人身意外险什么情况不赔付

引言

很多朋友买人身意外险的时候都有这样的疑问：真出事了保险公司真的会赔吗？哪些情况意外险不会赔呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑惑说清楚。

一. 健康告知要诚实

我先给你说个真事儿，去年小区里的张叔打算买人身意外险，填健康告知的时候扫了一眼问题，看见上面问有没有既往的慢性病史，张柱想起自己半年前查出来有冠心病，一直在吃药控制，但是他怕说出来保险公司不让买，就咬咬牙填了“无”，顺顺利利买了保险交了费。

过了大半年，张叔夜里下楼倒垃圾，踩滑了摔了一跤，手肘骨折需要做手术住院，花了小两万。出院之后他拿着材料找保险公司申请理赔，本来觉得就是个意外摔跤，肯定能赔下来，结果保险公司做常规核查的时候，调了张叔之前的就诊记录，发现他买保险之前就确诊了冠心病，确实隐瞒了健康情况，直接下发了拒赔通知，还解除了合同，只退了一点点现金价值，把张叔气的不行，说自己就是摔了，跟冠心病没关系，为什么不赔？

其实这里要给大家说清楚，不是说你的病和意外没关系就可以隐瞒，健康告知是保险公司判断要不要承保、以什么条件承保的依据，如果你不诚实告知，哪怕这次出事和既往病没关系，保险公司也可以按照条款拒赔。

我给大家说点可操作的干货，你拿到健康告知问卷，问到什么就答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问你近一年有没有住院手术经历，你五年前得过肺炎已经治好了，那就不用主动提，别自己吓自己多说话。

如果你真的有小毛病，比如血脂高、血压高，但是一直在吃药控制，病情稳定，也别直接隐瞒，你可以把最近的体检报告、就诊记录整理好，提交给保险公司核保，大部分情况都会正常承保，就算有加费或者除外，也比直接瞒着最后拒赔强。

还有一种情况，很多人买互联网保险，健康告知就是点个“已阅读”“无上述疾病”就过去了，很多人根本没打开看具体内容，这太危险了，你一定要点开逐条读，哪怕花十分钟看完，也比瞎点过去最后出事赔不了强。不管是什么身体情况，如实告知永远是最稳妥的选择，别为了省几分钟的事儿，最后亏了几万块理赔款。

二. 职业风险需对应

先给你说个我身边真实发生的事儿，张哥在老家县城的装修队干活，平时主要接高空装防盗窗、刷外墙的活儿，去年夏天他刷抖音的时候，刷到一个意外险卖得挺便宜，一年才几十块钱，他想着反正都是意外险，便宜点也能用，就直接下单买了。

结果过了三个多月，张哥踩的脚手架滑了一下，从二楼半的位置摔下来，肋骨断了三根，小腿也骨折了，前前后后花了快八万。等养好了伤找保险公司申请理赔，人家直接给拒了，为啥？就因为张哥干的高空装修属于高风险职业，他买的这份意外险只保坐办公室的白领、普通小区门卫这类低风险职业，根本没覆盖他干的活儿。

你别觉得这是张哥倒霉碰上个坑，其实好多人买意外险都踩过这个坑。有人开网约车，买意外险的时候没仔细看职业要求，出了事故才发现买的只保私家车日常出行，营运车辆的职业驾驶不赔；有人在小区给人做疏通，不小心摔了，一看自己买的意外险职业列表里，只包含普通住户，不包含从事管道疏通的从业者，照样拿不到赔偿。

给你说个实实在在的操作方法，你投保的时候，不管是找经纪人买还是线上自己买，先找出来产品的职业分类表，对着自己干的活儿一个字一个核对。比如你是每天坐办公室做文案的，那随便哪款普通意外险基本都能买；如果你干的是装修、工程、货运驾驶这类，就得找对应覆盖你职业类别的产品，别嫌麻烦多翻两页，比你出事之后哭着维权强多了。

要是你干的活儿偶尔接高风险的活，平时大部分时间是低风险，那你也别心存侥幸，直接选覆盖更高风险等级的产品就行，一般也就多几十块钱，换个踏实。别贪那点小便宜买不符合职业要求的，真出事了省的那点钱，不够看病的零头，还落一肚子气。

图片来源：unsplash

三. 等待期内难理赔

上个月有个粉丝找我吐槽，说自己刚买完意外险第三天出门买菜，被路边突然冲出来的电动车刮倒摔骨折，花了小两万找保险公司理赔，结果直接被拒了。他说自己明明买的是保意外的意外险，怎么摔了还不赔？我翻了他的合同一看，合同里明明白白写着，意外险有三天等待期，他出事刚好在等待期里，自然拿不到赔付。

这个案例就是典型的撞到了等待期的枪口上，不是意外险坑人，是咱们自己投保的时候没注意到这一条约定。很多人买意外险的时候，只盯着保额看，只关心一年交多少钱，压根不会翻到合同后面看等待期的约定，等真出事了才追悔莫及。

不同产品的等待期长短不一样，有的是一天，有的是三天，也有部分产品等待期会更长一点。这里要给大家划个重点，只有因意外导致的受伤等情况，部分产品才会直接跳过等待期，但如果是等待期内因为其他原因诱发的相关问题，就算后续出事，也大概率拿不到赔付，具体还要看合同约定。

给大家说个可操作的小建议：如果你之前买的意外险快到期了，想要换一款新的，一定要提前几天投保，做好新旧保单的衔接。别等旧保单到期失效了才想起买新的，万一空窗期出事，旧保单不赔，新保单还在等待期，那损失就得自己全额承担了。

