意外保险有误工费 营养费赔偿吗

引言

你是不是买意外险之前也有这个疑问：咱们买的意外险到底能不能赔误工费和营养费呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

误工营养金能否赔要看条款

直接说结论：能不能赔，完全看你买的意外险条款怎么写，没有统一答案。

很多人以为只要是意外导致不能上班、需要补充营养，意外险就一定得赔这笔钱，其实真不是。市面上不少意外险只包意外医疗和意外身故伤残，压根没把误工费、营养费放进保障责任里。这种情况下，哪怕你因为意外躺家里半个月没法上班，保险公司也不会给你赔一分钱的误工损失，营养费更是没着落。

那什么样的意外险能赔？一般分两种情况。第一种是带住院误工津贴的，这种只要你因为意外住院了，就会按照合同约定的额度，每天给你发固定金额的津贴，这笔钱其实就可以覆盖你一部分误工损失，也能抵一部分营养费的开销。比如我之前接触过的一个用户老周，今年四十出头，是小区里的装修工人，平时靠出工赚日结工钱。去年他给自家换阳台瓷砖，不小心踩空摔下来，小腿骨裂住了12天院，他买的意外险里包含每天180元的住院误工津贴，出院申请理赔后，一下子就拿到了2160元的津贴，正好覆盖了他这十几天没法出工的损失，还多出来几百块买了牛奶鸡蛋补营养，这就用上了。

第二种是明确把误工费、营养费列入意外医疗报销范围的，这种一般会要求你提供单位开具的误工损失证明，或者正规的医疗机构给出的营养期建议，按照实际损失或者约定的限额来赔，不是给固定津贴。这种赔付的好处是，如果你的误工损失比较高，只要在保额范围内，能拿到比固定津贴更多的钱。

还有一点要提醒你，哪怕你的意外险条款里包含这两项责任，也有不赔的情况。比如你已经退休了，没有实际误工损失，那误工费肯定是不赔的；又或者你只是门诊处理了伤口，没有住院，大部分带误工津贴的意外险也不会给你赔，条款里一般都会明确要求以住院为赔付前提。

买意外险之前，一定要翻一下保障责任那一页，看看有没有相关约定，如果你本身是自由职业、打零工，或者平时上班误工扣工资比较多，就一定要选带误工责任的产品；如果你已经退休，没有误工损失，那有没有这项责任影响不大，可以把预算放在提高意外医疗额度上。

图片来源：unsplash

上班族买这份保险更适合

刚入职场不久的年轻人，每个月到手工资不高，除去房租水电饭钱，剩下的可支配预算不多，建议选一年期的综合意外险就行。一年一交，价格不高，每年几百块就能拿到不错的保障额度，刚好贴合年轻人手头不算宽松的情况，也能覆盖日常上下班通勤意外、办公场所磕伤碰伤这类常见风险。不用纠结长期缴费的，先把当下的基础保障做足就够，后续收入涨了再调整也不迟。

工作三五年以上，收入稳定的上班族，可以在一年期综合意外险的基础上，加上包含误工津贴、营养补助责任的附加责任。咱们上班族就指着上班赚工资，万一不小心摔了碰了住个十天半个月院，没办法去上班，全勤奖没了，绩效可能也拿不到，要是刚好赶上项目赶工，请假太久甚至可能影响后续升职。之前有个做策划的朋友，下班骑共享单车被剐蹭摔了，膝盖骨裂需要卧床休息三周，他买的意外险附加了误工津贴，每天给180块，刚好覆盖他请假扣掉的大半工资，住院期间的营养费也按天数给了一笔补助，那段时间他不用天天盯着工资缩水焦虑，恢复起来都安心很多。

经常需要出差跑业务的上班族，优先选额外提升交通意外保障的综合意外险。这类朋友天天赶飞机高铁大巴，遇到交通意外的概率比坐办公室不动的人高不少，选这种额外加交通保额的产品，不用多花太多钱，就能拿到更高的交通意外赔付，要是出差途中出了小意外需要静养，误工和营养的赔付也能补上没法跑业务赚提成的缺口，不至于影响自己的日常收入。

已经上有老下有小，肩负家庭主要收入来源的中年上班族，建议把意外险的保额做高，同时一定要选包含误工责任的版本。这个阶段咱们不敢随便请假休息，一家老小的房贷车贷生活费都指着每个月的工资，一旦出意外没办法上班，收入断了，全家人的开支都受影响。有误工赔偿的话，至少住院静养这段时间，每个月能拿到一笔稳定的补助，够覆盖部分房贷和家用，不用动之前攒的孩子教育金或者老人看病的备用金，能帮咱们扛过最难的那段时间。

本身膝盖腰不好，或者平时爱跑跳运动的上班族，可以多留意条款里对误工责任的赔付范围。有的意外险只赔住院期间的误工，有些连门诊需要静养的情况也能赔，要是你平时爱打篮球跑步，或者因为工作需要久站久坐，本身就容易出现运动损伤或者腰椎膝盖的小问题，选包含门诊静养误工赔付的，哪怕不用住院，医生开了假条在家休息，也能拿到补助，更贴合咱们的实际需求。

案例揭秘理赔到底怎么算

我先给你说第一个真实发生的例子，28岁的快递员小吴，平时骑电三轮跑单，上个月过十字路口避让行人侧翻，摔得膝盖骨裂，医生让在家静养两个月，没法出门跑单。他之前买了一份意外险，买的时候听销售提过能赔误工，就赶紧找保险公司申请。

