百万人身意外险每年交多少钱

引言

你是不是正准备买百万人身意外险，却在纠结一年到底要交多少钱？要不要花大价钱买保障？这篇内容就帮你把疑问说清楚。

一. 普通工薪族花多少

我给你直接说，普通工薪族买一百万额度的人身意外险，一年大多在百十块钱上下浮动，不会有太大的出入。这个价位对于每个月要还房贷车贷、攒孩子学费的工薪族来说，完全不会造成额外的经济压力，相当于每天拿出三毛钱左右，就能撬动一百万的保障，性价比很可观。

我身边就有现成的例子，我楼下做行政的张姐，每个月到手工资四千多，上个月赶早高峰骑电动车上班，为了躲突然拐出来的电动车急刹车摔倒，胳膊缝了七针，门牙掉了一块，前前后后花了小八千。她去年就是花了一百零八块买了一百万额度的人身意外险，除去社保报销的部分，剩下符合条款的医疗费用全都报了，最后自己只掏了几百块的免赔额部分。她说要是没买这个，这小八千也够心疼小半个月，没想到百来块就能解决大问题。

普通工薪族大多是朝九晚五坐办公室，或者日常坐公交地铁通勤，属于低风险职业范畴，刚好符合大多这类产品的承保要求，不需要额外加费，就能拿到对应的一百万保额。你别听一些人瞎忽悠，说贵的才好，对于咱们普通工薪族来说，选一百块上下的完全够用，不用多花冤枉钱买没必要的附加责任。

给你说个实在的建议，你选的时候，先确认自己的职业分类在承保范围内，然后重点看意外医疗的报销比例、免赔额，还有是否包含社保外用药，别光盯着保费便宜就下单。有的产品卖八十多，但是意外医疗只报社保内的费用，免赔额还设得高，真出事能报的钱其实不多，算下来反而不如一百出头、报销范围更广的划算。

如果你每月结余不多，只想先把基础意外保障做足，那就直接挑百万保额、一百块左右、符合职业要求、意外医疗报销宽松的产品就可以，直接买一年期的就行，不用买那种绑定长期理财的，每年交一次，后续想调整保障也灵活，刚好贴合工薪族变动的保障需求。

图片来源：unsplash

二. 高风险职业咋买

先直接说结论：别硬买普通意外险，一定要找能承保对应职业类别的产品。

我身边有个真实例子，朋友大张在小区楼下做装修砸墙的工队，之前图便宜，在网上随便买了一款百元意外险，当时根本没看职业要求这栏。去年他施工的时候不小心被脱落的瓷砖砸伤了脚背，缝了八针还住了一周院，找保险公司申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，白交了保费还亏了好几千医药费，后悔得不行。

那具体要花多少钱呢？对应百万元保额的话，一般每年三百到五百块，比普通工薪族的贵一些，但这个钱不能省，毕竟本身工作的意外风险比普通办公室职员高很多，买对了才能真的拿到保障。

买之前先做这一步，直接翻产品的职业分类表，把自己具体的工种对着表核对清楚，不确定就直接找卖保险的业务员问清楚，让对方给你明确答复，最好留好文字记录，别凭着自己的感觉猜。比如同样是在工地干活，普通的木工和户外高空架子工，承保要求和价格都不一样，一定要核对到具体工种。

选的时候可以优先兼顾意外医疗责任，别只盯着一百万的身故伤残保额，高风险工作日常碰到小磕小碰、扭伤划伤的概率不低，好的意外医疗能报销门诊和住院的费用，平时出了小问题也能用上。比如你碰掉一块肉缝针、被工具砸伤手指拍片子拿药，这些都能报，比只赔大意外实用很多。

最后给你提个醒，别隐瞒自己的职业信息，投保的时候填清楚真实工种，别为了省保费填成低风险职业，不然真出事了保险公司查出来，肯定会拒赔，最后吃亏的还是自己。

三. 老幼群体注意点

给老人和孩子买百万人身意外险，优先看投保年龄限制，别白忙活。很多意外险对老人的投保年龄上限卡得比较死，不少产品只收70岁以下的老人，超过这个年纪就得找专门放宽年龄限制的产品，不用瞎试不符合要求的，直接搜符合年龄范围的就行。

