日本旅游险的选择 在日本买旅游险划算吗

引言

打算去日本玩的朋友，是不是都在纠结日本旅游险该怎么挑？纠结要不要到了当地再买？是不是心里直打鼓，在日本买到底划不划算？别挠头啦，今天咱们就把这些问题说清楚。

一 国内投保与境内购买的区别

先直接说结论：咱们去日本旅游，选国内提前买好旅游险，不管是费用还是后续理赔，都比到日本当地买划算省心。

先算价格账，国内的旅游险，针对短期出行的产品，一周行程保费大多几十块到一百多块，哪怕是保额做足的配置，也不会超过两百块。到日本当地买旅游险，同样保障范围的产品，因为当地人工和运营成本高，保费换算成人民币，大多是国内产品的两到三倍，哪怕只是基础保障，一天的保费可能都要十几块人民币，玩个七八天下来，保费比国内买全价保障还贵，真的不划算。

再聊聊沟通和理赔流程，国内买的旅游险，客服和理赔对接全是中文，你有任何问题，随时找客服都能说清楚，不用对着翻译软件猜意思。要是在日本当地买，大多需要用日语沟通，签合同的时候全是日文条款，普通游客根本看不透里面的限制条件，真出事了报案、申请理赔，还要找翻译帮忙，光是流程就能耗掉你大半游玩的精力。

我身边有朋友踩过这个坑，去年他跟朋友自由行，出发的时候忘了买保险，想着到了当地再买就行，结果到了日本之后，找了好几家机构问，要么是要求提供日本当地住址和联系人，不然不让买，要么就是保费贵得离谱，最后好不容易凑活买了一个基础款，花了将近三百人民币，保障范围还比国内一百块的产品窄很多，回来之后他跟我说，这笔钱花得真的太亏了。

购买条件上也有区别，国内买旅游险，只要你是中国公民，出行目的是旅游，填好出行时间和个人信息就能买，线上支付两分钟就能搞定，出发前一天买都来得及。日本当地买旅游险，很多产品只卖给短期停留的访客，但会要求你出示在日本的行程单、酒店订单，有些甚至要求提供日本担保人信息，对自由行游客来说门槛挺高，你刚下飞机拖着行李，还要折腾半天办投保，太浪费时间。

最后说个实用的建议，不管你是跟团还是自由行，出发前直接在国内线上投保就行，选支持境外就医垫付的产品就好，比你到日本当地买省成本，还省精力，完全没必要落地之后再折腾买保险。

图片来源：unsplash

二 读懂条款看懂免赔与报销

我前阵子帮朋友梳理理赔的时候，就碰到过一个真实的例子。朋友小孟去年去日本玩，走路不小心崴了脚，在当地的诊所做了简单处理，花了大概两千多人民币，回来找保险理赔，结果只赔了不到一半，他一开始还觉得是保险公司故意坑人，翻完条款才发现，自己一开始没注意免赔额和报销范围的约定。

先给你说清楚，国内卖的赴日旅游险，一般都会写明免赔额，常见的是百元级别的固定免赔，也有按照赔付比例设置的免赔，比如社保外用药只报销80%，剩下的20%需要自己承担。小孟就是踩了这个坑，他在诊所开的外用药属于社保外用药，当初买的时候没看条款，以为所有花费都能报，所以才少拿了理赔款。

接下来讲报销范围的坑，很多人以为只要在日本看了病就能报，其实不对。国内的赴日旅游险，大部分会把既往症排除在外。什么意思呢？就是你出发之前就有的毛病，比如出发前就犯了关节炎，去日本玩走多了疼得厉害去看病，这种情况是不赔的。还有像高原反应、猝死这种，部分产品也不在保障范围内，一定要提前翻条款把除外责任一条一条看明白，别等到出事了才后悔。

还有一个容易忽略的点，就是报销的医院范围。国内的赴日旅游险，一般要求去日本正规的公立医院或者有合法资质的私立诊所，如果是去没有资质的私人诊所看病，或者去疗养型机构做保健护理，这种花费也没法报销。我之前还听说有人去日本做美容整形，摔倒了磕坏了脸顺便做了修复，整形修复的部分也不在保障范围内，只有治疗外伤的基础费用能按比例报。

给你一个可操作的建议，买之前别光看宣传页，一定要把免赔、报销范围、除外责任这三块都找出来，一条一条过。如果觉得条款看着累，就直接问销售人员三个问题：有没有免赔额？哪些花费不报销？除外责任包含哪几项，得到明确答复之后再下单，别像小孟那样，出事了才想起翻条款，平白无故少拿理赔，出去玩的好心情都没了。

