旅游意外险购买主体是谁 泰国旅游意外险出险率

引言

打算去泰国玩的朋友，是不是都在犯嘀咕：旅游意外险到底该谁来买？去泰国游玩出险的情况多不多？今天咱们就来聊聊这两个大家最关心的问题，把这些疑问说清楚。

一. 谁来支付保险费用

直接说观点，去泰国旅游的游客本人是最合适的支付主体，不要图省事把掏钱买险这件事完全交给别人代办。

之前有个真实案例，一对广州的小情侣跟团去泰国玩，报名的时候旅行社说会赠送一份团体意外险，俩人就没自己再单独买，全程也没问过保单详情，更没核对过投保人、被保险人的信息。结果男生在芭提雅骑电动自行车摔了，缝了五针花了八千多块，回国申请理赔才发现，旅行社办团体险的时候把男生的身份证号输错了一位，被保险人信息不对，保险公司没办法理赔。最后旅行社只愿意退当时团费里包含的几十块险费，几千块的医疗费只能自己掏，亏了一大笔。

如果让旅行社或者朋友代付，一定要自己核对清楚被保险人的信息，身份证号、姓名、出行时间段都要一一核对，没问题了再确认。别等出了事才发现，代买的人图快把信息填错，或者把你的出行时间填错了，刚好卡在保障开始前或者结束后出险，那完全没法申请理赔。

不同人群可以根据自己的情况选支付方式，如果你是跟团游，经济预算比较紧张，可以只付基础款的保费，基础款一般几十块，就能覆盖常见的意外医疗责任。如果你是自由行，要去玩潜水、骑大象这类项目，预算也够，就自己多花几十块付带高风险运动责任的保费，比买基础款多不了多少钱，保障更全。如果是带爸妈孩子一起出行，每个人单独付保费买单独的保单，别嫌麻烦买一张多人共用的保单，真出了事多人共用的保单理赔会多很多不必要的流程。

最后再给个可操作的建议，不管是谁帮你垫付保费，投保人、被保险人一定要写出行人本人的信息，自己保留好电子保单存在手机里，打印一份随身带，这样任何时候出问题，你都能直接联系保险公司申请理赔，不会因为信息不对或者找不到保单耽误事。

二. 泰国出险真实概率

从日常理赔的实际情况来看，去泰国旅游发生意外理赔申请的数量不算少，大多都是日常出行里常见的小意外，很少碰到极端情况。

我认识一位经常带自由行游客的导游，说他带过的小年轻游客，每十个里差不多有一两个会碰到需要申请理赔的小状况，大多都是穿拖鞋走夜市石板路滑摔、骑电动车剐蹭、吃海鲜肠胃不适这类情况，只要买对了符合要求的旅游意外险，都能走理赔流程。

之前有个真实案例，武汉的一对年轻小情侣去泰国过周年纪念日，女生穿人字拖逛清迈古城，下坡的时候没注意坑洼，崴了脚还擦破了一大块皮，去当地诊所清理包扎加拍片子，花了小三千块人民币。男生出发前自己买了旅游意外险，提交了单据之后没多久就拿到了理赔款，一分没少报了所有医疗费用，要是没买这份保险，这笔额外开销就只能自己兜着了。

不同游玩项目对应的出险概率差别很大，只逛景点吃美食的休闲游，出险概率比较低，大多是一些磕碰、蚊虫过敏这类小问题；要是计划去玩浮潜、骑大象、骑摩托这类项目，出险概率会升高不少，不少游客玩摩托的时候不熟悉当地交规，很容易出现剐蹭摔倒的情况，这种时候有保险兜底就能省不少钱。

给你提个实用建议，不管你碰到意外的概率是高还是低，出发前都得给自己配上对应保障，别抱着侥幸心理觉得自己不会出事，真碰到意外的时候，一份合适的旅游意外险能帮你省下不少不必要的开支，要是计划参与带风险的游玩项目，一定要提前确认你的旅游意外险能覆盖这类项目，别等出险了才发现保障范围不对，没法申请理赔。

