驾乘人员人身意外险是什么意思

引言

出门坐车开车，总免不了会担心万一遇上事儿，人身安全和医疗花费该咋安排呀？你是不是也好奇驾乘人员人身意外险到底是什么？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把疑惑捋清楚。

一. 这保险保哪些人？

分两类，一类是跟人走的，一类是跟车走的，两种覆盖的人群不一样，你可以根据自己的日常出行情况挑。

如果你是经常开不同车的人，比如今天开自家车通勤，明天借朋友车跑长途，后天换公司的车出公差，那选跟人走的就合适。只要你是坐车或者开车，不管坐哪台，出事都能保。像跑网约车的李师傅，自己平时开注册的营运车，偶尔帮朋友开私家车出门，买了跟人走的驾乘意外险，不管开哪辆车，只要他在车上遇到意外，都在保障范围内。

如果你家里只有一台固定的车，经常一家大小开这台车出门，或者经常拉同事朋友搭顺风车，选跟车走的就够用。不管谁坐这台车，只要是合法上路的驾驶人，出意外都能赔。比如小陈家的五座私家车，逢年过节一大家子五口人一起开车回老家，不管谁开车，哪个坐车，五个人都能被这份驾乘意外险覆盖，不用挨个给每个人单独买，买一份就管满车的人。

这里要提醒你，不是只有开车的司机才需要保，坐车的乘客更需要。很多车主自己已经买了人身意外险，但是经常忘了给同车的家人朋友配保障。像之前陈先生开自家车带妻子和孩子回娘家，路上出了意外，陈先生自己有意外险，妻子和孩子没有额外驾乘保障，最后住院的花费只能走交强险和三者险，额度不够，自己掏了不少钱，要是提前买一份跟车走的驾乘意外险，满车人都能得到赔偿，能省不少额外开支。

还有特殊情况，如果你平时经常打网约车、坐顺风车出行，自己不开车也可以买一份跟人走的驾乘意外险，能补充你坐营运车辆时候的保障缺口。很多营运车辆的保额不算高，自己额外买一份，坐车的时候更安心。不管你是天天开车的老司机，还是偶尔坐车出门的普通乘客，都能找到匹配的保障类型，选的时候先想清楚你日常是固定开一台车，还是经常换车坐，再挑对应的类型就不会错。

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二. 不同人群怎么选？

经常跑长途跑高速的货运司机、通勤网约车司机这类职业人群，建议优先选保障额度更高的版本。这类人群日常在路上的时间长，发生意外的概率相对更高，可以优先把意外身故、伤残的额度提上来，再附加足额的意外医疗责任，每年多花几十块钱，就能把保障做足，避免真出事了保障额度不够用，给自己和家人添负担。

日常开家用车，只搭载家人的普通车主，可以选跟车不跟人的版本。不管是谁坐你的车，只要是符合约定的驾乘人员，都能享受到保障，不用单独给每个家人买，算下来性价比更高。比如你周末带一家五口开车去近郊游玩，哪怕换了亲戚临时开你的车，这份保障也照样有效，不用额外做变更，省心又划算。

经常开自己车出门，偶尔还会搭朋友顺风车的私营业主，可以选跟人不跟车的版本。不管你开自己的车，还是临时开亲戚朋友的车，只要你是车上的驾乘人员，就能享受到这份保障。就像做建材生意的李大哥，平时自己开小车跑客户，偶尔帮朋友拉货会换开大货车，买一份跟人不跟车的驾乘意外险，不管开哪辆车，自己的保障都不会断，不用给每辆车单独配，省了不少麻烦。

刚工作没几年，手头预算有限的年轻上班族，选基础保障款就够。不用追求过高的额度，先把基础意外医疗和基础身故伤残保障配齐，每年只需要几十块钱就能搞定，先有保障再说，之后收入提高了再调整保额就行。比如刚工作两年的小周，每天开半小时车上下班，买基础款就能覆盖日常通勤的风险，不会给自己的生活增添额外的经济压力。

家里有车，经常让退休的父母开车出门买菜、接孩子的，除了基础的意外医疗，一定要附加意外住院津贴责任。年纪大的人万一遇到意外，恢复起来比年轻人慢，住院津贴可以补贴住院期间的误工、护理开销，能减轻不少家庭负担。比如张叔叔退休后每天开车接孙女放学，他的这份驾乘意外险就附加了住院津贴，之前不小心摔倒骨折住院，每天的津贴刚好能覆盖请护工的部分开销，帮子女减轻了不少经济压力。

三. 出险了咋赔钱？

第一步先做现场安全处置，把车挪到路边安全区域，人站到护栏外，别留在车道里等着，避免二次出事。第一时间给保险公司打报案电话，说清楚事发的时间、地点、车上人员受伤情况，不用慌，接线员会一步步告诉你接下来要做什么。

