境内旅游险对比 境内旅游险能退吗

引言

打算出门玩，正在挑境内旅游险的朋友，是不是心里攒了俩疑问？不同的境内旅游险差别在哪？买完之后万一行程变了，这保险能退吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，给你出行挑保险做个靠谱参考。

一. 预算少怎么挑保障才划算？

刚毕业的小周，国庆打算约同学去周边爬个山，预算本来就紧，住宿交通占了大头，留给保险的预算也就一杯奶茶钱，生怕买贵了心疼，不买又怕摔了碰了看病花大钱，这种情况其实特别常见，咱们直接说怎么挑。

先给大家说个真实案例，小李上个月攒了小半年钱，打算去青海玩一周，全程坐绿皮火车，住青旅，总预算才两千，保险只打算花二三十块。他一开始看好多杂七杂八的保障，什么行李丢失、行程取消都加进去，一下子保费翻了两倍，后来他改了思路，只留最核心的保障，最后二十多块就搞定了。

核心思路很简单，先保大风险，再保小风险。优先加上意外身故伤残和意外医疗这两项，这俩是境内旅游最实用的保障，不管是摔骨折扭伤，还是被路边东西砸伤，只要是意外导致的，医疗费用能报，严重的有伤残或者身故也能赔，这俩保住，大部分游玩时的突发状况都能覆盖。

没必要加的保障就果断砍掉，像你只是去城市周边逛公园、住酒店，行李丢失保障对你来说用处不大，本身你带的贵重物品不多，自己多留心就能避开风险，加了反而多花钱；如果你确定行程不会改，也没有提前定不能退的大额门票住宿，那行程取消变更保障也可以不用加，又能省一笔。

针对不同预算的朋友，直接给可操作的建议。如果你的预算在十到三十块，就只选意外医疗额度一两万，意外身故伤残十万到二十万的基础款，足够单日短途出行或者周边两日游用，像周末去郊区露营、摘水果，这种配置完全够用。如果你预算在三十到五十块，要去玩个五六天，还会做点爬山、骑行这种有点小风险的项目，可以把意外医疗额度提到三万到五万，意外身故伤残提到三十万左右，也花不了多少钱，保障又够扎实。

还有个小技巧，你可以按出行天数买，别买一年期的，很多人一年也就出门玩两三次，按天买的话，出去玩几天买几天，一天几块钱，比买全年的便宜很多，刚好贴合低预算的需求。比如你出去玩三天，就买三天的，算下来一天才三四块，比你买全年的省了好几十，完全符合你的预算要求。

二. 出发之前保险能全额退还？

去年五一，王阿姨早就跟老姐妹们约好一起去近郊泡温泉，提前一周就买好了境内旅游险，结果临出发前一天，孙子突然发烧没人照顾，王阿姨只能退了行程不去了，她找到当时买保险的平台问能不能退钱，一开始还担心花出去的钱打水漂，没想到最后顺利拿到了全额退款。

能不能全额退，核心就看条款里的「未生效约定」，只要保险还没到你选的生效时间，大部分都可以申请全额退款，不会扣你手续费，也不会留什么不良记录，下次想买随时都能买。就像王阿姨这种，她买的保险是五一当天零点生效，她提前一天申请退款，还没到生效时间，自然就能全额退。

要是你已经过了约定的生效时间，哪怕你还没出发，也没办法拿全额退款了。比如你把生效时间选成出发前一天，结果出发当天才想起退，这时候保险已经生效了，大多只能退剩下有效期的部分保费，甚至有一些产品生效之后就不退费了，这点一定要记清楚。

还有一种特殊情况，你买的是跟团游打包绑定的境内旅游险，要是你整段行程都取消了，可以跟旅行社或者平台一起申请全额退款，只要是还没生效，一般都能批下来。如果是只退一部分行程，保险也可以申请调整保障时间，退对应没使用时段的保费，不用整份都废掉。

给你两个可操作的建议：第一，选生效时间的时候，别提前太早选，直接选出发当天生效就好，避免提前生效之后你改行程，拿不到全额退款；第二，确定不去了之后，立刻找投保平台申请退款，别拖到生效之后再处理，申请的时候直接上传你取消行程的凭证，比如退酒店的订单、退车票的记录，审核更快，退款到账也更快，一般三到七个工作日就能到你原支付账户了。

三. 看病报销要注意哪些细节？

去年老刘跟着驴友团去周边登山，下山的时候脚滑崴了脚，当时就近找了镇上的卫生院处理伤口、拍了片子，花了小一千块，结果找保险公司报销的时候，被告知不符合条款要求不能报。原来老刘买的境内旅游险，要求就诊医院必须是二级及以上的公立医院，他去的卫生院达不到等级要求，只能自己承担费用。

