人身意外险包括哪些意外伤害险种

引言

你是不是看着五花八门的人身意外险，根本搞不清里面都包含哪些意外伤害险种，也不知道该怎么挑？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外咋才算真的

很多朋友买意外险，总觉得只要出事了都能赔，其实真不是这么回事。我遇到过不少用户，买了保险之后理赔被拒，才反过来问为什么自己的情况不算意外。今天直接给你说清楚，哪些情况算，哪些不算。

第一个判断标准，必须是外来的因素导致的伤害。啥意思？就是说伤害得来自你身体外面，不是你身体本身出问题搞出来的。比如你走在路上，被掉下来的树枝砸伤了，树枝是外来的，这就算意外。再比如你自己本身有高血压，突然血管爆了住院，这是身体内部的问题导致的，就不算意外险里的意外。

第二个判断标准，必须是突然发生的，不是慢慢积累出来的。你骑车在路上好好的，突然窜出来一只狗，你急刹车摔倒擦伤了，这就是突然发生的，算意外。反过来，你天天在办公室坐着码字，时间久了得了肩周炎，这是日积月累攒出来的毛病，不是一下子来的，意外险就不赔。

第三个判断标准，必须是非本意的。就是说这件事不是你故意想要发生的，你也不想受伤。比如你下雨天出门滑倒摔骨折了，你肯定不想摔啊，这就符合要求，算意外。要是你自己故意弄伤自己想要骗保，那肯定不算，不仅不赔，还可能有法律风险。

我给你举个真实的小例子你就明白了，之前有个用户张阿姨，她在家做饭的时候，突然手滑，菜刀掉下来切到了手指，赶紧去医院缝针花了小一千。这种情况，手滑是意外，切伤是外来的、突然的、非本意的，符合意外险的要求，最后顺利拿到了理赔。

还有一个用户小李，他知道自己有胃溃疡，平时也不注意保养，照样天天喝酒，结果喝到胃出血住院，找意外险理赔，最后被拒了。为啥？因为胃出血是本身的疾病慢慢发展来的，而且是他自己主动喝酒导致的，不符合咱们说的三个判断标准，当然赔不了。

买意外险之前，先把这个标准搞清楚，别买完了才发现自己想要保的情况根本不在保障范围里，白花钱还闹心。你要是拿不准自己日常常见的风险算不算，买之前直接问清楚销售人员，记下来，别嫌麻烦，这点弄清楚比啥都重要。

图片来源：unsplash

二. 各年龄段有啥偏重

0-12岁的小朋友，正是爱跑爱跳、对什么都好奇的年纪，平时跑跑跳跳摔个跤擦破皮，或者被开水烫到、误食小零件去门诊处理都很常见。这个阶段的孩子不需要太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没法多赔，反而浪费钱。建议优先挑意外门诊报销额度高、报销范围覆盖社保外用药的，孩子摔了碰了用进口的消毒药、包扎材料，都能报销，不用自己额外掏钱。另外这个阶段可以附加一份狂犬疫苗接种的责任，小朋友出去玩逗猫狗不小心被抓伤挠伤，接种疫苗的费用能覆盖，实用性拉满。

13-18岁的青少年，大部分时间在学校上课，放了假爱参加户外运动、骑行打球，发生骨折、扭伤的概率不低。这个阶段可以适当提高意外身故和伤残的保额，同时侧重意外住院津贴和骨折相关保障。如果孩子要参加学校的运动会、户外研学这类集体活动，有专门针对短期户外活动的意外险可以买，短期投保便宜灵活，刚好覆盖活动周期，不用长期花钱占预算。

19-35岁的年轻人，刚步入工作或者打拼事业，经常加班出差，出行大多靠公共交通或者自驾，平时出行意外风险不低，不少人还经常久坐熬夜。这个阶段建议买综合意外伤害险，把保额做高，毕竟这个年纪是家庭收入的主要来源，万一发生意外伤残，后续康复和收入补偿需要足够的保额支撑。另外一定要加上交通意外伤害额外赔付和猝死责任，经常出差坐高铁飞机，或者自驾跑高速，交通意外可以多赔一笔，给家人留足保障；经常加班的话，猝死责任能给家人一份兜底，不至于出事之后家庭经济一下子垮掉。预算有限的话，可以选一年期的消费型意外险，价格便宜，每年两三百就能买到不错的保额，不会造成太大经济压力。

