽误了行程。出发之前一定要查清楚目的地有没有特殊要求，提前买好符合规定的，别临时抱佛脚。

去偏远地区或者需要长途自驾的目的地，要额外加上交通意外的保障。很多人出国玩喜欢租车自驾，或者去一些公共交通不方便的偏远地方玩，这种情况容易遇到交通意外，一定要确认保险包含了自驾出行的意外责任，有些基础款的保险不包含自驾类的意外，你买的时候一定要看清楚，别等出事了才发现没保这一块。前年去非洲自驾的林哥，路上和当地车辆刮碰，自己受了轻伤，因为提前加了交通意外保障，修车和医疗费用都赔了，没给自己添额外的麻烦。

二. 医疗险条款里藏着大秘密

投保的时候一定要把既往症相关的条款看明白，别嫌麻烦跳过这一步，这直接关系到之后能不能顺利理赔。就拿之前我身边朋友碰到的事儿说，张叔退休之后攒了好几年钱，打算去东南亚做一次邮轮旅行，临走之前想着买份保险图安心，填健康告知的时候，想起自己之前确诊过的慢性支气管炎，觉得这是老毛病了，又不是这次出门才得的，肯定不影响，就没填进去。结果上船之后可能因为海风刺激，张叔支气管炎发作喘得厉害，邮轮停靠之后就近送进当地医院急诊，前前后后花了八千多块人民币，回来找保险公司申请理赔，人家调出投保记录一看，健康告知里没写这个既往症，直接就拒赔了，张叔只能自己掏这笔钱，好好一趟旅行闹得一肚子不痛快。

别觉得小毛病不说没关系，但凡你之前在医院看过、开过药、住过院的毛病，都得按照要求如实填，保险公司问啥你答啥，问到的情况说清楚，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒，你隐瞒了，保险公司查到之后肯定不赔，最后亏的还是你自己。

除了既往症，你还要看清楚医疗费用的报销范围。有些只报当地公立医院的费用，有些对私立医院也能报，如果你去的地方，公立医院少，大部分都是私立诊所，那得选覆盖私立医疗机构的，不然你去私立看了病，回来报不了，还是白花冤枉钱。之前碰到一个姑娘去日本玩，不小心吃坏了肚子，疼得直冒汗，就近找了一家步行十分钟就能到的私立诊所，拿药加检查花了两千多，结果她买的保险只报公立医院，这钱就得自己出，本来出门玩就遭罪，还得自己掏钱，别提多闹心了。

还要看看有没有免赔额的条款，免赔额就是说，有一部分钱需要你自己出，保险公司只赔超过免赔额的部分。比如免赔额是五百块，你看病花了六百，那保险公司只赔一百块，剩下五百你自己出。如果是给老人孩子买，尽量选免赔额低的，毕竟老人孩子出门容易有个头疼脑热小磕碰，很多时候花费不算高，免赔额低的话，哪怕花的少也能报，更实用。

最后还要确认一下条款里的免责内容，哪些情况不赔都列得清清楚楚，一定要一条一条看完。比如有没有说猝死不赔，有没有说什么情况的交通意外不赔，这些都得提前弄明白，别等出事了才翻条款，才发现自己碰到的情况刚好在免责里，那时候说什么都晚了。

三. 保费高低不代表保障好坏

很多人买保险的时候，第一反应就是要么找最贵的买，觉得贵肯定就是好的，要么就挑最便宜的买，觉得反正都是出国旅游意外险，能省一点是一点。其实这两种思路都不对，保费高低和保障够不够用，从来都不是直接划等号的，得看你的保障需求对不对得上，找匹配的才是对的。

我之前遇到一个来问问题的朋友小刘，去年和朋友去东南亚海岛玩，为了省钱，找了一款保费不到一百块的产品，比同保障范围的产品便宜了小一半，他当时还觉得自己捡了大便宜。结果出海的时候他报名玩深潜，下水没多久腿不小心被珊瑚刮出了挺深的伤口，流了不少血，还呛了几口水，同行的朋友赶紧联系了当地救援送医，缝了五针还做了抗感染处理，前前后后花了差不多八千块钱。

