当日人身意外险怎么报销的

引言

出门逛个街、下班赶个路，保不齐就遇上点磕磕碰碰，要是刚好买了当日人身意外险，出了事该找谁、怎么拿钱报销呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

意外发生后怎样报案更高效

第一时间联系保险公司，别拖着等看完病再想起报案。就说上周刘姨下楼倒垃圾踩滑扭了膝盖，当时疼得站不起来，儿子想起她买了当日生效的人身意外险，挂完急诊安排好住院，当场就打了保险公司的官方客服电话，把出事时间、地点、受伤情况说的明明白白，客服当时就登记好了信息，告诉她接下来要准备哪些材料，一点没耽误后续理赔。要是你当时实在疼得没法自己打电话，就让家属帮你报，别等过好几天伤情都稳定了再讲，很容易给事故核查添麻烦。

说清楚出事细节，别含糊其辞模棱两可。报案的时候不用讲太多没用的，就讲清四个点就行：你哪天买的这份意外险，什么时候在哪出的事，是摔伤、碰伤还是交通意外，现在在哪个医院哪个科室接受治疗，说清楚这些就够了，不用扯太多之前旧伤之类的无关内容，说多了反而容易让核查人员混淆信息。就说之前有个小伙子打球撞断了鼻梁，报案的时候说自己之前鼻子也受过伤，结果保险公司要反复核查这次伤情和这次意外的关联，反而拖了理赔进度，其实只要说清是打球的时候意外撞伤就行，旧伤的事医生会在诊断里写清楚，不用你提前说太多。

尽量走官方渠道报案，别只找中介传话。现在很多人买保险是通过熟人中介买的，出事了第一反应只找中介，结果中介转头忘了给你登记，等你想起问的时候已经过了好几天，反而耽误事。你可以直接打保险公司公开的官方客服电话，也可以在保险公司官方小程序、公众号上面提交在线报案，这些渠道都是直接登记进保险公司系统的，不会出现传话遗漏的情况，就算中介帮你报了，你也可以自己再去官方渠道查一下登记状态，确保你的报案信息已经录入系统了。

配合保险公司做初步核查，别隐瞒也别瞎说。报案之后，保险公司一般会给你发一个信息采集的链接，或者安排工作人员打电话跟你核对细节，问什么你就如实说就行，别因为想多赔就故意说的更严重，也别因为不好意思就隐瞒真实的受伤地点，比如你其实是骑电动自行车摔的，别故意说成步行摔的，不一样的情况核查方向不一样，隐瞒信息只会让你的理赔流程变慢，只要是符合条款的意外，如实说就没问题，不会影响你正常理赔。

报案之后记好客服给你说的材料清单和注意事项，别转头就忘。一般报案结束的时候，客服都会告诉你接下来要准备哪些材料，比如诊断证明要怎么开，发票要留哪一联，你可以拿个笔记下来，或者直接把客服发的短信、系统推送存好，免得准备材料的时候漏东漏西，像之前张哥就是报案之后没记清要留门诊发票原件，结果把原件交给单位报销了，只能再去医院补打盖章的存根联，来回跑了两趟才把材料交齐，耽误了快一周的赔款到账时间，只要提前记清要求，就能少跑不少冤枉路。

哪些医疗费用可以足额赔付

符合保单约定赔付范围的意外门诊费用，可以足额赔付。比如前段时间周末去公园野餐的小周，踩滑摔了一跤蹭破手掌，去社区医院消毒包扎打破伤风，这都是意外直接导致的门诊花费，只要总费用不超过你的意外医疗保额，扣除约定免赔额后，就能按比例足额赔付，一分不会少赔。

符合要求的意外住院费用，也可以足额赔付。比如楼下开水果店的陈阿姨，搬货的时候没站稳摔进了货堆，肋骨骨裂需要住院观察一周，住院期间的床位费、检查费、手术费、常规药费，只要都是治疗这次意外受伤产生的，都在赔付范围内，不超过保额就能按约定比例足额赔。

有必要的意外急诊急救费用，完全可以足额赔付。像之前老张下班骑车被剐蹭崴了脚，当场动不了直接打了120送急诊，急救车的出诊费、急诊室的检查处理费，都是因为突发意外产生的必要花费，只要保留好医院出具的缴费凭证和诊断证明，就能申请足额赔付。

