个人人身意外险每月多少钱

引言

你是不是也在犯嘀咕，想买个人人身意外险，可不知道每个月要花多少钱？是不是怕花多了冤枉，花少了又没足够保障？别纠结啦，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 一年几十到几千的区别

价格差异主要来自保障范围和保额大小，不同价位对应不同的保障需求，咱们按需求挑就行，不用盲目贪贵也别只盯着便宜买。

举个实际例子，刚毕业留在大城市打工的小周，每个月房租去掉大半，手里可支配的钱不多，日常就是坐地铁挤公交上下班，偶尔周末骑共享单车逛个街。他选的一年几十块的个人人身意外险，折到每个月才不到5块钱，保额够覆盖意外身故伤残，也包含基础的意外门诊和住院报销，像他上个月赶地铁崴了脚，拍片子拿药花了一千多，去掉免赔额之后报了八百多，完全够用。对像小周这样预算有限、日常只是普通低风险出行的朋友来说，这个价位的产品完全能满足基础保障需求，不用硬买贵的给自己添负担。

那几百块一年的产品和几十块的差在哪呢？还是拿之前提到的老张举例，老张住老小区三楼，上周换阳台上的灯泡踩空滑倒，摔成了桡骨骨折，前后花了两万多医药费，其中光固定用的进口钢板就花了一万一。老张去年买的是一年三百多的意外险，折到每个月不到三十块，这个价位的产品，不仅意外身故伤残保额翻了一倍，意外医疗还覆盖社保外用药，最后扣掉免赔额，报销了一万八千多，大大减轻了家里的开支压力。要是换作几十块的基础款，社保外的进口钢板费用是不报的，只能报几千块社保内的花费，自己要掏一万多出去，压力就大很多。

往上走一年几千块的个人人身意外险，一般会附加上更多特色责任，比如常见的交通额外赔付、意外住院津贴、高风险运动保障等等。比如喜欢周末去爬山、节假日去潜水露营的驴友阿凯，他买的就是一年两千多的意外险，折到每个月不到两百块。上个月他在郊外徒步不小心崴了脚，不仅医疗费正常报销，住了五天院，每天还拿到两百块的住院津贴，刚好覆盖了他住院期间请护工的一半开销，而且他参与的徒步这类非高危的户外活动，也在保障范围内，要是买几十块或者几百块的基础款，很多这类户外项目是不在保障范围内的，出险了就没法赔。

给大家直接说可操作的建议：如果你是普通办公室白领、学生，日常只有通勤和普通出行，预算有限，选一年几十块的就够，折到每个月几块钱，不占开支还能有基础保障。如果你经常需要骑电动车通勤、或者家里有老人容易摔倒磕伤，建议选一年几百块的，带社保外用药报销的版本，折到每个月二三十块，应对常见的意外受伤足够用，能帮你报掉很多基础款报不了的费用。如果你经常参与户外运动、或者经常出差坐各种交通工具，预算也充足，可以选一年几千块的，责任更全，额外的交通赔付和特色保障也能给你更充足的安全感，不用怕遇到特殊情况保障不够用。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段该怎么选

18-25岁刚毕业进入社会，大多是租房、通勤的状态，积蓄不多，每个月能拿出来买意外险的预算一般也就几块到十几块，这类朋友，直接选基础版就行，不用花多余的钱。这个年纪经常挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还会跟朋友出去爬山露营，意外磕碰、交通意外是最常见的风险，所以把保额做足，意外医疗带1-2万额度，每月花5块到10块就能搞定，不用纠结附加乱七八糟的责任，把钱花在核心保障上就够。举个例子，刚工作的小吴，平时骑电动车上下班，上个月跟电动车刮碰摔了，膝盖缝了五针，花了四千多医药费，他买的就是每月8块的基础款，社保报完剩下的一千八都报了，等于一个早饭钱解决了大开销。

