个人人身意外险在哪里买 人身意外险去哪里投保

引言

你是不是也在发愁，想给自己添一份人身意外险保障，却不清楚该从哪里入手投保？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的投保途径。

线上渠道购买方便

直接找正规持险机构的官方小程序、官方APP或者正规持牌互联网保险平台就能买，不用特意跑线下网点，下班躺沙发上、午休摸鱼那十几分钟就能搞定，对朝九晚五挤不出整块时间的上班族来说特别友好。

我身边做设计的小周就是这么买的，他上周赶项目连轴转，连去网点的半小时都挤不出来，午休的时候掏出手机，在正规平台上翻了不到二十分钟，选好符合自己需求的保障内容填完个人信息，付完款不到十分钟就收到了电子保单，整个过程没找任何人帮忙，自己操作完全没问题。

线上渠道还能自己对照不同保障内容调整方案，想加意外医疗额度就调额度，想保特定的日常意外就加对应责任，不用听经纪人反复介绍，你可以安安静静对着条款慢慢看，觉得不合适直接换就可以，没什么人情压力。比如刚工作的小吴，本来想只买基础保障，后来想想自己天天骑电动车上下班，就特意在线上多加了交通意外相关的责任，全程都是自己按需调整，不用迁就任何人的推荐。

线上买的话，电子保单存在手机云盘或者邮箱里就行，出门不用带纸质保单，真出事要理赔的时候，掏出手机就能调出保单信息，申请理赔也可以在线上提交材料，不用特意跑网点交材料。就说之前小周骑共享单车蹭到腿，缝了五针花了一千多，他就是在线上传了诊断报告和缴费小票，没几天理赔款就到账了，连医院都没再跑第二趟。

不过要提醒一句，线上买一定要认准正规持牌的渠道，不要点陌生链接、不要进不知名的小程序买，填个人信息之前先确认平台的持险资质，只要选对正规渠道，购买流程省心，后续查保单、申请理赔都很顺畅，适合大多数习惯用手机处理日常事务的朋友，不管是刚毕业的年轻人，还是平时有空就刷手机的中年人，都能轻松操作。

图片来源：unsplash

意外医疗关注报销

选个人人身意外险的时候，一定要重点盯着意外医疗的报销规则，别只盯着身故伤残保额看。很多时候我们用到意外险，都是因为日常小意外，不是大的不幸事件，所以意外医疗才是使用率最高的部分。

优先选不限社保报销的产品。我给你举个真实例子，张阿姨今年52岁，平时爱在小区广场跳广场舞，上个月转身的时候不小心崴了脚，韧带轻度拉伤，医生建议她用进口石膏固定，恢复效果更好，也不容易留后遗症。当时张阿姨买的意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，进口石膏的几千块钱全都得自己掏。后来她问了身边买了不限社保报销意外险的朋友，人家同样情况，除去免赔额之外，社保报完剩下的部分几乎都报销了，自己只花了几百块。这个对比就能看出来，报销范围有多重要。如果你的预算够，一定要选能报社保外用药、器材的意外险，碰到类似情况真的能省不少钱。

再说说免赔额，尽量选免赔额低的产品。目前市面上不少个人人身意外险的意外医疗，免赔额在100块左右，也有一些是0免赔的。举个例子，学生党小吴周末和同学去打球，不小心被撞倒磕破了额头，去医院急诊清创缝合，总共花了800多块，全都在社保报销范围内。他买的意外险意外医疗是0免赔，社保报完剩下的300多块，全部都给报销了。如果换做是免赔额100块的产品，也只需要自己掏100块，差别其实不大，但如果花费本身就不多，比如只花了200块，100免赔和0免赔，差出来的100块，也能抵得上一顿饭钱了，能选低免赔就别选高免赔。

还要注意报销比例。哪怕你有了不限社保报销，有了低免赔，报销比例低的话，自己要掏的钱也会变多。比如同样是社保外费用，有的产品能报90%，有的只能报60%，假设社保外花了10000块，两者差出来的就是3000块，这笔钱可不是小数。建议优先选报销比例在80%以上的产品，如果能找到90%甚至更高报销比例的，那就更好了。

最后再给大家一个具体的挑选建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以先选只保社保内、100免赔、报销比例80%以上的产品，价格便宜，也能覆盖大部分常见小意外的需求；预算充足的上班族，或者经常带娃出门、给老人买的，建议一步到位选不限社保报销、0免赔或者100免赔、报销比例80%以上的，碰到需要用自费项目的时候，不会因为报销问题犯愁。如果本身已经有了其他医疗保障，补充意外险的时候也别忽略意外医疗，日常小意外的花费，用意外险报销刚好合适。

依照需求定制计划

学生党日常上下学、参加课外活动，偶尔会有磕碰擦伤、体育运动扭伤这类小意外，而且大多没有独立收入，预算不算高，建议选侧重意外医疗保障、价格偏低的方案就可以。比如刚上高二的小周，日常喜欢打排球，之前扣球的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，他爸妈给他买的意外险保费一年才几十块，意外医疗刚好能覆盖大部分花销，既没给家里添太多负担，又解决了突发小意外的费用问题。

通勤上班族日常要坐地铁公交、开私家车，经常在外奔波，可以把意外身故伤残的保额适当提高，同时加上交通额外保障。今年32岁的林女士，每天要开四十多分钟车上下班，家里还有老人孩子要供养，她给自己选的方案，意外身故伤残保额比基础款高出不少，交通出行意外还有额外赔付，一年保费也就几百块，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活，不会让整个家庭的经济一下子垮掉。

从事户外作业、装修、快递这类相对风险偏高工作的朋友，一定要确认你的职业在承保范围内，再把伤残保额做高。做装修瓦工的老吴，之前自己随便买了一款，没注意职业限制，后来贴砖的时候不小心从脚手架滑下来摔断了腿，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围，没能拿到补偿。后来他换了符合自己职业类别的方案，调高了伤残保额，去年干活的时候不小心被砸伤了手指，治疗后很快就拿到了伤残部分的赔付，刚好补上了养伤三个月没上班的收入缺口。

退休后的中老年朋友，身体不比年轻人，走路容易滑倒，发生骨折的概率比较高，可以侧重选包含骨折保障、意外医疗报销范围宽的方案。今年67岁的张阿姨，出门跳广场舞的时候雨天路滑摔了一跤，髋关节骨裂做手术花了四万多，她女儿给她买的意外险包含骨折津贴，每天都有补贴，意外医疗还能报销部分自费的耗材费用，算下来帮家里省了快两万块，而且中老年的意外险大多对健康要求宽松，不需要做复杂的健康告知，大部分老人都能直接买。

经常出差、喜欢出门旅行的朋友，可以根据出行的频率选方案，偶尔出行买单次的短期险就行，经常出门直接买一年期包含出行保障的更划算。去年爱自驾游的老陈，计划去西北玩一个月，出发前买了短期的意外险，包含了自驾出行的保障，途中车子出小故障，他下车放三角牌的时候被过往车辆蹭到，治疗加康复的费用都按约定给了报销，整个过程很顺畅，出门玩也更安心。

结语

总结下来，个人人身意外险可以从两个靠谱渠道选，想方便省时间选线上持牌机构的官网或官方应用，想面对面沟通选线下保险公司网点或者正规代理人。挑的时候记得结合自己的情况来，经常外出跑业务、从事体力相关工作就把保额做足，日常通勤上下班也别忘了覆盖意外医疗责任。不管你选哪条渠道，只要认准持牌合规机构，按需挑就不会出错，给自己添一份实在的保障。

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