建工意外险可以免除公司赔偿吗

引言

工地上干活总免不了磕磕碰碰，不少企业买了建工意外险之后就觉得万事大吉，真出了事儿可以直接甩给保险公司赔吗？咱们今天就把这个问题聊透，给大家说清背后的讲究。

一. 保险赔完，老板还跑不掉吗

我直接说结论：当然不能，建工意外险赔完，该老板和公司承担的赔偿责任一点都不会少，别想着靠这张保单把自己摘干净。

给你说个真事，去年河南郑州的一个工地工人老赵，跟着包工头干活的时候，脚下踩空从两米多的架子上掉下来，摔成了胫骨骨折，光手术加住院就花了快五万。工地方之前买了建工意外险，保险公司看完材料，最终赔了四万八的医疗费用，刚好覆盖了住院手术的花销。老赵出院之后，找包工头要停工期间的误工费，还有拆钢板的二次手术费用，还有伤残补助，包工头说：“保险公司都给你赔钱了，你还找我要什么？”结果闹到法院，法院判包工头和施工单位再赔老赵七万二，一分都不能少。

为什么会这样？因为两者的性质完全不一样，建工意外险是给工人多添的一层保障，不是帮公司买的责任免除护身符。工人给公司干活，出了工伤，公司本来就该赔，这是法律规定的雇佣责任绕不开。

很多企业老板都有误区，觉得我花了钱买这个保险，就是为了出事不用自己赔，其实完全错了。这个保险是给工人额外的保障，举个例子，如果工人最后评了伤残，建工意外险会按伤残等级赔钱，公司该给的一次性伤残就业补助还是得给，两份钱工人都能拿，不存在保险公司赔了公司就能抵赖。

那给老板和工人分别提个建议：对老板来说，别想着靠建工意外险省掉自己该担的责任，想要分散自身的用工风险，得额外配对应的责任险，别搞混两个险种的作用。对工人来说，要是出了事，别以为保险公司赔完就结束了，该找公司要的赔偿一分都不能少，直接走工伤认定或者协商，协商不成就走法律途径，维护自己该得的权益。

二. 谁掏钱买保障更划算

咱们先直接说结论：肯定是企业出钱统一购买更划算，不管对工人还是对公司，都是双赢的选择，个人单独买反而容易踩坑。

先给你说个身边真事，去年有个在杭州工地做木工的赵师傅，怕公司买的保障不够，自己偷偷多花了一千多块买了一份同类的意外险。结果施工的时候被掉落的建材砸伤了胳膊，去申请理赔的时候才发现，自己买的这份只承保1-3类职业，木工在工地现场作业属于4类职业，不符合投保要求，最后一分钱都没赔到，白花了一千多块钱。

要是企业统一买就不会有这个问题，企业给工人买的时候，保险公司会根据整个工地的施工类型、所有工人的职业类别统一核保，不会出现单个工人职业类别不符合的情况，毕竟本来就是针对建工场景做的保障，职业匹配度本身就高。

从成本上来说，企业统一购买的价格比个人单独买低不少。拿一个百人的小型工地来说，企业统一投保，人均保费一年也就几百块，平摊到每个项目里，负担很小。要是个人单独买，同额度的保障，至少要贵出一半还多，对每天靠出工赚钱的工人来说，也是一笔不小的额外开支。

那要是企业不愿意出钱买，工人自己该怎么办？如果你的经济条件比较宽松，可以找靠谱的保险销售人员核对清楚自己的作业职业类别，确认符合投保要求之后再掏钱买，别像赵师傅那样糊里糊涂买错。如果经济条件一般，就先和工地协商，要求企业按规定投保，实在不行自己买的时候，先选额度够用、符合职业要求的基础款就行，不用盲目追求高额度多花钱。

还有个细节要提醒大家，要是企业出钱买了，一定要记得问清楚保障的覆盖范围，是不是包含你自己做的这个工序，是不是在项目施工的有效期内，别企业买了，你干的活不在保障范围里，出了事还是没的赔。

图片来源：unsplash

三. 买之前这些坑千万别踩

第一个坑，就是职业类别不对标。不少工地老板图省事，投保的时候随便填个普通建筑工人类别，可实际工地里有不少高空作业、特种作业的工人，职业风险等级比普通工人高很多。之前碰到过一个包工头老周，为了省一点保费，把架子工都填成了普通杂工，结果有个架子工在10米架体上作业摔下来受伤，保险公司核对职业信息后，直接拒赔了，最后所有赔偿都得老周自己掏腰包，省的那点保费不够赔零头，亏到姥姥家。这里直接给建议：一定要把工地所有工种都如实申报，每个工人对应的作业内容是什么，就填什么职业类别，别抱侥幸心理。

第二个坑，没看清承保人数范围。很多工地工人流动大，今天来几个明天走几个，不少老板就只投固定人数，觉得够数就行，结果新进来的工人没录入系统，刚好出事了，保险根本不赔。之前有个广州的工地，项目赶工期临时招了8个钢筋工，老板想着原来投的保额够覆盖，没来得及给新人补录信息，结果第5天就有个钢筋工被掉落的建材砸伤，申请理赔才发现，这几个人根本不在承保名单里，最后只能项目出钱赔，老板白白掏了十几万。给你的建议：如果工地人员流动大，直接选可以随时增员减员的投保方案，每个新工人进场当天就录入，工人离场再及时减掉，别图省事留缺口。

