意外保险酒后死亡给赔偿吗

引言

各位爱凑局、常喝酒的朋友，你说要是喝酒之后出了意外，咱们买的意外险到底能不能赔？是不是心里一直打鼓没个准谱？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 酒驾出事后能认定意外吗

我直接给你说结论：绝大多数情况都不会认定为保障范围内的意外，也拿不到赔偿。就拿之前我身边朋友亲戚老张的事儿说吧，老张五十多岁，平日就爱跟老伙计凑局喝酒，那天晚上朋友新店开业，他兴冲冲去捧场，一开心就喝了快三两白酒散场，他家离聚餐的地方也就三公里，他觉得代驾麻烦，自己开车走，结果半路控制不住方向盘，直接撞到了路边行道树，送医院没抢救过来。

老张家里之前好几年前就买了意外险，家人料理完后事就拿着保单去找保险公司申请理赔，结果保险公司直接给出了拒赔通知，家人不服闹到调解部门，最后还是按条款走，维持了拒赔结果。

为啥不赔？很多人会说，这不是突发的外来的事故吗？凭啥不算意外？你别忘了，意外险的保障责任，从来都不包含明知违法还主动做的情况。酒驾本身就是违反交通法规的行为，咱们国家交通规则明确禁止酒后驾驶机动车，这种情况下发生的意外，是法律和保险条款都明确排除在外的，不会算成可以赔付的意外。

换个场景，如果不是老张自己开车，是老张喝酒之后坐朋友的车出行，朋友酒驾出了事故，老张作为乘客身亡，这种情况能不能赔？这种情况其实是可以申请赔付的，因为老张只是乘车人，他自己没有实施酒驾行为，免责条款约束的是酒驾的行为人，不是无辜的乘客，这种情况符合意外的认定，可以正常走理赔流程。

还有一种情况，就是喝了酒之后步行出门，被正常行驶的车辆撞到身亡，这种情况也能赔吗？同样可以赔。因为你只是喝了酒，但是没有实施酒后驾驶机动车这类违法行为，发生事故不属于条款里的免责情形，符合意外的认定，保险公司会按合同约定赔付。给你个实操建议：不管你喝得多少，哪怕只抿了一口，都别摸车，别抱着侥幸心理，不光要规避拿不到赔偿的风险，更要保住自己的安全，这才是最要紧的。

二. 免责条款里的小陷阱藏哪

很多朋友买意外险的时候，只盯着保额看，看完就签字交钱，从来不会翻到后半部分看免责条款，这恰恰就是踩坑的开始。意外险的免责条款不是藏在附录小字里，就是挤在密密麻麻的条款末尾，字体比正文小一圈，不认真看根本找不着，不少人就是吃了这个亏。

第一个常见陷阱，藏在“酒后相关行为”的范围里。不少人以为，只有酒后开车才不赔，其实不对。有个案例是老王，喝了酒之后骑电动车，被路边违规停放的车刮倒身亡，他儿子拿着意外险去申请理赔，结果被拒了，翻条款才看见，免责条款里写了“饮酒后驾驶任何交通工具”都不赔，哪怕你骑的是非机动车，只要血液酒精含量达标，一样在免责里。买的时候一定要把这条划出来，看清楚它写的是仅酒驾不赔，还是所有饮酒后驾驶交通工具都不赔，别想当然。

第二个常见陷阱，是对“醉酒”的界定埋坑。有的条款没说清楚是按照什么标准判定，有的模糊写着“因醉酒导致的意外不赔”，那如果是喝了酒，走路摔进河里，不是开车，赔不赔？之前有个案例，老李晚上喝了三两半白酒，跟朋友散步的时候没注意踩空掉进护城河，意外身故，保险公司拒赔的理由就是条款里写了“醉酒导致的意外”免责，因为检测出来老李血液酒精已经达到醉酒标准，是醉酒导致他反应变慢踩空，所以不赔。你得看看，条款里是只免责醉酒驾驶，还是只要是醉酒状态下发生的意外都免责，这里差好远。

第三个陷阱，藏在连带情况的归类里。比如说，喝酒之后你没开车，是别人开车，你作为乘客坐车，出了事故赔不赔？有的条款里写得很模糊：“被保险人乘坐饮酒人员驾驶的车辆发生意外”也在免责里，很多人根本想不到这条会藏在这里。之前有个案例，小赵跟朋友去聚餐，朋友喝了酒非要开车，小赵坐副驾出了车祸身亡，小赵家人申请理赔才发现，意外险里藏了这条，直接拒赔。买的时候一定要翻一遍，看看有没有连带的乘车免责，别漏看。