需要注意，和意外受伤无关的治疗费用，没法足额赔付，甚至没法赔付。比如你本来就有膝盖旧疾，这次出门不小心崴脚，医生只给你开了崴脚的治疗药物，那这部分可以赔；如果你顺手开了治疗旧膝盖关节炎的药，那这部分费用就不在赔付范围内，不能算进去。再举个例子，你切菜切伤了手去包扎，顺便做了个全身体检，体检的费用肯定是没法赔的，只有处理刀伤的相关花费能赔。

还有一些特殊的耗材费用，要看保单约定，符合约定就能足额赔。比如你打球崴了脚，需要打护踝固定，医生说这个护踝是治疗必须的，而且你的保单里涵盖了必要医用耗材费用，那这部分花费就可以足额赔；如果是你自己主动买的保健类护具，不是治疗必须的，那这部分就没法赔付。大家留好所有的收费单据，每一项花费对应好治疗项目，理赔的时候就不会出问题，符合要求的费用都能顺利拿到赔款。

预算不同该如何挑选适配方案

刚毕业踏入社会没多久的年轻人，每个月除去房租、水电和日常开销，能留出来买保险的预算不多，大多每月只能匀出几十块，一年预算也就大几百。这类朋友直接选基础款当日人身意外险就行，优先把意外身故伤残、日常意外门诊和住院医疗的基础额度做足，不用强求额外附加太多花哨责任。比如刚参加工作的小周，每个月攒钱准备换电脑，一年只能拿出六百块做保险预算，他就选了基础责任的产品，意外医疗额度够用，覆盖日常上下班滑倒、骑车剐蹭这类常见意外，完全能满足刚入职阶段的保障需求，不会给生活添负担。

工作三五年，收入逐步稳定，每年能拿出一千到两千块预算的朋友，可以在基础责任之外，加选几项常用的附加责任。比如经常出差跑业务的，可以加份交通意外额外赔付责任；平时爱出门爬山打球的，可以加个意外住院津贴责任，补贴住院期间的误工损失。做互联网运营的阿美，工作五年每年能拿出一千五左右做意外险预算，她平时经常周末和朋友去露营骑车，就选了带意外住院津贴的方案，万一因为意外受伤需要休养，每天能领一定额度的津贴，覆盖吃饭打车的杂费，不用动用自己攒的旅游基金。

已经成家，是家庭主要收入来源，每年能拿出两千到三千块预算的朋友，可以把整体保额往上提一提，同时加上针对高发情况的额外保障。这个阶段家里大多有房贷车贷要还，还有老人孩子要养，万一出意外，更高的保额能帮家庭渡过难关。做销售的大刘，是家里顶梁柱，每年能拿出两千八百块做意外险预算，他把意外身故伤残的额度提了上去，还加了高发的相关责任，就算真出了状况，也能覆盖剩下的房贷，不会让老婆孩子背上债务压力。

临近退休，日常大多是在家买菜遛弯，或者帮子女带带孩子，每年预算在一千块以内的中老年朋友，重点关注意外医疗的报销范围就行。年纪大了不小心摔倒骨折的概率不低，尽量选能报销社保外自费药品和器材的产品，不用追求太高的身故伤残额度。帮儿子带孙子的王阿姨，每年子女给她安排了八百块的意外险预算，她选的产品意外医疗可以报销进口钢板费用，去年买菜路上摔了骨折，用了进口固定材料，大部分费用都走了报销，没给子女添太多经济负担。

已经有了基础保障，想再加保，每年预算三千块以上的朋友，可以搭配更高额度的责任，还可以根据自己的日常出行、兴趣爱好，加选针对性的保障。比如经常自驾周边游，或者爱好徒步露营的，可以加选高额度的交通意外责任，还有特定户外活动的保障，让保障更贴合自己的生活习惯。喜欢自驾出游的老陈，已经有了基础意外险，每年再加三千块预算做加保，把自驾的意外额度提了上去，每次出门一家人玩都更踏实。