36-59岁的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，不少人还会干一些兼职或者换了需要体力劳动的工作，意外风险不算低。这个阶段建议优先做足意外身故和伤残的保额，毕竟这个阶段家庭负债不少，房贷车贷还要还，孩子学费老人赡养都要开销，保额一定要覆盖家庭负债和未来5到10年的家庭开支。如果是从事办公室类的轻职业，买普通综合意外险就行；如果是从事装修、货运这类体力职业，一定要选对应职业类别能投保的，别买完之后职业不符合拒赔。另外这个阶段不少人身体开始出小问题，选免健康告知的就行，不用核保，买着省心。

60岁以上的老人，手脚不如年轻人灵活，容易滑倒摔跤，发生骨折的概率非常高，而且老人恢复慢，住院休养时间长，误工费不用考虑，但是护理和营养费都是不小的开销。这个阶段优先挑包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，意外门诊和住院报销的额度不用追求太高，重点看骨折相关的保障能不能赔。另外不少意外险对高龄老人投保有限制，选支持70岁甚至更高年龄投保的产品就行，一般一年几百块，就能覆盖大部分常见意外风险，给子女减轻不少经济负担。

三. 故事里藏着大智慧

我楼下开水果店的张叔，今年52岁，平时搬货理货都自己来。之前他觉得自己身体硬朗，买意外险纯纯浪费钱，架不住女儿软磨硬泡，选了包含意外医疗和住院津贴的综合意外伤害险，一年也就三百多块钱。

上个月张叔搬一箱榴莲上楼，脚一滑踩空摔了下来，胯骨扭了还摔裂了一小块骨头，住了十多天院，前后花了快小一万。张叔一开始还念叨说这钱白瞎了，买保险也没躲过去摔，结果办理理赔的时候才发现，医保报销完剩下的自费部分，刚好都在意外险的意外医疗报销额度里，全都报了，还有每天八十块的住院津贴，十几天下来领了一千多，刚好抵扣了住院期间请护工的部分开销。

最后算下来，张叔自己只花了几百块钱的门槛费，剩下的全兜住了。要是当初没买这份意外险，小一万的开销对做小生意的他家来说，虽然掏得起，但也相当于白干小半个月，这下子不仅没亏钱，还没觉得有啥经济压力。

这其实就对应了咱们选对意外伤害险种的重要性，张叔买的这个就是综合意外伤害险，覆盖日常干活、出门的各种意外，既有身故伤残的保障，也能报意外导致的门诊住院，适合大多数普通打工人、个体户。如果你平时就是坐办公室，很少干重活，也可以选专项的交通工具意外伤害险，出门坐公交地铁打车、开车都能保，保费更便宜，一年一百多就能买不错的额度，适合经常出差跑外勤的人买。

还有我同事小杨，刚参加工作没两年，工资不高，之前只买了一块保身故伤残的意外伤害险，一年才一百块，觉得够用了。上次他骑车出门被石头绊了，摔破了缝了六针，花了两千多医药费，才发现自己买的这个意外险只赔身故伤残，意外医疗不包含，最后两千多全自己掏了，心疼了好久。

所以给大家提个醒，如果你预算有限，预算只有一百多，别只买只保身故伤残的，挤一挤挤个几十块，加上意外医疗责任，平时小磕小碰摔摔打打都能报，真出事了不会像小杨那样吃大亏。如果是经常出去玩的朋友，还可以单独买旅游意外伤害险，出行途中的意外都能覆盖，出去玩个三五天也就十几块钱，买了踏实。

四. 购买条件看细节

首先得说职业类别这回事，很多人买意外险的时候随便填职业，最后理赔出问题都不知道为啥。举个例子，你是在写字楼做行政文员，属于一类职业，随便买哪款都没问题，不会卡你。要是你是户外高空作业的工人，或者是常年跑运输的司机，就得对应找符合职业类别的产品，别抱着侥幸心理瞎填。之前有个朋友是装修工人，自己填成了公司职员，后来干活的时候从梯子上摔下来，理赔的时候保险公司核对职业信息不匹配，最后没法全额赔付，吃了大亏。所以买的时候先翻出自己的职业，对着产品的职业要求核对，完全符合再下手。

然后说健康要求这块，大部分人身意外险都不用做严格的健康告知，这也是它和重疾险、医疗险不一样的地方，哪怕你有基础病，也能正常买。但这不代表所有意外险都没健康要求，有一部分包含了额外身故责任或者长期意外责任的产品，会要求你告知常见的慢性病，比如严重糖尿病、严重高血压这些。如果你本身身体不太好，有常年吃药的慢性病，就选没有健康告知的一年期短期意外险就可以，不用硬挤那种需要告知的产品，既折腾又可能赔不了。

