建工意外险赔偿9级标准 建工意外险理赔纠纷流程

引言

你是不是在工地干活受伤后，搞不清能拿到多少补偿？真要是碰上理赔谈不拢，又不知道该走什么流程？别着急，咱们今天就把这些问题聊明白。

一. 受伤后如何争取全额赔款

先给大家说个真事，工地上做架子工的老陈，今年42岁，干架子工快20年，上个月在脚手架上搭架板的时候，踩滑摔下来，左边胳膊和胯骨都受了伤，评完之后符合对应赔付要求，但是一开始保险公司只愿意出七成赔款，最后老陈拿对了材料，还是拿到了全额赔款，今天就把他争取全额赔款的实操步骤说给大家听。

第一步，出事之后第一时间给包工头和承保的保险公司打电话报案，别等半个月一个月再说，拖得越久越容易出问题，很多人觉得先治伤再报案没关系，其实保险公司会说你没办法证明伤是工地上出的，直接给你打折扣，老陈当时摔了之后，包工头当天就帮他报了案，这一步走对了，就赢了一半。

第二步，住院的时候跟医生说清楚，你是在工地干活受的伤，让医生在病历上写清楚受伤的时间、地点、原因，别写错，老陈当时一开始医生没写，他自己提醒医生改了，后来保险公司找茬的时候，这份写清楚的病历直接帮他解决了大问题，还有，别听别人说什么走医保报销，一旦走了医保，很多保险公司会说你这不是工伤意外，直接少赔很多，一定要先走工地相关的申请，保留所有缴费单据，挂号费、拍片费、药费、住院费的单子全都放好，一张都别丢。

第三步，做完手术出院之后，别直接拿着材料去保险公司，先找认可的机构做对应的伤残认定，别自己随便找地方做，自己做的认定保险公司不认，等于白花钱，老陈当时找的是保险公司和工地都认可的机构做的认定，出来结果之后，直接对应合同里的赔付比例，不会有争议。

第四步，整理材料的时候，把所有材料按顺序理好，这里要列清楚你要交什么：一是你的身份证，工地上的用工证明，不管是劳动合同还是包工头开的务工证明都行，一定要有工地的盖章或者包工头签字；二是报案记录，医院的完整病历，所有缴费发票，出院小结，还有做出来的认定报告；三是你自己的银行卡信息，别写错卡号开户行。老陈一开始漏了务工证明，回去补了之后才交，大家提前准备好，省得多跑一趟。

最后交材料的时候，自己留一套复印件，别把所有原件都给出去，很多人把原件全交了，后面出纠纷的时候拿不出证据，就只能吃哑巴亏，要是保险公司说你某个材料不对，你别直接就认，对着合同一条一条核对，只要你确实是在干活的时候出的意外，材料都齐全，就一定能拿到全额赔款，老陈就是这么做的，最后不到一个月就拿到了全额赔款，刚好够他付后续康复的费用，也没耽误给孩子交学费。

二. 遭遇拒赔时该找谁帮忙

还是接着刚才老李的例子说，老李拿到拒赔通知书的时候整个人都懵了，他明明是在工地绑钢筋的时候踩滑摔下来，结果保险公司说他出险时的作业高度不符合合同约定，不在赔付范围里。这时候老李一开始找了包工头发脾气，包工头说保险买了就不管他的事了，让他自己找保险公司扯，把老李气得好几宿没睡好觉。

后来老李听工友说，这种事不能自己瞎闹，得先找对人。第一个找的就是承保公司的投诉部门，你打官方客服电话就能转过去，要求专门的理赔复核人员重新核一遍案子，提交完手里的材料之后，一定要记住问清楚处理的时间期限，留好自己的通话记录和提交材料的签收单，别等了大半个月没消息，最后连凭证都拿不出来。

要是保险公司内部复核完还是维持拒赔结果，你就找当地的行业调解组织，很多人不知道这个渠道，其实这个部门处理保险纠纷效率很高，而且不向咱们投保人收钱，只需要把整个出险经过说清楚，把手里的病历、出工记录、拒赔通知书这些材料交上去，调解组织会直接和保险公司对接协商，不用咱们自己跟保险公司掰扯。

要是调解也谈不拢，接下来就找专业的处理保险纠纷的律师，别找那种啥案子都接的万金油律师，就找专门处理人身意外理赔的，很多律师会接这种案子做风险代理，就是拿到赔款之后再收律师费，前期不用掏太多钱，对咱们普通务工朋友来说压力小很多。

最后提醒你一句，不管找谁帮忙，你手里的材料一定要留好原件，每一份材料都复印个两三份备着，别随便把原件给出去，不管是调解还是走法律程序，原件是你证明自己主张最有力的证据，攥好原件就攥住了大半赢面，别为了图省事随便把原件交出去，最后有理都说不清。

图片来源：unsplash

三. 不同收入怎么选保障方案

我们工地干活的师傅，收入起伏大，每个人攒钱的节奏也不一样，选保障绝对不能跟着别人瞎买，得顺着自己兜里的钱来配。

刚进工地干不到两年，手头积蓄不多，每个月到手几千块，除了日常开销剩不下多少的年轻朋友，直接买基础额度的就行，先把核心保障兜住。不用追求高额度花冤枉钱，先把干活受伤的风险盖住，一年保费控制在几百块，不会给生活添负担。就说我认识的20出头的小周，刚跟着老乡出来干，每个月扣完吃喝剩两千多，他就选了基础额度的，一年只花四百多，真去年脚手架滑下来摔了胳膊，也拿到了对应赔款，没给自己和家里添负担。