图片来源：unsplash

三. 分群制定保障方案

刚毕业预算有限的年轻上班族，去泰国通常都是跳岛潜水、夜市逛吃，爱往热闹地方凑，也爱挑战点海上项目，你们选方案别乱加附加责任，把预算砸在意外医疗和海上项目免责取消这两块就行。我之前认识一个小吴，刚工作没攒多少钱，去泰国之前图便宜买了一份只保日常意外的，结果浮潜的时候脚被珊瑚刮了缝针，花了小几千都没法报，后来才知道他买的那份把海上休闲项目除外了。所以你们选的时候，一定要看清楚条款里有没有包含普通海上休闲项目，不用追求太高的身故保额，把意外医疗额度提到两万以上就行，价格也就比基础款贵十几块，够用还不心疼。

退休之后跟团去泰国休闲游的中老年朋友，你们大多走逛寺庙、看秀、吃特色餐的路线，本身可能带点基础健康问题，出去最怕突然出意外或者旧出问题需要就医，方案就得往意外医疗和紧急医疗转运这边倾斜。之前有个张阿姨跟老姐妹一起去泰国，逛大皇宫的时候突然脚滑摔了，髌骨骨裂，当地做固定加转运回国花了不少，幸好她女儿提前给她选了包含意外医疗和紧急转运的，最后大部分费用都报了。你们不用加什么高风险项目保障，毕竟很少去玩浮潜跳崖，把意外医疗额度提到三万以上，附加紧急医疗转运责任就行，预算够的话可以加个行程延误责任，泰国雨季偶尔会改航班，多个保障多个省心。

带学龄前儿童去泰国度假的家长，孩子跑跑跳跳爱乱跑，一会儿摸路边的热带植物，一会儿在泳池扑腾，最容易出擦伤、烫伤、误食的小意外，你们选方案的时候，重点盯意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖自费药、进口消毒缝合材料的，额度不用太高，两万到三万就够。之前我朋友带两岁多的儿子去清迈度假，孩子在酒店自助餐厅乱跑，碰倒了刚端上来的冬阴功汤，胸口烫了一片，去当地私立医院换了三次药，买了进口烫伤膏，一共花了两千多，因为提前选了覆盖自费药的旅游意外险，最后全额报了。另外不用给孩子买太高的身故保额，符合监管要求就行，把钱花在医疗报销上才是真的有用。

跟朋友组队去泰国玩高风险项目的资深驴友，你们会去玩深潜、冲浪、丛林穿越这类项目，普通的旅游意外险一般都把这些项目除外，买之前一定要翻清楚条款，确认你要玩的项目在保障范围内，别等出事了才发现买错了。之前有个驴友团队去象岛冲浪，其中一个人浪拍过来摔断了锁骨，他买的普通旅游意外险说冲浪属于免责，一分钱都没报，同行另一个提前选了包含高风险休闲项目的，就顺利报了医疗费。你们选的时候，除了确认项目包含，意外医疗额度尽量提到五万以上，再附加个人随身财产责任，毕竟带的运动器材多，丢了坏了也能有补偿。

帮客户安排泰国行程的旅行社从业者，很多人会想着帮客人统一买旅游意外险，这里要提醒你，一定要让客人提供准确的身份信息，保费要么让客人自己付直接下单，要么跟客人签好协议确认被保险人信息，别图省事把好几个人的信息填错，之前有旅行社帮二十个客人统一投保，把其中三个人的身份证号填错了，其中一个客人出了意外，保险公司因为信息不对拒赔，最后只能旅行社自己掏腰包赔钱。如果是你帮客人代买，一定要核对完信息再提交，出了保单之后把电子保单转发给客人自己存好，别自己攥着，真出事了客人找不到保单耽误理赔。

