保险分红型和普通型哪个好

引言

你去逛保险的时候，是不是也对着分红型和普通型保险犯难？摸不准到底选哪个才适合自己？别慌，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 产品内核到底差在哪

普通型保险的核心只干一件事，就是给你实打实的保障，合同里写的保额、赔付条件清清楚楚，不会附带额外的收益浮动空间，该赔多少、到期该拿多少钱，白纸黑字早定好了。不管外面市场怎么变，你能拿到的钱都不会变，不用担心赚多赚少，心里特别踏实。

分红型保险不一样，它是在基础保障之外，多给了你一块分享保险公司经营红利的机会，红利多少不是固定的，要跟着保险公司对应业务的实际经营情况走，可能今年多一点，明年少一点，甚至有可能一分钱分红都拿不到，这点你一定要记清楚。

从价格上说，同样的基础保障额度，分红型保险要比普通型贵不少，因为你交的保费里，有一部分会拿去参与分红业务的运作，相当于既要花钱买保障，又要拿出一部分钱去做投资性质的布局，整体缴费压力会大一些。

从缴费和赔付来看，普通型的缴费方式和赔付规则合同写得明明白白，不会有任何模糊的地方，到了约定时间就能拿到约定的钱，赔付的时候只要符合条款，就能按约定额度赔，不会有变数。分红型的基础保障赔付部分和普通型一样，但到期之后除了固定能拿到的钱，分红部分是额外给的，拿多拿少看实际经营结果，不会给你做保底承诺。

如果你买保险就是为了把风险兜住，不想沾任何不确定的收益，那就优先看普通型，花更少的钱，把需要的保障额度做足。如果你已经配齐了所有刚需保障，手里还有闲置的闲钱，想试试分享保险公司的经营收益，那可以再考虑分红型，别搞反了顺序，先把保障做足再说收益，不然万一出事，保障额度不够，再多的预期收益也没用。

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二. 几类人群分别怎么配

刚工作3年以内的年轻人，优先选普通型保险。年轻人工资不算高，扣除房租、日常开销之后剩下的可支配资金不多，核心需求是把基础保障做足，不需要花额外的钱去搏不确定的分红收益。你这个阶段先把重疾、医疗这类基础保障用普通型产品配齐，每年花两三千就能拿到足够的保额，不会给日常开支添负担。等后续收入涨了、闲钱多了，再考虑配置分红型产品也不迟。

上有老下有小的中年工薪家庭，按七三比例搭配。七成预算留给普通型保险，先把全家人的重疾、寿险、医疗保障做足，毕竟中年人是家庭的经济支柱，一旦出事，足额的普通型保障能直接托住家庭生活，不会让房贷、孩子学费断供。剩下三成预算，如果手头有三到五年不用的闲钱，可以拿出来买分红型保险，作为中长期的储蓄补充，比如给孩子攒教育金、给自己攒退休后的零花钱，就算分红不多，也能添一点补帖，不会影响家庭的日常保障。

已经退休，有稳定养老金，手里有一笔长期不用闲钱的中老年人，选分红型更合适。这个阶段你已经不需要再承担家庭经济责任，基础的社保保障也已经配齐，手里的闲置资金不需要短期动用，买分红型保险相当于做一份中长期的稳健储蓄，每年的分红可以拿来当旅游资金、贴补日常开销，就算分红有波动，也不会影响你的正常生活，还能帮你把手头的闲钱做个中长期规划，避免乱投资踩坑。

本身已经配齐所有基础保障，还有不少投资结余的用户，直接根据自己的风险偏好选。如果你平时只存银行定期，不碰高风险投资，可以拿一部分闲钱买分红型保险，比定期储蓄多一点收益空间，分红部分就算浮动，整体也相对平稳；如果你平时已经买了不少股票、基金，想要更稳的保障底盘，那就多配普通型保险，把保障额度做足，不需要额外折腾分红，安心放着就好。

健康条件一般，核保不容易通过的用户，优先选普通型保险。普通型保险大多核保宽松，同等保额下，价格也更低，你先把能买的普通型保障拿下，先拿到确定的保障比什么都重要，不要为了等分红浪费投保机会，要是因为健康状况变化最后买不了保障，反而得不偿失。等顺利买到普通型保障之后，要是还有闲钱，再考虑分红型产品也不迟。

