住院费用学平险能报吗 学平险哪些费用不能报

引言

各位家长朋友，孩子感冒发烧摔碰磕碰闹不好就得住院，花了钱之后不少人都想问——咱们给孩子买的学平险，住院费用到底能不能报？是不是所有住院相关费用都能报呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家弄明白学平险到底能帮咱们扛多少压力。

一. 住院能全报？免赔比例看清楚

我先给你说清楚，学平险的住院费用不可能全报，别听别人乱传，拿到手的理赔款一定得扣掉免赔部分，再按约定比例赔。

我给你举个真实的例子，去年我楼下邻居家上三年级的男孩，放暑假跟同学出去玩骑车，不小心摔了颅内轻微出血，住了10天院，总花费一共是8200多块，社保报销完之后，自己还要出4300块。邻居想起之前学校统一买了学平险，就赶紧提交了理赔申请，结果最后只拿到了2800块的理赔款，邻居当时还纳闷，怎么差了一千五呢？

其实问题就出在免赔额和赔付比例上。这款学平险的条款写得很清楚，社保报销之后，有100块的免赔额，剩下的部分按80%赔付。咱们算一下：4300减去100，剩下4200，乘以80%，刚好就是3360？不对，哦对了，还有自费药呢，里面有一千块的自费靶向止血药，学平险不报销这部分，得再把这一千块减掉，那就是3200乘以80%，刚好就是2560？不对，加上之前门诊急诊的300块符合要求的费用，总共就是2800多，跟实际拿到的理赔款一模一样。

这里给你提个醒，不同学平险的免赔额和赔付比例都不一样。有的学平险免赔额是0，赔付比例能到90%，但一年价格也会贵个几十块；有的免赔额是200块，赔付比例只有70%，一年价格就只要几十块，一分钱一分货，买的时候你得翻到条款里的赔付表格，一眼就能看明白，别光看价格便宜就下单。

给不同情况的家长几个实在建议：如果是给刚上幼儿园的小朋友买，小朋友容易感冒肺炎住保温箱，这类小住院比较多，你尽量选免赔额低、赔付比例高的，算下来实际拿到的理赔款更多，更划算；如果是给已经上中学的娃买，娃平时身体不错，只是怕万一出意外，选免赔额100块、赔付比例70%的就行，价格便宜，也能覆盖大部分普通住院的花费。不管选哪款，你都得记着：理赔的时候一定先报社保，社保报完之后，学平险的赔付比例会比没报社保高不少，能多拿不少钱。

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二. 意外骨折门诊赔，但有范围限

我先给你说实打实的结论：大部分学平险都能报意外导致的骨折门诊费用，但不是啥钱都能给你报，有明确的范围限制，别听别人说全报就信以为真。

拿上周小区楼下遛弯碰到的王姐说的事儿举例吧，王姐家儿子初二，上周体育课跟同学抢篮球，落地的时候崴了脚，直接摔成了骨裂。因为不用住院，医生直接给做了石膏固定，开了消肿止疼的药，让每周来门诊复查就行。

王姐之前给娃买了学平险，整理好票据找保险公司理赔的时候，发现有两千多块钱不给报。她一开始还觉得保险公司耍赖，翻了条款才看明白，不能报的那部分钱，是她主动要求用的进口石膏钱。医生当时说了，普通石膏几百块，固定效果够用，进口的透气舒服，价格要贵不少，王姐怕娃遭罪，直接选了进口的。

按学平险的常规条款约定，只有符合当地医保目录范围内的费用才能报，进口耗材如果不在目录里，就得自己掏钱，这就是最常见的范围限制。除了耗材，你选的就诊医院不对也不行。很多学平险要求，必须去二级及以上的公立医院普通门诊就诊才行。还是说骨折的事儿，如果图方便去了家附近的私立骨科诊所，或者嫌公立医院人多，直接去了公立医院特需门诊看，这部分费用基本都不能报。

另外还有一种情况不少人踩坑，就是第三方已经给你付过钱的部分，学平险不会重复赔。还是刚才说的抢篮球那个事儿，如果是对方孩子全责，对方家长已经把门诊医药费全给王姐报了，那这部分钱王姐没法再找学平险赔，只能报对方没覆盖到的医保范围内的剩余部分。

给你说两个直接能用的建议，第一，带娃看意外骨折的时候，要是没特殊需求，直接选公立医院普通部，选医保目录内的耗材和药物，别乱选自费项目，这样能报的比例更高。第二，看完病把所有的门诊病历、缴费票据、检查报告都整理好，缺一样都可能耽误理赔。如果拿不准哪些能报，提前拍好票据找保险公司的客服问清楚，别等理赔完才后悔。