还有朋友问，已经过了等待期，等待期内发现的小问题，等待期后治疗能赔吗？这里分情况说，如果是等待期内发生的意外受伤，哪怕你等等待期过了再去治疗申请理赔，保险公司也不会赔；如果是等待期内确诊了原有疾病，后续因为意外出事，只要意外和这个疾病没关系，符合条款约定就能赔。反正记住一点，买完别急着脱旧单，算好生效时间，才能稳稳拿到该有的赔付。

四. 免责条款细阅读

我先给你说个真实例子，之前有个张先生，跟朋友约着去郊外的越野营地玩，开改装车冲坡的时候翻了车，胳膊摔骨折了。他买了普通人身意外险去找保险公司理赔，结果直接被拒了，翻遍条款才发现，高风险越野运动早就明明白白写在免责条款里了，普通意外险根本不包这类项目。

你别觉得这种情况少见，很多人参加户外探险、潜水、攀岩这类活动，都默认意外险能赔，其实绝大多数普通人身意外险，都会把这类非日常的高风险运动列进免责，你要是平时就爱玩这些项目，要么得选专门拓展了高风险运动保障的产品，要么就得单独买对应项目的专项保障，别等出事了才想起翻条款。

再说说咱们日常容易踩的坑，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无牌无证的机动车，这些情况百分之百都在免责条款里。之前有个老陈，晚上跟老同学聚餐喝了两杯，觉得代驾等得久，自己抱着侥幸开车回家，半路撞了护栏受了重伤，找意外险理赔直接被拒，这钱只能自己掏。所以说，违法违规的行为，本身就不在意外险保障范围内，千万别碰红线，也别抱有任何侥幸。

还有一些容易忽略的情况，比如主动打架斗殴、主动吸食毒品，或者因为个人故意行为导致的受伤，也都在免责里。之前有个小刘，跟人因为停车起了争执，先动手推搡对方，结果被对方推倒撞在路牙石上，头上缝了十好几针，找保险公司理赔，因为是主动寻衅导致的受伤，直接被拒赔了。意外险保的是突发的非本意的意外，自己主动招惹来的伤害，肯定是不赔的。

给你说个实操建议，你买意外险的时候，别只看保额多高、保费多便宜，一定要抽三五分钟，翻到合同的免责条款那一页，一条一条过一遍。如果你平时经常要去参加一些特殊活动，或者从事一些特殊爱好，提前看看这些内容有没有被列在免责里。要是你看不懂条款里的专业表述，直接打保险公司的客服电话问，问清楚哪些情况不赔，再掏钱买，别稀里糊涂投保，出事了才追悔莫及。

五. 疾病不算意外伤害

我先给你举个咱们身边真实发生的例子，张阿姨今年58岁，前两年帮儿子带孙子，平时跳广场舞身体看着挺硬朗，就是有多年的糖尿病史，一直没当回事。

那天早上张阿姨下楼倒垃圾，突然眼前一黑摔了一跤，磕破了额头缝了八针，还摔断了两颗门牙。儿子想起去年给妈妈买过一份人身意外险，拿着单据去找保险公司申请理赔，结果被拒了，一家人当时都觉得特别委屈，明明是摔了受伤，怎么就不赔呢？

其实核心问题在这里，张阿姨摔倒的根本原因是糖尿病引发的低血糖昏厥，属于自身疾病发作导致的意外摔倒，最终产生的医疗费用，人身意外险是不赔付的。这不是保险公司故意不赔，是意外险本身的保障范围就是外来的、非本意的意外伤害，本身疾病引发的伤害，不在它的保障范围内。

针对不同人群我给你说清楚怎么配险：如果你是刚工作的年轻人，预算有限，日常先把人身意外险配齐，应对交通意外、磕碰这类外来伤害就行，同时一定要搭配一份百万医疗险，不管是小毛病住院还是大病治疗，都能覆盖社保报完剩下的费用，刚好补上意外险不管疾病的缺口。

如果你是五六十岁的中老年人，本身多多少少都有一些基础病，买意外险是为了防摔倒之类的意外，但是一定要再配一份能买的百万医疗险，哪怕是一年一买的防癌医疗险也可以，别只买意外险就觉得万事大吉。拿张阿姨家举例子，如果当时配了医疗险，这次摔倒治疗的费用，就能走医疗险报销，不至于自己掏钱。

最后给你一个明确可操作的建议，买完人身意外险之后，不管你是什么年龄什么收入，一定要给自己和家人补充一份医疗险。年轻人健康状况好，买百万医疗险价格不贵，每年几百块就能有几百万的保障；年纪大或者健康条件不好买不了百万医疗险，就选防癌医疗险，价格也不高，能覆盖疾病相关的治疗费用，别等出事了才发现买错了险，没地方报销。

结语

总结下来大家就能记清，隐瞒健康状况、职业不对口、等待期内出险、触犯免责条款、自身疾病导致的问题，这些情况人身意外险都是不赔付的。不管你是什么年龄、收入多少，买意外险都别嫌麻烦，投保时如实填信息，核对好自己的职业在承保范围内，翻一遍免责条款，搞清楚意外险只保外来突发的意外情况，别错把疾病保障也寄希望在它身上，根据自己的职业风险和出行、日常需求选合适的，就能买得踏实，真出事也能顺顺利利拿到赔付。

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