图片来源：unsplash

提交资料时易忽略的细节

很多人提交理赔资料的时候，只会想着把发票、诊断书递上去，压根忘了留现场和伤情的照片，这其实是很容易踩的坑。之前碰到过一个案例，大学生小周周末跟同学去打羽毛球，抢球的时候没站稳崴了脚，当时疼得站不起来，同学直接把他扶去了医院，全程没人想着拍一张现场的照片，也没人拍一下他扭伤之后脚肿的样子。等到提交理赔资料的时候，保险公司需要核实意外发生的场景，小周拿不出相关的佐证，只能回头找球馆开证明，找当时一起打球的同学补签字，前前后后多花了半个多月才走完流程，本来一周就能到账的赔款，硬生生拖了快一个月，平白添了好多麻烦。所以只要条件允许，意外发生后第一时间先拍三张照片：一张是意外发生的整体场景，一张是受伤部位的清晰特写，一张是你本人在现场的合照，这些材料能帮保险公司快速核实情况，不会耽误你理赔的时间。

还有好多人拿错了发票，把医院给的存根联或者记账联当成发票原件递上去，结果直接被打回来重交。之前有个阿姨在家擦窗户的时候滑倒摔了腰，去医院看完病之后，把缴费的时候医院自助机出来的小票当成了原件寄给保险公司，没想到那张只是缴费凭证，真正的发票原件在窗口打出来她忘了取。阿姨家离医院远，来回跑了一趟才拿到正确的发票，一来一回又耽误了不少时间。这里要提醒大家，只有盖了医院收费专用章的发票原件才管用，如果你已经用社保卡结算过，要记得跟医院说清楚你还有商业意外险要理赔，请医院给你开具加盖公章的发票复印件和结算分割单，这样的材料才能正常通过审核。

另外，诊断书和病历里的受伤原因描述，也有很多容易忽略的细节，好多人看完病就直接拿着诊断书走了，压根没看医生写的内容对不对。之前有个小伙子骑电动车被路边的石子绊倒磕破了头，医生写诊断书的时候随手写成了“既往头痛”，小伙子没仔细看就拿着诊断书去交资料了，保险公司一看描述不对，以为是旧伤引发的问题，直接暂缓了理赔。后来小伙子只能重新跑回医院找医生修改描述，重新盖章，折腾了好几天才解决。你看完病拿到病历和诊断书之后，一定要当场核对清楚：上面写的受伤时间、受伤原因是不是跟你实际发生意外的情况一致，有没有写错成旧伤、职业病之类的描述，如果不对当场找医生修改盖章，别等到提交资料之后再返工。

要是意外涉及第三方责任，很多人会忘了提交第三方的相关责任证明，这也是常见的疏漏。比如你走在路上被非机动的车碰伤了，责任在对方，你去找保险公司理赔的时候，不能只说对方责任，却拿不出相关的证明材料。之前有个姑娘下班走路被逆行的骑车人碰倒擦伤了，对方当时给了她几百块现金，姑娘没要对方开责任说明，也没找相关部门登记，提交理赔的时候拿不出第三方责任的证明，只能回头联系对方补材料，对方换了手机号找不到，姑娘只能自己跑相关部门补开证明，折腾了好久才办成。如果意外确实涉及第三方，一定要记得拿到相关部门出具的责任认定书或者第三方写的责任说明，把这些材料跟其他资料一起提交，就能避免审核卡壳。

最后还要提醒大家，提交资料之前一定要自己复印或者拍照留一份底，好多人把所有原件一股脑寄给保险公司之后，自己手里啥备份都没有，万一快递丢了，或者保险公司整理材料的时候找不到，你还要重新去医院跑一遍开材料，费时间又费精力。不管你是线上提交还是线下邮寄，线上要存好清晰的原图备份，线下邮寄之前把所有材料复印一份自己留着，这样哪怕出了小问题，你也能随时调出备份，不用重新折腾，理赔流程就能走得顺顺当当。

结语

总的来说，当日发生意外后要第一时间报案，收好所有就诊材料和现场凭证，只要符合条款要求，就能顺利拿到理赔款。不同预算和需求的朋友，挑选当日人身意外险的时候，优先把基础意外医疗责任配足，再根据自身情况调整额度，买到合适的保障，遇到意外也能轻松应对。

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