人身意外险不交了能退吗 人身意外险理赔怎么申请

引言

是不是停交了人身意外险保费，心里直打鼓，想问能不能把钱退回来？真遇上意外要理赔，又摸不着头脑不知道该从哪儿下手？别着急，这篇咱们就把你想问的这两个问题说清楚。

一. 缴费中断能退多少钱

人身意外险不交了能不能退，直接分情况说，一年期的和长期的处理规则不一样哈，你先对着自己的保单对号入座就行。

先讲大家买得最多的一年期人身意外险，一般都是交一年保一年，如果你只交了首期，还在犹豫期里想退保，能把你交的保费全退，只扣个十块钱左右的工本费，不多。过了犹豫期再退保，就退剩下没保那几天的保费，按天折算就行。比如你交了300块买一年，已经保了100天，退保就退剩下265天对应的钱，大概217块左右，算下来不会亏特别多。

我给你说个真实的例子，去年有个在北京做外卖骑手的小杨，干了半年攒了点钱想回老家摆摊，原来跑单的时候买了人身意外险，现在不用跑夜路跑单了，就想着不交了退保。他买的是一年期，已经保了四个半月，找到保险公司申请退保，最后按天折算退了不到一半的保费，很快就到账了，他说本来以为一分钱都退不回来，能退这么多已经超出预期了。

那要是买的长期人身意外险呢？长期的一般是按月或者按年交保费，你中途不交了想退，退的是保单的现金价值，不是你交的全部保费。刚交了一两年就退保的话，现金价值会比你交的保费少不少，你要是确实没钱续交，或者觉得这个产品不合适你了，再考虑退，不然不建议你随便退。

还有几个要注意的点你记好：第一，不管是一年期还是长期，退保都得投保人自己提申请，带好身份证和保单去网点或者线上操作都可以；第二，如果是一年期你已经停交很久没续保了，保障自动终止了，不用你专门申请退保，也不会退钱给你，所以不想交了趁还有剩余保障的时候赶紧申请；第三，要是你只是暂时手头紧，不是真的不想交了，长期险可以看看保单有没有减额交清的功能，不用退，把保额降一点，不用再交保费也能保留一部分保障，比直接退保划算，你可以先打保险公司客服问清楚你的保单有没有这个功能，再做决定。

二. 意外发生后怎么报案

先给大家说第一个要注意的，出事之后第一时间报案，别拖。我身边有个朋友去年下班路上被电动车刮了，当时觉得伤口不大，他想着周末再找保险公司，结果拖了四五天，伤口发炎去缝针，再报案的时候，保险公司要核对事发痕迹、场景都麻烦了不少，最后虽然赔是赔了，折腾了快俩礼拜才到账，何必呢？正常来说，最好出事之后48小时内联系保险公司，越快越方便，别等病情变了、现场没了再去说。

然后说报案有几种方式，你挑方便的来。可以直接找你买保险时的代理人，打个电话说清楚就行；也可以打保险公司官方客服电话，接线员会一步一步教你怎么弄；现在很多保险公司都有官方公众号或者小程序，点进去就能在线报案，填信息上传照片就行，出门在外随时能弄，非常方便。

报案的时候别瞎说，说清楚就行，记住讲清楚四个信息：出事的人是谁，保单号可以报一下（记不住报身份证号也行），什么时候在哪出的事，现在情况是什么，你自己现在在哪个医院，方便保险公司跟进。别添油加醋说一堆和事故没关系的，也别隐瞒之前的旧伤，说清楚就好，说多错多反而容易添麻烦。

接下来要把材料攒齐，我给你列好清单，照着准备就行：第一个是你的身份证件，第二个是交警或者派出所出具的意外事故证明（如果是上班路上或者交通事故，这个一定要留），然后是医院给的所有材料：病历本、诊断证明、检查报告单，最重要的就是所有的收费发票，不管是挂号费、药费还是拍片费，每一张发票都留好，复印件都不如原件管用，丢了很难补，补不到就可能少赔钱。如果最后要做伤残鉴定，还要留好鉴定机构开的伤残报告。

最后再提醒你一句，一定要去保险公司认可的正规医院就诊，别去没有资质的小诊所，不然材料不被认可，理赔就会卡壳。报案提交材料之后，多跟进一下进度，有什么保险公司要求补充的材料，尽快给人家补过去，配合做好核实，理赔就能顺利下来。

三. 不同收入怎么配方案

刚毕业没攒下积蓄，月收入三千到五千的年轻人，不用硬咬着牙买贵的。咱们人身意外险本身价格就不高，这个收入阶段选一年期的消费型产品就行，每年花两三百就能买到几十万的基础意外身故、伤残和意外医疗保障，刚好覆盖日常通勤挤地铁、跑业务摔碰、做饭烫伤这些常见小意外。比如刚在一线城市找了文员工作的小周，刚毕业房租占了一半工资，每年只花200多配了意外险，去年下雨天赶公交摔骨折，花了八千多的医疗费，意外险报了七千多，没给自己本就紧张的收支添负担，还得到了够用的保障。

如果是月收入五千到一万的年轻上班族，已经有一定结余，可以在基础保障上加码。除了常规的意外医疗和身故伤残，可以额外提升一下交通意外的保额，毕竟很多人每天通勤几十公里，经常坐公共交通或者开私家车，多花几十块就能把交通意外保额提几十万，性价比很高。要是经常出差的话，还可以加几块钱添上紧急救援责任，出门在外碰到问题也能有对应协助，这个收入阶段每年花四五百就能配齐够用的保障，不会影响日常消费，也能把保障缺口补上。

