人身意外险身故赔偿多少钱一个月

引言

很多朋友刚接触人身意外险，都会有这样的疑问：人身意外险身故赔偿是按月给吗？到底能拿到多少钱呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 赔偿金额怎么定

很多朋友刚接触人身意外险，都会误以为身故赔偿是按月打钱，其实不是这么算的哦，人身意外险的身故赔偿，是一次性给付的，不会每个月固定发钱。举个真实的小例子，32岁的货车司机老陈，之前听朋友说意外险身故按月发钱，就稀里糊涂买了一份，直到他出意外身故后，老陈的妻子去申请理赔，才发现根本不是按月给钱，而是一次性赔约定的保额，这点很多新手都容易搞错，得先记清楚。

人身意外险的身故赔偿金额，完全看你买的时候选的保额是多少，合同里写多少，符合赔付条件就赔多少，不会多也不会少。去年我帮一位刚参加工作的小吴选意外险，他刚毕业手头紧，选了30万保额，后来他骑车下班途中发生意外身故，保险公司就直接把30万一次性给到了他的父母，这笔钱帮他父母还了老家盖房欠的外债，解了燃眉之急。如果当初他选的是50万保额，那就会一次性赔50万，保额和赔付金额直接挂钩，没有其他弯弯绕绕。

不同的意外身故场景，赔付规则也会有一点区别，比如部分人身意外险会额外赔付公共交通意外身故，意思就是你买的基础保额是50万，如果是坐公共交通的时候发生意外身故，会多赔一倍保额，也就是总共赔100万。这个额外赔付不是所有产品都有，买的时候要看清楚合同里的约定，想多要一份公共交通保障的，就选带额外赔付的就行，不用多花太多钱，适合经常出差跑业务的朋友。

不是只要发生身故就能赔满保额，有两种特殊情况要注意，第一种是未成年人投保，银保监会对未成年人身故保额有规定，不满10周岁的，身故赔付不能超过规定限额，10周岁到18周岁的，也有对应的限额，就算你给孩子买了好几份加起来超过限额的，最后也只能按规定限额赔，不用多花钱买超额的。第二种是如果被保险人是因为意外导致全残，之后不幸身故，部分产品是先赔全残保险金，身故的时候再赔剩余的保额，部分产品是赔了全残就不会再赔身故，买的时候要看清条款里的约定，别等到理赔的时候才闹误会。

给大家一个简单可操作的建议，买的时候不用纠结会不会按月赔钱，直接选适合自己家庭情况的保额就行，一般可以按照自己5到10年的收入来选保额，比如你年收入10万，选50万到100万的保额就够了，能覆盖家人未来几年的生活开支，不会给家人留负担。如果你是家里的主要收入来源，可以适当把保额选高一点，如果只是已经退休的老年人，选20万到30万的保额就够，毕竟保费也会更便宜，够用就好。

二. 不同家庭怎么配

刚工作没几年的年轻单身朋友，大多没什么存款，每月除了房租水电和日常开销，能剩下来买保险的预算不多，这种情况选一年期的产品就行，保额选50万就足够，一年保费也就两三百块，平均下来每个月才二三十块，压力很小，完全能承担。毕竟年轻人大都经常出门通勤，偶尔还会跟朋友出去爬山骑车，有份足额的意外身故保障，就算出事也能给父母留一笔钱养老，不会让父母一辈子的积蓄因为突发状况被掏空。

上有老下有小的中年工薪家庭，夫妻二人是家庭的主要收入来源，意外身故保额得跟家庭负债、未来5到10年的家庭开支匹配。如果家里有房贷车贷没还清，孩子还在上中小学，老人需要赡养，夫妻俩每人至少配100万保额。要是夫妻两人月收入加起来两万左右，每人每年花个五六百就能买到这个额度，分摊到每个月也就几十块，不会影响日常家用。举个例子，35岁的陈先生和陈太太，家里有一个8岁的孩子，双方父母都年过六十，还有一百万房贷没还清，他们给各自买了一百万保额的人身意外险，每年两人加起来保费才一千出头，每个月不到一百块，万一其中一个人出事，拿到的赔偿能先还掉部分房贷，剩下的还能支撑孩子上学、老人养老，不会让整个家庭因为顶梁柱出事陷入经济困境。

已经还清房贷、孩子也已经成家立业的中老年家庭，这个阶段大多手里有一定积蓄，本身也不需要再养家，意外身故保额不用买太高，选30万到50万就够。毕竟很多意外险对中老年人的投保年龄有要求，超过65岁能选的产品不多，而且价格会比年轻人贵一些，买太高保额没必要，也会增加不必要的支出。比如62岁的赵叔叔赵阿姨，孩子已经在外地定居买房，老两口自己有退休金，也没欠债，他们每人买了30万保额，一年每人保费三百多，每个月也就三十块，真出意外的话，这笔钱能留给孩子办后事，也能给孩子留点儿念想，不会让孩子额外承担大笔开支。

做自由职业或者个体经营的家庭，本身没有固定的单位劳保，一旦顶梁柱出事，家庭收入直接就断了，这种情况要适当把意外身故保额提一提，最好配到100万以上，如果手里预算宽松，还可以搭配其他保障做补充。自由职业者大多经常跑业务、跑客户，出门的次数比普通工薪族多，风险也更高，多配点保额更稳妥。比如做建材批发的刘先生，自己开小店，老婆在家看店带孩子，他每年花八百多买了150万保额，每个月也就七十块，对他的生意开支来说完全不算什么，但真出问题，这笔钱能撑着老婆孩子继续过日子，也能保住小店不被转手卖掉。