干了五六年，有了两三年积蓄，每个月稳定收入七八千，家里上有老下有小的中年师傅，可以把额度往上提一提，再补上点额外的意外医疗责任。毕竟咱们这个年纪，一旦出事，一家老小都靠着，额度高点心里踏实。一年拿出一千出头就能配到不错的额度，意外医疗也能覆盖住院、手术的大部分开销，不至于出事了要动家里攒的买房钱、孩子学费。

做包工头发包，每个月收入一万以上，手里有一定积蓄，还带着十几个工人干活的朋友，除了给工人配齐集体的保障，自己也要配更高额度的保障。毕竟你是整个班组的主心骨，你出事了，整个班组的活儿都停了，一家人的生计、工人的工资都受影响。一年拿出两千多配高额度，再加上额外的住院津贴，就算休养好几个月，也能有补充收入稳住生活，不用变卖家产扛风险。

年纪超过五十，干了大半辈子，想攒钱养老，收入不如年轻时候稳定的老师傅，不用盲目加额度，选中等额度就够，重点关注意外医疗的报销范围。咱们年纪大了，骨头脆，摔一下碰一下很常见，优先选报销不限社保目录的产品，一些进口的钢板、外用的药品都能报，不用自己掏钱扛。一年花个七百多，就能拿到不错的保障，既不占养老的钱，出事了也能少花冤枉钱。

不管你收入多少，记住一条：别为了面子买超出自己能力的保障，也别图便宜什么都不买。先覆盖意外受伤的核心风险，再根据自己的余钱调整额度，每一分钱都花在刀刃上才对。

四. 签订合同前注意哪些条款

首先第一条，一定要看清楚职业范围条款。很多朋友在工地干活，有的是做钢筋工，有的是做架子工，还有的专门负责高空安装，不同工种对应的保障要求不一样。我见过一个张师傅，就在工地做外墙脚手架搭建，他跟着包工头投保的时候，包工头随便填了个“普通杂工”，后来出了意外去申请理赔，保险公司一查职业，发现和填写信息不符，直接扣了大半赔款，张师傅折腾了好几个月才补上材料争取到合理赔付，要是当初投保时就核对清楚职业，哪用费这个劲。所以不管是包工头统一投保，还是自己个人额外补买，都要把实际干的工种填对，核对好条款里列的可保职业，别给后面理赔埋雷。

第二条，必须盯紧免责条款。别光看宣传页上说能保什么，一定要翻到合同最后几页找免责内容。比如有的合同里写了，无合法操作证件上岗作业发生意外不赔，有的写了违规作业导致的意外不赔。工地上很多特种作业都需要持证上岗，像塔吊司机、电焊工这些，你要是没证上岗出了问题，合同免责里写了拒赔，那真的只能自己吃亏。还有的合同会把“突发疾病”列在免责里，要是你本身基础身体不太好，想保工作中突发意外连带发病，就得看看这里的限定，别买错了。

第三条，要核对清楚伤残认定的相关约定。很多人以为只要医院说受伤程度怎么样就能赔，其实不是，合同里一般会约定要按统一的伤残评定标准来认定。你得提前看清楚条款里约定的评定机构是什么，是得指定机构做认定，还是只要是正规有资质的机构都可以，别等你自己做完认定，保险公司说不符合他们的要求，还要重新做，平白多花时间和金钱。还有要看看条款里对认定时间有没有要求，一般要求治疗结束伤情稳定之后再做，别太早去做，结果不符合要求，耽误理赔。

第四条，要弄清楚投保人和被保险人的信息约定。很多建工类都是由施工单位或者包工头统一投保，这时候你要提醒包工头，把所有干活的工人都列进被保险人名单里，别漏了人。我之前就碰到过一个班组，包工头图省事，只给老工人报了名，新来的干了半个月摔了，名单里没名字，保险公司说不在保障范围，最后只能和包工头扯了大半年的官司。要是你自己个人额外买一份补充保障，就核对清楚你的姓名、身份证号是不是填对了，一个字错了都可能影响理赔。

第五条，还要看看赔款领取的约定。有的合同会写，赔款直接打给投保的施工单位，有的会写可以直接打给受伤的被保险人本人。你得提前弄清楚，如果是单位统一投保，最好在条款里确认清楚，个人发生意外之后，能不能直接申请把赔款打到自己账户，避免出现单位领了赔款却克扣不发的情况。之前就有工友遇到过这种事，单位拿到赔款扣了一半说要抵扣之前给的生活费，最后工友只能再打官司要回来，要是签合同前就把这条约定好，就能少好多麻烦。

结语

今天跟大家聊的这些，就是给跑工地的朋友吃颗定心丸：只要提前留好医院诊断、事故证明这些材料，符合要求的赔款肯定能拿到手，就算遇上纠纷，也能找专业人帮忙讨回公道。买的时候也别乱跟风，年轻收入不高的朋友，先把基础保障配够，别花冤枉钱；收入稳定想多添保障的，再按需加配额度就好。签合同前一定要翻一翻免责内容，问清作业范围要求，别等出事才发现踩了坑。毕竟咱们出来干活，平平安安是底线，有份合适的保障，自己踏实，家里人也安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。