作为上有老下有小的家庭支柱，年收入一般在十万到二十万左右，得把保额做够。家庭支柱是家里主要的收入来源，万一发生意外，整个家庭的开支都受影响，这个阶段建议把身故伤残保额做到家庭三到五年的开支总和，比如家里每年开支十万，就做五十万左右的保额，意外医疗也选带自费药报销、免赔额低的，虽然每年要花六七百，但能给整个家庭托底。我认识的一位网约车司机老陈，就是家里的顶梁柱，他每年花六百多配了足额意外险，去年变道的时候刮到护栏擦伤，加手术一共花了一万六，其中五千多是自费药，都走意外险报销了，没动孩子的学费积蓄，这就是足额保障的用处。

如果是已经退休的老年朋友，大部分收入只有养老金，手里可支配的钱不多，不用追求高身故保额，重点放在意外医疗上就行。老年人容易滑倒摔跤，骨折概率高，只要选意外医疗额度够高、报销范围广、免赔额低的产品就行，每年花一两百就能搞定。比如今年68岁的张阿姨，儿子想给她买很贵的返还型意外险，张阿姨就选了一百多块的一年期产品，只侧重意外医疗，今年开春在小区遛弯踩滑摔了髋骨，住院加康复花了两万多，意外险报了一万八，自己只出了两千多，既没花冤枉钱，又解决了大问题。

高收入群体，每年可支配收入很高，已经配齐基础保障的话，可以根据自己的日常出行、休闲需求加保。比如经常户外爬山、潜水的朋友，可以选包含部分高风险运动责任的产品，不会因为常见的休闲运动被拒赔，每年多花两三百就能把这部分责任加上，不用因为担心运动出意外不敢出门，刚好贴合自己的生活需求。总的来说，人身意外险本身不贵，不管你在哪个收入阶段，都能找到匹配自己预算的方案，不用打肿脸充胖子买超出能力的产品，适合自己需求和预算的就是好方案。

图片来源：unsplash

四. 合同条款里藏哪些坑

第一个常见坑，就是对意外的界定玩文字游戏。我身边就有这么个例子：张大哥下楼取快递踩滑摔了腿，去申请理赔，结果保险公司说，他这是因为自己走路不小心，不算合同里写的“外来的、突发的、非本意的”意外？仔细翻合同才发现，条款里悄悄加了“必须是第三方外力造成”的隐形条件，把自己摔倒这种常见意外给排除了。所以你拿到合同第一件事，就翻意外的定义那页，别光看大标题，看小字备注，只要没额外加乱七八糟的限制，才算合格。

第二个坑藏在健康告知里。很多人觉得人身意外险不用健康告知，随便买就行，其实不少条款里藏了隐性要求。之前王阿姨给自己买了一份意外险，后来崴脚申请理赔，保险公司说她之前有高血压病史，投保的时候没说，直接拒赔了。翻合同才看到，小字里写了“患有特定慢性病无法承保”，王阿姨买的时候没细看，就白交了好几年保费。这里给你提个醒：就算是意外险，也要翻健康告知那栏，没要求告既往病史的再买，年纪大的朋友尤其要注意这点，别嫌麻烦跳过这一步。

第三个坑是免责条款里的隐形排除。很多朋友买意外险，只看保什么，不看不保什么，这就容易踩大坑。比如小李喜欢骑共享单车上下班，摔了之后申请理赔，结果条款里写了“骑行非人力非机动车除外”，直接把共享单车给划出去了。还有的会把“在工作时间发生的意外”排除，说这应该走工伤保险，不给意外险理赔，你说冤不冤？我的建议是，免责条款一定要一条一条读，把和你日常出行、日常活动相关的内容都核对一遍，你常做的事要是在免责里，直接换一份就好。

第四个坑是伤残赔付的分级坑。咱们举个例子，老赵上班被机器弄伤，鉴定下来是八级伤残，他买的意外险说保伤残，结果申请理赔的时候才发现，合同只保一级到七级伤残，八级根本不在赔付范围内，一分钱都拿不到。还有的意外险，只赔全残，也就是完全丧失生活能力那种，普通伤残根本不赔，很多人不注意这点，以为只要伤残就能赔，最后竹篮打水一场空。所以买的时候一定要看清楚：是按1-10级分级赔付，还是只保全残，分级赔付的才对普通人有用，别花了钱只买了个全残保障。

最后一个坑，是不同场景赔付的限制。比如不少意外险说保猝死，但是条款里把猝死归为疾病，只有额外加上猝死责任才赔，而且有的还限制了赔付条件，要求必须发病多少小时内身故才算，有的卡得特别严。还有的对高原旅游、潜水这些常见的休闲活动，直接列进了免责，你要是出去旅游玩这些项目出了意外，根本赔不了。你要是有出行计划或者特殊爱好，买之前一定要把这些内容核对好，符合你的需求再掏钱。

结语

现在你该清楚啦，人身意外险不交了是可以退的，退的钱数得看你是在犹豫期内还是已经过了犹豫期，就像咱们刚才说的那位失业的朋友，选对退保时间，也没有损失太多钱。真要是遇到意外需要理赔，先及时报案，收好所有的就诊材料和发票，别漏了任何一项材料，就能顺畅走流程。另外选意外险的时候，也得根据自己的年龄和收入配方案，别跟风乱买，买前一定要把健康告知和免责条款读明白，避开常见的坑，这样买完心里踏实，真出事了也能顺利拿到理赔，给你和你的家人实打实的保障。

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