再说说年龄限制，不同的意外险险种，对应适合的年龄区间不一样。咱们平时买的综合意外伤害险，大多覆盖出生满30天到65周岁的人群，超过65周岁就买不了了。那家里七八十岁的老人怎么办？有专门针对老年群体设计的意外伤害险种，年龄放宽到80多岁都能买，不用怕超龄买不了。给小孩买的时候也要注意，有的意外险会给未成年设置更高的意外医疗额度，有的就不行，得挑年龄对的上，额度也符合需求的。

还有投保份数的限制，你别想着，我多买几份，出事就能多赔钱。其实意外伤害里的身故和伤残责任，大部分产品可以多份叠加赔付，但是意外医疗的报销额度，是不能重复报销的，你花了五千块医药费，不可能在两家公司各报五千，总共拿一万回来，最多就是报完你实际花的钱。所以意外医疗类的险种，买一份额度够的就够了，不用多花钱重复买。如果是在意身故伤残保障，可以根据自己的需求多买几份，叠加赔付是有效的。

最后说投保地域，国内绝大多数意外险都不限制投保地域，只要你在中国境内生活居住就能买，只有少部分特定的意外伤害险种，会要求你长期在某个区域生活，或者限制境外发生的意外不赔。如果你常年在国内上班生活，不用在意这点，只要确认条款里没写奇怪的地域限制就行，要是你偶尔需要出境，那就要选包含境内外意外保障的对应险种，别到时候出去出了问题，回家才发现不赔。

五. 出险怎么拿钱快

第一时间联系保险公司报案，别拖着。很多人出了意外先忙着养伤，把报案这事忘在脑后，拖了大半年才想起找保险公司，不仅要补很多额外材料，还可能耽误理赔进度。一般发生意外后的10天内报案最合适，你可以直接找帮你办理的保险顾问，也可以打保险公司官方电话，说清楚出事的时间、地点、原因和受伤情况就行。

保留好所有和意外相关的纸质材料，这是理赔的核心依据，缺一样都可能卡住流程。最关键的三样分别是报警回执或者事故证明、完整的门诊和住院病历、所有缴费发票原件。比如你是走路被非机动车撞到，一定要记得找交警开事故认定书，别因为双方私了就不开证明，没有这份材料，保险公司没法确认意外真实性，肯定没法顺利赔付。

不同的险种赔付流程不一样，走对应流程能省不少时间。如果是报销意外门诊、住院的医疗费用，你把所有材料整理好交给保险公司就行，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果你是达到了伤残等级赔付标准，那要先去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告再走理赔流程就行。如果你同时买了多份意外险，意外医疗的报销不能重复报，但是伤残和身故赔付可以叠加领钱，材料提前准备多份复印件，避免来回折腾。

给你说个真实的例子，张阿姨出门买菜，下楼踩空摔成骨折，打了石膏在家休养。张阿姨的孩子当天就给保险公司报了案，然后把医院的急诊病历、缴费发票、小区物业开的意外摔伤证明都整理好，出院后一周就把材料递了上去。因为材料齐全，没半个月理赔款就到账了，刚好覆盖了张阿姨的治疗和康复费用，没给家里添额外负担。反过来，同小区也有个大叔摔了腿，把发票弄丢了大半，又拖了两个多月才报案，最后不仅跑了医院三趟补材料，还多等了一个多月才拿到赔款，折腾得特别累。

材料交上去之后，保持电话畅通就行，如果保险公司需要补充材料，会及时联系你。只要你如实说明意外情况，材料都真实有效，不用太担心理赔的问题，按要求配合就可以快速拿到赔款。如果你的伤需要后续治疗，可以先申请报销已经产生的费用，后续的治疗费用二次申请报销就行，不用等全部治疗结束再一起报，这样也能早点拿到钱缓解经济压力。

结语

看到这里你肯定清楚啦，咱们国内常见的人身意外伤害险种，会按保障场景分日常综合意外、特定交通意外等，还会按赔付类型分意外伤害医疗险和意外伤害身故伤残险，也会针对不同人群设计侧重不同的保障内容。按照自己的年龄、职业和需求挑就行：小孩选门诊报销额度够的，老人选带骨折保障的，经常出差通勤的多留意交通意外额外保障，经常加班的加上猝死责任就好，挑的时候核对清楚职业要求，保存好理赔材料，就能选到适合自己的意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。