预算特别宽松的高资产家庭，除了基础的人身意外险身故保障，还可以多买几份不同的产品叠加保额，毕竟人身意外险身故是可以叠加赔付的，买多份就能多赔。这类家庭往往留给家人的生活水平要求比较高，叠加高保额能更好地维持家人原有的生活质量，不会因为突发意外降低生活标准，也能更好地完成家人的后续规划，比如孩子留学、老人康养这些计划都不会被打断。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况不赔

咱们先来说第一个常见的不赔情况，就是故意自伤或者主动参与危险行为导致的身故。之前我遇到过这么一个例子：30岁的小吴，明知道自己没接受过专业训练，还非要跟着朋友去爬未开发的野山，结果脚滑跌落身故。他之前买过一份普通人身意外险，找保险公司申请理赔的时候，才发现合同里明确写了，未经专业机构组织的户外探险、未开发景区攀爬都属于免责范围，最后真的没拿到身故赔偿。给大家提个醒，如果你平时就喜欢玩各类小众户外运动，买意外险的时候一定要专门挑包含对应项目保障的产品，别拿着普通意外险去碰专属保障范围外的项目，真出事了没法赔。

第二个常见不赔情况，就是违法违规行为导致的身故。比如之前有位陈先生，酒后骑电动车闯红灯被撞身故，保险公司查勘之后，认定他属于酒后驾驶，这一条正好在意外险的免责条款里，最终没能获得赔付。不管你是开机动车还是骑合规电动车，只要是酒驾、无证驾驶这类明确违反交通法规的行为，绝大多数人身意外险都不会赔，这个点千万别存侥幸。

第三个常见不赔情况，就是猝死。很多人觉得，猝死属于意外，意外险肯定得赔，其实大部分普通人身意外险都把猝死列在免责范围里。给大家举个例子：42岁的赵先生平时经常加班，某天熬夜赶项目的时候突发心梗去世，他买的普通人身意外险就没赔猝死，因为合同里写清楚了，猝死属于疾病原因导致的身故，不在意外保障范围内。如果你平时工作压力大、经常熬夜，建议你专门买带猝死责任的人身意外险，别买了普通险就以为万事大吉。

第四个常见不赔情况，就是因疾病导致的身故，这不归人身意外险管。之前有位阿姨在家做饭，突发脑溢血摔倒身故，她的孩子以为摔倒属于意外，找保险公司理赔，最后还是被拒了。因为这次身故的根本诱因是脑溢血这个疾病，摔倒只是疾病发作带来的结果，不符合意外险“外来的、突发的、非疾病的”赔付要求，所以拿不到赔偿。

最后给大家提个可操作的小建议，你买意外险的时候，别只盯着身故保额看，一定要翻到合同最后的免责条款那一页，一条一条读清楚，把不赔的情况都记下来。如果有你经常会碰到的场景刚好在免责里，那就赶紧换一款产品，别等出事了才拍大腿后悔没早看。

四. 价格怎么比

刚工作没攒下积蓄的二十岁年轻人，优先选一年期的产品就行，价格真的很友好。我见过一个刚毕业在互联网公司做运营的小姑娘，每月到手不到五千，给自己买了一份一年期的人身意外险，含身故责任，保额30万，一年下来只花了不到一百块，分摊到每个月也就八块多，比你每天买瓶矿泉水还便宜，完全不会给日常开支添负担。

年龄在三四十岁，上有老下有小的中年人，预算相对宽松，可以考虑长期缴费的意外险。这种产品不用每年重新核保，价格也固定，不会因为你年龄涨了就随便加价。有个做装修工长的陈大哥，今年三十六，平时跑工地经常赶夜路，他选了一份交20年保到70岁的产品，保额50万，每个月缴费不到一百二，一顿外卖钱就换了半辈子的踏实，算下来总费用也比一年期逐年买划算不少。

超过六十岁的中老年朋友，别听推销瞎买贵的产品。现在很多保险公司专门给中老年人设计了含身故责任的意外险，价格都不高。我之前碰到过一位七十二岁的王叔，身体硬朗还天天去公园打太极，子女给他选了一款一年期的产品，保额20万，一年只花了三百一十多，摊到每个月不到三十块，就算是靠退休金生活的老人，也完全负担得起。

买的时候别光盯着总价格看，要把费率拆开算。同样保额50万，有的一年期产品卖一百八，有的卖九十，价差能翻一倍，不是贵的就一定好，你得看条款里的免责内容多不多，保障责任够不够，别花了冤枉钱买了一堆用不上的附加责任。

还有一点要提醒你，千万别为了省几块钱，买保额不够的产品，也没必要为了撑面子买远超需求的高保额。你按自己的年收入算，身故保额选两到三年年收入总额就刚好，对应找这个保额区间里价格最低的那款，就是最适合你的，既不浪费钱，也能给家人留够兜底的保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，人身意外险身故赔偿不是按月给钱哦，都是一次性赔完合同约定的保额，具体赔多少全看你选的保额是多少。不同收入、不同年龄的朋友选适合自己的保额就好，买之前一定要翻清楚免责条款，别等出事才发现不符合赔付要求。选对合适的人身意外险，真出事的时候能给留在家的家人托底，这就是它最大的意义啦。

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