200元的人身意外险是什么险

引言

逛保险平台的时候总能刷到一年只要200元的人身意外险，不少朋友都会犯嘀咕：这么便宜的保险到底是什么来头？真能起到保障作用吗？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一百块钱保障够不够看

先给你说真话：大部分一百多块的人身意外险，保障额度已经能覆盖普通人日常的基础风险了，别觉得便宜就没好货。

就拿咱们常见的通勤场景说，住老小区的张阿姨每天骑电动车去菜市场买菜，上个月拐弯的时候没躲开路边乱停的共享单车，连人带车翻出去，脚踝磕出开放性伤口，去医院清创、缝针、拍片子，前前后后花了4800多。张阿姨去年买的就是一百出头的人身意外险，社保报完剩下的3100多，走意外险医疗给全报了，算下来一天才花三毛多，就把这大几千的医药费兜住了。

当然不是所有一百多的意外险都够用，你得抠两个关键细节：第一个看意外医疗的保额，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗，意外医疗保额至少要两万起步，一万的保额碰上稍微重点的伤情就不够用了。一百多块能买到三万到五万的意外医疗，就完全够日常用。

第二个看报销范围，有些一百多的意外险只报社保范围内的用药，如果你要打进口的破伤风针、用进口的缝合线，这部分就得自己掏钱。也有不少一百多的意外险能覆盖社保外的用药，碰到这种直接选就对了。如果预算实在有限只能选只报社保内的，那也比没保障强，至少能覆盖大部分常规治疗的花费。

给不同的人说点实打实的建议：学生党没收入，买一百多的意外险完全够用，日常打球崴脚、军训中暑摔伤、出门旅行碰伤都能报。刚工作没攒下钱的年轻人，手头紧的时候先买一份一百多的意外险托底，等以后收入涨了再补充其他保障，也比裸奔强。退休之后没事就爱遛弯跳广场舞的叔叔阿姨，一百多的意外险覆盖日常摔倒、磕碰的风险，子女给爸妈买一份，花这点钱就能省去不少后续的麻烦。唯一要提醒的就是，如果你是经常需要出差跑长途、或者经常干户外活的，一百多的基础款额度不够，建议适当加预算提额度，别图太便宜买不够用的保障。

哪种情况更适合入手

刚毕业的职场新人月薪不高，手头紧，还没攒下太多积蓄，想先给自己攒个基础保障，这款200元一年的人身意外险特别合适。新人每天挤地铁、骑共享单车通勤，路上磕磕碰碰的风险不低，花两百块买一年保障，对每个月的生活费没什么影响，还能给自己补上一层兜底，不用让家里担心出事之后要贴钱，建议直接入手。

经常需要外勤跑业务、或者从事外卖、快递、商超配送这类走动比较多的工作，可以选这款。不过买之前一定要核对清楚你的职业能不能买，普通外勤一类二类职业都能买，如果是物流配送类，要提前看清楚承保职业列表，符合要求再下手，别白花钱。像我认识的做社区配送的小张，每个月收入不算稳定，之前舍不得买保险，后来骑电动车蹭了路牙子摔骨折，花了小八千，之后他花200块买了这款，现在跑单心里踏实多了，毕竟一天一杯奶茶钱，换一整年的安心，对他来说很划算。

家里有退休的老人，平时出门买菜、遛弯，容易摔滑磕碰，子女可以给老人买一份当补充。老人一般都有居民医保，但意外摔伤之后的门诊花费、正骨护理的钱，很多医保报不完，这款意外险的意外医疗刚好能补缺口，一年200块，子女分摊下来没压力，老人真出事了能少花不少钱。去年我邻居张阿姨下楼遛弯踩滑崴了脚，打石膏做康复花了六千多，居民医保报了三千，剩下三千多刚好走意外险报了，算下来自己只花了几百块，当时就是女儿给买的200块的这款，性价比很不错。

家里有活泼好动的孩子，上学放学自己走，平时还爱跑跳打球，可以买一份当学平险的补充。孩子在学校或者外面玩，不小心擦伤骨折、被猫抓狗咬打疫苗，都能赔，200块的价格不高，能给孩子多添一层保障，比单独买贵价保险合适，建议家长作为补充配置，不用占用太多买重疾险、医疗险的预算。

已经买了重疾险和医疗险，还想给意外风险补一层保障的人，也适合入手这款。很多人配齐了大病保障，但忘了意外受伤的门诊小额花费，重疾险不赔小磕碰，医疗险一般有免赔额，一两千的花费达不到理赔标准，这款200块的意外险刚好能覆盖这些小额意外支出，花不多的钱补全保障缺口，很划算。

图片来源：unsplash

出了事咋赔才不扯皮

先给你说第一个核心规则：职业信息一定要如实填，别抱着侥幸心里瞎瞒。我身边就有这么个例子，张哥在小区楼下开生鲜蔬果店，平时经常要骑电动三轮车拉货进货，属于四类职业，他填投保信息的时候嫌麻烦，直接选了“内勤职员”，保费反而便宜了十几块，他还暗自窃喜占了便宜。结果上个月他进完货拐弯的时候没刹住车，翻进路边沟里，胳膊蹭了大口子，断了两根肋骨，住院加手术花了快一万八，找保险公司理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔了，最后折腾了快俩月，只退了当年两百块的保费，医药费一分没报，亏大了。所以你填职业的时候，一定要对照保险公司给的职业分类表填准，别乱改职业省那几块钱保费，最后出事哭都来不及。