三 老人孩子该如何配置保额

先给大家说直白结论：国内出发去日本玩，老人孩子的保额配置，优先在国内买对应旅游险，不要选在日本当地买的产品，适配性要高很多，接下来按人群给大家说清楚怎么配。

先讲带娃出行的情况。我邻居去年国庆带刚满4岁的孩子去日本玩，出发前找我问配置，预算只打算花几十块，我给她建议选基础档就行，意外医疗保额不用拉太高，够覆盖日常突发情况就好。结果真用上了，孩子在乐园跑着玩摔破膝盖，缝了两针花了两千多，回来就顺利报销了。如果是预算充足的家庭，带未成年孩子出行，可以把医疗保额往上提一些，加上意外责任，总花费也不会超过一百五十块，比你到日本临时买划算太多，日本当地买单日的基础医疗都要几十块人民币，待个五六天下来价格比国内买还高，而且很多儿童专属的责任，日本当地旅游险根本不覆盖。

再说说带老人出行的情况。很多国内的日本旅游险，对老年游客的投保年龄限制比较宽松，七十多岁的老人也能买，这是日本当地旅游险比不了的，日本很多旅游险超过六十五岁就不能投保，就算能投，价格也要翻一倍还多。如果老人身体还算健康，只是去日本逛吃休闲游，预算有限的话，选基础医疗+意外的搭配，总花费控制在一百块以内就够，把意外医疗保额放在十万左右就可以满足需求。

如果老人本身有一些常见的慢性基础病，出门担心突发身体不适，预算又相对宽松，可以在国内选可覆盖常规突发情况的版本，把医疗保额提到十五到二十万，额外加上紧急转运相关的责任，总花费一般也不到两百块。日本当地买这种带转运责任的产品，单日价格就要大几十，待十天半个月下来，费用能翻两三倍，而且很多还要求你提供近期的健康报告，老人出门哪会随身带这些，投保都麻烦。

最后给大家总结个可直接抄的方案：不管老人孩子，只要是从国内出发去日本，都优先在国内买旅游险，预算低选基础款，预算足选提高医疗保额的版本，老人年龄大不用怕，国内大部分产品都能投，比你到日本再买省钱还省心，也更贴合咱们国内游客出游的需求，不用再花冤枉钱买不需要的责任。

四 紧急情况下的报案与留存

我先给你说个真实案例，去年我同事小夏去日本玩，逛街的时候没注意台阶崴了脚，脚踝肿得连鞋都穿不下，只能就近找诊所处理。小夏当时慌得忘了自己买了保险，还是回到国内整理行李翻出投保记录，才想起要申请理赔，结果因为拖了快半个月才报案，保险公司核对信息花了快两倍的时间，差点耽误理赔到账。

不管你遇到大小状况，第一时间报案是必须做的事。国内买的旅游险，大多都有24小时的中文服务热线，你直接打这个电话说明情况就好，别等回到国内再想起这件事，耽误信息核对不说，还可能因为资料遗漏给理赔添不必要的麻烦。如果是突发的需要急诊或者住院的情况，接线的工作人员还会帮你对接就近的合作医疗机构，不少还能直接安排垫付，不用你自己先掏一大笔钱应急，省事不少。

所有的资料都要随手整理留存，别随便乱丢。我再给你说个细节，之前帮朋友处理过理赔，他在日本诊所看诊，所有的缴费小票、诊断书、药品清单，哪怕是一张几块钱的挂号纸条，他都全部放在随身的防水文件袋里，拿回国内一张都没丢，理赔三天就走完流程到账了。反过来，有人觉得小问题就是小擦伤，只留了大的缴费单，把挂号和换药的小票丢了，这部分钱就没办法理赔，只能自己承担。

如果是需要翻译的资料，别自己随便翻，先问保险公司要求。很多人不知道，国内买的旅游险，理赔的时候需要提供官方翻译件，部分保险公司认可国内正规翻译机构的翻译件，你保存好翻译件和原件放在一起就行，别自己随手翻了就交上去，最后还要回来补材料，浪费时间。如果你是在景区出的事，比如滑倒、被异物碰伤，记得找景区开具一份意外事件的说明，签字盖章之后留存好，这份材料能帮保险公司更快确认事故责任，加快理赔进度。

最后再给你提个醒，所有的凭证除了纸质版，自己拍一张清晰的照片存在手机云端，万一纸质版不小心丢了，电子版也能作为临时凭证先用，后续再补开材料也有依据。如果是通过线上平台买的保险，直接在投保的平台上传理赔材料就可以，不用特意跑到线下网点交材料，操作起来很方便，提交之后记得查一下收料状态，确认保险公司收到材料就可以安心等结果了。

结语

总结下来，不建议你在日本买旅游险，咱国内投保不管是价格还是后续理赔沟通都更方便。不管你是学生党预算有限，还是全家出行有老人孩子，只要出发前在国内选好符合自己需求的产品，看好免赔范围和报销要求，留好就医凭证就可以放心玩啦。预算不多选基础保障款就够覆盖日常意外医疗，预算充足可以适当调高紧急救援相关的保额，老人孩子也能根据自身情况找到合适的配置，不用跑到日本再花冤枉钱折腾~

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