学平险出险能续保吗 能续保的学平险

引言

家里娃在学校跑跳难免磕碰，不少家长都给娃买了学平险，可万一今年出了险拿了赔付，明年还能接着买吗？什么样的学平险能放心续保呢？今天咱们就来好好聊聊这两个大家都关心的问题。

一.出险后能否继续投保

去年我表姐家上三年级的儿子，在学校课间和同学追跑打闹，摔断了胳膊，打了钢钉，前前后后花了小两万，走学平险报了八千多。今年快到续保的时候，表姐天天犯愁，逢人就问：赔过钱了，人家保险公司还会给续吗？我直接告诉她，这个问题没有统一答案，全看你买的这份学平险的条款写得啥，别自己瞎猜，直接翻合同就行。

很多在售的学平险，是一年期的不保证续保产品，但大部分不会因为孩子出过一次险，就直接拒绝续保。毕竟学平险本来就是给学生做基础保障的，多数保险公司不会因为孩子发生过一次小额理赔，就把人拒之门外，这点我接触过的多数案例都能印证。我表姐翻了自己的合同，条款里没写“出险后不予续保”的内容，直接申请续保，顺利就通过了，一点问题都没有。

当然，也有例外情况，不能说全部都能顺利续。如果孩子这次出险，查出了比较长期的健康问题，比如慢性肾病、或者需要长期治疗的慢性病，部分保险公司会在续保时做健康告知复核，这种情况就可能会被拒保，或者要求除外这个新查出的病症之后才能续保。我之前听社区的保险专员说过，有个孩子第一次出险住院，查出了先天性的心脏问题，之后再申请续保，保险公司就把心脏相关的责任除外了，其他责任还是可以正常保的。

要是真的遇到原来的产品不让续了怎么办？别慌，给你两个可操作的办法。第一，直接换别家的学平险产品。多数学平险投保的时候健康告知非常宽松，一般只问有没有重大疾病，不问之前有没有小额理赔记录，只要孩子没有特别严重的慢性病，换产品投保基本都能通过。第二，如果孩子已经有了慢性病，可以找支持投保带病投保的学平险产品，部分产品支持除外承保，能拿到部分保障也比没有强。

给大家一个能直接操作的小建议：每年保单到期前半个月，就主动联系原来的保险公司或者投保渠道，问清楚今年续保的要求，能不能直接续。要是能直接续就赶紧办好手续，别拖到保障断档；要是不能续，也有足够的时间换别的产品，不会让孩子出现保障空窗期，万一这段时间出点啥事，没保障可就亏大了。

二.怎样挑选靠谱保障

先给大家说第一个挑的关键点：优先挑不因为出过一次险就不让续保的产品。之前我接了一位张阿姨的咨询，她孙子去年上小学三年级，在学校踢足球摔断了胳膊，当时走学平险报了差不多八千块治疗费。第二年本来想直接续原来的学平险，结果那款产品合同里写了出险后保险公司可以单独拒保，张阿姨跑了好几个渠道都没续上，最后只能换一款保障比原来差一截、价格还贵了小一百的产品，折腾了快半个月才搞定。所以你挑的时候直接翻合同续保条款，把这一条找出来看明白，别等出险了才后悔。

第二个关键点，看保障责任覆盖的范围够不够贴合孩子日常的风险。孩子在学校待着，常见的风险无非就是跑跳摔碰的意外受伤、换季得感冒肺炎住院、还有误食或者过敏这些门诊治疗，挑的时候别光看宣传页上写的保额高，得看意外门诊能不能报，自费药能不能报一部分。比如去年有个初中生，放了学跟同学去打球，被球砸到眼镜碎了，划伤了眼皮，缝针的时候用了进口的美容线，原来买的那款学平险只报社保范围内用药，这一千多的美容线钱全得自己掏，要是挑的时候选了包含部分自费药报销的产品，就能省下来这笔钱。

第三个关键点，看花门槛儿也就是免赔额高低和报销比例。举个例子，两款学平险，一款意外医疗免赔额一百块，社保范围内报销比例百分之八十；另一款免赔额两百块，报销比例百分之七十。看起来两款保额差不太多，真出险的时候，赔的钱差的可不是一点半点。比如孩子摔了花了三千块治疗费，社保报完剩下一千五，第一款扣完免赔额能报一千一百二十块，第二款扣完免赔额只能报九百一十块，差了两百多块呢，这不香吗？挑的时候同等价格下，优先选免赔额低、报销比例高的，别被大保额迷惑了，能实实在在赔到手里的才有用。

第四个关键点，看覆盖的医院范围。很多人挑的时候不注意这个，以为只要是公立医院都能报，其实有的学平险把部分市区的专科医院排除在外了。比如有个小朋友得了急性阑尾炎，家附近就是公立的专科外科医院，直接送去手术了，结果出院申请理赔才发现，买的学平险不认可这家医院，不给报销，白亏了小一万块。所以挑的时候一定要看清楚，有没有把你家附近常用的公立医院列进可报销范围，别给自己埋坑。

第五个关键点，别忽略附加服务好不好。有的靠谱学平险会附加一些实用的服务，比如预约校园意外险的绿色通道、住院陪诊、或者意外骨折的康复咨询，这些服务看起来不显眼，真用上的时候能省好多事儿。比如孩子半夜发烧要住院，有绿色通道不用排队等床位，比什么都强。挑的时候同等条件下，选附加服务贴合孩子需求的，性价比会更高。

