意外保险醉酒伤亡有钱赔吗

引言

嗨，朋友，你有没有过跟亲友小聚推杯换盏后，忍不住担心万一出事，之前买的意外险能不能用上？很多人都弄不清这件事，意外保险醉酒伤亡到底有钱赔吗？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

酒驾醉驾免责怎么看

首先，这不是保险公司故意挖坑坑消费者，这是行业内通用的约定，核心就是不鼓励酒驾醉驾这种明确违法的行为，你都明知道喝酒不能开车还偏要开，本身就是主动把自己置于极高的风险里，这种风险保险公司不会帮你兜。

如果你拿到一份意外险合同，一定要翻到免责条款那一块，直接搜关键词“酒”，不用逐字逐句啃大段文字，一秒就能找到相关约定，不用猜来猜去。

一般来说，只要是经交警或者相关检测部门认定，你的血液酒精含量达到了酒驾或者醉驾的标准，不管你是驾驶机动车出了事，还是骑两轮电动车被认定为机动车范畴出了事，只要和驾驶行为相关的伤亡，意外险都不会赔，身故伤残不会给赔付，意外医疗也不会报销医药费，这点要记死。

还有很多人会问，我喝酒了但不是开车，就是走路被车撞了，或者在饭馆喝酒滑倒摔了，这能不能赔？只要酒精含量不影响你的意外认定，也不属于条款里约定的其他免责情况，这种是可以赔的，别把所有醉酒相关的情况都一刀切当成不赔。

给你两个实打实的建议：第一，不管你买意外险还是已经买了意外险，都要先翻免责条款，把和饮酒、驾驶相关的内容划出来，别等出事了才想起看合同，那时候晚了；第二，如果你平时应酬多，经常会喝酒之后搭乘别人的车，或者走路回家，你可以选免责条款只把酒后驾驶相关行为列进去，没有把所有醉酒情况都包含进去的产品，这种对你来说更实用；如果你本身开车多，更要记住，喝酒不开车，不止是为了不违法，更是避免出事之后拿不到赔付，给自己和家人留烂摊子。

图片来源：unsplash

真实案例赔不赔得成

去年夏天，42岁的老张和多年不见的老同学约在烧烤店聚餐。本来大伙都劝他少喝点，他架不住起哄，连着喝了三瓶啤酒加两杯白酒。散局的时候已经深夜，老张脚下滑了一下，整个人从台阶摔下去，后脑勺磕到了路边的路牙石，当场就流血昏迷了。朋友赶紧打了120送医，诊断是颅内出血加轻微骨裂，前前后后住院加上康复治疗，花了快八万。

老张半年前刚买了一份意外保险，他女儿整理东西的时候翻出保单，就抱着试试的心态报了案。保险公司派人来核实情况，确认老张这次只是自己酒后走路摔伤，没有开车，也没有主动滋事打架，排除了条款里的免责情形，最终按照意外医疗责任报销了六万多的治疗费，剩下的部分走老张的医保就结算完了，没给家里添多大负担。

另一个案例就不一样了。30岁的小吴周末跟朋友去郊外出游，中午在农家乐吃饭，喝了四两白酒之后，坚持要自己开车回城，说自己酒量好开慢点没事。结果开出去不到二十公里，拐弯的时候操作不当撞了护栏，小吴当场重伤，抢救了五个小时还是没能救回来。

小吴的妻子整理遗物的时候，发现小吴买过一份意外保险，保额五十万，就拿着材料去申请理赔。保险公司核对了交警出具的事故认定书，上面明确写着小吴属于醉酒驾驶，符合意外险条款里的免责约定，最终作出了拒赔决定。

这两个案例其实说清了规则：不是所有醉酒之后出的意外都不赔，要看具体出事的场景。如果你只是酒后自行摔伤、被他人误伤，没有触碰酒驾、醉驾这些免责红线，符合条款约定就能赔；要是出事的直接原因就是酒驾醉驾或者醉酒后寻衅滋事，那肯定赔不了。买保险的时候一定要把免责那几页逐条读一遍，别等出事了才追悔没看清规则。

选保怎么避开避雷区

第一个要避开的雷区就是不看免责条款直接下单。很多朋友买意外险的时候，只盯着宣传页上写的「意外全赔」就掏钱，连免责条款都不翻，真到出事申请理赔才发现，醉酒驾驶、醉酒后故意摔伤都写在免责里，哭都没地方哭。我见过刚工作的小周，图省事听销售一句话就买了，去年冬天跟朋友喝多了自己骑车摔成骨折，申请理赔才看到合同里明确写了「酒精含量达到醉驾标准出险免责」，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以不管谁给你推荐，一定要翻到合同的免责条款那一页，把跟醉酒相关的内容看清楚，确定哪些情况赔、哪些不赔，再掏钱也不晚。