结果保险公司只给报了四千多的医药费，误工费一分没给。为啥？翻出条款一看才明白，他这份意外险的误工责任只赔住院期间的，他这情况不需要住院，医生只开了两个月的居家静养假条，不符合条款约定的赔付条件，自然拿不到赔偿。

这里直接给你第一个结论：申请误工费赔付，一定要提前看清条款里约定的赔付条件，有的要求必须住院才赔，有的只要医生开了假条就能赔，两者差很多。

再给你说第二个例子，42岁的家政阿姨陈姐，打扫卫生的时候踩滑摔了，肋骨骨裂住了12天院，她买的意外险明确包含误工津贴和营养费，最后赔下来，误工津贴每天给80块，一共赔了960，营养费一共给了300块。

很多人这时候会问，怎么不是按我实际工资赔？这里直接说规则，绝大多数意外险的误工费，都是按固定天数给固定额度的津贴，不是按你实际减少的收入赔。除非你买的是特别约定了按实际误工损失赔付的险种，这种一般价格会稍高一点。

再给你说第三个例子，张大哥是做装修的瓦工，干活的时候被掉下来的工具砸伤脚，住了15天院，出院又养了30天，他买的意外险条款写了，误工津贴最多赔90天，每次住院免赔3天。他这次一共申请了42天的误工，减去3天免赔，最后按每天120块拿到了4680块的误工赔偿。

营养费也是同理，大部分意外险要么是按固定额度给，比如住院每天给30或者50块，要么是要求有医生开具的需要加强营养的诊断证明才赔，要是没这个证明，即便条款写了含营养费，也拿不到赔偿。

给你直接说可操作的要点：申请理赔的时候，一定要把医院开的诊断证明、假条、出院小结都留好，需要误工证明的，就提前找单位开好盖章，需要营养医嘱的，就让医生在诊断证明上写上需要加强营养，缺一个材料都可能耽误你拿钱。选意外险的时候，如果你是靠体力干活、没固定底薪的灵活就业人员，就优先选不需要住院、只要假条就能赔误工的产品，额度不用选太高，每天一百到两百块够覆盖日常开销就行，要是你有固定单位，病假也能发底薪，就可以不用额外加太高的误工额度，省点保费。

投保时注意这三点不踩坑

第一点，一定要盯紧误工、营养费相关的约定条款，别光听销售口头说，自己一字一句看明白。比如有的意外险会把误工费写成“误工津贴”，把营养费写成“营养补贴”，名字不一样，责任也不一样，有的要求必须住院才能赔，有的只要医生开了静养证明就能赔，你要是不看清楚，出事了才发现不符合约定，哭都没地方哭。还有，要看清楚赔付的天数上限和每天的额度，有的产品最多赔30天，有的能赔180天，每天给50还是给200，差很多呢，得结合自己平时的收入选，别等需要的时候才发现赔的钱连房租都不够。

第二点，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有这么个例子，42岁的陈哥之前查出来过腰椎间盘突出，平时干点重活就疼，他买意外险的时候，健康告知里问了最近两年有没有相关的诊疗记录，他想着这就是小毛病，不说也没人知道，就直接勾了“无”。结果上个月他下楼倒垃圾踩滑摔了腰，需要卧床静养两个月，找保险公司申请误工津贴，人家一查体检记录，发现他早就有旧伤，直接拒赔了，不仅误工营养费没拿到，交的保费也只退了一点点，亏得不行。所以不管是小毛病还是大问题，健康告知问到的，一定要如实说，没问到的可以不用说，别给自己挖坑。

第三点，要区分清楚“误工津贴”和“停工留薪”，别重复投保浪费钱。很多上班族单位已经给买了工伤保险，工伤出事后单位会发停工留薪，你自己买的意外险，要是误工津贴条款里说了，已经拿到第三方赔偿的就不赔，那你买了这份责任也没用，白花冤枉钱。要是你是自由职业者，没工作单位给发病假工资，那一定要选不带“第三方免赔”的误工责任，出事了就能直接赔，不耽误你拿生活费。

第四点，别贪便宜买价格过低的产品，要算算责任对应价格合不合理。有的产品价格看起来比别家便宜几十块，其实把误工营养费的责任砍没了，或者赔付额度压得特别低，一天只给30块，连一顿饭钱都不够，真出事根本帮不上忙。你买的时候，可以把几款产品的条款列出来，对比同样的误工额度、同样的赔付天数，再比价格，这样才不会被低价忽悠。

第五点，记清楚理赔需要的材料，提前心里有数。申请误工赔偿，一般需要单位开误工证明、出事前三个月的工资流水，要是你是自由职业者，没法开单位证明，有的产品认可银行流水或者收入证明，提前看清楚要求，别到理赔的时候缺这少那，耽误拿钱。申请营养费赔偿，一般需要医生在诊断证明上写清楚需要加强营养，不然很多保险公司不会赔，这一点别漏了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外保险能不能赔误工费和营养费，完全看你买的产品带不带对应的责任：带误工津贴或者营养补充责任的就能赔，只保意外医疗和伤残身故的就没法赔。不同情况选法不一样，刚工作预算有限的年轻人，可以先买带基础住院津贴的综合意外险，价格不贵也能覆盖误工损失；上有老下有小的中年朋友，建议把误工津贴的额度做高一点，毕竟停工养家的压力不小；退休没工作的朋友，其实不用特意加这项责任，重点放在意外医疗报销上就够，还能省点保费，挑对符合自己需求的产品就好啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。