报团赠送的旅游意外险有哪些

引言

大家跟团出去旅游的时候，是不是都听过旅行社说“我们已经给大家送了旅游意外险，不用自己再买啦”？你有没有过疑惑，报团赠送的旅游意外险到底都有哪些，真的能覆盖咱们出行的所有风险吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 赠送保单看细节

拿到报团赠送的保单，先翻免责条款，别等出事才发现保障根本不沾边。别光听旅行社说“已经给你买好保险了”就万事大吉，拿到电子或者纸质凭证，第一时间划重点，哪些能赔哪些不能赔，写得明明白白，你自己得先弄清楚。

上个月跟朋友一起报了近郊户外徒步团，团里说已经赠送了旅游意外险，团里一个52岁的张哥，中途走野路的时候脚滑崴了，韧带拉伤要做小手术，出院去找保险理赔，结果直接被拒了。为啥拒赔？人家保单条款里写了，未开发的野山徒步属于高风险项目，在免责范围内，说白了就是不赔，当初旅行社没说，张哥自己也没看，最后只能自己掏了小两万的医药费，白吃亏。

除了高风险项目，你还得看承保的地域范围。很多报团赠送的保险，只保行程内旅行社安排的景点，你要是自己提前到了，想在市区转转，或者行程结束后多留两天玩，这段时间出了意外，人家也不赔。还有行程里安排了乘船游湖、坐缆车这些项目，部分赠送的保单会把公共交通以外的项目单独列出来免责，你提前看了，心里才有数。

再看医院要求，很多赠送的保单，要求必须去二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了就近的私立医院，或者去了公立医院特需部，那大部分都不给报销。还有免赔额，很多赠送的意外险会设置几百块的免赔额，就是说低于这个数的医药费不给报，超过的部分才能按比例报，这个细节也别漏看。

给你一个可操作的小方法：报团之后，主动跟旅行社要保单凭证，不管是电子还是纸质，抽10分钟看完核心内容，要是你本来就打算在行程里玩点滑翔伞、滑雪、潜水这类项目，发现赠送的保单不赔，你直接自己买一份包含这类项目的短期意外险补上去就行，花不了几个钱，能省好多后续的麻烦。

二. 老人小孩多关注

大部分报团赠送的旅游意外险，对老人和小孩的年龄都有隐形限制，很多对超过60岁的游客，会直接降低保障额度，或者提高免赔门槛，甚至直接把部分年龄群体排除在核心保障之外，先给你说个身边的真实例子。

上个月跟亲戚报周边短线游，团里张阿姨今年62岁，跟着团一起爬山的时候不小心踩滑摔了，去医院缝针加拍片花了快三千，找旅行社要赠送保险理赔，最后只赔了不到八百，后来翻了保单条款才发现，60岁以上被保险人的意外医疗额度直接砍半，而且免赔额比年轻人高了三百，算下来自然没赔多少。

给老人买的话，直接记好，先问旅行社要赠送保单的完整条款，先看年龄对应的保障额度，要是60岁以上额度缩水超过一半，免赔额超过两百，你就自己单独给老人补一份旅游意外险，价格不贵，一周的周边游也就十几块钱，能把额度补够，还能适配老人的年龄，不会偷偷砍保障。另外老人大多有日常慢性病，投保的时候看清楚健康要求，只要没问严重过往病史，正常告知就行，别隐瞒，不然理赔容易出问题。

再说说小孩，很多家长觉得小孩跟着团走，有赠送保险就够了，其实不对，小孩好动爱玩，容易磕碰受伤，很多赠送的旅游意外险给未成年人的身故保额，是符合监管要求的固定额度，但意外医疗的额度往往很低，而且大多只报社保范围内的用药，小孩受伤要是用到进口缝线或者进口夹板，这部分钱赠送保险是不报的，得自己掏。

给小孩补保障的话，不用买太贵的，只要找意外医疗不限社保范围，额度够两万以上的就行，一天也就几毛钱，另外出行的时候，把电子保单发给一起出行的家人，存好截图，真出事儿了能直接调出来用，不用等旅行社慢慢找，能省不少事。如果是带小孩去逛乐园、爬山这类容易出小意外的行程，哪怕额度够，也可以额外加一份小额意外医疗补充，花不了多少钱，真用到的时候能帮你省不少自费开支。