26-40岁的中青年，大多上有老下有小，是家庭的主要收入来源，不仅要管日常通勤，不少人还经常开车出差，预算一般每月能留出15-30块，这部分朋友，除了意外身故伤残的保额要拉高，一定要附加包含社保外用药的意外医疗责任。这个年龄段的朋友万一出意外，不仅要考虑治疗费用，还要考虑万一出事，家人的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都没着落，所以保额要匹配家庭负债，建议保额至少覆盖未来5年的家庭开支。这个阶段如果平时经常出差跑业务，还可以加上公共交通额外保障，每月多花几块钱就能多一份保障。比如做销售的陈先生，32岁，每月花28块买了意外险，保额做足，意外医疗包含社保外的进口钢板，去年开车出差出了小事故，骨折打了进口钢板，一共花了六万多，意外险报了社保没报的三万多进口材料费，没动家里给孩子存的学费，减轻了很大负担。

41-60岁的中年长辈，这个年纪腿脚不如年轻人灵活，很容易滑倒摔伤，对意外医疗的需求远高于身故保额，不少人觉得这个年纪保险贵，其实选对了，每个月也就10-20块，不用买太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度拉高，一定要选不限社保用药、免赔额低的产品。不少老人有骨质疏松，摔倒很容易骨折，治疗的时候常用到的进口钉子、康复耗材很多社保不报销，这部分如果能覆盖，能给子女省很多钱。比如张阿姨52岁，每月花16块买了意外险，去年在菜市场买菜滑倒摔了股骨骨折，用了进口耗材，社保报完之后还剩两万六没报，意外险都给报了，子女不用掏大额治疗费，也没什么经济压力。

60岁以上的退休老人，不少保险会限制投保年龄，能选的产品不多，价格会比年轻人稍高一点，每个月大概15-25块，这个阶段还是优先意外医疗，不用追求太高的身故伤残保额，重点看报销范围和免赔额，很多老人都有基础病，投保的时候看清楚健康要求，一般意外险对健康要求比较宽松，只要能正常行走生活基本都能买。比如王大爷68岁，平时喜欢去公园遛弯打太极，上个月下台阶踩滑摔了手腕骨折，花了一万一，社保只报了四千多，剩下的六千多都从意外险报了，王大爷自己每月花18块，没给孩子们添负担，自己的退休金也能留着买菜吃药。

不同年龄段的风险不一样，口袋里的预算也不一样，不用跟风买贵的，就盯着自己最需要的责任买：年轻拼保额，中老年拼医疗报销，只买对应自己需求的，每个月几块到几十块都能买到合适的保障，不用超出自己的预算硬买高责任产品。

三. 投保须知别忽视这些

如实填写健康告知是第一位的，别抱着侥幸心理隐瞒病情。之前有个做外卖配送的小李，自己知道有多年高血压，投保的时候嫌麻烦，看到健康问卷里的高血压询问就直接勾了“无”，后来他雨天骑电动车摔了腿，住院手术花了三万多，申请理赔的时候保险公司查到他常年在社区医院开降压药，直接以未如实告知拒赔了，本来每个月只花几块钱的保障，就因为隐瞒变成了白花钱，最后一分钱都没报，太亏了。所以不管你觉得自己的小毛病和这次意外有没有关系，健康问卷里问到的，都要如实说，不要怕麻烦，省这一步后续会吃大亏。

职业类别要填对，别随便乱填，很多意外险对不同职业的承保要求不一样。之前有个做装修木工的老周，投保的时候想着反正都是干体力活，直接填了“办公室职员”，保费每个月比按真实职业买便宜两块钱，后来他在工地干活被掉落的工具砸伤了脚，理赔的时候保险公司核对职业发现不符，也没法正常赔付，本来几块钱的事，最后因为省两块钱亏了几万医药费。所以你干的什么职业，就按实际填，别乱改，要是职业换了，也要及时告诉保险公司，调整承保信息，避免后续出问题。

