境内旅游险包含自驾吗 自驾团体旅游险多少钱

引言

准备跟朋友搭伴自驾去境内景点玩儿，想提前买份旅游保险，却搞不懂普通境内旅游险包不包含自驾保障？一帮人组队出行，买团体自驾旅游险又要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 自驾保障细节需细看

普通境内旅游险不一定包含自驾保障，你买的时候一定要翻清楚条款，别想当然以为只要出门旅游都能保。

去年清明，小区里的老张约了三个朋友一起自驾去皖南看油菜花，出发前他怕出意外，就在订票平台顺手买了四份境内团体旅游险，想着反正出来玩都有保障。结果刚出市区过转盘，他打方向没注意，和旁边变道的车蹭了，老张自己的车前脸撞坏，副驾的朋友胳膊也被碎玻璃划了好长一道，去医院缝了八针花了小四千，修车又花了三千多。

老张回头找保险公司理赔，人家说他买的这款普通境内旅游险，免责条款里明确写了，不保自驾出行过程中的车辆损伤和车上人员交通意外。老张当时没看条款，只看到页面上写着境内旅游意外保障，就直接下单了，最后这七千多块钱只能自己掏，本来开开心心的赏花行，最后落得一肚子窝火。

你买的时候，先翻免责那一块，看看有没有把自驾出行排除在外。如果排除了，你得问问能不能附加自驾保障责任，大部分境内旅游险都可以附加，加一点钱就能补上缺口。

还要看清楚保障的范围，有的只保你作为乘客坐别人车的意外，不保你自己开车出的事，还有的不保自驾途中的车辆维修费用，只保人员的医疗费用。如果你是整个团队自己开好几台车出行，一定要确认每一台车上的驾驶员和乘客，都在保障范围内，别只保了一部分人，留下漏洞。

另外还要注意，不少普通境内旅游险，对自驾的车辆类型有限制，只保普通家用小车，要是你开的是改装车、营运车或者房车，得提前问清楚能不能保，别等出了险才发现不符合条件。

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二. 团体报价看人数保额

咱们先讲最直接的规则，自驾团体旅游险的价格跟出行人数直接挂钩，人数越多，人均报价越低，这是多数产品通用的规律。

上个月我身边就有这么个例子，小区业主群组织周末去近郊自驾露营，一共凑了12个人。一开始有人想分开单独买普通境内自驾险，算了算人均要七十多块，12个人算下来小一千块。后来有人提议找做保险的朋友问问团体险，结果报下来人均只要三十八块，总保费比分开买省了四百多，差不多能覆盖大伙当天的集体餐费了。

除了人数，价格最核心的影响因素是你选的保额。要是你选的意外身故伤残保额高，意外医疗额度也选得高，那人均报价自然会上去。还是说刚才的露营例子，当时他们一开始问的方案，意外医疗额度是每人1万，人均三十八块；要是把意外医疗额度提到5万，人均就涨到六十二块了。你可以根据自己出行的路线调整保额，要是只是去近郊、铺装路自驾，选中等额度就行；要是去路况复杂一点的地方，就把医疗额度调高一点，花的钱不多，保障更扎实。

不同的出行人数，适合选不同的报价方案。如果你们只是三四五个朋友一起出行，人数不够团体投保门槛，那就别硬凑团体险了，分开买个人境内自驾险就行，价格差别不大；要是人数超过10个，一定要问问有没有团体报价，能省不少钱；要是是单位组织、或者几十人的车队出行，人数多，还能跟保险公司谈专属的团体方案，拿到的优惠会更大。

给大伙说个可操作的选价建议，出门自驾之前，先把要出行的人数统计清楚，然后把每个人对保障的需求理一理：年轻人多，就侧重意外责任；中老年人多，就把意外医疗额度放优先。然后找保险公司报两到三个不同保额的方案，算清楚总保费，再根据你们集体的预算挑就行，不用盲目追求高保额，符合你们出行需求就够。

三. 按年龄健康挑方案

如果你是20到30岁的年轻人，身体大多健康没什么基础毛病，跟着朋友同事一起出来自驾玩，大多偏爱跑山路、去小众野营地豁车，意外磕碰、刮蹭翻车的风险会高一些，那你直接选侧重意外身故、伤残以及自驾车意外责任的方案就行。咱们拿去年的一个小案例说，几个刚毕业的年轻人凑了8个人组自驾团去周边山里玩，其中一个小伙子过弯的时候没控制好车蹭到了护栏，腿被刮出大口子缝了十几针，车也蹭坏了一块。他们出发前凑单买的自驾团体旅游险就是侧重年轻人意外保障的，人均只花了四十多块，最后小伙子的门诊住院费用下来报销了八千多，也给了对应的意外补助，基本上没花自己多少钱，几个年轻人分摊下来保费压力也小，完全符合预算不多的年轻群体需求。

如果你是30到50岁的中年群体，不少人可能已经有了高血压、高血脂这类常见的慢性基础病，出来自驾一般都是带着全家或者跟着同年龄段的朋友一起出行，车速不会开太快，大多走的都是成熟的铺装公路，但是中途容易因为身体不适出状况，这个时候你就得选包含急性病保障责任的方案。之前有个四十多人的中年自驾团，出去春游的时候，其中一位大哥本来就有慢性胆囊炎，路上吃到了稍微油一点的东西突然急性发作，疼得直冒汗直接就近送了急诊，住了三天院花了小一万，他们买的方案就是专门加了急性病医疗责任，最后报销了七千多的费用，帮这个家庭减轻了不少负担。中年群体买的时候，只要你按时服药控制住病情，一般都能正常投保，不用太担心健康告知卡门槛，只要提前说清楚你的身体情况就行。

