公司给入的人身意外险有哪些

引言

你是不是也好奇，公司给咱们入的人身意外险都包含啥？会不会有遗漏的保障缺口？今天咱们就一起把这事说清楚。

一. 入职送的保障够吗

观点：公司给入的人身意外险大多是团险形式，普遍保障额度偏低，只够覆盖轻微意外的基础开支，很难应对稍严重的意外情况，只靠这份保障远远不够。

我前阵子听做行政的朋友说，她所在公司给新入职员工统一买的人身意外团险，身故伤残保额才十万，意外医疗额度只有一万，也就是说真要是遇到需要住院的意外，超过一万的医疗费用就得自己掏。去年公司有个刚毕业的小伙子小李，下班骑共享单车赶地铁，被路边突然开门的私家车刮倒，摔碎了膝盖骨，光手术费加住院费就花了快五万。

最后走公司的意外险只报了八千多，剩下四万多都是自己掏的腰包。小李刚毕业没多少积蓄，最后还是家里给凑的钱。要是他自己提前买一份个人意外险补额度，这笔自付的钱大部分都能覆盖。很多朋友刚入职，人力说给买了意外险，就觉得万事大吉，完全没想着要自己补一份，真出事才发现缺口这么大。

从不同人群的情况来看，刚入职场预算有限的年轻人，公司给的意外险只能当打底，额外补一份百万保额的个人意外险，一年也就两百块上下，一顿聚餐的钱就能把缺口填上。要是你是经常需要跑外勤、出差的岗位，日常在路上的时间多，意外风险比坐办公室的同事高很多，公司那份基础保障肯定不够，必须自己加保提升额度。

年纪稍大、上有老下有小的中年职场人，本身就是家庭经济支柱，公司给的意外险额度一般都不高，真出事根本没法覆盖家庭负债和生活开支，更得自己搭配高额度的意外险补足。哪怕你是已经退休返聘的朋友，公司返聘给买的意外险通常额度也很低，而且年纪大了更容易磕伤碰伤，更要自己准备一份符合职业年龄要求的个人意外险。

还有个容易被忽略的点：公司给的人身意外险，是跟劳动关系绑定的，一旦你离职、换工作，这份保障立马就停了。我之前有个换工作的朋友王哥，从上一家公司离职那天，团险就失效了，新公司的意外险要入职满一个月才生效，这一个月的空档期完全没保障，偏偏他那段时间在家装灯踩空摔了胳膊，花了小两万，一分都没报，只能自己承担。所以给大家一个可操作的建议：不管你现在公司给的意外险额度够不够，都要弄清楚这份保障的额度是多少，保障截止时间跟离职绑定不绑定，离职前一定要提前买好自己的个人意外险，别留保障空档，不管什么时候，都要给自己留一份兜底的安全保障。

二. 意外受伤咋报销

第一时间给公司对接团险的行政同事报备，同时拨打承保保险公司的官方报案电话说明情况，别耽误报案时效，不然可能影响理赔审核进度。之前小区里做物业的李哥，下班路上骑车摔了扭到脚，当时觉得只是小伤懒得报案，过了快两个月才想起走公司意外险报销，结果因为材料不全、现场痕迹早就没了，理赔审核多花了半个多月才走完，折腾了好半天。

所有跟治疗相关的材料全部留好，别乱扔。门诊的病历本、医生诊断书、检查缴费的发票、费用明细清单，住院的话还要加上出院小结，这些都是报销必须的材料。如果发票不小心弄丢了，赶紧去医院收费窗口补打加盖公章的存根联，别自己随便打印一张就交上去，不盖章的材料保险公司不认。

要分清楚公司的意外险是报销型还是给付型，两种赔付走的流程不一样。报销型就是花多少钱报对应比例的钱，不能重复报销，要把所有材料原件交上去；如果你的医保已经报过一部分，就把医保结算后的分割单和剩下的材料一并交上去，剩下符合要求的部分意外险会接着报。之前有个跑外勤的王姐，摔破了缝针，花了四千多，医保报了两千，剩下一千八百多符合报销要求，公司买的意外险很快就把这部分报下来了，自己几乎没花什么钱。