给大家直接说可操作的建议：买之前把免责条款从头到尾读一遍，碰到跟饮酒相关的内容，逐字抠清楚范围。如果看不明白，就让销售人员给你逐条念，给你讲清楚每种情况赔不赔，并且要求把这些说明落到书面的答疑记录里，别信口头保证。碰到那种把所有饮酒相关都放进免责的产品，平时经常需要凑局、坐朋友车出行的朋友，直接换一款就好，选那种仅免责酒后驾驶机动车的，保障范围更贴合咱们普通人的生活需求。

三. 年轻人买这种保障划算吗

对于爱聚会、常出门的年轻人来说，这类意外险肯定划算，核心原因就是它的保费不高，基础保障的杠杆足够大。

我身边做新媒体运营的小宇，今年26岁，平时经常跟朋友组局吃宵夜喝两杯，周末还爱约着骑行自驾，他算过一笔账，普通的综合意外险一年只需要几百块，最多也就一顿聚餐加两次奶茶的开销，换来几十万的基础身故伤残保障，哪怕真的出了非酒驾类的意外，也能给爸妈留下一笔钱兜底，不至于让家里因为突发状况背上负担。

预算有限的刚毕业年轻人，可以选基础版的综合意外险，只留核心的意外身故、意外伤残责任就够，不用额外加那些花里胡哨的附加责任。刚出校门工资不高，每个月扣除房租吃饭剩下的不多，把钱花在核心保障上就好，不要为了用不上的增值服务多掏钱。比如你本来只需要基础身故保障，没必要多加几百块选带住院津贴、高端体检的套餐，这些服务年轻人一年用不了几次，平白增加缴费压力。

经常有应酬、需要偶尔喝酒跑业务的年轻人，买的时候要重点看免责条款里对酒后的界定，有的产品只免责醉酒驾驶，要是你酒后步行出意外，还是可以赔付的，选这类界定清晰的就好。我认识一个做销售的小伙子，今年28岁，之前买意外险没注意，买了一款只要沾酒就免责的产品，后来他酒后过马路被违规车辆撞到，申请理赔被拒，折腾了好久也没拿到钱，要是当初选对条款清晰的产品，这种情况是可以拿到赔付的。

已经有了医保、百万医疗险的年轻人，也建议补一份意外险。医保和医疗险管的是治病吃药的报销，意外险的身故伤残责任，是直接给一笔钱，要是真的出了意外走了，这笔钱可以帮家里还清房贷或者补贴父母养老，要是落下伤残，也能用来覆盖后续的康复、收入损失，对于没多少积蓄的年轻人来说，这点很重要。

缴费直接选年交就可以，不用选月交或者一次性交十几年，一年一交保费便宜，还能每年根据自己的情况调整产品，比如换了常喝酒的工作，就可以换一款免责更宽松的产品，灵活度很高，对年轻人来说压力很小。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程需要准备哪些材料

第一样要备齐的是官方出具的事故定性材料，不管是发生交通意外还是其他意外导致的身故，都得先有警方出的事故认定书。就拿刚才老张的例子来说，警方做完现场勘查，给出的认定书上明确写了他属于酒后驾驶，这份材料就是保险公司判断是否赔付的核心依据，没有这份材料，连理赔申请都立不了案。如果是其他场景的意外身故，比如酒后失足落水，也需要警方出的死亡排除他因的证明，不能少。

第二样要提前整理好被保人的身份和投保相关材料，包括被保人的身份证复印件、户口本本人页复印件，还有当初买保险签的纸质合同，或者电子保单的打印件都可以。如果是受益人去申请理赔，还要带受益人的身份证明，还有能证明受益人和被保人关系的材料，比如户口本、结婚证这些，要是当初保单里明确写了受益人，直接带受益人的银行卡就行，后续赔付的钱会直接打到这张卡上，省得来回折腾补材料。

第三样不能缺的是医疗机构出具的相关材料，死亡证明必须是正规医院或者公安司法部门出具的，不能是个人手写的证明，也不能是私人诊所开的单据。如果出事之后送医抢救过，还要把抢救记录、急诊病历、用药清单都整理好一起交上去。刚才老张的例子里，他出事之后交警第一时间带他做了酒精检测，这份酒精检测报告也属于必须提交的材料，结果会直接写清楚血液里的酒精含量，帮保险公司确认是否符合免责条款里的约定。

