员工人身意外险和雇主责任险

引言

各位开公司办厂、请了员工的老板们，是不是常碰到这样的问题：想给员工做足安全保障，也怕出事给自己添上一大笔额外负担，可对着这俩险种分不清到底该怎么选？今天咱们就来把这事说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 险种性质分清楚

老板们先记第一点，拿到保单先看赔款打给谁，这是最直接的区分方法。员工人身意外险，赔款会直接打给员工或者员工家属，不管企业之前有没有给员工垫过医疗费、补偿金，这份钱都是保险公司给员工个人的福利补偿。

再记第二点，两者保障的责任主体完全不一样。员工人身意外险，保的是员工个人的意外风险，员工不管是上班时候出事，还是休息出门玩出事，只要符合意外险的意外定义，都能赔。也就是说，哪怕你员工下班之后崴了脚、碰了伤，符合条件都能申请理赔，这是给员工额外的个人保障。

雇主责任险不一样，它只保员工在给你干活过程中，因为工作原因出事的情况，而且它保障的是企业的责任，简单说就是，如果员工上班出事了，法院或者相关部门判定企业要赔多少钱，保险公司就按照合同约定，把这笔赔款直接打给企业，帮企业承担该负的责任。

给大家说个容易搞混的点，很多老板会觉得，我买了员工人身意外险，就不用买另一个了，这完全错了。员工拿了意外险的赔款，照样可以找企业要工伤补偿，法院也会支持员工的诉求，因为意外险是员工个人的保险，不能抵消企业应该承担的雇主责任，这一点很多老板都踩过坑。

反过来也说清楚，如果你只买了雇主责任险，员工没别的保障，员工拿到企业转付的赔款之后，个人没有额外的补偿，员工心里容易不舒服，也会影响你留人的效果，对你的企业口碑也不好，所以两者不是谁代替谁的关系，性质本来就不一样，别混为一谈。

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二. 真实案例学避坑

有家开小型五金加工厂的老板张哥，当初听朋友说给员工买个意外险就够了，图省事只给12个车间工人都买了员工人身意外险，没碰雇主责任险。

去年车间里的小李操作折弯设备的时候，没留神被工件划到了小腿，筋腱受损，住院加康复花了快八万，还落下了一点行动受限的小问题，没法再干重活。

员工人身意外险先赔了小李的住院医疗费用，但是小李觉得自己这是干活受的伤，厂子得给后续的误工补偿和伤残补助，找张哥要十万块钱的补偿。

张哥这时候才回过神，翻了手里的保单才发现，员工人身意外险的钱是直接赔给员工的，只能报医疗和对应伤残额度，企业该出的那部分补偿，这个险根本不兜底。

张哥一开始觉得委屈，说我都给买保险了怎么还要自己掏钱？翻了相关规定才知道，企业对员工的工伤补偿本来就是要出的，只买意外险根本替代不了企业要担的责任。最后张哥只能自己掏了这十万块，相当于小半年的纯利润打了水漂。

换个情况，如果张哥当初同时买了雇主责任险，这十万块的企业补偿就能由保险公司按约定出，不用自己扛。

还有个反例，开外卖站点的王姐，只买了雇主责任险没给骑手配个人意外险，骑手小周去年雨天骑车摔了，医疗花了三万多，雇主责任险只赔了站点要承担的一万二，剩下的一万八千多，小周自己没对应的保险报，最后还是站点帮忙补了这个缺口。

我给你说直接结论：只买其中一种，都容易留坑，别抱着买一个就够的想法，出了事才补，吃亏的是自己。

三. 预算搭配有讲究

刚创业开小餐馆、五金加工店的老板，手里现金流本来就紧，别硬撑着同时买高保额的两种险，优先把雇主责任险安排上，选基础保额覆盖常规工伤风险就行，一年花不了多少钱，先把企业该扛的责任兜住。就拿开社区家常菜馆的张哥来说，店里一共5个帮工，都是切菜、传菜、收银的日常工种，他一开始想着省钱只买了员工人身意外险，后来有个帮工擦外墙玻璃摔骨折，意外险赔了员工的医疗费用，但员工后续休养期间的误工补偿、护理费用，还是找店里要，张哥只能自己掏三万多补上，后来他听了建议换了方案，先买了基础保额的雇主责任险，一年只花一千出头，把误工、护理这些企业该出的钱兜住，剩下的预算再给每个员工加了一份低额度的员工人身意外险，让员工额外多一份医疗补贴，心里更踏实。

员工在10人以内的微型工作室、个体户，你就按雇主责任险占七成预算，员工人身意外险占三成来配。雇主责任险挑覆盖常见工伤责任的额度就行，员工人身意外险不用买太高额度，主要给员工做额外补充，比如员工受伤之后，除了雇主责任险赔给企业的部分，意外险还能给员工多报一部分自费药，或者给点额外补贴，能帮你留住员工人心，也不会让你承担太多保费压力。

