家里装修工人意外险有哪些

引言

家里雇了装修工人，万一出点意外磕着碰着，该怎么找保障呢？你是不是正对着一堆保险信息犯愁，不知道该选哪一种？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 工人摔伤谁掏钱？

我前阵子听小区开装修队的李哥说过这么一件事，去年他接了一套120平的旧房翻新活儿，雇了个贴砖的师傅王师傅，干活儿第三天踩梯子拿空鼓锤的时候，脚一滑从两米多高的梯子上摔下来，当场就动不了，送医院一查是股骨骨折，光手术费加上住院费前前后后就花了八万多。

那这个钱到底该谁掏？如果没买对应保险，雇主也就是找工人干活的业主或者包工头，基本都要承担主要费用，这八万多真金白银掏出去，不少小装修队小老板小半年的利润就没了，哪怕是业主自己找的散工，没签合同也得担责任，本来装修预算就卡得紧，平白多出来这么大一笔开支，换谁都肉疼。

给装修工人买意外险，就是把这笔不确定的大额支出，转成小额固定投入，出事之后保险公司会按约定赔，不用雇主自己掏全款。这里得说清楚，普通人身意外险是工人自己买的，赔给工人自己，咱们装修相关的两类，一类是给雇主兜底的，一类是直接给工人医疗和伤残补贴的，得按需选。

如果是你自己家装修，只找了两三个散工干活，那你可以买覆盖这类装修工人的意外险，出事之后工人的医疗费用，还有对应的误工补贴，都能走保险赔，不用你自己掏腰包。要是你是开小型装修队的，长期雇着十来个工人，那就可以买团体重的意外险，把所有工人都加进去，有人离职或者进新人，随时能增员减员，方便得很。

就拿刚才说的李哥来说，他当年就是提前给每个工人买了对应的意外险，最后保险公司赔了七万多，他自己只出了几千块的免赔额部分，没伤到自己的本钱，活儿也能接着干。要是他没买这份保险，这八万多的支出不仅会让这笔活儿亏掉，说不定还会和工人闹上法院，两边都折腾得难受。所以不管是业主自己装，还是包工头接活儿，提前给工人配好对应的意外险，就是给自己留好退路，别等出事了才想起找保障，那时候就晚了。

二. 高龄装修能参保吗

很多装修队里都有手艺扎实的老工人，不少业主或者包工头都会问：五六十岁的工人干装修，能买上意外险吗？我直接说结论：当然能，只是不同年龄对应的投保要求不一样，得选对方向。

先拿实际案例说，上个月接私活装修的李队，手底下有个58岁的贴砖师傅王哥，之前李队给年轻工人买意外险的时候，顺便想给王哥也加上，结果一开始选的那个，超过55岁就不让投，后来换了合适的险种，顺利参保了。上个月王哥搬瓷砖的时候没站稳，扭了腰还缝了两针，住院花了小八千，最后报了六千多，要是当初嫌麻烦没换，这钱就得李队自己掏了。

大部分装修意外险，把参保年龄划分成了几个区间，50岁以下基本随便投，没什么特殊限制，健康告知也宽松，只要能正常干活就能买。50岁到65岁这个区间，大部分险种也开放投保，只是部分产品会稍微调高一点保费，或者降低一点单次赔付的额度，但不影响正常参保，完全能覆盖基础风险。

超过65岁的高龄装修工人也有对应的选项，不少险种都有专门针对高龄务工人员的开放额度，只是这里要给大家提个醒：一定要如实填工人的实际年龄，别抱着侥幸心理虚报，不然真出事申请赔付，一查身份证年龄对不上，直接就拒赔了，白花了保费还解决不了问题。另外也要核对清楚职业类别，装修工人里，木工、贴砖工这类属于一类还是二类，高空作业的装修工人属于哪一类，要对应清楚，高龄工人如果干的是有一定风险的工种，别按低风险工种投保，不然也会影响理赔。

给不同情况的朋友说下具体建议，如果你的装修队里，大部分是50岁以下的年轻工人，直接跟着整体参保就行，额外加高龄工人只需要补一点差价就行；如果是长期雇着55到65岁的老工人，可以选专门针对高龄务工的团体意外险方案，整体算下来保费不会贵太多，保障也全；如果是临时找的超过65岁的散工干零活，按天投保的短期意外险就可以，一天只需要几块钱，干完活保障就到期，灵活又划算，完全不用因为年龄担心没保障。

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三. 每日保费多少钱

不同装修工人的意外险，每天保费浮动不算大，多数情况下几块钱就能买到一份基础保障，不会给雇主添太多负担。

我之前接触过一个做装修包工头的李哥，他手底下常年跟着五个固定工人，之前没买过保险，前一年有个工人擦外墙的时候碰破了胳膊，光门诊加换药就花了小三千，全是李哥自己掏的腰包，后来他算过账，给五个工人买一个月的意外险，分摊下来每个人一天也就三块多，一个月五个人加起来才五百块不到，比之前一次出事掏的钱还少一半，算下来这笔投入真的不高。

如果是只给一两个工人做短期装修，比如装个小户型的全屋定制，工期也就十几天，保费按天算，一天也就两三块，十几天下来一个人也就二三十块，随便省点建材包装耗材的钱，就能覆盖掉这笔保费，哪怕工期结束没用上，也没花多少钱，完全不会心疼。

要是给年龄偏大的工人买，保费会稍微涨一点，比如超过五十岁的工人，一天大概要多花一块多到两块，也就是四五块钱一天，虽然比年轻工人贵一点，但还是在多数人能接受的范围里，毕竟高龄工人发生意外的概率会高一些，多花这点钱换个踏实，比出事了自己掏几万块医药费划算太多。