第四样要注意，所有提交的材料都要保证真实，不能改内容也不能隐瞒信息，比如明明检测出来酒精含量超标，却想换掉检测报告蒙混过关，这种行为不仅拿不到赔偿，还有可能承担法律责任。所有复印件最好提前多印几份，自己留一份底，交给保险公司的时候让工作人员给你开一个材料接收清单，写明收了哪些东西，避免后续材料丢了说不清楚。

最后提醒一句，提交材料之前自己先对着理赔申请要求核对一遍，看看有没有漏的。要是不确定哪些材料需要交，可以直接打保险公司的官方客服电话问清楚，一次性列个清单整理好，别一趟一趟跑着补材料，耽误时间也折腾人。只要材料齐了，真实有效，保险公司会按照合同约定快速处理理赔申请，该走的流程不会卡你。

五. 投保时有哪些话术别轻信

第一种不能信的话术，就是“不管你喝了酒出啥事儿，买了我们这个意外险都能赔”。不少人喝酒多、爱应酬，一听这话就觉得刚好戳中自己的需求，赶紧掏钱买，结果真出事了才发现，合同免责条款里明明白白写着酒后驾驶、醉酒身故不赔，之前说的话全不算数。这里要给你个明确建议：不管代理人说的多好听，所有保障范围都要对着合同白纸黑字确认，口头承诺一概不能信。

第二种不能信的话术，是“你平时喝两口酒不算啥，不用填在健康告知里”。很多朋友平时有小酌的习惯，投保的时候纠结要不要说出来，碰到代理人这么劝，就想着多一事不如少一事，直接隐瞒了。可真等到申请理赔的时候，保险公司查到你长期大量饮酒的习惯，会以未如实告知为由拒赔，到时候哭都没地方哭。我的建议是：健康告知问什么答什么，问到饮酒习惯就如实说，别听别人忽悠着隐瞒，不然吃亏的是你自己。

第三种不能信的话术，是“这个意外险啥都保，不用看免责条款了”。不少人买保险的时候嫌看条款麻烦，一听代理人说不用看，直接签字付钱，刚好就错过了免责条款里关于酒后身故的约定。等出事申请理赔才发现，自己踩了大坑。建议你不管多忙，买意外险一定要抽十分钟翻完免责部分，重点找有没有和饮酒、驾驶相关的内容，把免责范围摸清楚再签字。

第四种不能信的话术，是“醉酒身故不算免责，我们能通融赔付”。有些代理人卖保险的时候为了成单，会给你打包票说就算符合免责，公司也能网开一面赔钱。实际上通融赔付不是必须履行的责任，能不能赔全看公司审核结果，没有任何合同依据保证一定能赔。真出了事，公司按合同拒赔，你找代理人也没用，他做不了这个主。建议你别抱着通融赔付的侥幸心理，买的时候就确认清楚，哪些能赔哪些不能赔，别寄希望于事后通融。

给不同情况的朋友再提针对性建议：如果你是刚工作的年轻人，平时和朋友聚会难免喝酒，预算有限，就选免责条款清晰、不含多余捆绑责任的产品，别听人忽悠买贵价的捆绑产品；如果你是上有老下有小的中年人，日常应酬多，投保的时候别隐瞒饮酒频率，就算喝酒频率高影响核保，也比事后被拒赔好；如果你身体健康、平时很少喝酒，只要如实告知，选常规的高保额意外险就可以，不用额外花冤枉钱买多余的责任。

结语

总结下来，意外保险酒后死亡赔不赔，得看具体情况：如果你是酒后驾驶出意外，那基本都在免责条款里，是拿不到赔偿的，就像咱们前面说的老张的例子，就是活生生的提醒；但如果只是正常赴宴饮酒，你自己没开车，遇到意外身故，且合同里没有把非驾驶类的酒后意外列进免责，那符合条款约定是可以申请理赔的。给大家最后提个醒，不管买什么意外险，一定要抽几分钟翻一遍免责条款，别光听别人说，自己认准白纸黑字的约定；不同年龄预算的朋友按需选，年轻朋友预算有限就选高保额、免责清晰的产品，年纪稍大或者日常应酬多的朋友，更要特意确认条款里对酒后相关行为的约定，买对保障才能真的安心。最后也得说一句，喝酒不开车才是对自己和家人负责，这比什么保障都重要。

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