人身意外险的含义是什么 人身意外险报销比例档位

引言

你有没有过这种疑惑？经常听到别人说人身意外险，可到底它指的是什么，报销的时候又分哪些档位呢？别着急，咱们今天就把这两个问题给你说清楚。

一. 意外到底包哪些风险？

去年小区楼下遛弯的张阿姨就碰到过事儿，她踩着松动的台阶崴了脚，打石膏加康复花了小四千，一开始她还说这算自己不小心，不能走保险，后来女儿翻了保单才报案，最后社保报完剩下的一千八百多全都报了。其实日常咱们碰到的绝大多数突发外来的身体伤害，都在人身意外险的保障范围内，不用非得是多么严重的大事件。

这里给大家直接划明确的判定标准，只要同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个条件，就能算保障范围内的意外。像做饭被油溅伤、骑电动车被路面石子滑倒擦伤、出门拎东西闪了腰、甚至被高空掉的广告牌砸到，都符合要求，都能走意外医疗报销。

我给大家说一个反例，大家就清楚边界在哪了。之前我朋友小王，自己本身有腰椎间盘突出，坐办公室久了复发腰疼去看病，想走意外险报销，这个就不行，因为这是本身的疾病引发的问题，不符合非疾病的要求，意外险不赔。还有像习惯性的崴脚，旧伤复发，也不算意外险保的意外。

给大家说个常见的误区，很多人觉得只有身故伤残才归意外险管，其实不对，日常用得最多的就是意外医疗责任，就是刚才说的磕磕碰碰、小擦伤小扭伤的门诊、住院费用，都能报。如果你买的人身意外险不带意外医疗责任，那碰到这些小额花费，就没法报销，白白浪费了投保的钱，所以买的时候一定要挑带意外医疗责任的产品，这才是最实用的部分。

不同场景的需求也不一样，如果你是经常出差跑业务的上班族，除了基础的意外医疗，还可以加上交通意外额外责任，日常通勤、出行碰到的交通意外能多一层保障；如果你是退休在家带孙辈的老人，就侧重覆盖摔倒、烫伤这类居家意外的责任，老人骨头脆，一摔就是不小的开销，有意外险兜底能省不少钱；如果是上学的孩子，就挑能覆盖校园磕碰、体育课扭伤的责任，孩子好动，这类意外发生概率高，有保障更安心。

二. 报销比例档位怎么看？

市面上的人身意外险，报销比例一般分四个常见档位，每一档对应不同的使用场景，你直接对号入座就行。

第一档是0免赔，社保范围内费用100%报销。这种档位适合日常高频小额意外支出，比如切菜切到手、下楼崴脚、孩子在操场奔跑擦伤这类小伤，花个三五百两三千，看完病之后几乎能全报。就说我邻居家上小学的朵朵，去年课间和同学玩闹摔破膝盖，缝针换药加起来花了1800多，社保报了600，剩下的1200都走这个档位的意外医疗报了，自己只花了挂号的十块钱，实用性特别强。这种档位一般一年保费也就百八十块，普通人日常打底选这款准没错。

第二档是100元免赔，社保范围内90%报销。这个档位比第一档每年便宜十几二十块，差别其实不大，如果你想省点小钱，选这个也不影响大部分情况的报销。比如你摔了一跤花了2000，社保报完剩下1000，扣掉100免赔再报90%，最终能报810，自己只承担190，对于普通人来说压力也不大，适合预算稍微紧一点的新手买第一份意外险。

第三档是500元免赔，社保范围内80%报销，同时包含部分社保外自费项目报销，报销比例大概在60%到70%左右。这种档位适合经常在外跑，或者从事有轻微风险工作的人，比如经常骑车通勤的上班族、装修工人，万一碰到需要用自费药的情况，这个档位能帮你兜住一部分自费支出。之前有个快递员小周，雨天骑车滑倒骨折，打钢钉用了进口自费材料，总共花了一万二，社保报了四千，剩下八千里面有三千是自费，走这个档位报销，扣完免赔最后报了差不多五千，自己只出三千，比全自己承担轻松太多。

第四档是千元以上免赔，报销比例在70%左右，这种档位一般搭配高额意外医疗额度，适合已经有了基础意外险，想要加保高额保障的人群。如果你本身预算充足，担心碰到比较严重的意外需要大额治疗，可以额外加一份这种档位的意外险，做足保障缺口。

买的时候别盲目追求高报销比例，先看你的使用场景，如果只是日常防个小磕小碰，选第一档就够；如果需要覆盖部分自费药，再考虑第三档，根据自己的预算选对应档位就不会错。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选保额？

刚参加工作的年轻职场人，大多租住在外，每天挤地铁、骑电动车通勤，意外发生概率不低，加上积蓄不多，还可能背负房租等固定开销，建议身故伤残保额选30万到50万，意外医疗额度选2万到5万就行。刚毕业的小周就是这种情况，月薪四千出头，骑电动车赶招聘会的时候，被路边突然开门的汽车撞倒，膝盖缝针加拍片花了四千多，他买的意外险意外医疗额度是3万，社保报完剩下的一千八全报了，保额选的刚刚好，保费一年才一百多，完全没造成经济负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，承担着家庭主要收入来源，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都靠你，万一发生意外导致失能或者更糟的情况，保额一定要覆盖未来5到10年的家庭开支。就说我邻居老陈，今年42岁，每个月要还八千房贷，孩子读高中每年学费加生活费两万多，父母身体不好每年要留两万医药费备用，算下来每年固定开支十五万左右，他最后选了一百万的身故伤残保额，意外医疗选了五万，一年保费不到三百，给自己和家庭留足了兜底保障，就算真出问题，也不会把家人拖进经济困境里。