第二个雷区是不区分身故伤残责任和意外医疗责任，混着买。不少朋友觉得意外险都是一回事，随便买一款就行，其实这俩责任用处完全不一样。如果你是经常外出聚餐应酬的上班族，除了身故伤残保障，意外医疗责任一定要选上。比如喝多了不小心崴脚、磕破头，这种小额的医疗费用，就能走意外医疗报销，不用自己掏腰包。要是只买了身故伤残的，这种小额门诊住院费用根本赔不了，等于白缺了一块实用的保障。像之前案例里的老李，就是买了带意外医疗的意外险，他喝了点酒没开车，自己在饭店门口摔了，缝针拍片子的几千块，最后都顺利报销了，这就是选对责任的好处。

第三个雷区是盲目追求高保额，超出自己的预算范围。意外险本身保费不算高，但也不是越高越好，要结合自己的收入来配。如果你是刚毕业的年轻人，每个月收入几千块，不用硬买几百万保额，选几十万保额就够覆盖日常风险，每年保费只需要几百块，不会造成经济压力。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，可以适当把保额提上去，对应的保费也会稍微涨一点，只要控制在年收入的5%以内就可以，不会影响日常的生活开支。别听销售说买得越高保障越好，就硬着头皮买超出能力范围的，最后交不起保费退保，反而损失了保费还没了保障。

第四个雷区是不看健康告知就投保。很多朋友觉得意外险不需要健康告知，其实不少意外险都有隐形的健康要求，尤其是带身故责任的长期意外险。如果你本身有高血压、心脏病这些基础病，喝醉酒之后更容易出事，有些产品会直接要求相关病史必须告知，不然后续会拒赔。买之前一定要把健康告知的内容一条条看完，符合要求再买，别隐瞒病史，不然真出事了保险公司查出来，直接会拒赔，保费还退不了多少。

第五个雷区是只听销售人员口头承诺，不看合同白纸黑字。不少销售为了出单，会跟你说「喝醉酒出事也能赔」，你可别信这个，一切都要以合同上写的内容为准。口头承诺不算数，真打官司也没用，必须要求把约定的内容落实到合同里，确认没问题再签字付钱。就像之前有个张大哥，销售拍胸脯说醉酒摔了也赔，结果合同里还是写了免责，最后出事只能自己认亏，就是因为轻信了口头承诺没看合同。

出险报案要注意什么

第一，一定要在约定时间内报案。别想着等治疗全结束再慢慢说，不少意外险都要求事故发生后十天内通知保险公司，拖得太晚，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响你的理赔进度甚至理赔结果。比如之前有个大叔，喝完酒在家摔倒骨折，拖了快一个月才说，现场早就没了，当初一起聚餐的朋友也记不清细节了，最后理赔花了好几个月才办下来，折腾得不行。所以出了事第一时间联系你的投保顾问或者保险公司，别攒着。

第二，信息要如实说，别瞎添油加醋也别隐瞒。比如你到底喝了多少酒，是喝了之后自己下楼买东西摔了，还是醉驾开摩托撞了，实话实说就行。有人觉得喝点小酒不说，保险公司查不出来，最后酒精测试或者病历里写了饮酒史，反而被误以为故意隐瞒，本来能赔的情况也横生枝节。之前有个老哥，喝了酒之后在小区散步踩滑摔了，本来不涉及驾车，符合理赔要求，结果他一开始怕拒赔就说自己没喝酒，后来病历出来写了饮酒，折腾了快俩月才把赔款拿到，平白多了好多麻烦。

第三，所有的材料都要保留好，别乱扔。门诊的病历、缴费的票据、拍的片子报告、住院的出院小结，甚至如果是摔了碰了，有现场照片或者路人联系方式，也都留好。要是涉及交警检测，酒精测试报告、责任认定书这些，更是要把原件放好，复印件也多存几份。有人不小心把票据弄丢了，还得跑去医院重新补开，来回跑好几趟，特别耽误时间。

第四，按保险公司要求走申请流程，别嫌麻烦跳步骤。一般来说，线上投保的可以直接在投保平台提交申请，线下找代理人的就把材料交给代理人帮你交。填写理赔申请的时候，把事故发生的时间、地点、原因写清楚，个人信息也核对好，别写错身份证号或者银行卡号，不然打款都打不了。

第五，如果对理赔进度有疑问，直接找对接的工作人员问清楚，别自己瞎猜也别憋着。比如说提交材料之后超过两周没消息，你就可以主动问问审核到哪一步了，缺什么材料直接补就行，不用觉得不好意思。总的来说，只要你符合条款约定，如实配合提供材料，理赔流程都会顺顺利利的。

结语

总结下来就是，意外保险醉酒伤亡赔不赔，得分情况说：要是因为醉驾出意外，基本拿不到赔偿；要是没驾车，只是醉酒后发生意外，大多能按条款赔付。大家买意外险的时候，别光看价格，一定要抽几分钟翻一遍免责条款，根据自己的喝酒习惯和出行需求选，预算够就把意外医疗配上，预算有限就先把基础身故伤残保额做足，选对适合自己的，真出事才不会白买。

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