人身意外险中的意外事故包含哪些

引言

你是不是也有过这种疑惑：我买了人身意外险，那到底啥样的事儿才算意外险能赔的意外事故呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外到底指啥事

我先给你举个咱们身边常见的例子，小区里住的张叔今年五十六岁，早上下楼买早点，脚踩在没清扫干净的积水滑了一跤，摔断了左腿，去医院做了固定手术，花了小两万。这就属于人身意外险能保的意外事故——你看，这滑倒不是张叔自己故意弄的，是外来的积水导致的，发生得突然，之前也没预料到，而且摔伤直接让身体受到了伤害，完全符合意外险对意外事故的要求，最后他买的意外险给报销了大部分的门诊和手术费用，帮家里省了不少钱。

反过来讲，不是所有身体受伤都算意外险里的意外事故。比如张叔本身有腰椎间盘突出，最近因为天冷老毛病犯了，躺床上疼得下不来床，去医院做理疗花了几千块，这个就不算意外。因为这是自身身体本身的疾病引发的问题，不是外来因素导致的，意外险不会赔，这种情况得靠医疗险或者重疾险来覆盖，你可别搞混了。

咱们再举个日常的例子，小李骑电动车上班，路上被一辆逆行的自行车刮了，连人带车摔出去，手肘蹭掉一大块皮，还缝了四针，这个肯定算意外。外来因素（逆行的自行车）、突发的碰撞、非本意，几个条件都占了，直接报意外险就行。如果是小李自己赶时间闯红灯，没看准撞了护栏，这个也还是算意外，意外险照样赔，意外险不纠结你是不是有责任，只要符合意外的条件就赔。

有几种容易搞混的情况，我给你掰扯清楚。比如你出门旅游，被路边的野猫挠了，去医院打狂犬疫苗，这个算意外，大部分意外险的意外医疗都能报。如果你吃海鲜吃坏了肚子，上吐下泻去医院挂水，这个就不算，因为是食物本身或者你自身肠胃反应导致的，属于疾病范畴，不走意外险。

还有一个常见情况，很多人问，猝死算不算意外？绝大多数情况下，猝死都是因为自身潜在疾病发作导致的，不属于意外险里的意外事故，只有少数意外险会把猝死额外加上保障，买的时候一定要看清楚，如果你担心猝死风险，别光靠意外险，记得搭配对应的其他保障。还有比如做饭的时候被热油溅到烫伤，开水烫伤，这些都算意外，直接走意外医疗报销就行。

二. 不同人群咋投保

刚毕业参加工作的年轻上班族，每个月除去房租、餐费之后，可支配的预算不算多，平时上下班要么挤公交地铁，要么骑电动车赶路，难免会有刮蹭摔伤，工作日加班赶路还可能遇到交通意外。你就选一年期的消费型人身意外险，把保额做足，优先把意外伤残的保障额度拉高，一年保费只需要几百块，不会给你增添额外的经济负担，万一真的出事，拿到的赔付也能覆盖治疗和休养期间的收入缺口。给你举个例子，我朋友小周刚工作两年，天天骑电动车上下班，去年雨天路滑摔了，断了两根肋骨，他买的意外险报销了全部门诊和住院的医疗费用，还赔了伤残津贴，刚好补上他养伤三个月没拿全薪的缺口，没动自己攒的买房首付，帮了大忙。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，你本身是家里的主要收入来源，日常出行或者出差的频率更高，建议你在基础意外保障之外，额外加一份特定交通意外的保障。平时开车跑业务，或者经常坐高铁飞机出差，这份附加保障能给你多一层支撑，保费也不会增加太多。这个阶段别盲目追求大而全，把核心保额做够就可以，优先覆盖房贷、车贷这些负债，就算出事也不会给家人留包袱。

家里有退休老人的朋友，老人行动不方便，容易摔跤骨折，你给老人买意外险的时候，别只盯着保额看，一定要侧重意外医疗的保障，选报销范围宽、免赔额低的产品。很多老人有社保，但是社保不报进口钢板、护理费用这些，意外险的医疗报销刚好能补上缺口。我邻居李阿姨，今年68岁，在家打扫卫生踩滑摔了髋骨，要做置换手术，用了进口的材料，她儿子之前给她买了老人意外险，报销了八成的自费部分，自己只花了几千块，没有给子女添太大负担。老人买意外险不用纠结缴费时间，选一年期的就好，每年续保就行，大部分产品对老人的年龄限制放宽，七十多岁也能买到合适的。