三. 既往病症不赔，投保填实情况

我直接给你说结论：学平险大多不对投保前已经有的既往病症赔，这是绝大多数产品的约定，别存侥幸心理。

给你说个真事儿，我们小区楼下开水果店的王姐，去年给上初中的儿子买学平险的时候，儿子之前确诊过过敏性紫癜，已经治疗稳定了，王姐想着都好了，没必要特意说，就没填在健康告知里。结果今年春天孩子紫癜复发住了院，前后花了快八千，找保险公司申请报销，人家调了之前的就诊记录，直接拒赔了，王姐找了好几个懂行的人问，最后也没改变结果，就是因为投保前已经有这个病，属于条款里明确约定不赔的情况。

你别觉得我危言耸听，也有人会问，那孩子小时候得过肺炎，痊愈好几年了算不算既往症？这个得分情况，普通的肺炎、急性肠胃炎这类小病，治疗结束之后完全康复，没有后遗症也没有复发，一般都不算这里说的既往症，投保的时候正常填就行，不用过度紧张。

那什么样的情况会被认定成不赔的既往症？一般是投保前已经确诊，治疗了很长时间还没完全好，或者需要长期用药控制的病，比如先天性心脏病、哮喘、慢性肾炎这类，这些都是明确的既往症，买的时候必须如实说。

给你两个可操作的建议，第一，投保的时候健康告知问什么答什么，不问就不用主动多说，别自己吓自己瞎填。第二，如果拿不准这个病算不算要告知的，就找帮你办理投保的人问清楚，别自己隐瞒，真瞒了最后赔不了，吃亏的还是自己。尤其是给未成年孩子买，很多旧病史在医院都有就诊记录，根本瞒不住，不如一开始就如实填写，省得后期麻烦。

四. 预算有限？再加医疗险更全面

我先给大家说个身边真实的事儿，去年小区里王姐家上四年级的娃查出来良性肿瘤，住院手术加上后续复查一共花了快八万。王姐每年都给娃买了学平险，当时报完之后，自己还掏了将近四万。王姐家条件本来就一般，平时攒点钱全给老人买药了，这一下掏空了小半年的积蓄。

要是王姐当年在买学平险之外，多花几十块钱加买一份普通医疗险，自费的这四万，大部分都能覆盖，压力一下子就小很多。很多家长觉得，我给娃买了学平险就够了，娃又很少生病，没必要多花钱。其实恰恰相反，学平险本身定价就很便宜，一般一年也就一两百块，本身保额就不算高，报销额度也卡得比较死，只能覆盖一些小磕碰小住院的花费，遇上需要大笔支出的情况，就顶不住了。

咱们算一笔账，如果你本身预算有限，只给娃留每年两三百的保障预算，你可以先买一百多块的学平险，再花一百多块买一份普通医疗险，加起来总花费也才三百块左右，大部分普通家庭都能承担。如果预算再挤挤，一年多掏两三百就能买一份百万医疗险，性价比更高。

不同情况的家庭也有不同选择，要是你家娃刚上幼儿园，平时经常感冒发烧住个小医院，你可以选加一份小额医疗险，几百块上千块的住院自费部分都能报，平时去医院的小花费也能覆盖，用起来很顺手。要是你担心娃遇上大毛病，那直接加一份百万医疗险就行，哪怕花个一二十万，扣除免赔额之后大部分都能报，不会把家里拖垮。

这里给大家提两个可操作的注意点，第一个，加买医疗险的时候，一定要看清楚健康告知，娃要是有小毛病，比如常见的湿疹、疝气，一定要按实际情况填，别隐瞒，不然以后理赔容易出问题。第二个，不用挑太贵的，就选保障责任清晰，免责条款明白的就行，不用多花冤枉钱买捆绑了乱七八糟责任的产品，符合你的预算就够。

很多家长给娃买保障的时候，总想着一步到位买贵的，其实对预算有限的家庭来说，先买学平险打底，再加买一份合适的医疗险，花不了多少钱，就能给娃攒下够用的保障，比你攥着钱等出事再发愁靠谱太多。

结语

看完这些你肯定清楚啦，一般合理范围内的住院费用，学平险是可以按比例报的。你得记住这几类不能报的情况：特需、国际部这类超出普通范围的住院床位费不报，投保前就有的既往症没如实告知的话不能报，还有一些条款里明确写了的免责项目也不能报。不同经济条件的家长选法也不一样，要是预算不多，先给娃买好学平险，基础保障就能兜住；要是预算宽松，再搭配一份百万医疗险，大小住院费用都能覆盖，给娃添层更稳的保障，咱做家长的也能更放心。

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