给付型就是你发生合同约定的意外情况，直接按约定额度赔钱，这笔钱你可以自由支配，不管你治没治病、花了多少钱，只要符合约定条件就能赔，一般用来赔意外伤残或者特定的意外情况，申请的时候只要按要求提供伤残鉴定报告或者相关的诊断证明就行，不用交治疗发票。

提交材料之后，多跟进一下进度，如果是公司统一代办的团险，可以问问对接的行政同事材料有没有及时交到保险公司，如果超时没消息，自己可以打保险公司的官方电话问进度，别干等。拿到理赔款之后也要核对一下金额，看看报销的比例、赔付的额度是不是符合条款要求，有疑问及时找保险公司核对，别稀里糊涂收下就不管了。

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三. 额外花钱值不值

先给你说结论，值。尤其是公司只给你入了基础团意意外险的朋友，自己补一份个人意外险，性价比很高，花不了几杯奶茶钱就能买到不错的额度。

我身边有个做设计的朋友小林，平时天天坐办公室，公司给的团体意外险只保上下班和工作期间的意外，额度也不高。他去年周末跟朋友去郊外骑车，不小心摔了，韧带拉伤住了院，花了小八千。因为不是工作时间出险，公司的团体意外险不给报，医保报完之后自己还掏了四千多。后来他听了建议，花不到三百块买了一份一年期的个人意外险，保额够日常用，还包含意外门诊和住院报销。今年春天他下楼取快递踩滑崴了脚，门诊加买药花了一千二，个人意外险很快就报了八成，自己只花了两百多，算下来这一年的保费早就赚回来了。

不同情况的朋友，补险的思路不一样。刚毕业的年轻人，手头不算宽裕，就选一年期的消费型个人意外险，每年一百多到三百多就能搞定，保额选适合自己的就行，重点覆盖意外医疗部分，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，完全符合日常需求。

要是你上有老下有小，平时经常需要出差跑业务，经济基础还行，可以在公司团险的基础上，把保额提一提。公司给的额度一般不够覆盖大额意外的支出，你自己补一份，把身故伤残额度拉高一点，万一出了事，也能给家人留一笔生活费，不会一下子拖垮整个家。

要是你年纪大了，平时出门容易滑倒摔跤，很多公司的团险到退休就停了，这种情况一定要自己补一份。老人意外骨折的概率不低，动辄几万的治疗费，社保报不完，个人意外险的意外医疗能帮你补缺口，不用让子女额外承担太多压力。我邻居张阿姨退休之后，之前公司的保障就停了，她儿子给她买了一份适合老年人的意外险，一年才两百多，去年她在菜市场买菜摔了骨折，住院加康复花了三万多，意外险报了一万多，大大减轻了家里的负担，张阿姨一直说这钱花得太值了。

总的来说，公司给的人身意外险是公司给的福利，但保障范围和额度大多有限，自己额外花一点小钱补一份，相当于给自己加了一层安全垫，不管是日常小意外还是极端情况，都能多一份兜底，怎么算都不亏。

四. 理赔被拒怎么办

先把拒赔通知书拿好，别只听口头通知就完事，一定要让保险公司出具书面的拒赔文件，上面会写清楚具体拒赔理由，这是后续处理的核心依据。我之前碰到过一个用户，公司团险理赔被拒，业务员只说不符合要求就没下文了，他没追要书面文件，拖了小半年都没进展，后来找了人协助要到书面通知，才发现是公司提交材料的时候漏了一项工伤证明，补上之后很快就赔付了。

拿到拒赔书第一件事，对着你手里的保险条款一条一条核对，先看你出险的情况，是不是刚好落在条款里写的免责范围里。比如很多公司买的团意险，只保工作时间内发生的意外，如果你是周末下班出去游玩摔伤，申请理赔就可能被拒；还有就是职业类别不对，很多人换了工作岗位，比如本来坐办公室，后来转去了需要经常户外作业的岗位，没告诉保险公司，出险之后也会被拒。

