驾乘人员人身意外险有什么用

引言

你每次坐朋友的车出门，或是自己开车跑长途，有没有闪过念头：万一路上出点状况，现有的保险能兜住吗？驾乘人员人身意外险真的能帮上忙吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 谁买车险谁受益吗

很多朋友都搞混，觉得我买车险了，坐我车的人出事肯定能赔，其实真不是这么回事。咱们常见的车险，是保车和第三者的，比如你撞了别人的车，撞到路人，那三者险能赔，但坐在你自己车上的人受伤，很多常规车险是不管的，驾乘人员人身意外险就是补这个缺口的，不是一回事哦。

给你说个真实的例子，老张去年开车带三个老伙计去郊外钓鱼，路上避让电动车急刹车，车上四个人都因为惯性撞了，都受了点轻伤去医院检查开药。老张买了齐全的常规车险，找保险公司问，才知道自己买的车险里，只有自己的座位险有一万保额，三个同行朋友一分都没保，最后老张自己掏了快八千块给朋友付检查医药费，心疼好久。要是提前买了驾乘意外险，这笔钱大部分都能走保险报了。

还有朋友问，是不是只有买车的车主才需要买？当然不是。就算你从来不买车，天天坐同事朋友的顺风车通勤，或者自己开共享汽车出行，你也可以给自己买一份，不管坐谁的车，出事了都能保你自己。

如果是经常开公司车跑业务的朋友，公司给车买了保险，不代表你的人身风险被覆盖了，自己补一份驾乘意外险，多一层保障总没错。要是你是跑同城货运、经常拉货的司机，更得给自己安排一份，毕竟出车频率高，保障要跟上。

给大家说个直接的建议：如果你是车主，经常拉亲戚朋友出门，建议你买一份，哪怕出了事，不用自己掏腰包赔，不伤人情又不花冤枉钱。如果你不买车，但日常经常坐车出行，也给自己买一份，风险不会挑你是不是车主。有车不开也常年坐别人车的，同样可以安排，不要觉得麻烦，真出事了就能帮上大忙。

二. 出事了赔多少怎么算

这款保险一般分两块赔：一块是意外医疗，一块是身故残疾赔付，两块分开算不冲突。

先讲意外医疗怎么赔。比如小李周末约朋友自驾去近郊玩，过转盘的时候被侧面过来的车蹭了一下，小李坐在副驾，整个人往前扑的时候胳膊磕在了中控台上，当时就肿得抬不起来，去医院检查是肱骨骨裂，需要打石膏固定，前后花了八千多的治疗费和门诊复查费。

小李买的驾乘意外险，意外医疗保额是三万，扣除医保已经报销的部分，剩下四千多符合报销范围的费用，全部都给报销了，不用小李自己掏腰包。你买的时候要注意，尽量选不限社保目录报销的，要是用到进口钢板或者自费的外用药，也能给报，能省不少钱。另外要留意有没有免赔额，一般来说免赔额越低，自己掏钱越少，实在遇到有免赔额的，一百块以内的也能接受。

再讲身故和残疾怎么赔。这块是按保额一次性给的，只要达到条款约定的条件，直接给你打钱，不管你别的医药费有没有报过。要是残疾的话，会按残疾等级按比例赔，一级残疾赔百分之百保额，十级残疾赔百分之十保额，中间等级按比例递减。举个例子，要是你买的驾乘意外险身故残疾保额是五十万，不幸鉴定为十级残疾，就能拿到五万赔付，这笔钱你可以用来养身体，也可以用来填补因为不能上班损失的收入，怎么花都行。

不同的座位，赔付也分开算，不管你保几个座位，每个座位的保额都是独立的。比如你保了五个座位，每个座位十万意外医疗加五十万身故残疾，坐了五个朋友出事，每个人都能按自己座位的保额赔，不会因为人多就分摊保额。

给你两个实操建议：经常开长途拉家人朋友的，每个座位的身故残疾保额可以往高了选，最低可以选二十万一档，经济条件允许选五十万会更踏实；日常只是自己上下班开，意外医疗保额不用选太高，两万到五万足够，重点把意外医疗的报销范围放宽，比堆保额实用。

