保险分红率超过100有多少

引言

你是不是也被宣传里的高分红数据吸引过，也会好奇能达到保险分红率超过100的产品到底有多少？是不是也踩过分不清实际收益和宣传噱头的坑？别着急，咱们今天就来聊聊这个问题，帮你搞懂这里面的门道。

一. 分红收益非保证

市面上带分红的保险，从来不会把分红写进合同做保证，所有宣传出来的高分红数字，全都是演示预期，不算数的。分红率超过100的情况，其实只存在于高档演示的演算表格里，实际能达到的情况少之又少，就算某一年真的摸到了这个数，也不代表每年都能保持，别把演示收益当实际收益。

我给你说个真实案例，去年有个32岁做互联网运营的张哥找我咨询，说他四年前听代理人推销，说这款分红险长期分红率能超过100，存个十年二十年，拿的钱比存银行多一倍，还能给孩子留读书钱，他咬咬牙每年存六万，已经存了四年了。最近整理保单翻出来看分红，发现每年实际分红连演示中档的一半都不到，更别说超过100的水平了，找代理人问，人家说分红本来就是不确定的，公司经营好才有，这两年经营情况不一样，分红自然少了，张哥这才知道自己踩坑了。

别光盯着业务员给你画的高档分红饼，一定要先看合同里写死的内容。合同里明确写明保证的部分，才是你一定能拿到的钱，分红部分不管说得多好听，都是非保证的，保险公司可以根据实际经营情况调整，一分钱不分也是符合合同约定的，闹到哪里都说不出理。

如果你就是冲着分红去买这类保险，问清楚三个问题再下手：这家公司近五年来同类分红险的实际分红实现率是多少，大部分年份落在哪个区间，有没有连续超过五年达到演示中档水平。别听业务员口头说过去收益好，要找白纸黑字公开的实际分红数据看，只看公开的数据，不相信口头承诺。

给你直接说可操作的建议：如果你的经济条件一般，优先把重疾、医疗这些基础保障买全，先搞定风险兜底，再考虑分红类产品；如果你的基础保障已经配足，手里有闲置资金，想放长期，那就别抱着每年分红率超过100的期待，把它当成一个长期轻度增值的工具，接受它分红不确定的特点，只拿闲钱投，别把急用的钱都投进去；签合同之前，一定要让业务员把“分红非保证”这几个字指给你看，确认自己理解了，再签字。

二. 年轻人先保健康

多数刚步入社会的年轻人，手里可支配的积蓄不多，每个月扣完房租、饭钱、通勤费之后，剩下的闲钱也就一两千，不少人会被高分红的保险吸引，觉得既能攒钱又能赚收益，比纯保障型保险划算，其实这种选择完全搞反了优先级。

给你直接说观点：年轻人买保险，先把健康保障配齐，再考虑分红理财类产品。咱们拿刚工作两年的小夏举例，小夏今年26岁，在互联网公司做运营，刚攒了三万块钱，之前听朋友说分红险能赚不少，差点就把三万块都交进去买了分红险，后来做了调整，只花了不到四百块，就配齐了一年期的百万医疗险，又花了一千多块，买了保障到70岁的重疾险，总共加起来才两千出头，剩下的钱还留在手里当灵活备用金。

小夏投保半年之后，一次加班后突发急性肺炎，还引发了并发症，住院前后花了快八万，社保报销完之后，剩下的五万两千多刚好符合百万医疗险的报销要求，除去一万免赔额，四万两千多都给报销了，如果当初他把三万块都买了分红险，这笔住院费就得自己掏，不仅攒的钱全花光，还得找朋友借钱周转，现在有了医疗险报销，几乎没花自己攒的积蓄，也没影响原本的生活规划。

针对不同情况的年轻人，给你直接说可操作的建议：刚工作月薪五千以内的，优先买百万医疗险加普惠型医疗险，一年几百块就能搞定，先把基础住院报销的缺口补上；月薪五千到一万的，配齐医疗险之后，再加一份重疾险，预算不够就选保到60岁或者70岁的消费型，不用强求保终身，先把当下风险覆盖住；已经工作五六年，积蓄超过十万，而且健康保障已经配齐的，再拿闲钱考虑分红类产品。

健康有小问题的年轻人也不用慌，很多百万医疗险和消费型重疾险都有智能核保，只要不是合同明确拒保的问题，大多能正常投保或者加费承保，千万别因为身体有小异常，就转身去买没保障的分红产品，不然真生病的时候，分红的钱根本顶不上用。

图片来源：unsplash

三. 健康告知须如实

咱们先讲个真实发生在身边的例子，张姐今年四十出头，平时爱自己在家监测血压，早几年就查出来有点血压偏高，平时也在吃药控制。去年想给自己买份带分红的重疾险，销售人员跟她说，没住过院就不用填，填了反而通不过核保。张姐一听觉得有道理，就在健康告知那项“是否有血压异常”那栏选了“否”，顺利买了这份保单，每年交八千多块，交了两年。

