人身意外险每个月多少钱啊

引言

有没有朋友最近想买人身意外险，对着页面刷了半天，就盯着价格犯嘀咕：人身意外险每个月到底要花多少钱呀？会不会贵到超出咱们普通人的预算？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一.价格咋定？每月一杯奶茶钱够花

不同人群买人身意外险，每个月保费差得挺多，核心影响因素就是职业类别、保额高低还有保障内容。

大部分坐办公室办公的普通白领、退休在家的老人、上学读书的学生，这些都属于低风险职业，选基础保障的话，每个月保费也就几块到十几块，差不多就是一杯中杯奶茶的钱。如果想要做高保额，比如把身故伤残保额做到五十万，每个月保费也就二三十块，完全不会给日常开销添负担。

如果你从事的是需要经常外出跑动，或者稍微带一点操作机械的工作，比如快递员、小区维修工、餐厅厨师这类，职业风险比办公室职员高一些，保费会稍微涨一点，五十万保额的话，每个月大概四五十块，依旧是普通人能轻松承担的范围，哪怕每个月工资不高，挤挤也能出这份钱。

如果你的工作风险更高一些，保费会再上浮，但哪怕做百万保额，每个月也不到一百块，不会超过一顿普通外出聚餐的花费。

给大家实打实算一下，很多一年期的人身意外险，整年保费也就一两百到三四百，摊到每个月，平均下来就是十几到三十块左右。不要觉得买保险要花很多钱，人身意外险本身就是性价比很高的险种，哪怕你每个月零花钱只有几百块，也能买足够用的保障。

建议大家根据自己的职业和能接受的预算选就好，不用为了凑高保额硬买贵的，先把基础保障配齐，后续收入涨了再加保额也完全没问题。

二.分人群，年轻重保额年老重医疗

刚参加工作的年轻人，每个月到手薪资不算高，除去房租、吃饭、日常通勤开销，能留出来买保险的钱确实不多，选保费的时候，建议优先挑月缴几十块的产品就行，不用硬挤钱买贵的。

年轻人平时上下班挤地铁、骑共享单车，周末还爱出门爬山露营，发生意外的概率不算低，而且很多年轻人是家里的主要收入来源，万一出事给家庭带来的打击不小，所以一定要把保额做足。你一个月拿出二三十块，就能买到几十万的身故伤残保额，完全能覆盖掉你背负的车贷、房贷，或者父母养老的备用开销，性价比很高。这里我给你算一笔，按现在的普遍行情，二十多岁的年轻人，每个月二十到五十块，就能买到符合需求的保障，完全不会对你的日常开支造成压力。

如果你是三四十岁的中年朋友，上有老下有小，日常除了上班，还可能要跑工地、跑外勤，或者经常开车出差，你可以根据自己的职业调整保额，每个月五六十块就能把保额提到合适的额度，把家庭责任这一块兜住就行。如果你的工作性质风险比坐办公室高一点，也不用多花冤枉钱，只要找对应职业能承保的产品就可以，价格也不会涨太多。

退休之后的中老年朋友，手脚不如年轻人灵活，容易滑倒摔跤，大部分情况不需要太高的身故伤残保额，反而要重点关注意外医疗的保障，所以保费也会更便宜，每个月十几到三十块就够。挑选的时候多盯着意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药、免赔额低的产品，毕竟摔一跤可能用到钢钉、钢板，或者进口的止疼药、缝合材料，这些如果能报销，能给子女省下不少钱。

举个具体的小例子，张阿姨今年六十二岁，平时帮儿子带孩子，出门买菜的时候容易滑倒，她儿子每个月给她花二十块买了人身意外险，意外医疗额度有几万，还能报社保外的材料费，后来张阿姨下楼买豆腐摔了腿，打了钢钉，最后除去社保报销，剩下的两千多块医药费都走意外医疗报了，自己没花多少钱，二十块一个月，换算下来一天才几毛钱，真的很划算。如果你父母身体还算健康，年龄也在承保范围内，每个月花这点钱就能把日常磕碰的风险兜住，很值得安排。

如果是给十几岁的学生买，孩子平时在学校跑跳，容易磕磕碰碰，也可以侧重意外医疗，每个月只需要几块钱到十几块，就能覆盖校门诊、住院的意外医疗开销，家长完全能负担。不同人群挑的时候，就顺着自己的核心需求走，别盲目跟风买高保费的产品，适合自己负担能力和保障需求的才划算。

图片来源：unsplash

三.看条款，摔倒骨折赔付情况确认

买意外险一定要重点抠条款里的赔付相关内容，别拿到合同只看保额数字就签字。就拿咱们常遇到的摔倒骨折来说，不同条款的赔付规则差很多，得一条条核对清楚。

先看免责条款，这是最容易踩坑的地方。不少人摔倒骨折后申请理赔被拒，多半是没看清免责内容。比如有的条款对酒后摔倒、从事高风险运动时摔倒不赔，要是你平时周末喜欢跟朋友去骑车爬山，就得确认这些场景在不在保障范围内，别等出事才发现不对。

再看意外医疗的报销规则。摔倒骨折多半要去医院拍片子、打石膏，严重点的还要做手术住院，这些花费能不能报，怎么报，条款写得明明白白。要看清楚有没有免赔额，免赔额是多少，报销比例是多少，能不能报销医保外的自费项目。比如骨折用的进口钢板，很多普通意外险不给报，要是你在意这点，就得挑能覆盖自费药的条款。

