工厂的不记名工伤意外险有哪些

引言

各位在工厂忙活的老板、负责后勤的朋友，是不是常头疼人员流动大，给员工办工伤保险总改来改去特别麻烦？有没有不用挨个登记名字，换了人也能自动享保障的工伤意外险呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给您把相关的事儿说清楚。

啥是非记名工伤类险种

它不用把每个工人的名字挨个登记在保单上，只要是在工厂上班、符合投保约定人数的工人，都能享受保障，跟咱们平时给每个人单独买的记名意外险不一样，省去了反复改名单的麻烦。

我给你说个真事儿，珠三角有家做服装代加工的小工厂，旺季的时候要招二三十个临时裁剪工，工人干俩月就走，流动性特别大。之前工厂老板试过给工人买记名意外险，工人刚入职就得一个个录信息，没几天工人走了又得挨个换，操作一次要大半天，赶上招工旺季忙得脚不沾地，老板根本抽不出时间弄，好几次新工人入职都忘了补录。后来换成了不记名的，不用改名单，只要工厂总人数在投保约定范围内，不管工人换了多少批，都能直接享受保障。有次一个新来的临时工人踩滑摔了，脚腕骨折，提交了工厂的出勤记录就能申请理赔，没因为没登记名字卡流程，很快就拿到了赔款，老板也没额外掏医药费，工人也没闹纠纷。

它的门槛不高，只要工厂按要求给到投保需要的材料，确认厂区在岗总人数，符合投保要求就能买，不用挨个给工人做健康告知，大多数正常上岗的工人都能覆盖到。适合所有人员流动大的工厂，不管是做加工的小作坊，还是动不动就招临时工的工地配套加工厂，都能用。

它主要保工人在工厂上班过程中遭遇的意外受伤，包含意外医疗报销、意外伤残赔付还有意外身故保障，和咱们说的工伤保障方向契合，就是给工厂兜底，给工人添保障。平时工人被机器划了手、搬货摔了腿、操作设备碰伤了这类常见的工伤意外，都在保障范围内。

给大家提两个直接能用的建议，如果你是工厂负责人，平时工人流动特别快，半个月就换一批人的，一定要选这种。买的时候一定要确认投保的人数约定，别实际在岗人数比投保约定人数多，真出事了会影响赔付比例；另外也要提前跟工人说清楚这个保障的存在，工人知道有兜底，干活也更安心，也能减少不少劳资纠纷。

工厂挑选产品有啥门道

先看承保人数要求，不少这类产品要求工厂全员投保，部分允许按实际在岗流动人数投保，不用硬凑人数，也不会因为缺几个人卡审核。咱流动大的加工厂，就挑不卡人员流动、不用每次换人都做保全变更的，省得来回折腾耽误事。

再看保障责任条款，一定要看意外医疗的报销范围。就说去年东莞一家小型制衣厂，买的时候只看了总保额便宜，没注意医疗只报社保内用药，后来一个工人被缝纫机扎穿手指，用到了进口可吸收缝合线，这部分几千块钱报不了，最后还是工厂掏了腰包。所以挑的时候，尽量选报销范围包含社保外用药的，真碰到需要用自费药的情况，能帮工厂省不少额外开支。另外还要看伤残赔付的条款，是不是按国家标准的伤残等级对应赔付，有没有约定哪些工种除外，别等出险了才发现自己的岗位不在保障里。

接着看保额怎么选，不是越高越好，得贴合咱工厂岗位风险来。像冲压、焊接这类高风险岗位，意外身故伤残保额可以选高一点，意外医疗保额也往上提一提；像包装、行政这类低风险岗位，可以选适中的额度就行。要是你工厂同时有高低不同风险的岗位，也可以分开选不同保额搭配，不用全工厂都按一个标准买，能省不少预算。

然后看价格，不同产品价格差主要来自保额、保障范围、承保职业类别。拿一百个工人的工厂举例，平均每人一年几百块就能拿下基础保障，如果要加社保外医疗报销、提保额，价格会往上浮动一些。别一味挑最便宜的，有些低价产品要么砍了报销范围，要么偷偷除外了不少常见工厂岗位，算下来反而不划算。咱得把保障责任和价格放一块比，算清楚每一分钱花在哪。

最后要注意除外责任，很多产品会把一些特定情形列在不赔的范围里，咱得提前翻清楚。比如有没有除外职业病，有没有对违规操作的特殊约定，提前摸清楚，别等出事了才追悔莫及。如果你是新开的小工厂，预算不多，可以先把高风险岗位都覆盖上，再慢慢补全其他岗位，不用一开始就硬扛高额保费，稳着来就好。

出险之后如何拿赔偿款

第一时间给工厂对接的负责人打电话说清楚出事的时间、地点、受伤情况，别拖着，也别改说错信息，说清楚是操作设备受伤，还是搬运货物砸到这类细节就行。我给你举个实际例子，去年珠三角有一家小型五金加工厂，工人老张那天上夜班换模具，没站稳滑倒被边角料刮伤了大腿，老张自己慌了神，下班回家才想起跟班组长说，耽误了一天报案时间，最后跑了三趟补充材料才顺利申请赔偿，要是当时当班就报，省好多事儿。