哪想到今年春天，张姐查出来冠心病，需要做支架手术，出院之后拿着保单去找保险公司申请理赔，没想到保险公司直接调出了她这几年在社区医院的开药记录，还有几次在三甲医院做心电图的异常报告，刚好能对应上她之前的血压问题，直接下了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了她当前保单的现金价值，比她交进去的保费还少了小一万。

张姐这时候才后悔，当初要是老老实实填了，就算这家保不了，换一家要求宽松一点的公司也能投保，不至于现在钱花了，理赔拿不到，还落得个没保障的下场。

给大家说个实打实的操作规则，现在咱们国内的健康告知遵循的是“问到就答，没问到不用提”。不是说你所有的小毛病都要一股脑全说，但凡问卷上列出来的问题，比如有没有曾经被医生建议进一步检查，有没有两年内住过院，有没有高血压、糖尿病这些慢性疾病，你就得对照自己的实际情况如实说，别听别人瞎忽悠说“隐瞒没事，熬过两年就赔”，这种说法根本站不住脚。

如果碰到自己记不清的病史，比如好几年前的体检报告找不到了，记不清楚具体指标是不是异常，也别瞎填正常或者不正常，可以直接在健康告知那栏备注“待核查”，或者提前去医院打一份简易的体检报告，把情况说清楚，交给保险公司核保，哪怕最后加一点保费，也比隐瞒之后被拒赔强。

不同身体情况给大家分情况给建议，如果你只是小毛病，比如轻度脂肪肝、血脂稍微高一点，如实告知之后，多数情况都会正常承保；如果是有一些慢性疾病，如实告知之后，保险公司要么加费承保，要么除外相关责任，至少还能给你保其他部分；如果你刻意隐瞒，到需要理赔的时候，保险公司查到记录，不光不赔钱，还会解除合同，最后吃亏的肯定是你自己。

四. 等待期限要留意

买完保险不是签完字就立刻能用，不管你买的是健康类保障还是带分红的储蓄类产品，大多都设置有等待期，这一点真的要盯紧，别稀里糊涂吃了亏。

我身边就碰到过这样的真实案例，张女士今年38岁，刚换了新工作，手头攒下几万块闲钱，想着给自己补一份重疾保障，同时也想留点储蓄做养老补充，就挑了一款带分红的重疾险。她签完投保单的第三周，单位组织年度体检，查出来肺部有一个结节，穿刺活检后确诊是恶性肿瘤。这时候张女士慌了，赶紧找保险公司申请理赔，结果翻合同一看，她买的这款产品等待期是90天，出险的时候离等待期结束还有40多天，最后保险公司只给她退了已经交的保费，没有赔付保额，分红当然也一分都没有。

不同险种的等待期长短不一样，一般来说，短的等待期可能是30天，长一点的可能到90天，甚至更长。带分红的储蓄型重疾险这类产品，等待期大多比普通的医疗险要长，你签合同的时候一定要翻到条款里找这一项，把具体的起止日期圈出来，自己记在手机日历里，别到真出事了才发现还没度过等待期。

如果已经过了等待期，那不用担心，正常出险正常申请理赔就行。如果刚买完保险还在等待期，身体查出异常怎么办？先别着急申请理赔，先找你的保险顾问问清楚，看这个异常会不会影响合同效力，有些情况只是观察异常，不会直接解除合同，你盲目的申请理赔，反而可能留下记录影响后续保障。

给大家几个实打实的操作建议：第一，投保前如果要做体检，尽量等过了等待期再安排常规外的体检，别刚投完保就去做深度检查，刚好撞在等待期里；第二，买保险的时候尽量赶在体检安排之前投保，提前把保障做好；第三，签合同当天就把等待期结束日期记下来，等待期里尽量避免做针对性的身体检查，也不要随便去住院，不然真的容易遭遇拒赔，本来想攒保障拿分红，最后竹篮打水一场空。

结语

回到咱们开头问的问题，中国市场上能达到保险分红率超过100的情况非常少，就算出现也只是某一年的特殊情况，没法长期维持，更不会写进合同里保证给你。买分红类保险，别盯着宣传里的高数字瞎心动，先保住自己的保障需求才是正理：年轻人先配齐健康保障再考虑分红理财，经济宽裕的中年人想买分红险，就重点看保险公司过往的平均分红水平，别追求虚高的数字；身体有小异常的朋友，一定要如实做健康告知，别为了买分红险隐瞒情况，最后赔不了亏得更多。选保险，稳永远比赚快钱重要。

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