一年期人身意外险能退吗 人身意外险人死了赔多少

引言

你是不是刚买完一年期人身意外险就突然想退保？又或者一直好奇，要是真出了意外身故，这份险到底能给家人留多少补偿？这两个问题戳中了不少想买意外险朋友的疑问，今天咱们就来给大家说清楚。

投保后想退保行不行？

我直接给你说结论：大多数一年期人身意外险，是可以退的，只不过退保能拿回来多少钱，得看你什么时候退，不一样的时间退结果差很多。

如果是刚投保还在犹豫期内，这时候想退完全没问题，大部分产品的犹豫期一般是十天左右，这个时间段里你只要提出退保申请，除了个别产品会收一点点工本费，大多能把你交的保费全额退回来，不会有啥损失。举个例子，上个月我邻居小王，月初赶活动随手买了一份一年期人身意外险，后来整理保单发现自己已经买过同类型的，重复投保了，他算着时间还在犹豫期，就直接在保险公司APP上提交了退保申请，三天不到，交的三百多块保费就全额退回到他支付账户了，一点没亏钱。

要是你已经过了犹豫期才想退，这时候也能退，但拿回来的钱就不是全额了。一年期意外险是按剩余保障期限折算退费的，简单说就是，你已经保了多少天，就扣掉对应天数的保费，剩下没到期的保费才能退给你。比如你花360块买了一整年的意外险，已经保了100天，那就要扣掉100天的保费100块，剩下的260块退还给你。要是你已经保了快一年才想起退，那能退回来的钱可能也就几块几十块，没多少了，这种情况其实没必要退，等它到期不续保就好了。

还有几种特殊情况，退保的规则不一样。如果你是刚买完还没到生效时间，那提出退保基本都能全额退，不管过没过得犹豫期，这个可以放心。还有一种情况，要是你是不小心被误导投保，比如业务员没讲清楚规则，你稀里糊涂买错了，哪怕过了犹豫期，也可以找保险公司申请全额退保，只要能拿出误导销售的证据，比如聊天记录、通话录音，保险公司核实之后大多都会按全额退给你。

最后给你几个实操性的建议：第一，刚买完发现买错了、不需要了，赶在犹豫期退，别拖，拖过犹豫期平白亏钱；第二，已经过了大半年保障期，别折腾退保了，剩下没几个钱，退了之后你还没保障了，得不偿失，到期不买新的就行；第三，退保直接找承保公司就可以，线上买的就在APP、公众号找退保入口，线下买的找你的业务员或者去网点办，流程都不复杂，一般三到七个工作日钱就能到账；第四，退保之前一定要先买好新的意外险，别退了旧的，新的还没买，这中间空出保障期，万一出点事没保障，那才是吃大亏。

身故赔偿金如何计算？

咱们直接说，一年期人身意外险的身故赔偿金，就是按你投保时选的保额算，没有乱七八糟的弯弯绕。

举个实打实的例子，32岁的张先生是家里的经济主力，上有年迈父母要养，下有刚上小学的孩子要供，还有十年房贷没还完。他给自己选了五十万保额的一年期人身意外险，每年交的保费才不到两百块，就是怕万一出事，家人的生活被彻底拖垮。去年张先生遇到意外不幸离世，保险公司按合同约定，直接给张先生的受益人赔了五十万，一分不多一分不少。这笔钱帮张先生家还清了剩下的房贷，也给老人留了养老钱，孩子的学费也有了着落，没有让全家人因为顶梁柱倒下陷入绝境。

如果是未成年人投保，身故赔偿金会有额度限制，这个是明确的规定。十岁以下的未成年人，身故赔付不会超过对应额度，十岁到十七岁的未成年人，赔付也不会超过对应额度，所以不用给未成年人买太高的身故保额，多买也没用，重点放在意外医疗保障上更实在。