要看清意外医疗的报销范围，别只看总保额不看细节。有的意外险价格特别便宜，但是只报销社保范围内的用药，你要是意外受伤需要用进口钢板、自费的外伤药，这部分就报不了。之前有个年轻人打篮球崴了脚，需要打固定的石膏，用的是进口材料，他买的意外险只报社保内，最后这一千多的自费材料钱只能自己掏。所以要是你预算够，尽量选包含社保外用药报销的，每个月也就多花个一两块钱，但是遇到情况能省不少钱。

要看清免责条款，知道哪些情况不赔。比如很多意外险不赔高风险运动导致的意外，你要是平时喜欢去潜水、攀岩、蹦迪？不对，是攀岩、蹦极这类非日常的运动，买普通意外险是不赔的，要是你经常玩这些，就得买对应扩展了这类责任的意外险，别等出事了才发现自己买的不对，赔不了。还有一些醉酒、驾驶无牌车辆导致的意外，大多意外险也不赔，这些内容都在免责条款里，买之前抽五分钟翻一下，别买完就把合同扔一边，啥都不知道。

别重复购买多份意外险，重复买也不能重复赔付。意外身故和伤残可以多份累计赔，但是意外医疗的报销是花多少报多少，你买个十份，也不可能报出比你医药费还多的钱，反而每个月多花好多冤枉钱。要是你想加保障，只需要把保额提上去就够，不用买好几份重复的意外险，把钱花在刀刃上不好吗。

四. 出险后如何顺利获取赔付

第一时间给保险公司官方客服打电话报案，别拖着不报。很多人觉得自己先治好了再找保险公司也没事，其实超过约定的报案时间，可能会影响保险公司核实事故真实性，白白耽误理赔进度。就拿我身边朋友小程来说，他下班骑电动车避让行人摔了擦伤，当时忙着处理伤口忘了报案，过了半个多月才想起找保险公司，最后虽然拿到了理赔，但是跑了好几趟补充材料，折腾了半个多月才办完，早报案早省心。

保存好所有和本次事故相关的纸质和电子材料，一样都别丢。这里说的材料包括医院的诊断证明、完整的病历本、所有缴费的发票和费用明细，要是涉及到意外事故，比如交通事故，还要记得保存好交警出具的相关文书。要是不小心把发票弄丢了，赶紧去医院补打存根联，让医院盖章确认，别自己随便打印一张就交上去，不符合要求会被打回来重交。之前有个患者老周，摔了之后去医院治疗，把缴费发票随手放在外套口袋里，洗衣服的时候泡烂了，一开始懒得去医院补，直接把烂乎乎的发票拍了照片交上去，直接被打回，最后折腾了一周才补完材料，耽误了理赔时间。

提交材料的时候，一定要看清楚保险公司要求的格式，按照要求提交。现在很多保险公司都支持线上提交材料，只要按照提示上传清晰的照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点。要是需要线下提交，记得自己提前复印一份留底，避免原件交上去之后自己手里没凭证。

如果是涉及到伤残等级鉴定的理赔，一定要去保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找一家机构就做。不同机构出的鉴定结果，有些保险公司是不认可的，到时候还要重新做鉴定，既花了冤枉钱又耽误时间。

要是材料提交之后，超过约定时间还没收到理赔款，可以主动联系保险公司的理赔专员询问进度，不用一直干等。只要你确实符合赔付条件，材料齐全真实，一般都能顺利拿到理赔款。之前有个用户刘阿姨，提交材料之后过了一周没消息，心里慌得不行，打电话问了专员才知道，原来有一张费用明细没拍清楚，补充之后三天就拿到了理赔款，所以遇到问题及时沟通就好，不用自己瞎担心。

结语

总结下来，个人人身意外险每月的花费从几块到几十块不等，大家不用盲目追求高花费的产品，结合自己的职业、年龄和预算选就好：普通日常通勤的朋友选每月几块钱的基础款就够用，从事需要经常外出工作的朋友，可以把预算提到每月二三十块，选含社保外用药、保额更高的版本；买的时候别忘了如实填健康信息，留好理赔单据。这样花小钱就能把意外风险兜住，买得放心也用得安心。

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