三. 跟着车走还是跟人走

先说结论，两种保障方向完全不一样，别买错了。

随车走的，只要是开这辆车、坐这辆车的人出事，都能赔。适合家里有多台车，或者经常会把车借出去给亲友开的人。举个例子，张姐是开网约车的，车子长期接不同的乘客，买随车的驾乘意外险，只要乘客坐上车出了意外，就能对应获赔，不用纠结是谁开车是谁坐车，统一保车上所有人员，省心。如果是周末经常和亲朋好友换车开出去玩，大家换着开不同的车，也选随车走就可以，只要人在这辆车上，就能拿到保障。

跟人走的，就是保障投保人本人，不管你开哪台车、坐哪台车，只要是你作为驾乘人员出事，都能赔。适合经常开不同公司车、开朋友车出门的上班族，还有经常坐同事顺风车通勤的人。

给你举个真实的例子，家住北京的陈姐，是做行政内勤的，平时需要经常开车去跑部门对接，公司没有给她配固定公车，每次出门都是开不同的公务车，有时候也坐同事的车一起出门。她之前没选对，买了一份随车的，自己开别的车出门出事之后才发现不赔，后来换成了跟人走的，不管开哪台车出门，只要是符合保障范围的意外，都能赔。还有不少宝妈每天搭同事顺风车送孩子上学，自己本身没有车，或者很少开自己的车，选跟人走的就很合适，自己不管坐谁的车，都有对应保障。

我给你分情况说直接建议，如果你是车主，自己常开固定一台车，偶尔借车给别人，也希望坐你车的亲友都有保障，选随车走就可，保费分摊到每个座位，价格不高，覆盖全车上的人。

如果你经常开不同的车出门，或者大部分时间都是坐别人的车出行，优先选跟人走的，你的保障跟着你自己走，换车不换保障，不用每次换车都担心没保障。

图片来源：unsplash

四. 几百块能保多大额

这个险种的价格其实很亲民，大多数一年期的产品，一年缴费只需要两三百块，就能拿到几十万的总保额，哪怕是刚工作没多少结余的年轻人，也能轻松负担，不会造成什么经济压力。

给你说个真实的例子，小赵刚工作两年，买了台二手代步车上下班，手头攒的钱都用来付车款和整备了，预算非常紧。朋友给他推这个驾乘意外险的时候，他本来还怕贵，结果选完才发现，一年缴费只要260块，平均下来每个月才二十出头，差不多就是一杯奶茶钱。

小赵当时选的搭配是，每座意外伤害保额50万，每座意外医疗保额5万，一共五座，算下来总保额有275万，日常拉着同事拼车、逢年过节拉着家人出门，所有人都能有保障，完全够用了。

过了大概半年，小赵开车出去办事遇到意外，他自己和副驾的同事都受了伤，住院加治疗一共花了快八万。最后保险公司理赔下来，小赵自己的医疗费用花了4万2，全部走意外医疗报完了，还因为轻度伤残拿到了12万的伤残赔付，副驾同事的3万6治疗费也都报了，前后加起来一共赔了快20万，这些钱都够小赵修两次车再加付半年房租了，他当时就说，这两百多块花得太值了。

给大家提两个可操作的建议，如果是日常自己开、很少载人的车主，你预算有限的话，可以只保驾驶座，一百多块就能买到几十万保额，性价比很高。如果平时经常拉家人朋友出门，不管是开私家车还是跑顺风车，建议你保全车五座，哪怕多花一百多块，也能给所有人都加上保障，不会出事了之后碍于人情不好意思让对方出钱，也不会给自己添额外的经济负担。不用盲目追求过高的保额，根据你平时载人的情况选，匹配自己的需求就好，普通人两三百块的方案就足够覆盖风险了。

结语

看到这儿你肯定明白了，驾乘人员人身意外险，就是给咱们日常开车、坐车添上一层实打实的保障。不管你是天天开私家车上下班的上班族，还是经常坐家人车出行的乘客，不管你预算宽裕还是紧张，都能挑到匹配自己需求的方案。别觉得出行平安就是理所当然，提前备上这份保障，真遇上事能帮咱们分担不少压力，出行也能更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。