还要看有没有伤残赔付的相关约定。要是摔得比较严重，留下了伤残，得看条款里的伤残评定标准是什么，按照几级伤残对应赔付多少比例。有的意外险只保全残，轻中度的伤残不赔，要是摔倒骨折只达到九级十级伤残，这种就拿不到伤残赔付，这点一定要提前确认。

最后还要注意就诊医院的要求。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，条款可能不给报销。哪怕你是摔得疼走不动路，就近送了不符合要求的医院，也得提前看好紧急治疗有没有特殊约定，别白白花了钱报不了。

四.讲案例，外卖员受伤获赔实情

去年认识一位跑同城单的外卖骑手李哥，36岁，每天从早跑到晚，每个月跑单能赚大几千。他之前觉得自己骑车小心，买意外险就是白扔钱，一直没给自己配。后来身边跑单的朋友摔了，劝他多少买一份，他才想着每个月花几块钱，试试买一份。

他当时选的就是每个月交8块多的意外险，保额选的符合跑单职业的档位，顺带附加了意外医疗责任。买完不到三个月，他某天下午赶晚高峰的单，过路口的时候为了避让逆行的电动车，猛捏刹车自己连人带车摔出去了。

送到医院一查，小腿胫骨骨裂，胳膊肘大面积擦伤，需要打石膏固定，加上换药拍片，前前后后花了三千多。因为他本来就是跑外勤的，好几个单子超时，不仅要扣钱，还得在家歇小半个月没法跑单，本来每个月刚够攒孩子学费，这一下就捉襟见肘了。

回家休养的时候他翻出自己买的意外险保单，试着提交了理赔申请。他之前没报过理赔，还担心因为自己是外卖骑手，职业不符合拒赔，结果提交完医院的发票、诊断证明之后，不到一周，三千出头的医疗费用扣除免赔额之后，全部报下来了，还额外给了一笔伤残补贴，刚好补上他没法跑单损失的收入。

通过李哥这个事就能看出来，意外险保费真的不贵，每个月几杯矿泉水钱，就能覆盖日常出行的意外风险。尤其像外卖骑手、快递员这类经常在外跑的职业，选对符合职业类型的意外险，真的能在出事的时候帮你扛下不少压力，建议这类经常在外奔波的朋友，别省这点每月的小钱，根据自己的职业类别选对应产品就好。

五.选渠道，线上自助挑选更便利

线下找代理人买，好处是有人面对面讲解，但不少代理人会给你推荐捆绑了其他责任的打包产品，保费一下就上去了，本来单独买意外险只要几十块一个月，捆绑完可能要几百，对你来说性价比就不高了。而且线下找代理人，一般只能拿到一家保险公司的产品，你没法同时对比多家的价格和责任，很难挑到符合你需求的那一款。

线上挑就不一样，你不用被人盯着推销，也不用碍于人情买单，想什么时候看就什么时候看，下班躺沙发上刷十分钟就能比完三四款产品，完全没人催你。你可以自己把每款的保额、意外医疗报销比例、免赔额、免责条款都拉出来放在一起比，哪款对自己更划算一眼就能看出来。

不同职业的朋友，线上选也很方便，比如你是办公室职员，直接选对应职业分类的产品就行，每个月保费也就一杯奶茶钱。如果你是偶尔需要外勤跑腿，或者像外卖员、装修工人这类职业，直接找支持对应职业类别投保的产品就行，线上产品覆盖的职业范围挺全的，你填好自己的职业信息，系统会自动告诉你能不能投，不用来回跟代理人确认耽误时间。

给大家说个实际的例子，28岁的小张是个新媒体编辑，平时上班坐办公室，偶尔要出去拍素材骑电动车，之前朋友给他推过线下的打包意外险，每个月要交180块，他觉得太贵没买。后来他自己在正规线上平台挑，找了一款符合职业要求、意外医疗不限社保报销的，算下来每个月才25块，保额还比线下推的那款高不少。后来他上个月骑电动车出去拍素材，躲车的时候摔倒蹭伤了膝盖，还缝了两针，花了一千二百多，去掉免赔额之后全报了，提交资料后三天就拿到理赔款了，比他预想的顺利很多。

不过线上挑也要注意，一定要选银保监会备案的正规平台，别点乱七八糟的陌生链接，也别贪小便宜买那种来源不明的产品。买之前先确认平台资质，再一条条看清楚条款里的要求，职业符合、健康告知都填对，就可以放心投保了。缴费也灵活，你可以选按月交也可以选按年交，按月交的话每个月自动扣费，不用特意记着缴费时间，压力也小，要是觉得这款不合适，后续不想买了停掉也很方便，不会有太多复杂的手续。

结语

看到这儿，你肯定知道答案啦，人身意外险每个月多少钱，完全看你的需求和情况：普通办公室上班族，挑基础款每个月只需要花个十几二十块，差不多一杯奶茶钱就够；要是你干的是需要经常外出跑腿的职业，或者想加更高的意外医疗额度，每个月也就几十块，整体都不贵。你就照着自己的职业、年龄和预算挑，别光盯着便宜选，一定要看清免责条款，选正规渠道投保就行，花点小钱就能给自己添份实在的保障。

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