24小时人身意外险怎么买

引言

你是不是也总在担心，不管是上班赶路、买菜遛弯还是出门游玩，不定什么时候就遇到点小意外，想给自己添一份全天候的意外保障，却摸不着头脑不知道从哪儿下手？今天咱们就把问题说清楚，帮你搞懂该怎么选怎么买。

为何我们需要全天候意外？

前阵子住在我家楼下的王阿姨就遇上了糟心事，那天早上她照常去菜市场买菜，刚下过雨的菜市场门口路滑，她没留神脚下踩空，整个人摔出去不说，左手还直接杵在地上，到医院一查是桡骨骨折，打了石膏固定不说，还得做理疗康复，前前后后花了小一万。

王阿姨有职工社保，住院和治疗报了一部分，但算下来还有三千多的自费项目，包括固定支具的费用、康复理疗的项目，这些社保都不报。这三千多对退休拿着养老金的王阿姨来说说多不多，但平白多了一笔支出，还是心疼了好久。后来她闺女想起之前给全家都买了24小时人身意外险，试着提交了材料申请理赔，没几天这笔自费的钱就报下来了，王阿姨这才笑开了花。

很多人觉得，意外只会发生在上班路上或者工作场合，其实不是，大部分日常意外都发生在居家或者休闲出行的时候。比如周末带着孩子去公园放风筝，不小心被风筝线划伤手；年轻人在家打扫卫生，踩凳子擦窗户摔下来扭了脚；退休老人下楼跳广场舞，被散步的小狗绊倒磕破膝盖，这些场景都不在工作相关的保障范围内，但是24小时人身意外险能覆盖。

不管你是什么年龄，日常出门买菜、接孩子、散步，周末出门短途游玩，意外风险不会挑时间挑地点，这份全天候的保障就是给你托底的。哪怕只是小磕小碰缝针换药，几百块的医药费，也能找意外险报销，不用自己掏这笔冤枉钱。要是遇上比较严重的意外，比如骨折、残疾，对应的保额也能给你一笔钱补贴家用，弥补不能工作、需要养病期间的收入损失。

还有不少人已经有了单位给的意外险，但单位买的一般只保工作时间内的意外，下班之后、周末节假日的风险都没覆盖，加买一份24小时人身意外险，就能把剩下的保障缺口补上，不管你是朝九晚五坐办公室的上班族，还是天天在家带娃的全职家长，或是退休在家颐养天年的老人，都能给自己添上这份保障，遇上事不用慌，也不用花没必要的钱。

图片来源：unsplash

各阶段人群如何挑选产品？

学生党，不管是中小学还是大学生，大多时间要么在学校、要么上下学路上，平时爱跑爱跳，偶尔还会参加研学、骑行这类户外活动，磕磕碰碰的小意外不少见。这个群体大多还没有独立收入，全靠家长负担开支，所以优先选价格亲民的就行，不用追求过高保额。重点要关注有没有包含校园常见意外的责任，比如摔倒擦伤的门诊报销、运动扭伤的治疗费用报销，还有校外交通意外的额外保障就行。另外给学生买的时候，注意看对未成年人的身故保额限制，按规定买就可以，不用多花钱买超了。

刚步入社会的年轻人，平时上下班挤地铁骑电动车，不少人还爱周末爬山、露营、玩滑板这类户外运动，而且大多已经独居或者在外租房，自己对自己负责就行。这个阶段一般刚攒钱，预算不算多，可以先把基础保额做足，重点关注意外医疗的报销范围，比如能不能报社保外的自费药，比如打破伤风针、用进口包扎材料这些，很多时候这些都是社保不报的，有了这项保障能省不少钱。如果平时经常出差或者骑电动车通勤，可以适当提高交通意外相关的保障额度，不用额外花太多钱，就能把高频风险覆盖到。

已经成家的中年人，大多是家庭经济支柱，上要养老的下要养小，身上背着不少责任，这个群体买的时候，首先要把身故和伤残的保额做够，至少要覆盖家庭几年的开支、未还清的贷款，万一出事，能帮家里扛一阵经济压力。另外中年人平时上班久坐，不少人上下班开车，难免有个剐蹭或者走路被碰着，而且平时去医院更愿意用好点的药，所以意外医疗的额度可以买高一点，一定要包含社保外用药的报销责任。要是你从事的是文案、办公室这类低风险职业，选普通的就行，如果是快递、装修这类有一定体力劳动的职业，一定要看清楚职业类别，确认自己的职业能买，别买了之后才发现不赔。

退休之后的老年人，大多腿脚不方便，很容易摔倒骨折，这也是这个群体最常见的意外风险，所以老人买首先要看健康告知，很多意外险对老人健康要求严，选健康告知宽松的，哪怕血压高、有糖尿病也能买的那种，别折腾半天最后买不了。然后重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，老人万一摔倒，住院治疗不少钱，尽量选免赔额低、报销比例高的，比如零免赔、社保报销后能报九成以上的就很好，另外如果有包含骨折住院津贴的会更实用，住院每天能给点补贴，能覆盖吃饭、陪护的额外开支。不用给老人买太高的身故保额，老人大多不用养家，重点放在医疗报销上就对了。

还有一些有特殊需求的人群，比如平时经常去玩潜水、攀岩这类非高危的户外项目，普通意外险大多不保这些，你买的时候就要特意看条款，确认你常玩的项目在保障范围内，别玩的时候出事了才发现不赔。要是家里有特殊身体情况的成员，比如有先天小毛病但是不影响正常生活的，优先选不问健康告知的产品，只要能正常生活就能买，不用卡健康条件。