如果你是带父母一起出来参加自驾团体游，父母年纪都在55岁以上，不少老人多多少少都有一些老毛病，行动也不如年轻人灵活，上下车或者去景点逛的时候容易摔碰，那你就得选对年龄限制宽松，侧重意外医疗和紧急医疗运送的方案。很多普通的境内旅游险对超过60岁的老人要么不让买，要么加费，但是针对自驾的团体旅游险，不少方案对70岁以下的老人都能正常承保，部分还能放宽到更高年龄，保费只比年轻人贵十多二十块，性价比很不错。之前有个二十多人的亲子自驾团，其中一位68岁的阿姨下车的时候没踩稳摔了一跤，手腕骨折，景点离市区医院有四十多公里，叫救护车转运就花了两千多，他们买的方案就覆盖了紧急转运费用，加上骨折治疗的费用一共报销了一万两千多，子女也不用因为突发情况慌了手脚。

如果你们团体里有身体不太好，需要长期吃药控制病情的成员，那你买的时候一定要注意，要选健康告知比较宽松的方案，投保的时候如实填写身体情况就可以，不要隐瞒病史，不然到时候理赔会出问题。比如说有人有糖尿病，只要平时吃药控制得好，没有严重并发症，大多都能正常投保，只是部分方案会把既往症引发的问题列为免责，这个一定要提前看清楚条款，要是你希望连既往症引发的急性发作都能保，可以多对比几个方案，选符合要求的，就是保费会稍微贵一点，但是能拿到确定的保障，总比出事了全自己掏钱强。

如果你们团体整体预算比较有限，就是普通的周边自驾一日游或者两日游，所有人都年轻健康，那直接选基础款的方案就可以，人均二三十块就能覆盖基本的意外和自驾车责任，够用就行，不用花多余的钱。要是你们是长途自驾，要去一周甚至更久，团体里各个年龄段的人都有，那可以选中等档位的方案，把意外医疗、急性病保障、行李物品丢失这些责任都加上，人均也就七八十块，整体算下来一团人也花不了多少钱，但是保障够全，不管出什么小状况都能应对。

四. 理赔资料要准备全

发生自驾出游意外之后，第一时间整理好齐全的理赔资料，能大大加快你的理赔进度，减少不必要的沟通成本和等待时间。不少朋友出了险之后手忙脚乱，丢三落四，最后因为资料不全来回补，耽误了不少时间，其实只要提前记清楚要准备哪些东西，就能很顺畅地走完理赔流程。

如果你是自驾途中发生了交通事故，首先要准备好交管部门开具的责任认定书。这是认定事故责任、确定理赔范围最核心的材料，没有这份认定书，保险公司没办法明确你需要承担多少责任，也就没办法快速核定赔付金额。就拿上周自驾去川西的张姐来说，她跟别的车在盘山路剐蹭，当时第一时间报了警，拿到责任认定书之后直接拍照发给保险公司，当天就进入了理赔审核环节，比那些没报警、没拿认定书，后来来回跟对方扯皮补材料的朋友快了整整一周。

接下来要准备好车辆本身的相关材料，包括你自己车辆的行驶证、驾驶证，还有租车合同（如果你是租的车自驾）。很多团体自驾出游都是统一租大巴车或者越野车，这时候要注意保存好团体租车的协议，以及所有参团成员的名单，方便保险公司核对参保人员信息。比如上个月某公司组织20人自驾去海边团建，租车是行政统一办理的，出了小意外之后，行政直接把租车合同和参团名单给保险公司，很快就核实清楚了参保人员的身份，没有因为人员信息核对耽误时间。

如果你有人员受伤需要申请医疗赔付，要保存好所有的医疗票据、病历本、检查报告、缴费清单。哪怕是几十块钱的外伤处理费，也要把票据留好，不要随便乱扔。如果是住院治疗，还要准备好出院小结和诊断证明，这些材料都是保险公司核定医疗费用赔付的直接依据。家住北京的刘叔跟着老伙伴们自驾去黄山游玩，不小心崴了脚，在当地医院做了包扎处理，回来之后把所有的票据和病历都整理好交给保险公司，不到三天就拿到了赔付金，一分钱都没少赔，就是因为资料齐全，没有遗漏。

最后要提醒大家，不管发生了什么类型的意外，都要第一时间拍好现场照片留底。比如车辆损伤的照片，要拍清楚碰撞位置、损伤程度、事故发生的整体环境，人员受伤的照片也要清晰保存，这些照片能帮保险公司更快还原事故情况，避免因为描述不清产生纠纷。另外，你购买保险的保单凭证也要保存好，现在很多都是电子保单，直接存在手机里或者打印出来一份带着就行，出险之后及时给保险公司出示就能快速核对保单信息。只要把这些材料都准备齐全，你的理赔流程就会顺畅很多，不用来回折腾补材料。

结语

总结一下哈，大部分普通境内旅游险不一定包含自驾保障，得翻条款确认，要是你是计划自驾出游，一定要选明确包含自驾责任的产品。至于自驾团体旅游险，价格和人数、选的保额挂钩，一般人均几十块就能拿到基础保障，人数越多整体性价比越高。不管你是带长辈出门的年轻小队，还是公司组织的自驾团建，只要提前核对清楚保障范围，按照队员的年龄和实际需求挑方案，收好所有理赔材料，就能安安心心自驾出游啦。

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