私自断掉我保险内的附加意外险

引言

你有没有遇到过买主险的时候搭了附加意外险，稀里糊涂就被私自停掉的情况？遇到这种情况该怎么办？附加意外险到底要不要留？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题。

一. 断保让风险裸奔回家

前阵子我楼下超市老板阿凯找我吐槽，说他去年觉得主险已经买了，附加意外险一年几百块白花，就联系保险公司私自停掉了这份附加险。结果上个月他搬货下楼没站稳崴了脚，韧带撕裂，住院加康复花了小一万，医保报完还剩六千多没法报。这六千多本来能全走附加意外险报销，就因为他自己停了，全得自己掏腰包。你说亏不亏？

很多买了主险加附加意外险组合的朋友，都会有这种想法：我已经有医疗险了，还要附加意外险干嘛？白扔钱。其实真不是这样，医疗险只报住院治疗的费用，但是意外险能报意外门诊、意外导致的伤残补偿，还有一些意外衍生的误工补贴，这些很多普通医疗险是不覆盖的。你停掉附加意外险，等于把这些缺口全露出来了，真出事只能自己兜着。

我再举个身边的例子，刚毕业住出租屋的小周，之前公司给买了社保，自己买重疾险的时候搭了附加意外险，后来他觉得刚毕业手头紧，就把附加意外险停了，想着省点钱买化妆品。结果他骑共享电动车下班，被路边乱停的单车绊倒，磕掉半颗门牙，补牙花了快四千，都是门诊费用，社保不怎么报，他又没意外险，全自己付了，小半个月工资就这么没了。

别觉得意外都是小概率不会落到自己头上，日常摔个跤、碰个伤、被异物刮破，这些小意外谁这辈子没遇上几回？几百块一年的附加意外险，能把这些小意外的开销都兜住，你私自停掉，等于把这些日常的小风险都留给自己了，本来能转嫁给保险公司的钱，全变成自己的额外开支。

给你们直接说建议：如果你主险已经搭了附加意外险，只要保费在你承受范围内，别私自停。不管你是刚工作手头紧的年轻人，还是已经退休在家养老的长辈，日常出行、居家都有意外风险，留着这份附加险，就是给自己多留一层兜底的保障，别为了省一点小钱，最后花出去更多冤枉钱。

二. 续保门槛高价格还会上

我身边就有现成的例子，前两年小区的陈叔，主险还在缴费期，就听朋友说附加意外险没用，每年都得交百来块钱，放着也是浪费，干脆自己打电话给保险公司停掉了。

去年陈叔遛弯的时候踩滑摔了，胳膊骨折住院花了小一万，出院处理完医保报销，他才想起自己之前停了附加意外险，这时候想补回去再申请理赔，已经晚了。陈叔养好了伤之后，想着赶紧再买一份意外险加上，结果找保险公司申请的时候才发现，这两年他体检查出了高血压，还有关节退行性病变，重新投保的时候，核保卡了快一周，最后还是加了保费才通过。

你可别不信，原来你跟着主险一起买的附加意外险，本来就是和主险一起核保通过的，当初你买主险的时候身体健康，核保早就过了，附加险一直跟着主险走，就算之后身体出点小毛病，也不会影响附加险的续保，只要你不停，就能一直保下去。

要是你私自停了原来的附加险，想再重新买一份，不管是加回原来的主险，还是单独买新的意外险，都得重新走核保流程。这几年年纪往上走，谁身上没点小毛病？血糖有点高、血脂有点异常，或者查出来甲状腺结节、肺结节，都有可能影响核保结果，要么核保不通过直接买不了，要么就得加费才能承保，平白多花不少钱。

给你说个直接可操作的建议：要是你原来的附加意外险没停，只要你还需要意外保障，别随便乱停，保持原来的续保状态就行。要是你不小心停了，那也别慌，先找自己的保险顾问问问，能不能直接加回原来的附加险，不用重新核保的话优先加回去；要是必须重新买，就多填几家公司的投保申请，找核保结论最好、价格合适的那款再买，别嫌麻烦，多核对才能少花钱。

图片来源：unsplash

三. 按需选择保额别硬凑

刚毕业的大学生，日常挤公交地铁，偶尔骑车赶课赶招聘会，大多还没攒下多少积蓄，经济基础比较薄弱，选保额不用往高了堆，侧重覆盖基础意外医疗和基础身故补偿就好。

我有个刚毕业半年的表妹，在大学城附近找了份实习，每天骑共享单车去公司。她找我咨询附加意外险的时候，我就建议她选十万左右的意外保额，搭配两万左右的意外医疗就够。一年保费也就百来块，不会给刚入社会的她添经济负担，日常摔碰擦伤、被电动车蹭到需要就医，都能覆盖报销，就算遇到极端情况，这笔补偿也能给家里分担一部分处理后事的开支，完全够用。