如果要加拓展责任，比如加意外住院津贴，或者覆盖高空作业的责任，每天保费也会相应上涨一点，一般也就六七块一天，一个工人一个月下来也就不到两百块，很多做家装的小包工头，一个小工程的利润都有大几千，抽出这点钱给工人买保障，既让工人干活安心，也能避免自己因为一次意外把赚的钱都赔进去。

如果是长期固定用工，选择按年缴费的话，分摊到每天的保费还会更便宜，比按天买能省出十分之一左右的费用，适合手底下常年有固定装修工人的老板，一次性交一年的费用，不用每个月都折腾续保，也能省不少精力，平均下来每天也就两块多，性价比很高。

四. 赔付流程怎么走

第一步先做现场处理和报案。之前装修工小王踩空掉下来，工头第一时间先把人送去了正规医院治疗，转头就在48小时内给保险公司打了报案电话，说清了出事的时间、地点、工人伤情，还有投保的信息，没耽误第一步流程。要是拖延报案，可能会给后续理赔核对带来不必要的麻烦，所以这点一定要记牢，别因为忙着照顾工人就忘了报给保险公司。

第二步要整理好所有需要的材料。一般来说，需要准备工人的身份证复印件、装修相关的用工证明、意外事故的经过说明，还有医院的诊断证明、门诊病历、住院的费用单据、费用清单这些，要是有骨折之类需要拍影像片的，把检查报告也一起整理好。之前有个工头就是把缴费小票随手丢了，最后补了快一周才补全材料，耽误了理赔到账的时间。你可以把所有材料都复印一份留底，原件整理好按顺序放好，交材料的时候不容易乱。

第三步提交材料等待保险公司核对。你可以把材料邮寄给保险公司，也可以按照保险公司要求上传电子材料到线上平台，现在不少公司都支持线上提交，不用来回跑，省事很多。提交之后保险公司会核对事故是不是在保障范围内，材料是不是真实有效，这个过程一般不会太久，要是材料不全，保险公司会通知你补材料，你及时补上就可以。

第四步配合保险公司做必要的核查。有些情况保险公司需要和当事工人或者雇主核对事故细节，你如实说清楚当时的情况就行，别隐瞒也别夸大，比如工人本来是干活的时候摔伤，别说成是平时出门遛弯摔的，不然核查出来会影响理赔。之前有个雇主为了多赔，改动了医院的费用单据，最后直接被拒赔了，还浪费了好多时间，所以如实配合就好。

第五步等待赔款到账。核对没问题之后，保险公司会把赔款直接打到你或者工人预留的银行账户里。如果是赔付医疗费用，一般会直接对应已经花出去的治疗费用按合同约定比例赔；如果是达到了伤残约定的情况，会按约定的额度给付赔款。整个流程走下来，只要材料齐全、信息真实，一般都能顺利拿到赔款，就像之前提到的小王，从提交材料到赔款到账，只用了不到十天，帮工头承担了一大半的治疗费用，不用雇主自己掏全额的医药费，确实帮着减轻了不小的负担。

五. 临时用工怎么选

如果您家找的是短期散工、点工，工期可能就三五天，别想着嫌麻烦省掉保障，临时用工出问题照样要担责任。去年小区陈姐家装修，换入户门找了两个临时师傅，本来讲好一天工钱，半天就干完，结果一个师傅搬门的时候没站稳，扭了腰还磕破了额头，光缝针加拍片就花了小几千，因为没买保障，最后这笔钱全是陈姐掏的，本来预算就紧，平白多了一笔开销，别提多闹心了。

如果只干三五天，直接选按天投保的灵活险种就对了，不用买长期的，也不用整月缴费，干多少天投多少天，完全不浪费钱。比如您家贴个瓷砖补个墙，工期一共四天，就投四天，第一天工人进场前投保就行，生效之后再开工，别等工人进场了忘了买，真出事就晚了。

这种按天投的险种，价格也便宜，一天一个人几块钱，就算三个工人干五天，算下来也就几十块钱，一杯奶茶钱就能兜住风险，比万一出事掏几万医药费划算太多。而且投保流程也简单，手机上就能操作，填好工人基本信息，选好投保天数，直接缴费就生效，不用跑线下网点，十分钟就能搞定。

如果您家找的是多个临时工人，能一锅投就尽量一锅投，不用分开一个个买，现在不少这类险种都支持多人一起投保，只要把每个人的身份信息填清楚就行，省得漏投哪一个，留下保障漏洞。要是您家装修是找的熟人介绍的零散师傅，不好意思让工人自己出钱买，您这边掏几块钱一天买个安心，也比伤了和气还掏大钱好。

买的时候一定要核对清楚工人的职业类型，别看着装修工人随便填，有的临时工人可能同时做拆除和木工，要选对应涵盖装修工种的选项，别填错了，不然理赔的时候会有麻烦。另外一定要注意，投保的时候要把工人的姓名身份证号核对准确，信息错了，哪怕人对了，理赔也会卡住，白耽误功夫。

结语

总结一下，家里找装修工人干活，不同情况可以挑不同的装修工人意外险：如果是长期固定雇的装修工人，可以选一年期的团险或者个人意外险，核对好工人年龄和职业类别就行；如果是临时找的散工、短工，选按天投保的灵活投保方案，完全能匹配工期短的需求。整体来看这类保险价格不高，一天几块钱就能覆盖装修常见的意外风险，投保的时候记得提醒大家留好工人信息，出险后第一时间整理好医院单据、事故证明，走赔付流程也顺畅。像之前老张踩滑摔伤的案例，就是因为提前买了对应的意外险，大部分治疗费用都能覆盖，不用业主自己掏一大笔钱，所以不管是找装修队还是找散工，提前配好对应保障，既能让工人踏实干活，也能帮咱们自己免去后顾之忧。

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