自己买人身意外险怎么买合适

引言

嗨，想给自己添份意外保障，是不是正对着五花八门的产品犯愁？是不是好奇自己买人身意外险，到底怎么挑才适合自己？别着急，今天咱们就把这个问题聊清楚。

一. 职业类型是否匹配

买人身意外险的第一步，先核对自己的职业能不能买，别交钱之后出了事拿不到赔付，白忙活一场。不同意外险对职业的要求不一样，不是所有职业都能随便买，别嫌麻烦，这步错了后面全错。

我楼下开外卖站点的张哥，上个月站点里一个骑手小杨摔了腿，自己之前在网上买了一份便宜的意外险，填职业的时候图省事，直接选了“办公室职员”，结果申请理赔的时候，保险公司一查职业，发现小杨是户外骑手，刚好不在这份意外险的承保职业范围内，直接拒赔了。小杨当时特别郁闷，说自己就是看这款便宜才买的，谁想到职业不对不赔，白交了两年保费，摔了腿几万块医药费全得自己扛。

不管你是做什么工作，买之前一定要翻保险里的职业分类表，对着找自己的工种，别想当然乱填。比如你是坐办公室做文案策划，属于一类职业，大部分意外险都能买，直接选就行，没什么限制。要是你是装修工人、物流装卸工这类经常跑户外、动手干活的，就去找专门承保这类职业的意外险，别硬往普通白领的分类里凑。

有人会问，我现在换工作了，职业变了怎么办？赶紧联系保险公司做职业变更。之前小区里的王姐，原来在公司做行政，后来辞职去了朋友的花木基地帮忙打理花卉，时不时要爬梯子剪枝条，原来买的意外险不承保这类户外作业的工种，后来她赶紧找保险公司做了变更，换了符合职业要求的方案，真出了问题也不用担心被拒赔。

还有人抱着侥幸心理，说我不告诉保险公司不就行了？千万别这么想。理赔的时候保险公司会核实你的工作情况，工资流水、工作证、同事证言都能查到，瞒不住的。与其赌人家查不到，不如一开始就选对符合自己职业的产品，花对钱买对保障，出事了才能顺顺利利拿到钱帮你扛压力。

二. 医疗报销范围在哪

先给你说实际的，很多人买意外险的时候只看身故保额，完全没留意医疗报销的范围，真出事理赔的时候才发现，大半钱报不了，白扔了保费。

我楼下开水果店的张姨上周刚遇上这事。她之前图便宜买了一款意外险，保费一年才几十块，她觉得反正意外医疗用不上，就没仔细看条款。前几天搬水果箱子的时候，没站稳摔了，膝盖磕破缝了五针，还打破伤风免疫球蛋白，加上处理伤口一共花了八百多。等到理赔的时候才知道，她买的这份只报社保范围内的用药，破伤风免疫球蛋白不在社保目录里，这三百多的药费一分都报不了，最后只报了两百多的清创缝合费，剩下五百多都得自己掏。

如果你已经有了医保，尽量挑能报社保外用药和项目的。平时遇上个小意外，很多时候用到的进口药、自费器材都不在社保目录里，有社保外报销责任，能帮你省不少钱。就像刚才说的张姨，如果她买的是包含社保外报销的意外险，那八百多的花费几乎都能报下来，自己掏不了几十块。

如果你预算实在有限，只能先买只报社保内的，那也得看清楚社保内报销的比例，尽量挑报销比例高的。别一看保费便宜就下手，有的产品社保内只能报七成，有的能报九成，差着不少钱呢。

还有一点别漏看，有没有包含门诊报销。不少意外险的医疗责任只保意外导致的住院，但是咱们平时遇上的意外大多是磕磕碰碰的门诊，比如摔破头缝针、崴脚拍片子，都不需要住院，要是只保住院，这部分钱就报不了。挑的时候优先选包含意外门诊医疗责任的，毕竟日常用得上的概率更高。

最后再提醒一句，留意免赔额。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，同样的价格，尽量选免赔额低的，有的意外险意外医疗免赔额是一百块，有的是零免赔，一百块免赔，就比五百块免赔的实用多了，遇上几百块的小意外，能多报不少钱。

三. 保额需求如何确定

学生党刚出校门，手里积蓄不多，还要交房租还花呗，没必要买太高保额的意外险。一般来说，先挑十万到二十万的意外身故伤残保额，再搭配五万左右的意外医疗保额就够。这个额度能覆盖日常骑车摔了、被猫抓了打疫苗、崴脚拍片子这类常见小意外的开销，不会让你因为一场意外花掉大半个月生活费，一年保费也就几十块，负担很小，完全没压力。