图片来源：unsplash

三.根据家庭预算选择

先给大家说第一个思路，每个家庭的收入情况不一样，给孩子配学平险，完全不用打肿脸充胖子，跟着自己的预算来选就合适。

如果你家每个月要还房贷车贷，日常开支之后剩的余钱不多，那就选基础款的低预算方案，每年保费只需要几十到一百多，完全没负担。基础款重点覆盖意外门诊和意外住院责任就行，毕竟孩子正是蹦蹦跳跳爱跑闹的年纪，平时摔倒擦伤、碰破缝针、被猫抓狗挠打疫苗，这些高频小意外都能覆盖，够用就行，先把最刚需的保障攥在手里，不会有缴费压力。就拿楼下张阿姨家来说，张阿姨退休工资不高，孙子跟着爷爷奶奶过，每年就选一百出头的基础款，去年孙子在小区跑着玩摔断胳膊，门诊换药加上固定，花了一千多，报了八百多，自己只出两百来块，帮家里减轻不少负担。

如果你家年收入中等，日常开支稳定，余钱够花，那可以把预算提到每年两百到三百左右，选中端责任的计划。除了必带的意外保障，加上疾病住院报销的责任，孩子平时得个肺炎、阑尾炎需要住院做手术，几万的住院费也能按比例报，不用动家里攒了好久的教育基金。我同事小林家就是这样，夫妻俩都是普通工薪族，每年给孩子选两百多的学平险，去年孩子得支气管炎住了一周院，花了六千多，社保报完之后，学平险又报了三千多，自己只花了一千不到，没影响他们攒钱换车的计划。

如果你是家里经济条件比较宽松，希望给孩子更全的保障，那可以把预算提到每年三百以上，选责任更全的方案。除了意外和疾病住院，还可以加上重疾一次性给付责任、意外伤残责任，甚至部分校园霸凌相关的心理咨询保障也能加上，万一孩子碰上大点的健康问题，除了报销住院费，还能拿到一笔钱补营养费和家长的误工费，保障更踏实。就说我之前碰到的一个案例，一个做生意的陈先生，孩子十岁，他每年给孩子选不到四百的学平险，去年孩子查出来良性肿瘤需要手术，住院花了三万多，社保加学平险报销了两万多，另外还拿到了一笔一次性给付的钱，刚好用来给孩子补身体请护工，陈先生说本来以为出险会影响家里的周转，结果完全没受影响。

还有一种情况要提醒大家，如果孩子之前已经出过一次险，第二年续保的时候，别因为出过险就盲目加钱买贵的，还是按你家原来的预算选就行。只要你选的是不排除出险续保的产品，哪怕之前赔过钱，原来价位的保障能续就接着续，不用硬换贵的，适合你家收支情况的，就是最好的。如果原来的产品因为出险不能续了，再按照当前的预算重新挑同档位的新产品就行，别盲目升预算增加自己的压力。

四.理赔流程如何顺畅

出事后第一时间给保险公司或者帮你办理的经办人报备，别拖。我身边有个家长，孩子体育课摔了胳膊，当时忙着送孩子去医院，忘了说这个事，半个多月后整理病历才想起联系保险公司，差点因为报备不及时影响理赔进度，最后跑了两趟补材料才办妥，平白多花了时间精力。

所有看病相关的单据都要收好，而且最好同时留好电子扫描件和纸质原件。病历本、诊断证明、缴费发票、费用清单、检查报告，一样都别落。之前王家那孩子去年得肺炎住院，妈妈习惯好，拿到所有单据当天就扫了一份存在自己的百度网盘里，还专门建了个文件夹命名，后来提交理赔的时候，纸质原件放在家里送材料路上不小心被雨淋湿了一点，还好提前存了电子档，拍照上传就完成审核，没耽误事。

如果是意外导致的出险，额外记得留存好意外发生的相关证明。比如孩子在学校摔伤，找学校开一份意外发生经过的说明，盖上学校的公章；如果是校外发生的意外，留好当时的相关记录，比如交通凭证、公共场所的消费记录，这些材料能帮保险公司更快核实出险情况，不用反复找你核对信息，理赔速度自然就快了。

提交材料的时候，看清楚保险公司要求的格式，别随便传个糊成一团的照片就完事。如果要求纸质邮寄，就用硬信封装好，别折坏发票和诊断证明；如果要求线上上传，就把每一份材料拍清晰，文字和印章都要能看清，别逆光拍，也别手抖拍歪。很多人理赔慢，其实就是材料不符合要求，一次次打回来重传，拖慢了整个流程。

理赔审核的时候，如果保险公司打电话找你核对信息，如实说就行，别隐瞒细节，有啥说啥。之前碰到过一个家长，孩子之前有过小感冒病史，怕影响理赔就刻意没说，结果保险公司查到就诊记录之后，反而花了更多时间核实，本来一周能出结果，最后拖了快一个月。其实只要这次出险的情况和之前的病史不冲突，如实说明根本不会影响赔付，不用瞎担心。

结语

现在咱们直接答标题的问题：学平险出险不是一定不能续保，只要选对条款约定宽松的产品，赔过款也能接着买。就像隔壁王家孩子去年摔骨折赔了八千多，今年到期照样顺利续保，上个月孩子得肺炎住院，又走了理赔报销，帮家里省了不少开销。总结下来就是，买之前先看清楚续保规则，别只比价格，根据自家预算选合适的保障，平时把票据收好留底，真出了险也不用慌，大多数情况都能顺利接着保。

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