驾乘人员人身意外险能退吗

引言

你有没有刚买完驾乘人员人身意外险，转头就冒出疑问：这个险到底能不能退呀？会不会退不了白白浪费钱？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一.犹豫期内能全退吗？

大部分在售的驾乘人员人身意外险，都设置了犹豫期，这个时间里申请退保，绝大多数都能全额退款，只会扣一点点工本费，有的甚至连工本费都不收，拿到手的退款和你交的钱基本没差。

我身边就有现成的例子，前阵子刚拿驾照的小周，第一次买车险的时候被代理人推荐附加了一份长期驾乘人员人身意外险。小周本来只打算买一年期的短期险，脑子一热就签了字，回家捋完自己的预算才反应过来，这份长期险每年要交的钱超出了他的规划。

他翻出手里的合同一算，距离他签回执单刚好过了六天，还在合同约定的犹豫期里。他当天就给保险公司打了申请电话，按照客服提示上传了身份证和银行卡照片，不到三个工作日，全额保费就打到了他卡上，只扣了十块钱的保单工本费，他觉得挺合理，也没觉得亏。

当然，也不是所有人都能在犹豫期拿到全额退款，有两个坑一定要避开。第一个坑，别记错犹豫期的起算时间，犹豫期不是从你下单付款那天算，是从你拿到正式保单、签了收单回执那天开始算，一般是十到十五天，具体天数一定要翻自己的合同看，别等过了时间才想起申请。

第二个坑，如果已经申请过理赔，哪怕还在犹豫期里，也没办法全额退保了。比如有人买完保单第三天就出了意外，申请理赔拿到了赔款，之后再想退保，肯定没法退全额，具体能退多少，要看合同里的约定。

给大家一个可操作的建议，如果你刚买完这份保险，突然觉得产品不合适、预算不对、或者买重了，别拖着，赶紧翻合同找犹豫期约定，只要还在时间范围内，立刻提交退保申请，这样能把你的损失降到最低。如果你的合同没设置犹豫期，那一定要看清楚退保约定，投保后越早申请退款，能退回的钱越多，放的时间越长，现金价值越低，能退的钱也就越少。

还有不少人问，网上买的电子保单，犹豫期规则和纸质保单一样吗？放心，规则是一样的，电子保单同样有犹豫期，你只要在平台上找到退保入口，按照提示提交申请就行，和纸质保单的退保流程没啥差别，一样能全额退款。

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二.不同需求咋搭配？

经常开车跑线下业务的打工人，建议优先拉高身故伤残的额度。就拿跑销售的王哥来说，他每个月要跑小二十个城市见客户，高速、国道都常跑，他本身是家里的主要收入来源，上有老人要养下有孩子要读大学，那直接把身故伤残额度拉高就对了，搭配上意外医疗责任，日常小磕碰、受伤住院都能报，不用自己掏额外的钱。

接送孩子上下学的普通家用车车主，不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度拉高、放宽报销范围就行。小区里的李姐，每天开自己的小车接送一儿一女，周末还拉着爸妈去近郊逛公园，车上坐的全是家里人，她本身已经有了寿险和重疾险，那只要把每座的意外医疗额度做高，覆盖骨折、门诊住院的费用就够用，万一碰上个小刮小蹭有人受伤，报销不用花自己的积蓄，还不给本来的生活规划添乱。

刚参加工作没两年的年轻人，手里预算有限，买个基础额度的就行。刚毕业的小吴，刚买了人生第一辆小车代步上班，工资除去房租和日常开销剩的不多，那就买只保驾驶员的基础款就行，额度够覆盖基本医疗和身故责任就行，不用硬撑着买多座的高额度产品，等之后收入涨了再加保也不迟，先把基础保障给补上，总比裸奔开车强。

已经退休，平时只开车去买菜遛弯的中老年朋友，可以根据自己已经有的保障来搭配。张叔退休之后闲下来，每天开着车去城郊的鱼塘钓鱼，有时候跟老伙计一起出去爬山，他本身已经有了单位的医保和高额的寿险，那就买一份保障车上全部座位的低额度驾乘意外险就行，保费不贵，还能给一起出门的老伙计添个保障，人情到位也不用花太多钱。

经常帮朋友拉货、接人的兼职司机，一定要买覆盖全部座位的驾乘意外险。小陈平时下班之后，会在顺路的时候接两单顺风车，有时候帮同乡带点货物收点油钱，这种情况车上随时会坐不同的人，别只买自己的驾驶员保障，一定要加上每座的人身意外保障，万一出事能帮你分担不少赔偿压力，也不会因为一次意外把多年的积蓄赔出去。