刚工作三五年，月薪几千到一万左右，平时要攒钱买房买车，还得还房贷车贷，家里可能还有老人要养，可以把意外身故伤残保额提到五十万，意外医疗保额提到十万。你想啊，万一出门碰上个不太严重的伤残，不仅要治病，还得在家养几个月没法上班，这段时间没收入不说，还要付康复费护理费，五十万保额能帮你撑过这段难捱的日子，不至于把几年攒的积蓄都掏空。

如果是上有老下有小的中年朋友，全家开支都靠你一个人撑着，孩子要交学费，老人要吃药，房贷还剩十几年没还，这个时候保额就得往高了配。一般建议把意外身故伤残保额放到一百万以上，意外医疗保额放到二十万以上。就说楼下开网约车的张哥吧，家里儿子刚上高中，老人常年要做理疗，房贷每个月八千多，他当初听了建议配了一百万的意外身故伤残保额，二十万意外医疗，去年变道的时候被蹭了，腿骨骨折住院加康复花了十二万，意外医疗报了十一万多，在家养伤的三个多月，也拿到了一笔伤残补贴，刚好够付这三个月的房贷和孩子学费，没让家里动原来攒的学费储备，日子没被这场意外打乱。

要是你本身就是自由职业，或者平时经常要出门跑业务，出差频次高，通勤距离远，还可以根据自己的出行习惯再加保额。比如你每天开一百多公里通勤，或者每个月有大半个月在外面跑，那可以在基础保额上多添个二三十万，毕竟出门的概率高，遇到意外的可能性也比坐办公室的朋友大一点，多加点保额更稳妥。

还有不少朋友会说，我已经买了寿险，还要买意外险的高保额吗？其实不一样，寿险只保身故全残，意外险保不同等级的伤残，比如断一根手指，按等级赔，寿险达不到赔付标准，但意外险能赔。所以就算你有了寿险，意外险的保额也得按自己的情况配够，别想着用寿险替代意外险的保额，该配的额度还是要配足，保费也不贵，多花百八十块就能多几十万保障，划算得很。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔注意啥

第一时间给保险公司报案。不少人出了意外，先忙着养伤，想着等痊愈了再找保险公司理赔，结果错过了约定的报案时间，给理赔流程添了不少麻烦。一般意外险要求意外发生后十天内报案，你哪怕让家属帮你打个电话说一声，提前登记信息，也比拖到最后强。

去医院就诊的时候，一定要跟医生说清楚，这是意外导致的受伤，不是旧病或者自发疾病。我之前认识一个骑电动车摔倒磕断锁骨的小张，去医院挂号的时候，医生问怎么受伤的，他当时疼得迷迷糊糊，没说清楚是意外摔倒，医生诊断书上直接写了“肢体损伤待查，自发骨折可能”，等到理赔的时候，保险公司核赔看到这句话，愣是卡了他三个多月，最后跑了好几趟找医院改诊断书，才顺利拿到赔款，平白多了好多折腾。

所有跟意外受伤有关的票据、材料，全都留好，原件留好，自己再复印一份存起来。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的病历、费用清单，甚至是你去药店买换药绷带的小票，只要是跟这次受伤有关的花费，都整理好放一块。之前小区里张阿姨遛狗被绳子绊倒崴了脚，看完病随手把发票放买菜袋子里，转头袋子扔了，找了整整两天都没找到，最后只能自己承担那几千块的自费费用，实在可惜。

不要私自去做伤残鉴定，要先跟保险公司沟通，确认他们认可的鉴定机构再去。不少人觉得找个自己认识的医院做鉴定就行，结果做完了，保险公司说这个机构不在他们的认可名单里，只能重新做，既花了冤枉钱，又耽误了理赔时间。按照保险公司说的指定机构去做鉴定，结果认可度高，理赔流程走得也快。

如果是第三方导致的意外，比如你走路被别人碰倒受伤，该找对方要赔偿的时候，别私自签和解协议，提前跟保险公司说一声。不然你签了协议放弃追责，保险公司这边的理赔也会受影响。有啥拿不准的，直接打保险公司的客服电话问，别自己悄悄做决定，最后亏了自己的保障权益。

结语

总结下来，咱们自己买人身意外险的时候，先对照职业表把自己的工种核对清楚，别像小李那样踩了职业不符的坑；再选能覆盖社保外医疗费用、免赔额低的，日常磕磕碰碰的门诊费用也能报；根据咱们自己的收入定保额就行，不用硬撑着买太高给自己添负担；万一出事记得开好诊断说明留好票据，及时报备。不管你是刚毕业的学生，还是已经工作多年，或是退休在家，按这几个步骤挑，就能买到适合自己的人身意外险啦。

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