日本旅游险的选择 怎么买日本旅游险

引言

收拾好了行李箱、订好了机票酒店，马上就要开启日本之行啦，你有没有想过，出门在外难免遇到点小状况，旅游保险该怎么挑、怎么买才合适呢？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 医疗费额度够不够用

之前跟我一起跟团去日本的张叔，出发前图便宜买了低额度的旅游险，觉得自己身体硬朗，肯定不会出啥事，没想到刚到东京涩谷路口过马路，没注意到脚下松动的地砖，一脚踩滑直接摔成了桡骨骨折。当时张叔被路人送到附近的医院，复位加固定，再做了几次基础检查，前前后后花了快四万人民币，结果他买的那份保险医疗额度只有两万，剩下一半多都得自己掏腰包，本来开开心心的旅行，最后不仅提前回国，还多掏了一大笔冤枉钱，回来跟我们聊天的时候还一个劲后悔，说当初不该省那点保费。

我直接给大家说观点，去日本旅行，医疗额度绝对不能选太低的，别抱着侥幸心理觉得自己不会出事。出门在外，磕磕碰碰、突发肠胃不适、过敏发烧都是常有的事，日本的医疗费用不低，哪怕只是看个普通的门诊，做个小检查，开点药，算下来都比国内贵不少，如果真的遇到需要住院做手术的情况，花销只会更高。

不同人群选额度也有不同讲究，如果你只是去日本玩个三四天，行程就是逛街、逛景点，不做什么剧烈运动，经济条件一般，那医疗额度也建议不要低于二十万，这个额度能覆盖绝大多数普通突发情况的医疗花销，保费也不会贵太多，一顿饭钱就能搞定。

如果你是带老人孩子一起出行，或者行程里安排了爬山、泡温泉这类活动，建议把医疗额度提到三十万以上。老人本身难免有一些基础的小问题，孩子又活泼好动，容易磕碰摔倒，高一点的额度能给你足够的安全感，不会遇到事了还要担心钱够不够，玩都玩不踏实。

很多人会问，额度太高会不会保费很贵？其实真不会，日本旅行大多都是一周左右的短期行程，哪怕把额度从二十万提到五十万，保费也就多几十块钱，少喝一杯奶茶就能买到这份安心，真的很划算。千万别为了省几十块钱，最后出事了要掏几万块的自费，那才真的是捡了芝麻丢了西瓜。

二. 老人小孩怎么选方案

带老人出门旅游，首先得把重点放在医疗保障上。年纪大了腿脚不方便，出行更容易碰到意外磕碰，慢性病也可能出状况，选的时候，要优先挑包含紧急医疗转运的，另外可以重点看看保障有没有涵盖常见慢性病急性发作相关责任，不少人忽略这点，真出问题才发现没保障，白花冤枉钱。

去年李阿姨跟女儿去东京，出发前女儿图便宜买了基础款，没注意条款里的要求，李阿姨走在路上不小心崴了脚，还诱发了旧疾不适，结果基础款的医疗额度不够，转运也只覆盖境内，最后光门诊加临时交通费就自己掏了不少。按照李阿姨的情况，其实多花几十块，换个针对老年人的方案，就能覆盖这些支出，完全没必要省这点钱。

给小孩选方案，重点要放在行程相关保障和意外医疗上。小朋友好奇心重，爱跑爱跳，磕伤碰伤是常事，另外遇到航班延误、行李延误的情况，小孩吃喝用度都得额外花钱，所以得把这部分保障加上。像之前有游客带五岁宝宝去北海道，航班晚点六个小时，刚好买的方案包含延误赔付，拿到的钱刚好够给宝宝买必需品和一顿热饭，一下子就缓解了当时的麻烦。

经济条件不同，选法也不一样。预算有限的话，给老人可以只拉高意外医疗额度，去掉一些用不上的高奢保障，省点保费；预算充足的话，可以加上行李丢失、行程变更这些保障，出门更踏实。要是老人本身有长期的基础病，投保的时候记得如实告知健康情况，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

最后总结一下，给老人小孩买，别照搬自己的方案，要盯着核心需求走。老人抓医疗和转运，小孩抓意外和行程保障，根据自己的预算调整额度和附加责任，就能选到合适的，不用乱买一堆没用的，花了钱还没保障。

三. 出险后理赔流程怎么走

第一步，不管你遇到什么情况，第一时间先拨打保险公司的全国报案电话，别拖。之前小赵去京都逛清水寺，下台阶的时候踩滑扭了脚腕，肿得连鞋都穿不上，他当时第一反应是先找朋友送他去就近的诊所，处理完伤口才想起要报案，差点耽误了材料审核。后来还是保险公司的客服说，只要你在出行结束回国之后的一周内报案，其实也可以，但最好是出事之后的24小时内报，避免后续核查出问题。所以不管你当时多慌乱，先给保险公司打个电话说清楚你在哪、出了什么事，对方会直接给你讲接下来要准备什么，省得你走弯路。