等他回来找保险公司理赔，才发现自己买的这份保单里，把潜水这类水上运动列在了免责范围里，所有相关的意外医疗和救援费用都不赔，八千多块钱全得自己掏腰包。他后来算了算，要是当初多花三四十块钱买包含高风险运动保障的产品，这笔钱完全就能报销，贪那点小便宜吃了大亏。

还有人反着来，觉得保费越贵保障越好，出国旅游十来天，明明只是去城市里逛景点，买了一份保额翻好几倍、保费贵好几百的产品，其实很多保障根本用不上。比如你就是去东京逛商场看樱花，根本不会去攀岩漂流，那些专门针对高风险运动加出来的保费，完全就是白花的，放在兜里不好吗？

给大家两个直接可操作的建议：第一，先列清楚你出国要做的项目，普通城市观光，选基础保障就够，不用多花钱买多余责任；如果你要去玩潜水、滑雪、徒步这类项目，一定要先看清楚条款里有没有把这些项目纳入保障，别只看价格。第二，对比的时候别只看总保费，要看每一项你需要的保障的额度，同样保费下，选你需要的保障额度更高的那款，不要为你用不上的保障多花钱，也不要为了省几块钱，漏掉你必须要的保障。

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四. 报案理赔流程要记牢

出事之后第一时间联系保险公司，这是第一位要做的，别等回国再说，更别自己默默处理完所有事再找保险公司，很多时候超过报案时效会影响理赔进度，甚至直接不符合理赔要求。我身边就有现成的例子，小王去年去东南亚玩，爬山的时候崴了脚，当时觉得只是扭了一下不严重，想着回国再找保险公司报销就行了，结果忘了看条款里的报案要求，要求是出险后三个工作日内报案，他拖了半个月才说，最后保险公司因为无法核实出险的具体情况，只能给他赔了一部分，剩下的钱只能自己掏，平白亏了几千块，本来好好的旅途，回国还添了一桩烦心事。

存好保险公司给你留的救援电话和你的保单号，最好同时存在手机通讯录和手机备忘录里，再拍一张保单存在云端，别只存在手机本地，万一手机丢了或者被偷了，你连报案电话都找不到，那可就太麻烦了。之前我闺蜜去日本玩，手机被偷了，她提前把保单号和救援电话存到了国内朋友的手机里，也存在了自己的云盘里，找了个公共网络就调出了信息，很快就联系上保险公司安排了就医，一点都没耽误事。

配合保险公司收集理赔材料，该拍照留证的一定要当场拍，比如出事的地点、你受伤的情况，还有医院给你开的所有单据、诊断证明、收费票据，一个都别丢，所有纸质单据都整理好，最好复印一份分开放，电子照片也备份好。我同事阿凯去年在韩国摔断了胳膊，当时他就让同行的朋友把出事的路段、自己受伤的样子还有医院所有的单子都拍了照，还让医生开了清晰的诊断书，所有材料齐整，回国之后不到一周理赔款就到账了，一点都没折腾。

如果是需要境外救援垫付费用的，一定要提前跟保险公司说清楚，让他们和救援机构、医院对接，不要自己随便垫付大额的救援费用，不然不符合条款要求的话，这笔钱可能报不回来。之前有个大叔去澳洲玩，突发心脏不舒服，打了救援直升机，他一开始不知道保险可以垫付，自己先付了几万块救援费，后来才发现这份保险要求保险公司直接对接垫付，他自己垫付的不符合流程，折腾了好几个月才把钱要回来，差点没把人累坏。

回国之后要是还有后续治疗，要提前跟保险公司说明情况，把国内医院的诊断和治疗单据也保存好，一并提交给保险公司，不要觉得已经在境外看完病就完事了，后续的治疗只要符合条款要求，也能申请理赔。只要你按照流程走，把该做的准备都做好，理赔根本没有大家想的那么复杂，不用提前瞎担心，把流程记清楚就够了。

