小孩不买学平险买什么 要不要给小孩买学平险

引言

开学收拾书包的时候，不少家长都对着学校发来的投保通知犯嘀咕：到底要不要给小孩买学平险？要是不买学平险，又该给孩子买什么呢？别纠结，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 学平险保障范围细看

先直接说观点：大部分学平险的保障，核心都围绕孩子日常在校的意外场景，同时顺带加一点基础住院医疗，不是什么都保，别买错也别指望它能扛所有风险。

第一个要扒清楚的，是意外相关保障的范围。这里不是说孩子摔了碰了就一定能报，它分意外身故伤残和意外医疗两块。意外身故伤残是出了比较严重的情况才会赔，意外医疗才是咱们日常用得最多的——比如孩子课间追逐摔破膝盖缝针、放学被自行车蹭伤、体育课扭了脚，这些符合要求的意外产生的医药费，它能报。但是要注意，大部分学平险只报销社保目录内的费用，社保外的进口药、自费器材，大多报不了。

第二个要拎出来说的，是疾病相关的保障。大部分学平险会带一份小额住院医疗，就是孩子因为生病住院，花费超过免赔额之后，能按比例报一部分。比如孩子得肺炎住院，花了几千块，社保报完剩下的，符合要求的部分可以走学平险报销。但是门诊的疾病费用，比如孩子感冒发烧去门诊拿药，大部分普通学平险是不覆盖的，别搞混。

第三个要划重点，是明确不保的范围。比如孩子本身有既往症，投保前就查出来的慢性病，投保后因为这个病住院看病，大部分学平险都不赔。再比如一些高危运动，孩子参加学校组织的攀岩、冲浪这类活动出了意外，很多学平险也不在保障范围内，还有一些整容、矫正类的医疗花费，更是直接排除在外。

给大家直接说可操作的建议：拿到学平险的条款之后，先翻两页，第一页看保障责任，把能报的、不能报的标出来，第二页翻免责条款，把自家孩子情况对一对，比如孩子平时爱跑酷，就看看高危运动是不是在免责里。别光听介绍就直接下单，心里有数才不会理赔的时候闹心。

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二. 摔伤骨折能覆盖吗

学平险能不能覆盖小孩摔伤骨折？我直接说，大部分普通的摔伤骨折都能赔，但不是所有情况都能全额报，这里边有不少细节得抠清楚。

我楼下张姐家儿子去年上小学三年级，放学跟同学在操场踢足球，抢球的时候摔了一跤，胳膊折了。送去医院拍片打石膏，前前后后花了快四千块，学校统一买的学平险，最后报了两千出头，剩下的一千八百多是自掏腰包。为什么报不全？因为张姐当时问医生，说进口石膏固定效果好，孩子恢复快不容易留后遗症，就选了进口材料，可学平险大多只报销社保目录内的费用，进口材料属于目录外，这部分就得自己出钱。

那要是选社保范围内的固定材料呢？是不是就能报得更多？没错，这种情况下，扣除学平险约定的免赔额之后，能报到八成左右，自己花不了几百块。如果你家孩子本身比较调皮，天天上蹿下跳爱跑爱跳，摔伤擦伤磕到碰倒都是常事，那学平险对这种常见的摔伤骨折，基本够用了。

那有没有学平险不赔的摔伤骨折情况？当然有。比如孩子瞒着家长私自去爬未开发的野山，摔下来骨折了，这种属于高风险运动，大部分学平险的条款里都把这类情况列为责任免除，不给赔。还有孩子打闹的时候，被同学故意推搡造成的骨折，要是已经判定由对方家长全额赔偿了，那医疗费用这部分，学平险也不会重复报销，只会赔对方赔偿之后剩下的部分。

给大家直接说可操作的建议：拿到学平险的条款之后，先翻到责任免除那一页，看看有没有排除孩子常参加的运动，比如攀岩、滑板这些，再看看报销范围是不是仅限社保内。要是觉得社保内报销不够用，又不想额外买别的，那就提醒孩子就医的时候，尽量选社保范围内的固定材料和用药；要是家里经济条件允许，可以额外再买一份不限社保报销的小额意外险，万一用到自费材料，也能多报一部分，减轻自己的负担。

三. 预算有限如何配保障

直接给结论：预算有限的情况下，优先买学平险，比你拆东墙补西墙买别的产品划算太多。我楼下张姐家就是例子，老公打零工，她在家带俩娃，大的刚上小学，小的上幼儿园，每个月除去房贷奶粉钱，剩不下几百块可支配，哪敢想给孩子买贵的保险？一开始她听别人说学平险没用，打算咬咬牙给孩子买个几千块的重疾险，结果算下来每个月要抠出小一千，连给孩子买牛奶的钱都挤不出来，最后还是找我重新做了规划。