三.意外理赔存啥料？

先给你说第一个要存的核心材料：意外发生经过的证明材料。你别觉得麻烦，这一步真不能省。比如上周接的咨询，小吴开着车在高速上被后车追尾，副驾的妻子头撞到前排座椅靠背，磕出了轻伤，当时着急去医院检查，忘了拍现场照片，也没找交警开事故责任认定书，只和对方私了留了个微信。后来申请理赔的时候，保险公司没法确认意外是不是发生在驾乘过程中，卡了快半个月才办好手续。所以不管事故大小，先拍三张以上现场照：车辆位置、人员受伤情况、现场环境都要拍清楚，如果是涉及第三方的事故，一定要找相关部门开正规的事故证明，别嫌麻烦跳过这一步。

然后要存好完整的就医材料，每一张都别丢。从挂号单开始，门诊病历、诊断证明书、检查报告单、收费发票、费用清单、出院小结，只要是医院给的纸质材料，全部按时间顺序整理好。我之前碰到过一个案例，老王自驾去周边玩，紧急刹车的时候他撞在方向盘上肋部骨裂，住院花了不少钱，整理材料的时候把收费的原始发票弄丢了，只留了手机拍的照片。最后跑了三次医院，补了盖章的发票存根联才走通理赔，来回折腾了小半个月。如果是门诊拿药，也要把处方单和购药发票放在一起，缺一样都可能耽误审核进度。

如果发生了伤残的情况，还要准备好正规的伤残鉴定材料。这里要提醒你，不是随便找一家机构做鉴定都认，要找保险公司认可的、有资质的鉴定机构做鉴定，拿到盖章的伤残鉴定报告再提交，不然做了鉴定可能也不被认可。之前有个案例，小冯出了意外之后手腕留下伤残，自己随便找了家机构做了鉴定，提交之后保险公司不认可，又重新去指定机构做了一次，多花了钱还多等了一个多月，耽误了理赔到账的时间。

如果是驾乘过程中涉及到身故责任的理赔，受益人还需要准备好身份关系证明和死亡证明。身份关系证明要能证明你和被保人的亲属关系，死亡证明要开正规的官方证明，这些材料准备齐全，才能顺利提交申请。

最后给你说个小提醒，所有材料你自己先复印一份留底，原件提交的时候可以找保险公司要一个材料接收回执，避免材料弄丢了说不清楚。提交之后多跟进一下进度，有材料需要补充的时候第一时间补上，就能快点拿到理赔款了。

四.缴费周期怎么选？

刚工作没满三年的年轻小吴，每个月要交房租还车贷，手头闲钱不多，选按月缴费就很合适。每个月只需要扣几十块，不会一下子掏空口袋，压力小很多，也不会影响日常的生活开销，还能稳稳拿到完整的保障。

做个体生意的老陈，收入波动比较大，有时候旺季赚得多，淡季可能没多少进账，也适合选按月缴费。每个月按时扣就行，要是哪段时间资金周转不开，也能灵活调整，不用一次性掏一大笔钱占着现金流，对做小买卖的朋友来说很友好。

如果是已经退休的王阿姨，手里有一笔固定的养老积蓄，每个月领的养老金够花，多余的钱放在账户里也没太多用处，选按年缴费就很划算。大部分产品按年缴费会比按月缴费总价格低一点，算下来能省出小几百，交一次钱保一整年，不用每个月记着扣款的事儿，省心不少。

要是你打算长期持有这份驾乘保障，而且经济条件稳定，每个月都有固定进账，也能选按年缴费。除了价格上的优惠，还能避免因为忘记按月缴费导致保障中断，万一刚好那段时间出门出了问题，没保障可就亏大了，按年交一次搞定，一整年都不用操心缴费的事儿。

不管选哪种缴费周期，都得贴合你自己的实际经济情况来。别为了省那点钱硬撑着选按年交，结果最后交完钱连买菜钱都紧张，也没必要明明手里有闲钱，非要每个月交多花冤枉钱。先算清楚自己每个月能拿出来买保险的钱有多少，再选对应的周期，保证保障不中断，又不影响日常开销，就是最合适的选择。

结语

总结下来，驾乘人员人身意外险能不能退，得看你买的产品条款和退保时间，犹豫期内申请大多能退回大部分保费，越早申请损失越小。大家买的时候先理清楚自己的出行需求，经常开车坐车就把意外保障额度配够，预算紧就选灵活缴费的产品，保管好理赔材料，真出事儿能顺顺利利拿到赔付，适合自己的才是靠谱的选择。

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