五. 不同年龄阶段怎么配保方案

少年儿童出门游玩，好奇心重爱跑跳，磕碰擦伤、不小心滑倒扭伤都是常有的事，还有不少家长会带孩子去游乐园玩刺激项目，意外发生的概率比成年人高不少。给孩子买这类保险，优先挑意外医疗免赔额低，报销范围包含自费项目的产品。去年暑假张女士带7岁儿子去南方海边玩，孩子追浪的时候不小心摔倒，膝盖被礁石划破缝了五针，还打破伤风，前前后后花了两千多，其中破伤风疫苗属于自费药，张女士选的这款刚好覆盖自费项目，因为免赔额只有一百块，最后只花了一百出头，剩下的都顺利报销了。如果给孩子买的是免赔额高，不包自费药的产品，这笔钱就只能自己掏了。另外少儿可以不用配置太高额度的身故责任，把预算多匀给医疗部分就行，性价比会高很多。

刚退休的老年朋友，不少都喜欢出境游看看不一样的风景，但是老年朋友普遍多多少少有点基础健康问题，出行的时候意外摔倒、突发身体不适的概率更高，而且身体恢复慢，一旦出问题治疗花费也不低。给老人买，优先看投保年龄限制，大部分产品对年龄都有要求，超过七十岁也有不少产品可以选，不用硬凑不符合要求的。其次重点关注意外医疗的额度，不用刻意追求极高的额度，但要够覆盖当地基本的医疗支出，另外一定要看清楚条款对原有疾病的相关约定，老人投保的时候一定要如实填写健康状况，不要隐瞒。去年王叔叔跟着老伴去东南亚玩，本身有冠心病，走路的时候突发头晕摔了一跤骨折，因为投保的时候如实说了冠心病的情况，保险公司顺利理赔了手术和治疗费用，如果当初隐瞒，很可能会被拒赔，最后只能自己扛十几万的花费。老人出行预算充足的话，可以加上境外紧急转运责任，万一当地医疗条件不好，能帮你转到合适的医院，省不少事。

刚参加工作没多久的年轻朋友，预算普遍不算多，很多人还是穷游出行，就想选性价比高的方案。年轻人体质好，很少有基础病，可以选基础保障额度够用，包含常见出行风险的产品就行，不用追求太贵的全面款。如果是自由行去玩徒步、搭车这类项目，只需要额外加上对应的高风险运动保障就行，整体保费也不会太高。比如刚毕业的小吴，预算有限，和朋友去东南亚徒步，只加了几十块钱的徒步保障，路上不小心崴了脚拍片子拿药的费用都顺利报销了，整体花费不高，保障也够用，对年轻人来说刚好合适。

上有老下有小的中年朋友，平时工作压力大，很多人都处于亚健康状态，出境游的时候，因为倒时差、行程赶，很容易出现身体突发不适的情况。中年朋友买，可以重点加上猝死相关保障，另外把意外医疗额度适当提高，预算够的话，可以加上行李丢失、航班延误这类衍生保障，毕竟很多中年人是全家一起出行，带的行李多，行程衔接多，遇上航班延误、行李丢了也能有相应补偿，能少不少麻烦。去年陈先生带全家去欧洲玩，因为连续赶行程熬了两个夜，在景点突然身体不适，送医后诊断符合条款约定的责任，最后拿到了对应赔付，缓解了不小的经济压力。

如果是常年经常出国出差的朋友，不用每次出行都单独买一次，可以选一年期的产品，整体算下来比每次单独买单次的划算很多，也不用每次出门都重新操作一遍，省时间省精力。常年出差的朋友可以重点提升交通意外相关的保障额度，毕竟经常坐飞机大巴往返，对应的风险更高，提升额度之后，保障会更扎实。如果偶尔出去一次，选单次出行的产品就够，不用多花冤枉钱买一年期的。

结语

总结下来一句话，买出国旅游人身意外保险，先看自己去啥地方、要啥保障，再对着条款核对清楚健康状况和高风险项目，选符合自己预算和年龄需求的方案就行，别贪便宜瞎买，提前存好报案电话，就能踏踏实实出去玩啦。

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