先买学平险，一年只需要几十到两百块不等，就能覆盖孩子在校的意外磕碰、普通住院医疗，缴费直接一次性缴清，没有分期压力，对预算紧张的家庭太友好。张姐家俩孩子，俩人才花了不到三百块，就把基础保障都配齐了，完全不影响日常开销。

如果买完学平险，手里还能挤出来两三百块，可以给孩子加一份普通意外险，补充一下学平险意外身故伤残的保额，意外险一年也就一百多块一份，就算加买也花不了多少钱。要是连这部分钱都挤不出来，只买学平险也完全够用，总比啥保障都没有强。

别听信别人说一定要买大病险就硬着头皮超预算买，预算不够的时候先顾着小额的高频风险，孩子平时跑跳容易受伤，感冒肺炎住个院，这些花费学平险都能报，实打实能帮你省钱。张姐家老大上个月得肺炎住院，花了六千多，社保报完剩下三千多，学平险报了两千出头，自己只出了不到一千，要是没买学平险，这三千多全得自己掏，对他们家来说又是一笔不小的压力。

要是孩子身体有点小问题，买别的健康险过不了健康告知，学平险一般购买条件宽松，很多不问健康状况，只要是在校学生就能买，刚好能兜住底。预算有限别乱追高保，先把最基础的保障兜住，等以后收入涨了，再慢慢补充更高额度的保障就可以，不用一步到位给自己添负担。

四. 高额医疗能否替代

我直接给观点：单纯用高额医疗险替代学平险，多数家庭不太合适，得结合情况搭配，不能直接一刀切替换。

先给大家说个真实的例子，楼下张姐家孩子刚上小学一年级，张姐觉得自己给孩子买了高额医疗险，学校推的学平险没必要再花钱，就没买。去年孩子课间和同学追跑打闹，不小心摔破了额头，去医院做伤口处理缝针，花了不到三千块。张姐找高额医疗险理赔，才发现这款高额医疗险有一万的免赔额，三千块压根没达到理赔门槛，最后一分钱都没报出来。要是当时买了学平险，这种几千块的小额意外医疗，扣除几十块的免赔额之后，能报百分之七八十，自己只需要花几百块就行，这下张姐才后悔没买。

那高额医疗险和学平险的保障方向本来就不一样，不能互相替。大部分高额医疗险，都会设置几千到一万的免赔额，只能赔超过免赔额部分的医疗费用，应对的是几万几十万的大额医疗支出，像平时孩子摔碰擦伤、感冒肺炎住院花个几千块的小额费用，它根本覆盖不到。而学平险刚好能补这个缺口，日常的小额意外医疗、普通住院的小额花费，都能给报销，刚好对应孩子平时在校容易出的小意外小毛病，这是高额医疗险做不到的。

不同情况有不同的配置方案，我直接给可操作的建议。如果你家经济基础一般，只拿得出几百块给孩子做保障，那可以先买一份学平险，再配一份便宜的少儿高额医疗险。学平险价格一般也就几十到一百多块一年，高额医疗险两三百块就能买到不错的保额，整体算下来一年四百块以内就能搞定孩子的基础保障，大小支出都能覆盖。

要是你家孩子已经有了免赔额为零的小额医疗险，又配置了足额的少儿高额医疗险，那确实可以不用买学平险。这种组合里的小额医疗险，本身就覆盖了日常的小额意外和住院医疗，保障范围和报销比例往往比部分学平险更好，再加上高额医疗险管大病大额支出，已经够用了，不用重复花钱。

如果你家孩子健康条件一般，买不了其他商业医疗险，那更得留着学平险。学平险大多购买宽松，很多不用做严格健康告知，哪怕孩子有些小异常，也能买到，能拿到最基础的保障，这种情况下哪怕你想买高额医疗险买不了，有份学平险也比没保障强太多。

结语

看到这儿你该明白了吧，要不要买学平险，得看你家已经有的保障缺口：如果娃已经配齐了意外险和小额医疗险，那可以不用再加；要是暂时还没搭好完整保障，学平险投保宽松，几十到一百多块就能搞定一整年保障，对刚上学的小朋友很友好。如果你不想买学平险，可以单独配一份少儿意外险，再搭配一份合适的医疗险，根据自家经济条件和孩子的健康状况调整就好：预算有限就先把意外和基础医疗配上，预算充足再慢慢加其他保障，适合自家娃的才是好选择。

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