有一点要特别提醒，只有符合合同约定的意外导致的身故，才能拿到身故赔偿金。如果是条款里明确免除的情况，是不会赔的。比如有的朋友买了意外险，但是因为自身疾病导致的身故，就不符合意外身故的赔付要求，拿不到这笔赔偿金，这点一定要提前看清楚条款里的免责内容。

最后给大家说选保额的实用建议：如果你是家里的经济主力，背负房贷车贷，还要养老人孩子，保额尽量选和你三到五年年收入匹配的额度，这样哪怕出事，也能给家人留够过渡的生活费。如果是已经退休的老人，没有养家压力，保额不用选太高，搭配好意外医疗责任就够。如果是给孩子买，别盯着身故保额堆，优先把意外医疗的额度做足，毕竟孩子活泼好动，磕碰摔伤的情况更多，意外医疗用得上的概率更高。

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各年龄段怎么配保障？

刚毕业的二十岁年轻人，大多还没成家，手头存款不算多，日常通勤或者出门游玩的意外风险不少，这类人群选一年期人身意外险，优先挑保额够、带意外医疗责任的就行，不用硬拉高预算，年缴费控制在两三百块以内就够用，保额选几十万就可以覆盖基础需求。之前有个刚入职的小姑娘，赶早高峰骑车被剐蹭摔骨折，门诊加正骨花了小八千，她买的意外险意外医疗额度两万，社保报完剩下的部分都给报了，完全没给刚入社会的她添经济负担。

三十到四十岁的家庭经济主力，上要养老人下要养孩子，房贷车贷压着，这个阶段的意外险一定要把身故伤残保额做足，毕竟一旦出意外，倒下的是家里赚钱的人，留下的债务和日常开支都需要钱填补。预算够的话，保额可以往几十万配，一年保费也就几百块，性价比很高。之前有个35岁的爸爸，做家装跑工地经常赶夜路，他给自己配了对应的保额，去年雨天骑车出意外身故，这笔赔付金帮家里还清了剩下的房贷，孩子的学费也有了着落，不至于让一家人因为顶梁柱倒下陷入绝境。

五十岁以上的中老年人群，大多腿脚不利索，容易摔倒磕碰，这个阶段不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗责任，比如能不能报自费药、报销比例高不高，有没有包含门诊责任就可以。中老年人的意外险对健康要求比较宽松，很多产品不问身体状况，哪怕有基础病也能买，年缴费一般也就两三百块，压力很小。之前有个58岁的阿姨，在家拖地滑到摔成骨裂，需要用进口固定材料，社保不报进口材料的钱，她买的意外险意外医疗能报自费项目，最后两万多的治疗费报了一万八，子女只出了小头，大大减轻了孩子的负担。

给未成年孩子配意外险，重点放在意外医疗和住院津贴上，不用追求过高的身故保额，因为银保监会对未成年人的身故保额有规定，多余的保额也没用。孩子好动，难免碰倒擦伤、烫伤、误食东西，意外医疗用得上的频率很高，选报销范围广、免赔额低的就好。之前邻居家的小男孩跑着玩摔破额头，缝针加去疤花了六千多，意外险全额报了，没让家长多花钱。

不管哪个年龄段，都要记住先配置保障再考虑别的，先给谁买优先看对家庭经济影响最大的人，永远先保家里赚钱的人，再老人孩子。买的时候要看清免责条款，比如哪些情况不赔，有没有排除你日常需要的保障，比如经常出差坐公共交通，可以额外选带交通额外赔付的，日常出门更踏实。预算有限就先买一年期的，保费低保障全，后续手里宽裕了再调整也没问题。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，一年期人身意外险是能退的，只要在约定的犹豫期内申请退保，就能拿回全部保费，过了犹豫期再退只会退回剩余保障期对应的部分保费，不太划算，退保前一定要想清楚。而人身意外险身故后能赔多少钱，全看你选的保额是多少，合同约定多少就赔多少。最后再提醒大家一句，配置意外险的时候，优先给家庭经济支柱选足够保额，小孩和老人可以侧重意外医疗责任，根据自己的经济情况选就好，不用盲目堆砌保额哦。

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