如果是材料不全导致的拒赔，处理起来最简单，按照拒赔通知上写的缺啥补啥就行。之前有个用户小王，下班骑车摔了去申请公司意外险理赔，因为医院病历里只写了“外伤”，没写清楚是骑车摔倒导致的，保险公司没法确认是不是意外导致的受伤，就给拒了。后来小王找主治医生补了伤情说明，重新提交之后，一周就拿到赔款了。

如果核对之后你觉得拒赔理由不成立，可以先找公司负责团险对接的经办人，让公司出面和保险公司沟通，毕竟公司是团险的投保方，对接起来比个人顺畅很多。要是公司沟通之后还是没法达成一致，可以找保险行业的调解机构介入，一般几个工作日就会有工作人员跟进协调，不需要你花额外的费用。

最后提醒你，不管是什么情况，都别拖着不处理，从你知道拒赔结果起，要在规定的时效内提出异议，超过时效就很难再维护自己的权益了。另外投保的时候就核对清楚自己的职业信息，出险之后第一时间按要求整理材料，能很大程度上避免被无故拒赔。

五. 灵活就业能买吗

当然能买，而且灵活就业群体反而更该主动配齐这类保障。毕竟没有固定单位给你兜底，真出点意外，所有开销都得自己扛，配好意外险就是给自己托个底。

我认识一位跑同城配送的灵活就业骑手李哥，今年刚四十出头，之前一直觉得自己身体好，跑单从来没出过事，没必要花这个钱，一直没自己买。结果上个月雨天路滑，他过路口的时候为了躲横穿马路的电动车，连人带车摔出去，膝盖蹭了大面积伤口，手腕还骨折了，在家歇了快两个月没法跑单。之前他没找固定平台签全职合同，平台只给买了极基础的出行保障，额度很低，只报了两千多的治疗费，剩下小八千治疗费还有两个多月没法跑单亏掉的收入，全得自己掏，给他愁得不行。要是他早自己买一份意外险，不光治疗费能多报一部分，连误工损失也能补上不少，压力能小很多。

先给你说购买条件，大部分市面上的人身意外险，对灵活就业人群都开放投保，只要你符合对应的职业类别要求，健康告知没问的异常情况也不用额外申报，十几岁到六十多岁都能找到合适的产品。哪怕你是做装修、配送这类需要户外跑动的职业，只要对应职业类别在承保范围内，直接投就行，不用因为没单位参保就买不了。

不同经济基础的灵活就业人群，有不同的选法。如果每个月余钱不多，只想先把基础保障配上，那就选一年期的消费型意外险，每年只需要两三百块，就能买到几十万的身故伤残保障，再加几万的意外医疗报销，性价比够高，也不会有太大缴费压力，每年到期续就可以。要是你手头宽裕，想省掉每年续保的麻烦，也可以选保障期限三五年的长期意外险，一次缴清保费，不用每年都惦记着续保，也不会因为停售就断了保障。

买的时候也要注意几个细节，一定要看清楚承保的职业范围，你做的灵活就业工种如果属于需要明确标注的类别，一定要核对清楚，别投保的时候填错职业，不然真出事很可能会影响理赔。如果是经常需要跑户外、开网约车的，一定要选带意外医疗垫付、包含误工津贴的产品，万一受伤没法干活，误工津贴能帮你补上一部分收入缺口，不用靠存款扛养伤的日子。另外一定要走正规渠道买，不管是保险公司官方平台，还是持牌的保险经纪人，都能买，别随便找不知名的第三方渠道投，避免出问题找不到人处理。

结语

现在你清楚啦，公司给入的人身意外险，大多是基础的团体意外伤害保障，一般覆盖意外身故伤残、小额意外医疗责任，额度不算高，保障也只覆盖你在职期间，离职之后保障就会断档。对刚入职预算有限的年轻朋友来说，有公司给的这份保障先顶着没问题，但要是你日常经常跑外勤、出门多，或是上有老下有小承担家庭责任，最好在公司保障之外，根据自己的职业类别，补一份个人意外险，花不了多少钱就能补足保障缺口，不管你是上班族还是灵活就业朋友，都能找到适配自己的方案，给自己添一份踏实的保障。

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