第一个细节，一定要认准医院要求。大部分境内旅游险的医疗报销，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果去了私立医院、等级不够的乡镇卫生院或者诊所，报销申请大概率通不过。如果是旅途中突发情况，先就近去符合要求的医院，实在不行先在急诊处理，之后也要及时转到符合要求的医院继续治疗，保留好所有转诊单据。

第二个细节，要看清楚报销范围。不少基础款境内旅游险的医疗责任，只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果是你主动要求用社保外的自费药、进口耗材，这部分钱是报不了的。如果你去的景点属于高风险项目周边，或者本身年纪大容易出状况，可以选包含部分社保外费用报销的产品，多花一点点保费，能省不少后续开支。

第三个细节，记得保留好所有纸质凭证。不管是挂号费单、缴费发票、处方签还是检查报告，甚至是意外发生之后和景区、旅行社沟通的记录，都要整理收好。之前有游客摔破了手机，顺便去医院处理伤口，把门诊发票和修手机的收据订在一起，最后整理的时候弄丢了发票，补开流程折腾了快一个月才拿到报销款。

第四个细节，要注意报案时间。大部分境内旅游险要求意外发生之后10天内报案，越早报案越方便保险公司核实情况，拖得太久没法核实事故经过，也会影响报销进度。老刘后来总结经验，说以后再出门旅游，只要出了意外，第一时间联系保险公司报案，再去看病，省得后面出岔子。

按照这些细节走，你该拿到的报销基本都能顺利到账，不会像老刘一样平白无故亏了医药费。

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四. 老人小孩投保有什么限制？

大部分境内旅游险都会给年龄设置门槛，不是所有老人小孩都能随便投，这点一定要提前看清楚。一般来说，不满一周岁的小朋友，大多产品不会承保，因为太小的孩子出门抵抗力弱，容易出状况，保险公司会设置这个门槛，要是你带刚出月子的宝宝周边短途游，不用特意提前买这类产品，大人看好孩子比买保险更稳妥，真要想买，可以问问有没有能投新生儿的专项出行保障。

满一周岁到十七周岁的小朋友，基本都能正常投境内旅游险，但大多会有保额限制。比如不少产品给小朋友的意外身故保额，会有明确的上限，不会让你买太高额度，这点其实是符合相关要求的，你也不用刻意给小朋友买超高保额，重点盯意外医疗和紧急救援就行。去年张姐带五岁儿子去城郊游乐园玩，孩子跑着追泡泡摔破了膝盖，缝了四针花了三千多，因为买的时候特意选了带意外医疗不限社保用药的产品，最后两千多自费的缝线和美容线费用都报了，要是只买了身故保额高的，这点费用反而报不了。

再说说老人，六十周岁以下的老人，大部分境内旅游险都能直接投，不用额外做健康告知，要是六十五周岁以上，很多常规产品就不让投了，得找专门针对中老年出行的境内旅游险。而且年龄越大，能选的保额也会低一些，价格也会比年轻人稍微涨一点，这都是正常情况，不用觉得是坑。

健康条件这块也有要求，小朋友如果没有严重的既往症，都能直接投，不用额外告知。老人要是有严重的慢性病，出门游玩一定要提前看健康告知，要是没如实告知，真出事了可能赔不了。比如李叔七十岁，平时有常年需要服药的慢性病，上个月想跟老伙计去爬山，找产品的时候发现很多产品只要能正常走路、生活能自理就能投，不用特意要求完全没病，最后选了符合健康要求的产品，出门不小心崴了脚拍片子拿药的钱都顺利报了。

给大家直接说可操作的建议：带小朋友出行，优先选意外医疗额度不低于两万，能报自费药的产品，不用追求高身故保额，满足基础保障就行，价格也不贵，几十块就能搞定。带六十周岁以上的老人出行，先看产品的年龄限制，找接受对应年龄投保的产品，再看健康要求，只要老人生活能自理，符合告知要求就能买，重点看意外医疗和紧急医疗转运的保障，预算够的话，可以适当提高医疗额度，应对可能发生的意外，不要因为怕贵就不买，出门逛景点磕磕碰碰很常见，有保障比没保障踏实多了。

结语

看到这里你肯定明白啦，不同需求选的境内旅游险完全不一样：预算少就选基础意外+医疗的组合，够实用又不浪费钱；想出去玩给老人小孩买，记得先看年龄和健康要求，别买错了；报销的时候也多留意医院等级和自费药的约定，少跑冤枉路。至于能不能退这个问题，答案是可以退，但能不能全额退得看条款，就像王阿姨这种出发前取消行程的，大多能全额退，要是已经出发过了，就只能按剩余天数折算退费，买之前多看看退费规则就不会踩坑。总之选境内旅游险，就跟着自己的出行需求来，按需挑就对啦。

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