四. 出险理赔操作指引

第一，第一时间报案很重要。不管是意外受伤还是财物丢失，只要你觉得可能需要理赔，就要马上联系保险公司说明情况。很多朋友都容易犯一个错，那就是觉得只是小伤小问题，先自己处理完再说，结果等回到国内想要申请理赔的时候，才发现错过了报案期限，最终没办法顺利拿到理赔金。比如我之前有个朋友去泰国清迈自由行，骑摩托车的时候不小心擦伤了膝盖，当时觉得就是小伤口，在当地药店买了点药就完事了，想着回来再找保险公司报销就行。结果等他回来整理材料申请理赔，才发现保单要求出险后48小时内必须报案，他整整晚了三天，最后只能自己承担医药费，白白浪费了保费。所以不管当时情况有多忙，只要确定出险了，先打个电话给保险公司登记一下，这一步不能省。

第二，所有的单据都要保存好，原件优先，拍照备份存在手机或者云端。不管是医院的诊断证明、收费票据、费用清单，还是财物丢失之后的报警回执、警察局开具的证明，一样都不能丢。尤其是在泰国当地就医产生的医疗费票据，如果你想要申请理赔，这些票据就是最核心的证据。要是你不小心弄丢了原件，也要第一时间联系当时就医的医院或者相关机构重新开具，别想着随便拿个复印件就能蒙混过关，保险公司是不会认可的。我还有一个同事去泰国曼谷出差，不小心把行李箱弄丢了，他当时只是拍了个照片存手机，没开报警回执，结果申请理赔的时候卡了半个多月，最后还是托当地朋友帮忙补开了证明才顺利理赔，折腾了好一阵才解决问题。

第三，搞清楚你的保单有没有直付服务。很多现在市面上的旅游意外险，都和泰国当地的医院有合作，如果是符合理赔条件的医疗费用，你去就医的时候不需要自己先掏钱，保险公司会直接和医院结算，省去了你先垫付再报销的麻烦。出发之前你一定要把这项服务搞清楚，记好合作医院的名单和联系方式，万一需要就医直接去合作医院，能帮你省不少事儿。就算你的保单没有直付服务，也别紧张，只要保存好所有的票据，回来申请理赔一样没问题，只是需要你先自己垫付费用而已。

第四，按照要求整理好申请材料，一次性提交给保险公司。不同的出险情况需要提交不同的材料，比如意外医疗需要身份证复印件、保单信息、诊断证明、医疗费票据；财物丢失需要报警回执、损失清单、购买票据；行程延误需要航班延误证明、机票行程单。你按照保险公司给你的要求一项一项整理好，别缺东少西，不然保险公司还需要你来回补交材料，耽误理赔时间。提交材料的方式也很灵活，线上可以通过保险公司官网、官方公众号或者APP上传，线下也可以邮寄给保险公司，你选哪种方便就用哪种。

第五，理赔到账之后再核对一遍金额。很多朋友拿到理赔款就不管了，其实最好核对一下是不是和你申请的金额一致，有没有漏赔的项目。如果你对理赔金额有疑问，直接联系保险公司的理赔专员询问清楚，他们会给你解释每一项费用的计算方式。要是你确实觉得哪里不对，也可以提出异议，要求重新核查，维护自己该得的权益。

结语

这下你搞清楚啦，去泰国玩的旅游意外险，购买主体一般就是咱们出游的游客自己，不管是自己线上投保还是让旅行社帮忙办理，都得核对好自己的身份信息，别像之前那位游客一样出问题。说到泰国旅游意外险的出险情况，日常小磕碰、意外受伤的情况不少，选对合适的保险就能给自己兜底，像案例里的小张就是因为提前买对了，最后顺利报销了医疗费用。最后再提醒大家一句，按着自己的年龄、预算选对应保障，留好理赔单据，真出意外也能安心处理，踏踏实实玩就好。

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