如果是上有老下有小的工薪族，是家庭的主要收入来源，日常通勤要么开车要么挤公共交通，不少人还经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的更高，保额就得往能覆盖家庭负债和几年生活开支上面凑。

我邻居王哥今年三十六，在建材行业跑业务，每个月要还房贷，还得供孩子上学，老人身体也不算好需要常备药。他之前给自己买主险的时候，想随便买个十万的附加意外险凑数就完了，我劝他改成五十万的保额，刚好覆盖他剩下的房贷，再加两年的家庭生活开支。他一开始觉得保费贵了点，算了算一年也就多两三百块，少出去吃两顿饭就省出来了，后来就改了。万一真出事，这笔钱能帮着家里把房贷还上，老婆孩子跟老人几年内不用为基本生活费发愁，这份保障就踩在了需求点上。

如果是已经退休的叔叔阿姨，大多已经还清负债，孩子也长大独立了，选附加意外险就侧重意外医疗，保额不用选太高的身故伤残额度。很多老人容易滑倒跌伤，意外医疗的报销额度够，报销范围包含社保外用药就好，意外身故保额选个十万到二十万就够，不用多花钱堆高保额，保费便宜还能覆盖刚需。

要是身体本身有一些小毛病，买新保险容易被限制，现在能保住现有附加意外险就好，保额也不用硬追求高额度，能有基础保障就比裸奔强，先拿到手里的保障才是有用的保障。

四. 按时缴费确保保障在

咱们先来说个真实发生的事儿，住在我家楼下的陈阿姨，之前买主险的时候顺手加了这个附加意外险，每年保费跟着主险一起扣，已经连续交快六年了。去年她换了常用的工资卡，忘了给保险公司更新扣费信息，主险的缴费宽限期过了之后，附加意外险直接被停掉了，陈阿姨自己也没留意短信提醒，直到上个月下楼买菜摔了一跤，骨裂住了院，整理报销材料的时候才想起自己这份附加险，翻出来一看，保障早就断了，好几千的意外医疗费用一分都报不了，陈阿姨悔得直拍大腿。

你别小看这件事，很多人都觉得，附加意外险跟着主险走，只要主险不停，附加险肯定在，其实不少保险公司的附加意外险，是需要每年续保缴费的，如果扣费失败，就会直接私自停掉你的附加保障，根本不会挨个打电话通知你，大多数人都不会每天查保险状态，很容易就稀里糊涂丢了保障。

给你第一个可操作的建议：把这份附加意外险的缴费时间，存在你手机的日历提醒里，提前三天设置重复提醒，就算你换了工作换了手机号换了银行卡，看到提醒就会想到核对缴费状态，不会漏缴。如果你是绑定银行卡自动扣款，记得专门留一张常用的、不会随便注销的银行卡放保费，别用那种半年就换一次的二类卡，也别把这张卡的钱转得干干净净，留够保费的钱在里面，避免因为余额不足扣费失败。

给你第二个可操作的建议：每年做一次保单整理，抽半天时间把手里所有保险翻出来核对一遍，看看哪份附加险还在有效期，缴费时间是什么时候，有没有因为什么原因被停掉。别嫌麻烦，这半天时间就能帮你避开裸奔的风险。像刚才说的陈阿姨，如果每年核对一次保单，早就发现附加险被停了，及时补缴就能恢复保障，也不会白白损失报销的钱。

如果你已经遇到过扣费失败被停掉附加意外险的情况，第一时间联系你的保险经纪人或者保险公司客服，问问能不能直接复效，不需要重新健康告知。如果能复效直接办手续恢复保障就行，如果不能复效，就赶紧趁身体健康，补充一份单独的意外险，别拖着，拖的这段时间你就是没有意外保障的，真出了事儿没人帮你扛。如果你刚加了这份附加意外险，现在就打开手机，把缴费提醒设置上，比什么都稳妥。

结语

附加意外险跟着主险走，只要按时缴费，保险公司不能私自断掉你的保障，如果真的遇到私自停掉附加意外险的情况，你可以直接找保险公司沟通协商，要是协商不成也可以走正规投诉渠道维护权益。对咱们普通投保人来说，买完附加险后别随便自己停掉，记得定期看看保单状态，不同情况选对合适的额度，才能一直把意外风险兜住，别让原本该有的保障白白溜走。

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