公司缴纳人身意外险怎么做账

引言

大家碰到公司统一缴纳人身意外险的时候，是不是都会犯愁，这账到底该怎么处理才对呢？别着急，这篇内容咱们就把这个问题给大家说清楚。

一. 意外保障选什么类型

优先选覆盖日常常见意外场景的类型，别贪那些偏门噱头的保障。比如日常通勤骑电动车摔了、搬货扭了腰、下楼崴脚这类高频意外，一定要在保障范围内，选的时候别只看保额高，先翻条款划掉那些把日常意外除外的选项。

要分清楚身故伤残责任和意外医疗责任的搭配，别只选其中一种。很多公司统一买的这类人身意外险，只会覆盖身故和全残责任，真要是摔断了胳膊打了钢板，达不到全残标准就一分钱赔不到，这种配置其实有很大缺口。就像之前说的老王，五十多岁在小区物业做绿化维护，公司给统一交了团体型的，他自己没额外补，去年修剪树枝摔下来，股骨骨折做手术花了快三万，公司交的那份只保身故全残，一分医疗钱都没报，最后还是自己掏了大部分。后来他重新补了一份带意外医疗的，现在干活心里都踏实多了。

如果是经常在外跑业务、需要经常坐公共交通出行的员工，可以选额外加码交通意外责任的类型，不用加太多保费，就能把这类出行场景的保障提上去。但如果是办公室坐班的员工，不用特意追求高额度交通意外，把意外医疗的额度做高更实用。

要是单位给交的保障额度比较低，比如身故保额只有十几万，意外医疗额度只有一万，那可以自己再补一份个人的。年轻的职场人，收入不算太高的话，不用追求太贵的，选个意外医疗额度五万到十万，覆盖自费药，伤残保额几十万的就够，一年也花不了多少钱。

要避开那种只保特定大意外，不保日常小意外的类型。有的产品看起来保额很高，价格也便宜，其实只保地震、车祸这类大意外，平时崴脚、划伤、买菜摔了这类常见意外都不赔，真出事了根本用不上。买的时候一定要看清楚保障范围，把条款里的免责条款扫一遍，写清楚哪些情况不赔，心里有数再选。

二. 不同年龄段咋挑选

刚毕业进入职场的年轻人，每天通勤挤地铁、骑电动车跑业务，意外磕碰擦伤的概率不低。建议优先把意外伤残保障做够额度，再搭配基础的意外医疗。年轻人刚出来工作，积蓄不多，不用花大价钱买责任冗余的产品，先把核心保障配齐就行。比如刚进互联网公司做运营的小周，每天骑四十分钟电动车通勤，他就只挑了高保额伤残加普通意外医疗的组合，一年下来保费没花多少，刚好覆盖日常通勤可能遇到的风险。

二三十岁已经成家立业的职场中坚，上要养老人下要养孩子，是整个家庭的经济支柱。这个阶段建议把意外保额做足，毕竟一旦发生意外影响收入，整个家庭的房贷车贷、孩子学费都没着落。除了基础的伤残和医疗，可以适当增加意外住院津贴的责任，万一住院没法上班，津贴能补贴一部分日常开支。就像在建材市场做批发的张哥，35岁，家里有两套房要还贷款，孩子刚上小学，他就把意外保额提上来，加了一份住院津贴，就算临时没法开工，也不至于马上要动存款填窟窿。

五十岁左右的中年人群，大多已经退居二线，日常出行以慢节奏的散步、买菜遛弯为主，磕碰导致骨折、扭伤的概率比较高。这个阶段不用追求过高的意外伤残保额，重点把意外医疗的额度拉高，尤其要关注能不能覆盖常见的自费项目，比如骨折用的钢板钉子这类耗材。很多这个年纪的朋友，本身有社保，但社保对意外受伤的自费耗材报销比例不高，配齐意外医疗刚好能补上这个缺口。比如52岁的王阿姨，平时帮儿子带孩子，天天下楼买菜接娃，不小心摔了一跤导致骨裂，打钢板花了不少自费的钱，之前配好的意外医疗刚好把社保没报的部分都报了，没给孩子添额外负担。

超过六十岁的退休老年人群，腿脚不如年轻人灵便，滑倒摔跤是最常见的意外风险。优先选专门针对老年人的意外保障，重点关注意外骨折保障、门诊急诊报销的额度。老年人买保险容易碰到保费贵限制多的情况，不用纠结超高保额，选符合年龄要求、投保宽松、报销门槛低的就行。像68岁的赵爷爷，平时喜欢去公园打太极，去年冬天路面滑摔了胳膊，他买的这份意外险，门诊拍片子拿药的钱都能报，报销不需要复杂的手续，子女帮着提交材料很快就到账了。

如果是未成年的孩子，由公司统一投保团体人身意外险的话（比如很多培训机构会给兼职的学生投保），重点关注意外医疗的报销范围，孩子日常好动，容易碰伤磕破、玩的时候烫伤扭伤，意外医疗额度不用太高，但要覆盖门诊报销，毕竟孩子小磕碰不少，小额门诊也能报的话，会实用很多。不用给孩子买过高的伤残保额，符合监管要求的额度范围就足够，把预算放在医疗报销上更实在。