第二步，不管是看病拿药，还是因为意外损坏了东西，所有的单据、证明都要留好，一张都别丢。还是说小赵的例子，他去诊所挂号、拍片子、开药，每一张缴费收据都被诊所的工作人员钉在了诊断书上，他回国之后整理行李的时候，直接把这一叠纸交给了保险公司，整个审核流程走得特别顺。反过来，之前有个游客在日本骑车摔了，自己在便利店买了药，随手把小票丢了，最后这部分药费就没办法报销，只能自己承担。如果是涉及行李丢失、航班延误这些情况，也要记得找机场或者航司开对应的延误证明、丢失证明，这些都是理赔必须的材料，缺一个都不行。

第三步，提交材料分两种方式，现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要把所有单据拍清晰，上传到保险公司的官方公众号或者APP里就行，不用邮寄纸质材料，省时间还不容易丢。如果是年纪大一点，不会操作手机的游客，可以把所有材料整理好，找自己的投保对接人帮忙提交，或者邮寄到保险公司指定的地址，都可以，怎么方便怎么来。提交的时候核对一遍，看看所有信息是不是和你投保的时候填的一致，名字、身份证号、出行日期这些，别填错了，填错了会耽误审核进度。

第四步，提交完材料就等审核，一般小额理赔三到五个工作日就能出结果，大额的也不会超过半个月，如果材料齐全，审核速度会更快。审核通过之后，理赔款会直接打到你投保时候预留的银行卡里，你只需要查收账户变动就行。如果审核的时候保险公司说材料不全，需要你补充，你按照要求补上就行，不用慌，不是故意卡你，只是需要更完整的信息来核实情况。

第五步，很多人会忽略一点，如果是需要境外紧急救援的情况，比如突发疾病需要转运，不要自己联系救护车自己交钱，直接打保险公司给的紧急救援电话，对方会直接安排对接，符合条件的费用，救援机构会直接和保险公司结算，不用你先垫付，省得你带的旅费不够用，也省得后续报销的时候麻烦。

图片来源：unsplash

四. 这些隐形坑需要注意啥

第一，别踩保障范围的隐形边界坑。不少人投保的时候只看宣传页上写的覆盖境外意外医疗，就直接付钱买单，根本不会翻后面几页的免责条款。我身边就有个现成的例子，小吴去年和朋友约着去日本滑雪，出发前随手买了份旅游险，觉得肯定能覆盖所有户外活动。结果滑行的时候不小心摔倒磕断了门牙，修牙加处理外伤花了快两万，回国申请理赔才被拒，原来普通旅游险把高风险运动都列在免责里，没附加特殊运动保障的话，根本赔不了。你要是去日本只逛东京大阪的商圈景点，普通保障就够用，但要是计划去滑雪、潜水、登山这类项目，一定要提前看清楚，有没有把你要玩的项目包含在保障里，缺这项的话就补个附加责任，别抱着侥幸心理省那几十块钱。

第二，别踩医疗报销的范围坑。很多产品宣传里说能报境外医疗，但是没说清楚到底包不包含自费药、进口器材。之前有个阿姨跟团去日本，不小心被路边的自行车刮伤，缝针的时候用了当地的进口缝合线，后续申请理赔的时候，保险公司说这款产品只报销当地的医保范围内用药，进口线属于自费项目不给报，最后只能自己掏这部分钱。你投保的时候一定要明确看清楚，报销范围是不是涵盖自费项目，去境外旅游本来当地收费就不低，缺了这项保障，等于一半的医疗风险都没兜住。

第三，别踩行程变更的限制坑。不少人觉得只要我走不了，行程变更的费用都能赔，其实这里也有隐形要求。一般来说，只有符合条款约定的情况才能赔，比如你自己突然不想去了，或者因为抢不到票改时间，这种情况绝大多数产品都不赔。只有因为被保人突发疾病、家人出急事，或者遇上航班取消这种符合约定的情况，才能申请理赔。另外还要注意，有些产品对提前退保的时间也有要求，出发前一天才取消，可能也不符合理赔条件，一定要看清楚约定的触发条件，别想当然以为所有变更都能赔。

第四，别踩生效时间的坑。很多人习惯出发前一天才买保险，甚至还有人已经到了日本，才想起买旅游险，这就很容易踩坑。大部分旅游险都约定了生效时间，一般是投保后的第二天零点生效，如果你今天投保今天就出发，那投保当天出的意外，保险公司是不赔的。正确的做法是，确定好行程之后提前两到三天投保，算好生效时间刚好覆盖你从出门到家的全部行程，别卡着点买，万一提前出发就会出现保障空白期。

第五，别踩财物损失的额度和免赔坑。很多产品会写包含行李财物损失，但是大部分都有单次免赔额，比如丢了东西，每一件都要扣个两三百的免赔额，而且总保额一般也不高。还有，像你的手机、相机这类贵重物品，很多产品会单列限额，比如单件贵重物品赔付不超过一千或者两千，要是你的相机价值好几万，那超出部分肯定赔不了。如果你带了比较贵的电子产品出门，要么选能额外附加贵重物品保障的产品，要么自己多加注意看管好，别指望保险能全赔，提前心里有数就不会出事之后闹心。

结语

总的来说，去日本旅游买保险并不难，记住咱们说的这几点就行：先把医疗额度选足，再根据自己和同行家人的年龄、出行需求调整侧重，提前看清条款里的特殊约定，真出事了第一时间报案留好材料。不管你是预算有限的学生党，带娃出行的宝爸宝妈，还是陪父母出游的子女，都能顺着这个思路挑到合适的方案，踏实出去玩就行。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。