给孩子买，先看免责条款里对常见少儿意外的约定。之前邻居张姐给刚上小学的儿子买了一款意外险，没仔细看条款，后来孩子在学校玩单杠摔骨折，要申请理赔的时候才发现，条款里把「因学校器械运动导致的意外」列进了免责，最后没能拿到对应赔付，白交了保费还闹心。你买的时候直接翻免责那几页，把孩子日常会接触的玩耍、运动场景核对一遍，排除掉不合理的免责就行。

给老人买，别光盯着一百万的身故伤残保额，要格外关注意外医疗的报销额度和报销范围。老人骨头脆，日常摔倒、磕碰、烫伤都常见，很多时候不会危及生命，但需要门诊治疗或者住院，这时候意外医疗比身故保额用得更多。建议给老人选的时候，意外医疗额度尽量不低于五万，能报销社保外用药的优先，哪怕一年多花几十块钱，真出事的时候能省不少自费开销。

老人买要注意健康告知要求，意外险的健康告知一般都比较宽松，但不少针对老人的意外险会要求老人能正常生活自理，要是老人已经瘫痪或者常年卧床，就别买这类产品，买了也没法理赔。直接找不问自理能力的产品投保就行，符合要求再交钱。

给孩子买，别叠加买多份身故责任的意外险。给孩子买意外险，身故保额有相应规定，买多了也没法叠加赔付，不如把钱省下来，提高意外医疗的额度，或者给孩子配其他需要的保障。比如你给十岁的孩子买，按规定买够对应的额度就行，多买白花保费，不如把钱花在刀刃上，选报销范围更广的意外医疗责任。

四. 理赔细节别忽略

出险后第一时间报案，别拖着。很多意外险条款都要求，出险后48小时或者10天内要通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔进度，甚至没办法正常赔付。之前我认识的一个骑行爱好者，骑车摔倒擦伤了膝盖，当时觉得伤不重，就自己去诊所处理了，过了半个多月想起自己买了意外险，才给保险公司报案，结果因为没有保留现场照片，诊所的收费票据也丢了一部分，折腾了快两个月才拿到赔款，比原本预计的还少了小几百块，白白折腾了好多时间。

所有的就医票据、事故证明都要留好。门诊的挂号单、收费票据、诊断证明，住院的出院小结、费用明细，要是因为交通事故或者意外摔伤导致的意外，交警出具的责任认定书、派出所出的接警记录，这些都是理赔必须的材料，少一样都要补，补材料不仅耽误时间，还容易因为时间太久找不到相关机构开证明。要是不小心弄丢了纸质票据，可以去就诊医院补打存根，一定要盖医院的收费章才有效，别拿着没盖章的存根就递上去，白费功夫。

要看清楚意外险的免责条款，别踩免责的坑。很多人买意外险的时候只看保额不看免责，结果出事了才发现自己的情况刚好在免责里，拿不到赔款。比如很多普通意外险不承保高风险运动，要是你去参加潜水、攀岩、蹦床这类项目受伤，买的普通意外险是不赔的，之前有个小伙子去室内蹦床馆玩，摔断了胳膊，回去申请理赔才发现自己买的意外险把高风险运动列进了免责，最后只能自己承担医药费。

意外医疗的报销范围要搞清楚。大部分普通百万人身意外险的意外医疗，只报销社保范围内的用药和治疗项目，少数产品可以报销社保外的自费药，要是你受伤之后需要用进口钢板或者自费药，买的意外险不报销社保外费用，这部分钱就得自己出。所以报销的时候，尽量提前跟医生说，你有意外险，尽量先用社保范围内的药品和材料，避免最后自己掏太多钱。

提交申请之后要主动跟进进度，别等着保险公司找你。要是提交材料之后一周还没有消息，可以主动打保险公司的客服电话询问审核进度，要是材料不全，也能第一时间补上，别一直拖着不问，等到半个月之后才被告知缺材料，又耽误好几天的时间。只要材料齐全，符合承保范围，意外险的理赔流程一般都比较快，跟进好进度就能早点拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，百万人身意外险的保费没有固定数，得看你的职业、年龄和保障需求来定：普通坐办公室或者日常出行的朋友，一年百十块就能拿下百万保额；从事需要经常跑动、户外作业的职业，保费会稍高一些，每年两三百到四五百都有可能；给老人孩子买的话，要结合自身需求额外调整保障，费用也会跟着略有浮动。挑的时候别光看价格，重点看职业类别能不能匹配、免责条款清不清楚，选符合自身情况的就对啦。

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