三. 老张案例看红利兑现

老张今年五十二，在一家小区做物业保安，每个月工资到手四千出头，手头攒了十万块闲钱，放着觉得增值慢，又不敢拿去碰高风险投资，就想着拿出来买一份带分红的保险，给自己攒点养老钱。

当时代理人跟他说，分红是浮动的，可能高也可能低，不会固定给，老张仔细听了，想着自己这笔钱短期内用不上，就拿出五万块买了分红型，剩下五万留着当应急存款，另外给自己配了一份普通型的重疾险，每年只需要交几千块，只管保障，不沾分红。

买完之后头两年，老张拿到的分红都不多，一年也就两三百块，他也没失望，本来就没抱着赚大钱的想法，就当攒钱了。到第五年的时候，老张算了算，这五年一共拿到了差不多两千八百块的分红，这笔钱他直接取出来，给自己换了一个新的电动车电瓶，还带着老伴去周边玩了两天，相当于用分红支付了全部开销，没动自己的工资。

老张说，当初要是把五万块都买成普通保障型保险，根本拿不出这笔额外的钱出来花销，要是只盯着分红不买普通重疾险，万一身体出问题，保障也不够。他说自己最满意的就是没贪心，没把所有积蓄都投进分红险里，毕竟分红不是稳拿的，赶上保险公司收益好的时候分得多点，收益一般的时候就少点，心态放平就不会失望。

从老张这个例子就能看出来，想要买分红型，一定要先把基础保障做足，再拿闲钱来投，不能为了要分红挤掉基础保障的预算。另外一定要留足应急钱，别把钱都锁在里面，平时要用钱的时候取不出来，反而添麻烦，只要心态放对，分红就是额外的惊喜，不会变成负担。

四. 签约之前注意这几处

先看费率表，别光听业务员说预期收益，先找分红型产品里的基础保障费率。很多人买分红型，是冲着分红顺带买了保障，结果发现基础保障的费率比普通型贵出不少。你得拿同额度的基础保障，比比分红型和普通型每年要交的钱，算清楚你多交的钱，能不能通过可能的分红补回来，别糊里糊涂多掏钱。

再看免责条款，不管分红型还是普通型，免责条款直接关系到能不能赔，别偷懒不看。普通型保险的责任清晰，免责条款一般都比较固定，分红型除了基础保障的免责，还会多几条关于分红领取的限制。比如有些分红型要求你得持有保单满一定年限才能领全额分红，提前领只能拿部分，甚至有的保单分红只能用来抵扣保费不能直接提现，这些都得提前划出来看明白。

然后盯紧现金价值表，这个不管你选哪类都特别重要。普通型的现金价值增长一般比较稳定，你提前退保能拿多少钱，表格里写得明明白白。分红型的现金价值分两部分，一部分是保底的基础现金价值，另一部分是分红累积的现金价值，分红那部分是不确定的，不能光看演示的高收益数字，得看保底那部分能不能覆盖你已交保费，什么时候能覆盖，要是急用钱退保，不至于亏太多。

别信口头承诺的分红数字，所有能写进合同的内容才作数。很多业务员会给你看不同档次的分红演示，中等、高档的数字看起来很吸引人，但这些都是演示，不是保证能拿到的，只有合同里写清楚的保底收益，才是你能稳稳拿到的，那些口头说的固定分红比例，别往心里去，一定要找白纸黑字写进合同的内容核对。

最后核对你的购买条件，别为了买分红型隐瞒健康状况。普通型对健康告知要求严格，分红型如果带基础保障，健康要求也不会松，不管选哪类，都得如实填健康告知，别听业务员说“没事不用填”，真到理赔的时候，因为隐瞒情况被拒赔，吃亏的还是你自己。要是你健康不符合要求，先选能通过核保的产品，别硬冲着收益选不符合健康要求的分红型。

结语

看到这里，你应该能搞清楚啦，没有绝对合适的选择，只有贴合你需求的搭配。如果你只想要实打实的风险保障，预算只够先覆盖刚需，选普通型就够，花少钱配齐保障，把钱花在刀刃上。如果你已经配齐了基础保障，手里还有闲置的长期资金，想兼顾保障和攒钱，能接受收益浮动，再考虑分红型就好。照着自己的实际情况选，就能买到适合自己的保险啦。

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