我给你说个真实的例子，上个月李师傅开自己的车带老伴去郊外散心，过弯道的时候为了躲横穿的电动车蹭到护栏，李师傅胳膊被碎玻璃划伤，老伴腰撞到扶手磕出了淤血肿，俩人本来还慌慌张张不知道怎么办，想起买了驾乘人员人身意外险，直接给保险公司打了电话，接线员先提醒他们先去附近的医院处理伤口，不用等着现场勘查到了再走，还告诉他们保留好所有的单据，别随便丢。

去医院治疗的时候，记得把所有的收费票据、诊断证明、检查报告单都收好，不管是门诊挂号单还是住院缴费清单，一样都别落。如果是需要后续换药、理疗，也要把每次的缴费凭证留存好，这些都是申请赔付必须的材料。像刚才说的李师傅，当时把所有的单据都按时间理好，拍照之后上传到保险公司的线上小程序，没跑线下营业厅，在家就把材料交了。

提交材料之后，保险公司会做审核，一般三到五天就能出结果，如果材料齐全信息清楚，到账速度很快。李师傅那次总共花了三千八百多的医疗费，扣掉免赔额之后，两天不到两千八百多的赔款就直接打到他的银行卡里了，刚好覆盖了大部分治疗花费，没给本来不宽裕的家里添额外负担。

如果你买的是包含意外伤残责任的款式，达到对应伤残等级，按照约定的比例给付赔款就可以，如果买了住院津贴，就按照实际住院的天数计算，每天给对应额度的补贴，用来覆盖住院期间的误工、餐饮开销，都是直接打款到你预留的银行卡，不用经手其他人。你只需要记住，别故意隐瞒事故信息，所有材料如实提交就行，只要在保障范围内，都会按约定给你赔付。

四. 避坑要点有哪些？

不要混淆跟人走和跟车走的保障责任。不少朋友买的时候没仔细看，以为买了这份驾乘意外险，不管坐哪辆车出事都能赔，结果出事才发现买的是跟车走的，自己坐朋友车出门出意外，根本不在保障范围内。去年有个朋友小李，给自己的车买了跟车走的驾乘意外险，后来周末借同事的车自驾出去玩，路上出了意外受伤，找保险公司申请理赔才发现买错了类型，一分钱都没赔到，还得自己承担医疗费用。所以买的时候一定要认准，如果是你自己经常换车开、坐不同的车出行，选跟人走的；要是就是固定一台家用车，全家人平时都开这台出门，选跟车走的就够用。

一定要看清免责条款里的内容。很多朋友买保险的时候只看宣传页上写的保障，从来不翻免责条款，结果出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的人喜欢参加民间自发组织的赛车活动，本来只是想着周末玩玩，结果参赛的时候出了意外，申请理赔才看到条款里明确说了，职业赛车、竞速类活动导致的意外不赔，这时候再后悔也来不及。买的时候抽十来分钟把免责部分扫一遍，把自己平时常做的出行场景对应一下，排除掉不赔的情况再下手。

不要为了省一点钱，买全是坑的极低价格产品。市面上有的产品卖得特别便宜，几块钱保一年，点进去看才发现，意外医疗额度只有几千，而且还有很高的免赔额，也就是说花少了不赔，花多了也赔不了多少。之前有个车主吴先生，图便宜买了一款九块九的驾乘意外险，结果出了意外花了八千多的医疗费，保险公司只赔了不到一千，剩下七千多都得自己出，算下来还不如当初多花几十块买个保障扎实的产品。别只盯着总价看，拆开看看每一项保障的额度和免赔、报销比例，算清楚实际能拿到的赔偿，再对比价格才靠谱。

要确认意外医疗的报销范围，别默认都能报自费药。很多驾乘意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药，要是出事用到了社保外的自费药、进口材料，这部分钱一分都报不了。之前有个陈女士坐车出意外，骨折之后用了进口的固定材料，花了一万两千多，结果申请理赔的时候才知道，这份保险只报社保内的费用，进口材料全部不赔，自己多掏了小一万。如果你平时开车经常走高速、跑长途，建议优先选包含社保外用药报销的产品，多花不了几十块，真出事的时候能省一大笔。

不要重复购买冗余的保障。不少车主已经买了个人综合意外险，又在买车险的时候被推销加买了好几份驾乘意外险，其实没必要。如果你已经有了额度足够的个人综合意外险，再买一份驾乘意外险只是补充，不用买好几份重复的。比如你的个人综合意外险已经有五十万的身故伤残额度，一万的意外医疗，再买一份驾乘意外险补充一下交通意外的额外额度就够了，不用买两三份相同保障的，白白浪费保费。

结语

说白了，驾乘人员人身意外险就是专门给开车、坐车的人添的一份出行保障，不管是自己开车出门，还是搭亲友的车出行，都能对应获得意外相关的保障。不同需求、不同经济条件的朋友都能找到合适的方案，记得选的时候对照自己的用车习惯挑，提前理清保障范围和免责内容，真遇上事儿也能顺顺利利拿到赔付，给出行多添一层安稳。

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