第二，出事之后别拖着，尽快报案。一般这类两百元的人身意外险，都要求出事之后48小时内报案，最晚也不会超过10天。别觉得我先把病养好再说，等你出院半个月再找保险公司，很多现场细节都没法核对，保险公司需要调查，反而会拉长理赔时间，甚至会因为无法核实事故真实性，给理赔添不必要的麻烦。比如去年有个大姐，下楼倒垃圾摔了崴了脚，骨折之后在家养了快一个月才想起要报意外险，找保险公司的时候，她当时摔的地方没有监控，也没有路人作证，连当时帮她扶起来的邻居都联系不上，保险公司只能反复核对她的病历，拖了三个多月才赔下来，中间大姐跑了三四趟保险公司，折腾得够呛。所以出完事，只要你人脱了危险，第一时间给保险公司打电话报案，不费什么事，还能省掉后面一堆麻烦。

第三，所有的票据和病历，一定要保管好原件，别随便乱丢。理赔的时候，门诊需要门诊病历、缴费发票、检查报告，住院需要出院小结、费用明细清单、住院发票，缺一样都可能没法顺利理赔。我之前见过一个小伙子，打球崴了脚，韧带拉伤，看完病之后把发票随手塞运动背包里，后来背包洗了，发票泡水烂得看不清字，医院补发票又只能补存根联复印件，保险公司不认可，最后几千块的医疗费只能自己担着。你拿到这些材料之后，直接找个文件袋装好，或者拍清晰的照片存在手机云盘里备份，原件别轻易给别人，就算保险公司要收，也先自己复印留底，别给自己留隐患。

第四，要是出了涉及第三方的意外，比如被车碰了、和别人起冲突受伤了，千万别随便签私了协议。之前有个阿姨，出门买菜被电动车刮了，腿骨折，对方说私了给五千，阿姨觉得大家都是街坊，就签了私了协议，说收钱之后不再找对方，也不再找任何机构追责。结果阿姨手术加康复花了快三万，找自己买的意外险理赔，保险公司说你签了放弃追责的协议，没办法再向第三方代位求偿，不符合理赔要求，最后只能自己承担剩下的两万多。要是真遇到第三方导致的意外，你该走正常流程走正常流程，要赔也是先和保险公司沟通，别随便签放弃追责的字，不然你的保险就白买了。

最后，理赔申请直接按保险公司要求交材料就行，不用找中间人托关系，现在大多保险公司都支持线上传材料，手机就能提交，理赔款一般一周左右就能到账，只要你没瞒信息、材料齐全，符合合同约定的责任，都会正常赔，不用瞎找人花冤枉钱。

买的时候留神哪些点

第一，先核对自己的职业信息填对不对。之前有个做装修零活的张师傅，图省事直接填了“待业”，买的时候没人提醒核对，后来搬建材摔了腿去理赔，才发现自己的职业本来就不在承保范围内，最后只能拿不到赔偿白花钱。你填信息的时候，不管是线上填还是线下找经纪人说，都要把现在做的工作说清楚，哪怕是偶尔换兼职也得提一句，别嫌麻烦漏填错填。

第二，一定要看清楚免责条款里都列了什么。别光看宣传页上写的“全方面保意外”，就直接掏钱下单。举个例子，不少这个价位的意外险，都把高风险运动比如攀岩、冲浪、漂流列在免责里，你要是周末经常玩这类项目，出了事肯定赔不了。还有一些会把特定场景的意外排除，你得逐条扫一遍，对照自己平时的生活习惯核对，别等出事了才翻条款追悔莫及。

第三，关注等待期的约定。一般意外险的等待期都不长，但也有少数产品会设置几天到一周不等的等待期，等待期里出意外是不赔的。如果你之前的旧意外险刚好到期，买新的的时候要衔接好时间，别让中间出现保障空窗。比如你旧保单10号到期，新保单就选10号生效，别等过了两天再买，万一这两天出点事，根本没地方赔。

第四，看清楚意外医疗的报销范围。200元价位的意外险，不少只报社保范围内的用药和治疗费用，少数可以覆盖社保外的自费项目。如果你平时看病愿意用好一些的自费药，或者需要用到进口耗材，就得挑能报社保外的产品，别只盯着总保额高就下手。另外还要注意免赔额，有的免赔额是100元，有的是0免赔，0免赔的产品理赔的时候能多报一点，细节别漏看。

第五，别盲目叠加买多份。不少人觉得意外险便宜，一口气买个三五份，觉得出事能多赔几份。但要注意，身故伤残责任可以叠加赔，意外医疗费用是不能叠加报的，你花了多少钱看病，最多就是把总花费报完，多买的医疗部分根本用不上。你根据自己的需求买一份符合保额要求的就够了，多余的钱不如留着补充其他保障。

结语

看到这你肯定清楚啦，200元的人身意外险，就是花200块买一整年的人身意外保障，一般覆盖意外身故、伤残，还会带意外医疗责任，适合绝大多数普通人群配置。刚工作手头紧的年轻人，可以先买一份打底，覆盖日常出行、生活的意外风险；已经买了其他保障的，也可以加买一份补保额；给家里老人小孩买，保费便宜也能添一层保障。买的时候对照咱们说的要点核对条款，根据自己的职业和需求选，就能买到适合自己的保障啦。

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