三. 补充额度很重要

报团赠送的旅游意外险，大多给的医疗报销额度不算高，很多额度只在几千到一万之间，要是旅途中遇到需要住院治疗的意外情况，这点额度根本不够覆盖开销。之前我身边有个游客老李，跟着低价团去海边玩，走路没注意踩空摔成了骨折，当地住院花了三万多，拿回报团赠的保险去理赔，才发现额度只有八千，剩下两万多都得自己掏腰包，本来好好的出游变成了不小的经济负担。

你先拿出旅行社给你的保单看一看，直接找医疗责任那一项，上面写的报销额度是多少一目了然。如果额度低于两万，而且你计划去的是偏远的外地景区，当地物价、医疗费用都不低，那一定要自己额外补一份额度合适的旅游意外险。

不同年龄段补充的额度可以灵活调整，如果你是二三十岁的年轻人，平时身体健康，出游也只是普通的观光爬山，补到五万到十万的医疗额度就够，平均下来每天只需要几块钱，负担很小。如果你是五十岁以上的中老年人，出游容易有突发状况，可以补到十万到二十万的额度，保费也只比年轻人多几块钱，换来足够的保障很划算。

选补充的保险的时候，还要注意看条款里的医院要求和报销范围，尽量选不限社保目录报销的产品。报团赠送的保险大多只报社保内的费用，很多进口耗材、自费药都报不了，要是你选了不限社保的补充保险，这些自费部分也能按比例报销，能省不少钱。比如之前提到的老李，要是他提前补了一份不限社保的十万额度旅游意外险，剩下的两万多自费费用基本都能报销，不用自己掏这么多钱。

如果你本身已经买了长期的综合意外险，也不用浪费钱重复买，先看看你手里这份长期意外险的意外医疗额度够不够，如果额度在五万以上，而且涵盖出行意外，那直接用这份就够，不用再额外购买；如果你的长期意外险额度不够，或者免责条款里排除了出行相关的项目，那再补一份短期旅游意外险就可以，缴费直接一次性缴清就行，出游结束保障就到期，不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 出险后怎么赔

第一时间给导游和投保方打电话报案，不要拖着，不少赠送的保单要求48小时内报案，拖得太久可能影响理赔进度。你要是突发意外需要紧急送医，可以先安排救治，等情况稳定了再联系报案也没关系，提前和对方说清楚情况就行。

保留好所有和意外相关的纸质材料，门诊的挂号单、医生写的病历、缴费发票、检查报告，住院的话还要留好出院小结、费用明细单。就拿之前提到的滑雪扭伤的小赵来说，他当时没留好滑雪场的消费凭证和现场摔倒的照片，保险公司核实事故的时候多花了快一周时间才办好。你要是在景区出的意外，找景区开个事故说明，盖章留底，能帮你更快走完理赔流程。

提前把赠送保单的信息整理好存好，不少报团赠送的保险都是电子保单，你可以提前存到手机相册，也可以存到云端，别只存在旅行社导游那里，万一导游换班或者手机没信号，你找起来会很麻烦。你去报名的时候就可以直接问旅行社要保单号和承保保险公司的客服电话，自己存好，出险直接打官方电话比转好几个渠道快很多。

按保险公司要求提交材料的时候，看清楚材料要求，别漏填信息。比如意外发生的时间、地点、原因，都要写得和实际情况一致，别乱写，不然很容易被打回来补材料。如果是第三方责任导致的意外，比如被景区的设施碰伤，也要如实说明，不要隐瞒情况，配合保险公司核实就行。

提交材料之后，主动跟进进度，要是超过一周没收到回复，可以主动打电话问问审核走到哪一步了。如果理赔被拒，先问清楚拒赔的原因，看看是不是责任范围之外，还是材料不全，如果是材料不全直接补上就行，要是真的在免责范围内，也不用纠结，提前补充过额外保险的，可以走额外保险的理赔流程。

结语

总的来说，报团赠送的旅游意外险大多包含意外身故、意外医疗这类基础保障，部分还会包含行李丢失、行程延误相关保障。你只要记住，拿到赠送保单先查清楚免责范围，要是出行要做潜水、滑雪这类项目，或者同行有老人小孩，记得根据自身需求补充合适的保障，出发前确认好保单信息，这样出去玩才能更安心。

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