给学龄孩子买意外险的朋友，孩子活泼好动，天天跑跳打闹，容易磕着碰着，还可能抓伤同学、摔坏别人东西，你选意外险的时候，要找带意外医疗和第三者责任的产品。比如孩子在学校打闹把同学碰伤了，需要你赔医药费，或者孩子乱跑撞坏了店铺的玻璃，第三者责任就能帮你赔这部分钱。意外医疗选不限社保目录报销的，孩子打进口破伤风、用进口缝线都能报，免赔额越低越好，一百块以内免赔的产品，花几百块治疗费也能报。

从事高危职业的朋友，比如装修工人、货运司机这类，买意外险第一件事就是核对职业分类，别嫌麻烦乱买不符合自己职业的产品，不然出事会拒赔。很多普通意外险只保1-3类职业，高危职业要买专门对应的意外险，保费会比普通职业高一点，但是能正常赔付，总比花了钱拿不到理赔好。按照自己实际的职业如实填写，别隐瞒信息，避免后续理赔出问题。

三. 理赔流程有哪些

发生符合约定的意外事故之后，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。我给你说个真实例子，去年小区的王阿姨下楼买菜不小心崴了脚，韧带撕裂需要住院治疗，她儿子当时忙着办理住院手续，隔了四天才想起报案，虽然最后也顺利理赔了，但中间补了好多材料，来回跑了两趟保险公司，耽误了快一周的理赔到账时间。按要求，大多数意外险要求出事之后十天内报案，你只要抽出来三五分钟打个电话，告诉对方出事的时间、地点、原因还有现在的伤势情况就可以，接线员会直接告诉你接下来要准备什么材料，省得后面走弯路。

报案之后，按要求收集整理所有理赔需要的材料，一样都别落。如果你走意外医疗报销，需要准备好医院的诊断证明、完整的病历、所有的缴费发票和费用清单，如果是因为意外摔伤碰伤需要清创缝合，或者拍片子做检查，哪怕是几十块钱的创口贴发票，都留好别丢。如果是申请意外伤残理赔，需要准备伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告，还有对应的事故证明，比如路上发生交通意外，要准备交警出具的事故认定材料，要是在小区或者工作场所出事，可以找对应的管理方开出意外情况证明。材料提前整理清楚，复印件和原件都分好类，能大大加快审核的速度。

材料准备齐全之后，就可以提交给保险公司了。现在提交方式很多，你可以直接邮寄给保险公司的线下网点，也可以通过保险公司的官方公众号、官方APP上传电子版材料，不用特意跑线下，节省时间。还是拿之前王阿姨的例子说，她儿子就是在保险公司公众号上传的所有材料，拍照的时候注意拍清晰，发票上的金额和医院的公章都要能看清，上传之后当天就收到了材料接收成功的通知，不用跑线下，在家就搞定。

提交之后等着保险公司审核就可以，这段时间如果你有补充材料，随时联系对接的理赔人员就行。一般小额的意外医疗理赔，审核速度很快，三到七个工作日就能出结果。如果是金额比较大的伤残理赔，审核时间会稍长一点，但是也不会拖很久，要是超过约定的时间还没有消息，你可以主动打电话给保险公司询问进度，不用一直干等。

审核通过之后，保险公司就会把理赔金打到你预留的银行账户上，你注意查收就行。如果审核之后有部分责任不能赔付，保险公司会明确告诉你为什么拒赔，哪些部分不符合约定，你要是对结果有疑问，可以拿着合同和材料和保险公司沟通，确认清楚问题出在哪里。这里提醒你一句，不管你最后拿到多少理赔金，整个流程走完之后，把所有的材料都复印一份留底，万一后面有需要，直接拿出来用就可以。

图片来源：unsplash

四. 保费多少钱合适

不同收入的朋友，选意外险保费的思路完全不一样，我直接给你分情况说。如果你刚毕业工作没多久，每个月除了房租吃饭剩不下太多结余，那选一年一两百块的一年期意外险就完全够用。刚毕业的小吴之前问我，说刚参加工作没存款，不想给自己太大压力，我就给他说选这个档位就行，一两百块就能买到几十万的保额，日常上下班挤地铁、下楼买饭摔了碰了，意外医疗也能报，不会给你添经济负担，也能把基础保障兜住。

