人身意外险险种及价格介绍

引言

你是不是刷了好多保险科普，还搞不清人身意外险到底有哪些，价格差很多到底差在哪？是不是怕买错浪费钱，又怕买的不对关键时刻用不上？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一.保障范围怎么选？

首先优先选包含意外门诊和意外住院医疗责任的，日常出行摔倒擦伤、骑车磕碰这种小意外特别常见，你要是没选上医疗责任，只能等身故伤残才能赔，这点小伤小痛根本用不上保额，买了也白买。给你举个例子，我楼下张阿姨去年遛弯踩滑崴了脚，打石膏加换药花了小三千，她儿子之前给买的意外险只赔身故伤残，这三千块一分都报不了，后来阿姨逢人就说这份险买得没用。如果你选了带意外医疗的，扣除免赔额之后就能按比例报，大部分产品都能覆盖九成以上的花费，这笔小钱就能帮你省下来。

其次要看清楚免责条款，明确哪些情况不赔。比如很多意外险不保高风险业余活动，你要是平时喜欢爬野山、玩潜水，买普通意外险就没用，出了事赔不了，得专门选包含这类运动的保障。还有人因为职业变了没告诉保险公司，本来你是办公室文员，后来转行去做装修工人，职业类别变了，普通意外险不承保这类职业，真出了事保险公司也会拒赔，买之前对着自己的职业一条条核对清楚，别嫌麻烦。

第三，意外身故和伤残的保额，要匹配你的实际需求。如果你是家里赚钱的主力，上有老人要养下有孩子要供，保额可以配高一点，不用盲目堆到几百万，但至少要覆盖未来三到五年的家庭开支，真出事了也能帮家人维持一段时间的正常生活。如果你是退休老人或者还在上学的孩子，不用追求太高的身故保额，把额度留给医疗部分更实用，毕竟老人孩子一般不承担家庭经济重担，反而更容易出小意外需要医疗报销。

第四，要注意医疗报销的限制，优先选不限社保用药的。很多普通意外险只报销社保范围内的花费，要是你受伤之后需要用进口钢板、自费药，这部分钱就得自己掏。选不限社保用药的意外险，保费只比只报社保的贵个几十块，但是能帮你省下大几千的自费支出，性价比高出不少。还是举刚才张阿姨的例子，后来她女儿重新给买了一份不限社保用药的意外险，今年张阿姨出门买菜被电动车蹭到胳膊，需要缝针用了进口的美容线，花了一千二的自费部分，最后全都报销了，张阿姨这才觉得意外险真的有用。

最后别忘记关注住院津贴责任，要是意外受伤需要住院，每天会给你发几十到上百块的津贴，用来覆盖住院期间的伙食费、交通费，还有请假被扣的工资，虽然钱不多，但能帮你减轻不少额外支出的压力，这个责任加进去也不会涨太多保费，实用性很不错。

二.不同人群买多少？

先来说未成年人，很多家长怕孩子出事，想给孩子买高额身故责任的意外险，其实完全没必要。而且监管对未成年人的身故保额也有明确限制，不用花冤枉钱多买。孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬是常事，重点把意外医疗额度买够就行。建议给孩子买意外医疗额度不低于2万，最好能覆盖社保外用药的险种。之前我邻居家5岁的小男孩，在小区跑着玩不小心被路边的野猫抓伤了，打进口狂犬疫苗花了快1800，社保只报了300，剩下的都走意外险的意外医疗报了，当时他就是听了建议选了能报社保外用药的产品，几百块保费解决了一千多的自费开销，这不就体现作用了。

接下来是退休之后的老年人，很多老人腿脚不方便，容易摔碰滑倒，骨折是高发情况，同样不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗和骨折保障责任上。很多老年人本身有基础病，买其他保险门槛高，意外险一般健康告知宽松，大部分老人都能买。建议把意外医疗额度放在3万到5万，如果产品包含住院津贴、骨折保障就更好。我家亲戚张阿姨，68岁，去年冬天洗澡不小心滑倒摔成桡骨骨折，打石膏住院加康复花了快8000，社保报完剩下四千多，都走意外险医疗报了，因为她买的产品额外有骨折津贴，还多领了一千块补贴营养费，当时买这个一年只花了不到两百块，特别划算。

然后是作为家庭经济主力的成年人，上有老下有小，一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响，所以身故和伤残保额一定要买够。建议保额至少覆盖你3到5年的收入，要是还有房贷车贷没还清，把负债金额加上更好。意外伤残是按伤残等级比例赔付的，保额越高，真出事拿到的钱越多，能帮你撑起家庭的日常开销。如果你是办公室上班族，属于低风险职业，买常规产品就可以，能满足需求价格也不贵。

如果你从事建筑工人、外卖骑手这类高风险职业，常规的意外险一般买不了，别嫌麻烦，一定要找对应职业类别能投保的产品，不然真出事会拒赔。这类职业本来发生意外的概率更高，千万不要抱着侥幸心理买不符合职业要求的便宜产品，花了钱最后得不到理赔反而亏了。一般对应高风险职业的意外险，价格会比普通产品高一些，一年几百块就能买到合适的保额，该花的钱不能省。

最后说一下健康异常的朋友，大部分意外险健康告知都很宽松，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常投保，不用因为健康问题不敢买，直接选不问健康告知的常规产品就行，按照自己对应的年龄和职业选额度就可以，不用多花冤枉钱买专门的特殊产品，符合要求买普通的就够。