三. 健康告知要注意啥

问到啥答啥，不问不用主动说。国内的人身意外险大多遵循有限告知原则，不需要你一股脑把从小到大的病史全说出来，只需要对照保险公司列出来的健康问题如实回答就可以，没列出来的问题，不用自己主动提。

别抱着侥幸心理隐瞒已有的健康问题。之前做销售的小张，年初查出来甲状腺有小结节，平时也没什么症状，不影响正常跑业务，公司统一买人身意外险的时候，健康告知里明确问到了近一年的体检异常，小张觉得结节不是大问题，说了反而通不过核保，就直接选了“无异常”。后来小张跑业务的时候下雨天路滑摔了，胳膊骨折做了手术，申请理赔的时候，保险公司核查过往病史，发现了小张隐瞒结节的情况，最后不仅没理赔，连已交的保费都没能退回，小张后悔也晚了。

有一些小异常其实不影响承保，不用刻意隐瞒。很多人觉得只要有点毛病就买不了保险，其实不是，人身意外险对健康要求本就不高，比如只是查出来有脂肪肝、或者甲状腺结节个头小分级低，这种情况大多都能正常投保，你如实说了，保险公司也不会直接拒保，反而你藏着不说，后面真出问题就会出纠纷。

不知道算不算异常的问题，可以提前问问帮你办理投保的工作人员。比如很多人体检的时候会查出一些非常轻微的问题，比如轻度的窦性心律不齐，或者肝功能稍微高一点点，之后复查又恢复正常了，这种拿不准要不要说的情况，直接问经办人就可以，对方会告诉你要不要填进去，别自己瞎猜乱填，填错了反而出问题。

如果是公司统一投保的团险，也别觉得不用看健康告知。很多人觉得是公司集体买的，肯定不用自己管健康告知，直接签字就完了，其实集体投保也会有健康要求，如果本身有明确的不符合告知的问题，一定要提前说，不然等到出险，一样会因为未如实告知影响理赔，别因为是集体投保就放松警惕。

图片来源：unsplash

四. 保费预算如何规划

刚参加工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，可以把保费预算控制在年交两三百元的范围就够。这个价位已经能买到基础的意外伤残+意外医疗保障，覆盖日常通勤磕伤、摔伤到意外门诊住院的常规风险，不会给日常房租、吃饭这些固定开支添负担。我身边有个刚毕业在互联网公司做运营的小周，刚工作第一年收入不高，每个月除去房租和饭钱剩不下几千，他就选了年交三百不到的人身意外险，保额够覆盖基础风险，平时上下班骑共享单车摔了蹭了去看门诊，花的几百块也能报，既拿到了保障也没让钱包紧张。

上有老下有小的中年家庭支柱，保费预算可以放到年交五百到八百元左右。这个阶段你是整个家庭的收入核心，一旦出意外不能工作，还要扛着房贷车贷和孩子的学费，预算往这个范围调，就能买到更高额度的意外伤残保障，还能包含自费药报销，应对更严重一些的意外风险也够。比如小区楼下开水果店的张哥，今年四十岁，孩子读高中，老人身体不好需要定期拿药，他每天进货卸货搬水果，磕碰扭伤的风险比坐办公室的人高，他就把保费预算定在每年七百元左右，意外医疗额度调高，还加上了意外住院津贴，真遇到意外住几天院，也能补贴一部分误工损失，不会直接动家里给孩子攒的学费。

已经退休在家，日常就是遛弯买菜带孙子的长辈，保费预算建议放在每年三百到五百元区间。长辈年纪大了，骨头脆，容易摔骨折扭腰，这个价位能买到侧重骨折医疗、门诊报销的产品，很多还包含关节复位、石膏固定这类常见意外治疗的报销，刚好贴合长辈的保障需求，也不会给孩子添太多经济压力。我姑姑今年六十二，帮儿子带孙女，出门买个菜不小心摔了手腕骨折，花了小四千，之前她儿子给她买了年交三百八十块的意外险，报销完自己只花了几百块，要是预算定太高，买了一堆用不上的责任，其实反而浪费钱。

本身经济条件比较宽松，想要补充更高保障的，可以把预算放到年交一千元上下。这个预算能买到更高额度的身故伤残责任，还能覆盖更多特殊场景的意外保障，比如经常出差坐交通工具，或者周末喜欢去爬山自驾，都能找到对应贴合需求的责任，适合想要把保障做足，又不想多花冤枉钱的朋友。

不管你是什么收入水平，都别把人身意外险的预算占比抬得太高。人身意外险本来就是一年一买的消费型保障，不用把攒来买重疾或者养老的钱挪过来，先把核心保障额度配齐，再根据自己能拿出来的闲钱调整就好，别为了买保险反而降低了自己的生活质量。

结语

回到咱们一开始说的问题，公司统一缴纳人身意外险的时候，我们不用急着直接放弃个人额外配置。如果你已经有公司的团体保障，先翻出条款看看额度够不够，意外医疗能不能覆盖自费项目；年轻人预算有限，优先把意外伤残和意外医疗额度做足，几百块就能有不错的保障；上有老下有小的家庭顶梁柱，先把自己的保障配齐，再给父母补充侧重骨折保障的意外医疗；投保的时候记得如实填健康情况，别隐瞒既往症，免得后续出问题。这样搭配下来，既有公司的基础保障，自己补的缺口也能填上，真出意外的时候不用慌，保障更踏实。

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