如果你已经工作三五年，收入稳定，每月有固定结余，身上还背着房贷车贷，那你可以把预算提到每年三百到五百块。这个预算能买到更高的保额，如果你是家里的主要收入来源，万一出了意外，更高的保额能帮你覆盖一段时间的房贷车贷，也能给家人留够缓冲的空间。我朋友大刘去年换工作，稳定之后找我调整保险，他上有老下有小，我就建议他选这个档位的，每年几百块，对他的日常开销完全没影响，但保额比之前翻了一倍，意外医疗的报销限额也提了，实用很多。

如果你是给家里老人买，预算不用太高，一般控制在每年两百块以内就行。咱们买老人的意外险，主要是看重意外医疗的报销责任，老人出门买菜、在家打扫容易滑倒跌伤，咱们要的就是磕了碰了、骨折住院能报医药费，不需要买特别高的身故伤残保额，毕竟老人大多已经退休，不承担家庭主要收入，所以低预算就能买到够用的保障。我邻居张阿姨今年六十多，她儿子给她买的意外险，一年一百出头，上次张阿姨下楼遛弯摔了骨折，花了八千多医药费，意外险报了六千多，挺划算的。

如果你是给未成年的孩子买，预算也不用多花，一般每年一百块以内就能搞定。孩子本身没有家庭责任，不需要太高的身故保额，咱们主要防的就是孩子跑跳打闹摔了、烫了、被猫狗抓伤这些小意外，一百块以内的意外险，意外医疗报销额度够，意外身故伤残也符合监管要求，完全够用。我闺蜜家孩子上小学，每年买的意外险不到八十块，上次孩子在学校跑着玩摔破了下巴，缝针花了一千多，全都报了，没花自己多少钱。

还有一点要提醒你，不管你预算多少，买意外险一定要先看职业分类对不对，再看保额和医疗责任，不要为了买高保额超出自己的承受范围，也不要贪便宜买责任不全的产品。比如你是经常户外作业的工人，就不能买办公室人群的低价意外险，职业不对买了也赔不了，反而白花钱，按照自己的职业、收入、保障需求选，匹配自己预算的就是最合适的。

五. 条款要注意啥

先提醒你一句，一定要翻到合同最后几页的免责条款仔细读，哪些不赔写得明明白白，别等出事了才翻出来看，那时候什么都晚了。

我给你举个真实的例子，去年有个小伙小周，平时喜欢周末约朋友去户外攀岩，买意外险的时候没仔细看免责，摔下来骨折了找保险公司理赔，才发现条款里写了未被认证的经营性攀岩项目属于免责范围，最后一分钱都没赔到。所以你如果平时爱参与冲浪、潜水、登山这类高风险活动，一定要单独挑把这些内容纳入保障的产品，别默认所有意外险都保这些。

再来说说职业这块，很多人买意外险的时候随便填个职业，以为差不了多少，其实意外险对职业分类卡得很严。比如你是装修工地的架子工，属于高风险职业，买了默认只保一二类低风险职业的便宜意外险，真出了意外，保险公司会直接拒赔。买的时候一定要对照产品给的职业分类表，挨个核对自己现在做的工作对不对，换了工作之后，如果职业风险变高了，也要及时跟保险公司说，换合适的产品。

还有个很多人踩坑的点，就是意外医疗的报销范围。有些意外险只报医保范围内的用药和治疗，超出医保范围的进口药、自费项目都不报。比如之前王阿姨走路被电动车蹭伤，做手术用了进口钢板，花了两万多，买的意外险只报医保内的，最后自己掏了一万多的自费部分。如果你希望报销范围宽一点，就挑能报医保外费用的意外医疗责任，哪怕保费贵个几十块，真出事了能帮你省一大笔钱。

最后还要注意两个常见的免责坑，一个是猝死，大部分人身意外险都把猝死归为疾病导致的，不在意外事故保障范围内，如果您平时工作压力大，经常熬夜加班，可以额外选带猝死保障责任的意外险。另一个是交通事故里的驾乘责任，很多意外险会把营运车辆的驾乘排除在普通意外之外，如果您经常开网约车或者跑货运，也要单独挑对应能保的产品，别抱着侥幸心理不看条款，真出事了吃亏的是自己。

结语

总结一下，人身意外险里的意外事故，得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，日常走路摔碰、交通事故、户外普通出行受伤这类都算，大家买的时候得跟着自己的情况挑：咱们上班族选侧重伤残保障的，老人孩子多关注意外医疗报销部分。买的时候别忘了核对自己的职业分类，把免责条款看明白，出险第一时间留好材料报案就行，花几百块就能配齐不错的保障，平时日常出行干活都能多一层踏实保障。

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