三.价格贵不贵？

不同类型的人身意外险，价格差得还挺多，我直接给你说实际情况，你对着自己情况选就行。

普通一年期综合意外险，多数普通职业（比如坐办公室的上班族、日常摆摊的小商家、接送孩子的家长这类1-3类职业），保费真不高。就拿25岁年轻人来说，买100万身故伤残保额，加上几万意外医疗额度，一年也就两百多块，摊到每个月才二十出头，也就一杯奶茶钱，哪怕你每个月零花钱不多，也能轻松负担。如果你觉得100万保额太高，只需要50万保额，一年一百多块就能拿下，基本覆盖日常通勤、出游的意外风险，绝大多数普通人都能接受这个价格。

再来看看专门给老人设计的意外险，价格也很亲民。65岁以上的老人，没法买很多高保额的产品，但专门的老人意外险，一般几万意外医疗加十几万身故保额，一年也就一两百块，有的七十多岁老人买，一年也才不到三百块。就举个例子，张阿姨68岁，平时出门遛弯买菜，有时候还帮儿子接孙子，去年就花169块买了一份老人意外险，今年春天下楼踩滑摔了小腿骨折，住院加门诊花了快八千，除去社保报销的部分，剩下四千多符合要求的费用都报了，算下来一年的保费还没这次报销的零头多，性价比很突出。

如果你觉得一年一买麻烦，想买长期意外险，那价格会比一年期的贵一些，一般每个月要交几百块，交十年或者二十年，保障可以保到几十年甚至终身。但这里给你提个醒，普通家庭其实没必要硬选长期的，一年期的价格更低，还能每年根据自己的需求调整保额和保障内容，更灵活划算。除非你特别担心明年买不了，不然选一年期足够，把省下来的钱存起来或者买别的保障更香。

还有特定场景的意外险，比如只保出游的，只保出行的，价格更便宜。比如你周末出门爬个山，报个三日短途游，买一份三天的旅游意外险，也就几块钱，保障全程的意外风险，完全够用。如果你经常出差，买一年的交通意外险，几十万保额也就几十块，比每次单独买划算多了。

最后给你提个实际建议，买意外险别追求贵的，也别贪便宜买十几块好几份的，先看清楚你的职业能不能买，保障能不能覆盖你的需求，再看价格。一般一年期意外险，你按自己的需求选，保额够了就行，不用多买，多买了也不会重复赔医疗部分，反而白白多花钱，符合你需求的，价格就是合适的。

图片来源：unsplash

四.理赔流程知多少？

出事后第一时间联系保险公司，别拖着。不管你是走路摔了碰了，还是被车刮了，都要在第一时间给投保平台或者保险公司客服打电话报案，晚了可能会影响保险公司核实事故细节，耽误理赔进度。之前有个上班族小周，下班骑电动车避让行人摔了，膝盖缝了五针，当时只顾着处理伤口，忘了报案，过了十多天才想起来联系保险公司，最后因为部分票据丢失，还补了好多次材料，比及时报案的用户多折腾了半个多月才拿到赔款。

报案之后就按要求准备材料，不同的意外情况要的材料不一样。如果是意外医疗报销，你得准备好医院的诊断证明、收费的票据、费用明细清单、门诊病历或者住院的出院小结。如果涉及到伤残，还要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，带上鉴定报告。要是身故，就得准备好相关的身故证明和受益人的身份材料。还是拿小周举例子，他当时摔了之后，在处理伤口的时候，就让医生把所有的票据都留好，后来补材料的时候，只补了当时不小心弄丢的挂号单，剩下的材料一次就整理齐了，也没太耽误事。

材料整理好之后，就可以提交给保险公司了。现在大多意外险都支持线上提交，你直接在投保的小程序或者APP里上传材料照片就行，不用跑线下网点，方便很多。要是你习惯线下操作，也可以把纸质材料送到保险公司的线下网点。提交之后，你就等保险公司审核就行，一般简单的意外医疗理赔，三到五天就能出结果，如果情况复杂一点，时间会稍微久一点，但也会按时给你反馈进展。

保险公司审核通过，确认符合赔付条件之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果审核之后发现不符合赔付条件，也会明确告诉你哪一点不满足，为什么不能赔。这里提醒你一句，一定要看清楚意外险的免责条款，比如很多意外险不保攀岩、潜水这类高风险运动，如果你是参加这类运动出的意外，是没法赔付的。之前有个喜欢户外徒步的朋友，跟着队伍去爬野山摔了，买的普通意外险，就因为免责条款里写了未开发景区的意外不赔，最后没拿到赔款。

最后给大家说个实用小建议：你报案和提交材料的时候，都留好沟通记录和材料的备份，不管是电子版还是纸质复印件都存好，万一后续需要补充信息，能马上拿出来。另外，如果对理赔结果有疑问，可以直接联系保险公司的理赔部门咨询，问清楚具体的判定依据，大部分问题都能沟通清楚。只要你是符合条款约定的意外，材料齐全，理赔都不会有太大问题。

结语

总的来说，常见的人身意外险大多是一年期消费型产品，根据保障额度和内容不同，价格从几十块到几百块不等，大家可以按需选。刚毕业预算有限的年轻人，花一百多就能买到基础保障；负责家庭生计的上班族，适当调高额度也只需要几百块。记住买的时候对应自己的职业、年龄挑，老人孩子优先抓意外医疗，成年人侧重身故伤残责任，避开和自己需求不匹配的产品，就能花对钱买到合适的保障。给你举个小例子：我邻居家刚上小学的小朋友放学路上摔破了胳膊，缝针换药花了一千八百多，之前买的一百多块一年的意外险，去掉免赔额后基本全部报销了，相当于一杯奶茶钱换一整年的安心，这就是意外险实实在在的作用呀。

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