不管伤轻还是伤重，所有跟受伤有关的单据都得收好，门诊的挂号单、缴费发票、医生写的病历、拍片子的报告，住院的话出院小结和费用清单，一样都别落。之前见过一个工友，不小心切了手指，清创缴费之后把发票随手丢在工具箱里，过了半个月找的时候已经被油污泡得看不清字，最后只能跟医院跑了两趟补办证明，耽误了快一个月才拿到赔偿。只要是跟这次受伤治疗有关的纸片子，全部整理好装订好，给出去之前自己留好复印件，万一原件要用还能拿出来。

配合保险公司做核查的时候，实话实说就行，别隐瞒也别瞎编。保险公司会有人过来跟工厂和受伤工人核实出事的细节，就是确认是不是在工厂干活的时候受的伤，到底伤得怎么样，你只要把当时做什么活、怎么受伤的说清楚就行。还是说前面那个老张的事儿，当时他滑倒的时候，旁边有两个工友一起当班，保险公司核实时，两个工友说的细节跟老张说的完全对得上，核查当天就过了，后续走流程很快。要是你说的细节跟实际情况对不上，反而会耽误审核进度。

确定赔付金额之后，等着收款就行，这种不记名工伤意外险，一般会把赔偿款打到工厂账户，再由工厂转给受伤工人，也有的会直接打到工人本人的银行卡里，你只要确认提供的银行卡号没错，开户名跟本人对得上就行。还是老张那次，核查通过之后不到一周，医疗费用的赔偿就到账了，刚好够付他后续换药、复查的钱，没让他自己掏额外的钱，也没耽误他养伤期间的生活费，这就是买对保险的用处。

要是遇到材料不全需要补的情况，按要求尽快补就行，别拖着。很多人觉得补材料麻烦就放着，最后放得时间长了，反而影响赔偿申请，只要你是实打实上班受伤，按要求补完材料就能正常走流程。要是你对赔付金额有疑问，直接找工厂对接保险的负责人问清楚，让负责人跟保险公司对接核实，一般都会给你讲清楚哪些赔、哪些不赔，不用自己瞎琢磨。

图片来源：unsplash

根据自身情况怎么选保

做服装加工的小工厂，总共不到二十个工人，平时人员流动性还不小，常常有新工人来、老工人走，这种情况就选基础保额的不记名工伤意外险就行。不用追求太高的保额，把意外医疗的额度提上去就行，平时大家做活，大多是针扎手、剪刀划破手指、小机器压蹭这类小伤，意外医疗额度够、报销范围宽，就能覆盖大部分开销，一年下来保费支出也不高，刚好贴合小工厂的预算。

如果是百人以上的电子组装、五金加工类工厂，岗位风险差异比较大，那可以分层次配置。流水线的坐班工人风险偏低，可以选中等保额就行，冲压、焊接这类高危操作岗位，直接把保额往上提，意外医疗也选报销比例更高的选项。这类工厂人员流动不算特别大，但也免不了有人员变动，不记名的形式不用挨个变更人员信息，省了人事不少功夫，也不会出现新工人上岗没保障的空档。

工地周边的包工队，工人换得特别勤，今天来几个明天走几个，这种就直接选覆盖全部进场工人的不记名方案，保额往够用了选就行。咱们工人干的都是重体力活，摔碰扭伤都比普通工厂多，万一摔个骨折，保额够才能覆盖治疗费和休养期的补偿，而且不用登记名字，只要是进场干活的工人都能保，包工头不用天天改名单，省心太多。

如果工厂里有不少五十岁以上的老工人，很多记名保险对超龄工人会限制承保，那不记名工伤意外险刚好能解决这个问题。选的时候注意看条款，确认超龄工人也能正常赔付就行，不用额外加费，也不用单独给老工人买别的，统一买一份不记名的，所有工人都能有保障，很多鞋厂、玩具厂招了不少年龄偏大的工人，这么买就特别合适。

要是工厂刚刚起步，现金流比较紧张，那就按年缴费选基础方案就行，一年一缴，压力小。如果工厂已经稳定经营，想长期给工人保障，也可以选按月缴费的灵活方案，刚好匹配当月的在岗人数，不用多花冤枉钱。不管你是什么样的工厂，记住一点，先把高风险岗位保住，再覆盖全员，别为了省钱选保额太低的，真出事了不够赔反而更麻烦。

之前有家开在工业园里的小型五金加工厂，一开始图便宜买了特别低保额的不记名保险，后来有个工人操作冲床不小心压了两根手指，治疗加康复花了快八万，保险只赔了三万，剩下的钱工厂自己掏，本来利润就不高，一下子差点周转不开。后来老板重新换了方案，把保额提上去，意外医疗也换成报销范围宽的，每年多花不到两千块钱，后来又有工人碰伤了胳膊，五万多的治疗费保险全报了，老板说这钱花得太值了。

结语

总的来说，工厂的不记名工伤意外险分这几种：一种是针对建筑施工项目，专门给流动性大的工地配置的，整个项目投保就行，不用登记工人名字，完工就保障结束；一种是工厂给全厂流动人员配置的团体类产品，只要是工厂正常在岗的员工就能享受保障，随时换人都不用做变更手续。不管您是开小加工厂还是做工程，选择不记名工伤意外险，就是给工人多添一层保障，也帮厂子减轻不少突发负担。记得一定要结合自身工厂人员流动情况、预算来选，挑匹配需求的就好。

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