保费与保额之间怎么选？

刚工作不久的年轻人，手里预算不算多，每个月能拿出来买保险的钱也就几十块，别硬撑着买高保额，先把基础保障兜住就行。建议优先把身故伤残的保额做够基础额度，再留一部分预算给意外医疗，每年花几十块就能拿下基础保障，不用给自己添经济负担。比如刚毕业的小林，每个月房租加生活费占了工资大半，他就选了每年不到一百块的方案，基础身故伤残加万元级的意外医疗，日常通勤摔了碰了都能覆盖，完全符合他当下的需求。

经常在外跑业务、或者从事基础体力劳动的朋友，职业本身风险比坐办公室高一点，预算允许的话，优先把意外医疗的额度提上去。这类朋友平时磕伤、扭伤甚至骨折的概率更高，意外医疗就是用来报这些门诊、住院的自费部分的，额度高一点，治疗的时候不用因为省钱选便宜的方案。比如做装修杂活的老张，每个月挤得出两三百块买保险，他就把意外医疗额度调高，身故伤残选了合适的额度，每年保费也就三百多，万一受伤，治疗费用能覆盖大半，不用动家里的积蓄。

上了年纪的长辈买，预算大多比较有限，不用追求超高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保额和报销范围放宽。长辈年纪大了容易滑倒摔跤，大多都是骨折需要治疗，很多人想用进口钢板或者更好的耗材，这部分如果能覆盖到，能帮子女省不少钱。比如咱们开头说的王阿姨，她女儿给她选的时候，就没买高额度的身故伤残，反而加了意外医疗的额度，还选了能覆盖部分自费项目的责任，每年保费不到两百块，上次摔倒骨折，社保报完之后，剩下的近五千块自费部分，意外险报了八千多，基本没自己花什么钱。

家里有正在上学的孩子，家长给买的时候，预算不用放太多，把重点放在覆盖特定意外责任上就行。孩子平时活泼好动，体育课扭伤、打闹磕伤很常见，每年花个几十块就能做到几万的意外医疗额度，足够用了。不要盲目追求几十万上百万的身故保额，孩子本身没有家庭经济责任，太高的保额完全用不上，平白多花保费，没必要。

如果是预算比较充足，又需要经常出行的朋友，可以在合理范围内把身故伤残保额适当提高。毕竟这类保障本身保费很便宜，提高十来万保额，一年也就多花几十块，能给家人多留一份保障，也算是未雨绸缪。不用为了追求超高额度一下子买好几份，只要保额匹配自己的实际需求就行，合适比高额度更重要。

出险后怎样快速拿赔偿？

发生意外之后第一时间做两件事：先处理伤情，然后赶紧给保险公司报案，别拖着。不少人觉得先治病，等治完再找保险公司也不迟，结果拖了一两个月才报案，保险公司需要核查事故细节的时候，现场早就没了，当时的照片、证人也找不到，最后只能拉长核赔流程，甚至没办法顺利拿到赔款，这种亏真没必要吃。

就拿之前咱们说过摔骨折的王阿姨举例，她摔了之后家人第一时间给保险公司打了报案电话，接线员告诉他们需要保留好哪些材料，去什么等级的医院看病，提前做好了准备，后面申请赔款的时候就顺畅很多。当时王阿姨家人还在摔倒的地方拍了现场照片，包括路面的坑洼处、王阿姨当时的受伤状态都拍了清楚的存档，这个细节帮保险公司省了很多核查功夫，核赔速度自然快了不少。

就医的时候记得选二级及以上公立医院的普通部，别随便去私立诊所、特需部，大部分意外险都只认可符合要求的医院，如果你去了不符合规定的医院看病，就算是真的意外受伤，也可能没办法顺利拿到赔款。要是情况紧急，必须先在就近的私立医院急诊处理，记得处理完伤情之后赶紧转到符合要求的医院继续治疗，同时跟保险公司提前说明情况，做好报备，留好所有的转诊单据，也不会影响后续理赔。

所有跟这次意外治疗相关的材料都要整理好，别随便乱丢。门诊要留好病历本、缴费发票、检查报告单；住院要留好出院小结、费用总清单、缴费凭证。如果是涉及到误工护理的，也要按要求开好对应的证明，所有材料都复印一份自己留底，提交给保险公司的时候，最好问清楚是要原件还是复印件，按要求提交就行。就像王阿姨，她把所有门诊缴费发票、拍CT的报告、骨科医生写的病历都按时间顺序整理好，一次性提交给保险公司，不用反复补材料，理赔速度自然提上来了，一周左右就拿到了理赔款，刚好补上了社保没报销的自费部分，减轻了不少负担。

提交理赔申请之后，保持电话畅通就行，如果保险公司需要补充材料或者进一步核实情况，能第一时间联系到你。要是你留的电话打不通，只能暂停核赔流程，白白耽误时间。只要你不是故意隐瞒事故情况，材料都真实有效，符合保单约定的责任，很快就能拿到理赔款，不用一直焦虑等待，也不用额外找什么关系，按流程走就可以。

结语

总结下来，24小时人身意外险买起来其实很简单：先对着自己的职业、年龄捋清楚需求，学生党选性价比高的基础款就行，带孩子的家长可以挑覆盖孩子日常活动意外责任的产品，给爸妈买就优先挑健康告知宽松的；预算有限就先把身故残疾保额做足，从事风险稍高工作的朋友就多加点意外医疗额度，认准二级以上公立医院能报销的条款就行。就像王阿姨这样，买了合适的24小时人身意外险，意外发生后也能减轻经济负担，日常出门、买菜遛弯都能有份踏实保障，按照自己的实际情况选，就能挑到适合你的那份保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。