第三个坑，忽略了生效时间的坑。很多人以为投保当天就生效，其实不少这类保单投保后要过一两天才生效，如果刚投完就出事，刚好卡在等待期里，照样拿不到赔偿。之前江苏有个工地，老板头天下午提交了投保信息，第二天一早就开工，结果有个工人早上搬材料的时候被砸伤，去理赔才知道保单要投保后24小时才生效，出事的时候保单还没生效，还是得自己赔。给你说个实操建议：投保一定要提前办，工人进场前一天就完成投保，确认好生效时间再开工，别踩这个时间差的坑。

第四个坑，没弄清楚除外责任。不少保单会把一些特定作业内容列在免责里，比如爆破作业、水下作业，如果你的工地刚好有这类活儿，买的时候没看除外责任，出事肯定不赔。之前有个做河道整治的工地，老板买保险的时候没细看，不知道保单把水下作业列除外了，后来有个工人下水排查管道暗涌的时候受伤，理赔被拒，老板只能自己承担费用。建议你买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条对着你工地的实际作业内容看，只要有你要做的活儿在免责里，立刻换方案，别凑合。

第五个坑，只看价格不看保额。不少老板选保险的时候，就挑最便宜的买，觉得反正就是走个流程，结果出事的时候保额不够赔，差额还是得公司补。之前有个小工地老板，给每个工人只投了十几万的意外身故伤残保额，工人摔成七级伤残，保险赔的钱不够覆盖工人的误工、护理、伤残补助，最后剩下十几万差额都得公司出，反而比买足保额多花了钱。给你的建议：根据工地的风险选合适保额，普通杂工可以适当调低，高风险工种一定要买足保额，别只盯着保费便宜选，算明白账才不吃亏。

四. 出事后怎样处理能顺利

第一时间给保险公司打电话备案，别等拖到伤情稳定才说。之前老张在工地被掉落的物料砸伤小腿，当时包工头说先治病不急着报，结果等老张住院一周才想起通知保险公司，保险公司需要核实事发现场的时候，工地已经把物料清走，现场痕迹都没了，最后不仅核赔流程多花了半个月，还因为部分细节无法核实，额外补了好多次证明材料，折腾得老张和家人跑了好几个来回，既耽误养伤又费精力。所以哪怕你当时在急诊做手术走不开，也要让工友或者家属帮着打报案电话，说清楚出事的时间、地点、受伤情况，留下登记记录就不会出错。

所有跟受伤治疗相关的单据全都要留好，别随便乱丢。小到挂号小票、缴费收据，大到诊断书、病历、手术记录、出院小结，每一样都整理好收好，最好复印一份放在另外的地方备用。之前赵大哥出事之后，把缴费小票放在工作服口袋里，洗衣服的时候忘了拿出来，泡得字迹全模糊了，最后只能一趟趟跑医院收费处补打记录，医院档案室调档又排队又等审批，前前后后跑了三趟才补完，耽误了不少理赔进度。如果是后续还要做康复治疗，复查的单据也一定要收好，这些都属于赔付范围内的费用，缺了任何一样都可能耽误核赔。

主动配合保险公司做现场核实和伤情调查，别隐瞒细节也别虚报情况。很多人觉得多报点治疗费就能多赔点钱，其实根本没必要，保险公司都会核对每一笔费用的用途，只要是符合条款约定的治疗费用，都会按规矩赔付，虚报反而会耽误核赔流程，甚至可能影响最终理赔。如果保险公司需要去工地核实事发经过，或者找你本人了解受伤情况，好好配合说清楚就行，别故意遮遮掩掩，越透明核赔流程走得越快。

如果最终保险公司赔付完，还有需要公司补足的部分，要理清楚自己的诉求，别乱要也别吃亏。就像开头我们说的，建工意外险是给工人的额外保障，不能免除公司本该承担的责任，如果赔付之后还有符合规定的赔偿差额，你可以找公司协商补足，这是合理合法的诉求，不用觉得不好意思。

最后提醒大家，报案之后多跟进进度，别交完材料就等着不管了，可以隔一段时间问问保险公司核赔走到哪一步，缺材料就及时补，有疑问就直接问清楚，很多人交完材料就不管，结果因为缺少一份材料，流程就卡了一两个月，白白耽误拿钱的时间。按照这几步走，就能顺顺利利拿到赔款，不耽误治病养伤。

结语

看到这儿大家都清楚啦，建工意外险不能免除公司该负的赔偿责任哦，它只是帮企业分摊一部分风险，该企业承担的责任一点都跑不掉。不管是企业还是工人，买的时候都得核对清楚工种范围、看清条款内容，出事之后第一时间报案留好材料，这样才能顺顺利利拿到赔款，把风险兜住。

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