退休在家的老年人，大多已经没有收入压力，主要风险是骨质疏松容易摔碰扭伤，骨折门诊住院都要花钱，所以不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度做高就行。我姑姑今年68岁，平时喜欢去公园跳广场舞，去年下雨天滑了一跤摔成骨折，手术加康复花了快四万，社保报完还有一万七没报，她买的意外险意外医疗额度是五万，社保外自费的钢板耗材也能按比例报，最后报了一万四，自己只花三千多，她选的身故伤残保额才十万，一年保费两百多，完全够用，不用多花钱买用不上的高身故保额。

正在上学的孩子，生性好动容易磕磕碰碰，打打闹闹摔破皮、被猫狗抓伤打狂犬疫苗都很常见，同样不用高配身故伤残保额，把重心放在意外医疗上就行。中小学生的话，身故伤残保额选十万到二十万就够了，意外医疗额度选两万到五万，我同事家的上小学的儿子，课间和同学玩闹摔掉半颗门牙，补一颗瓷牙花了三千多，社保不报美容性修复项目，刚好意外险意外医疗能报，最后按比例报了两千四，家长没花多少钱就解决了问题。如果是经常参加户外研学、体育运动的孩子，可以把意外医疗额度再提高两万，应对更高的治疗花费。

经常在外跑业务、或者从事室内办公以外的轻体力职业的人，意外风险比坐办公室的内勤更高一点，保额可以在对应年龄的基础上往上提10万到20万。比如做快递外卖的朋友，每天在路上跑，发生磕碰交通事故的概率更高，就可以把身故伤残保额提到比同年龄普通职场人高一个档次，意外医疗额度也提到五万以上，应对可能产生的更高治疗费用，保费只多几十块，就能把保障做足，避免出事的时候自己贴钱。

四. 健康告知要注意啥？

遵循有问必答、不问不答的原则，别乱给自己加投保限制。很多人投保的时候，怕通不过审核，主动把几年前的小感冒、体检报告上无关紧要的小结节都讲出来，反而平白拉高了核保门槛，甚至本来能正常投保的，最后被要求加费或者除外责任，平白多花了钱。你只要对着投保页面列出来的健康告知问题，照着问题老老实实回答就行，问题里没问的内容，不用主动说。

已经明确标注出来，只询问两年内住院手术、半年内体检异常的问题，你就不用把五年前因为急性肠胃炎住了三天院这种事主动说出来，完全符合告知规则，不会影响后续理赔。

别隐瞒已经确诊的疾病，尤其是意外险健康告知里明确问到的疾病。我身边有位五十岁的赵叔，之前投保的时候，健康告知里明确问到有没有确诊过脑血管疾病、心脏类疾病，赵叔三年前得过轻度中风，怕通不过投保就没说。后来他下楼倒垃圾不小心滑倒摔成股骨骨折，住院花了将近八万，申请理赔的时候保险公司查到他既往的中风病史，认定他没有如实告知，直接拒赔了，赵叔前后交了好几年保费，一分钱都没拿回来，自己掏了全部治疗费，特别吃亏。

如果碰到健康告知里的表述模糊，拿不准自己符不符合要求，直接找正规保险顾问帮你核对，别随便乱填。比如有的健康告知会问“是否存在未明确性质的结节”，你去年体检查出肺上有个小结节，还没去做病理活检，这种情况别直接填“否”蒙混过关，也不用直接放弃投保，找顾问帮你走人工核保，把体检报告提交上去，大部分情况都能正常承保，就算有特殊情况，也会给你明确的结论，不会让你白投。

不同的人身意外险，健康要求宽松程度不一样，年纪大或者有轻微慢性病的朋友，别盯着健康要求严的产品投，直接选健康告知宽松的产品就行。很多针对老年人的人身意外险，健康告知只问有没有确诊过恶性肿瘤，或者近两年有没有住过院，像高血压、糖尿病这种常见慢性病，都不用申报，直接就能买，完全能满足日常意外保障的需求，不用非要挤健康要求严的产品，给自己添麻烦。

结语

总的来说，咱们国内的人身意外险，就是保咱们日常生活里突发的、外来的意外事件带来的损失，最常用的就是意外医疗的报销责任。报销比例档位主要看免赔额和报销范围，一般免赔额越低、报销比例越高、能覆盖社保外费用的产品，实用价值越高，反之对小额意外的保障就比较有限。大家买的时候，根据自身情况选就好：上班族选对应保额的身故伤残保障+高报销比例的意外医疗，老人小孩重点挑低免赔高比例的意外医疗责任，投保时如实填健康信息，就能选到适合自己的意外险啦。

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