员工在几十人左右的中小工厂、装修队，预算可以对半分，雇主责任险根据工种调保额，高空作业、机械加工这类风险高一点的工种，把雇主责任险保额往上提一提，文职、行政这类低风险工种，保额可以适度调低，整体平衡保费。然后给每一个员工配等额的员工人身意外险，这样不管出什么事，企业要承担的责任有雇主责任险兜着，员工个人也能拿到额外赔付，两边都安稳。我认识一个做家装装修的包工头王哥，手里二十多个工人，他之前只给木工、水电工这些常跑现场的买了意外险，行政岗没管，后来有个行政跟着去工地清点材料，被掉下来的工具砸伤，除了意外险赔的钱，企业还要出不少补偿，后来他调整了方案，一半预算买雇主，按工种调保额，一半预算给所有人配意外险，算下来一年保费只比之前多花不到两千，但再也不用担惊受怕怕出事掏腰包。

企业规模到百人以上，经营稳定现金流充足，你可以把六成预算分给雇主责任险，拉高整体保额，四成分给员工人身意外险，给核心岗位、高风险岗位员工调高意外险额度，给普通岗位做基础覆盖。这样既给企业做足了风险兜底，也给不同岗位的员工匹配了对应保障，体现企业福利，还不会浪费保费。

要是你雇的是退休返聘人员、实习生，没办法买工伤保险，一定要把雇主责任险的预算提上来，至少拿八成预算配足雇主责任险，剩下两成加一份员工人身意外险就行，这类人员没法走工伤保险，一旦出事，所有责任都要企业承担，多留点预算给雇主责任险，能帮你扛下大部分支出，别抱着侥幸心理省这点钱。

四. 投保细节看条款

首先，必须核对清楚员工的职业类别填写是否正确，这个直接关系到能不能赔。比如一家小型装修队，给高空作业的水电工填了“内勤行政”的职业类别，一旦员工出险，保险公司会因为职业类别和实际不符拒赔，老板白花了保费还得自己兜底。之前有开家装队的老板图省事，给所有干活的工人都填了普通杂工，后来一个贴外墙瓷砖的工人作业受伤，保险公司查出来实际职业是高风险类别，直接拒赔，最后老板自己掏了十几万赔偿，亏大发了。你填职业的时候，直接把每个员工实际做的工作如实报给保险公司就行，别偷懒瞎填。

其次，一定要逐条看完免责条款，别光听销售人员说什么都保就直接签字。比如不少条款里，员工因为个人醉酒、无证驾驶出的意外，都是不赔的，还有一些高风险的业余活动，比如攀岩、潜水之类的，很多条款也会免责，这些你提前搞清楚，要是你的员工平时会接触这类活动，提前找能覆盖的条款就行。别等到出事了才翻条款，发现刚好踩了免责的坑，那时候说啥都晚了。

第三，要看好赔付的范围限制。有的雇主责任险只赔工伤，有的能扩展到非工伤的意外责任，要是你想要更全的保障，就得挑扩展了非工伤责任的。另外要看看医疗责任里，有没有包含自费药，很多基础版的条款只赔社保内的费用，要是员工受伤用到了进口钢板之类的自费项目，社保报不了，保险也不赔，这部分钱还是得你出。如果你的预算够，直接选包含自费药的就好，能省不少后续支出。

第四，要记清楚条款里的报案和理赔时效。比如有的条款要求出险后3天内报案，要是你拖了半个多月才报，保险公司没办法核实事故细节，很容易给理赔添麻烦，甚至会因为超时拒赔。你投保之后，可以把报案时效的要求存到你手机的备忘录里，一旦出事第一时间报案，别拖着。

最后，如果你是同时买了员工人身意外险和雇主责任险，要看看两个保险的责任有没有冲突，能不能叠加赔付。一般来说，员工的医疗费用不能重复报，但伤残或者身故的责任是可以叠加赔的，你提前在条款里看好这部分约定，真出事了能同时申请两份赔付，既给了员工足够的补偿，也能帮你减轻企业的负担。比如之前有加工厂的老板同时买了两份险，员工工伤评上伤残后，意外险赔给员工个人，雇主责任险赔给企业帮企业出了给员工的伤残就业补助，等于一份钱花了两份力，这就是选对条款的好处。

结语

总的来说，两类保障功能不一样，谁也代替不了谁。如果是小门店、初创团队，预算有限先买雇主责任险，帮企业兜住员工出意外时的企业责任；要是已经有一定规模，经济条件宽松，就把两类搭配着买，既能给员工多添一份保障，也能帮企业多卸一份压力，选对配好，咱开公司做生意才能更安心。

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